ਸਿੱਖੋ · ਭੁਗਤਾਨ ਢਾਂਚਾ
ਤੇ
ਨੋਸਟਰੋ ਅਤੇ ਵੋਸਟਰੋ ਖਾਤੇ, ਦਰਮਿਆਨੀ ਬੈਂਕ, SWIFT, ਨਿਵੇਸ਼ ਸਬੰਧ, ਖ਼ਤਰਾ ਘਟਾਉਣਾ ਅਤੇ ਨਵੀਂਆਂ ਬੈਂਕੀਆਂ ਨੂੰ ਯੂਐੱਸਡੀ ਅਤੇ ਯੂਰੋ ਕਲੀਅਰੈਂਸ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਿੱਚ ਕਿਉਂ ਮੁਸ਼ਕਿਲ ਆਉਂਦੀ ਹੈ।
ਮੁੱਖ ਬਿੰਦੂ
- 01ਕਰੋਪੋਰੇਟ ਬੈਂਕਿੰਗ ਵਿੱਚ, ਇੱਕ ਬੈਂਕ (ਕਰੋਪੋਰੇਟ) ਹੋਰ ਬੈਂਕ (ਜਵਾਬਦੇਹ) ਲਈ ਖਾਤੇ ਰੱਖਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਅਜਿਹੀ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਜਿਸ ਨੂੰ ਜਵਾਬਦੇਹ ਆਪਣਾ ਨਿਯੰਤਰਣ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ।
- 02ਇੱਕ ਨੋਸੋ ਅਕਾਊਂਟ ਸਾਡਾ ਇੱਕ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਰੱਖਿਆ ਖਾਤਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਵੋਸਟਰੋ ਅਕਾਊਂਟ ਸਾਡੇ ਨਾਲ ਰੱਖਣ ਵਾਲਾ ਇੱਕ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਦਾ ਖਾਤਾ ਹੈ। ਇੱਕੋ ਹੀ ਅਕਾਊਂਟ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਲਈ ਨੋਸੋ ਅਤੇ ਦੂਜੇ ਲਈ ਵੋਸਟਰੋ ਹੈ।
- 03SWIFT ਸੁਨੇਹੇ ਲੈਂਦਾ ਹੈ। ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਰਿਪੋਰਟਰਾਂ ਦੀਆਂ ਕਿਤਾਬਾਂ ਉੱਤੇ ਅਕਾਊਂਟ ਡਿਬਿਟ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਰਕੇ ਹੁੰਦਾ ਹੈ ਅਤੇ, ਅੰਤ ਵਿੱਚ, ਭੁਗਤਾਨ ਸਿਸਟਮਾਂ ਵਿੱਚ।
- 042011 ਅਤੇ 2019 ਦਰਮਿਆਨ ਵਿਸ਼ਵ ਭਰ ਵਿੱਚ ਸਰਗਰਮ ਰਿਪੋਰਟਰ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਲਗਭਗ 22% ਘਟ ਗਈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਛੋਟੇ ਅਤੇ ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਕਮੀ ਆਈ।
- 05ਨਵੇਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਯੂਐੱਸਡੀ ਅਤੇ ਯੂਰੋ ਕਲੀਅਰਿੰਗ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਮੁਸ਼ਕਿਲ ਲੱਗਦਾ ਹੈ, ਕਿਉਂਕਿ ਰਿਪੋਰਟਰਾਂ ਨੂੰ ਇਨ੍ਹਾਂ ‘ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਧਿਆਨ ਰੱਖਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਛੋਟੇ, ਅਪ੍ਰਮਾਣਿਤ ਸਬੰਧਾਂ ਤੋਂ ਘੱਟ ਕਮਾਉਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
ਲਗਭਗ ਹਰ ਸਰਹੱਦ ਪਾਰ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਸੰਬੰਧਿਤ ਬੈਂਕ ਰਾਹੀਂ ਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਇੱਕ ਦੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਜੋ ਕਿ ਅਮਰੀਕੀ ਡਾਲਰ, ਯੂਰੋ ਜਾਂ ਕਿਸੇ ਹੋਰ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨਾ ਜਾਂ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ ਉਸ ਨੂੰ ਅਜਿਹੇ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਖਾਤਾ ਹੋਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਜੋ ਕਿ ਉਸ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰ ਸਕੇ। ਇੱਕ ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਲਈ ਇਹਨਾਂ ਖਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਹਾਸਲ ਕਰਨਾ ਲਾਇਸੈਂਸ ਹਾਸਲ ਕਰਨ ਨਾਲੋਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਮੁਸ਼ਕਲ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਕਰੋਪੋਰੇਟਰ ਅਤੇ ਜਵਾਬ ਦੇਣ ਵਾਲੇ
ਇਹ ਰਿਪੋਰਟਰ ਬੈਂਕਿੰਗ ‘ਤੇ ਸੀਪੀਐੱਮਆਈ ਦੀ 2016 ਦੀ ਰਿਪੋਰਟ ਇਸ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਸਟੈਂਡਰਡ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਹੈ: ਇੱਕ ਅਜਿਹੀ ਵਿਵਸਥਾ ਜਿਸ ਤਹਿਤ ਇੱਕ ਬੈਂਕ, ਰਿਪੋਰਟਰ, “ਦੂਸਰੇ ਬੈਂਕ (ਰੀਪੋਰਟਰਾਂ) ਦੀ ਮਾਲਕੀ ਵਾਲੀਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਕਮਾਂ ਰੱਖਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਉਹਨਾਂ ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਹੋਰ ਸੇਵਾਵਾਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ”।
ਰਿਪੋਰਟਰ ਪਹੁੰਚ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜਵਾਬ ਦੇਣ ਵਾਲਾ ਇਸ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਅਤੇ ਆਪਣੇ ਗਾਹਕਾਂ ਦੀ ਤਰਫੋਂ ਵਰਤਦਾ ਹੈ। ਸੇਵਾਵਾਂ ਵਿੱਚ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਟਰਾਂਸਫਰ, ਕੈਸ਼ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ, ਚੈਕ ਕਲੀਅਰਿੰਗ, ਕਰਜ਼ੇ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦੇ ਪੱਤਰ ਅਤੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।
ਸੀਪੀਐੱਮਆਈ ਦਾ ਕਹਿਣਾ ਹੈ ਕਿ ਸਬੰਧ ਅਕਸਰ ਆਪਸੀ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਹਰੇਕ ਬੈਂਕ ਦੂਸਰੇ ਨੂੰ ਵੱਖਰੀ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਸੇਵਾਵਾਂ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਸਾਡੇ ਅਤੇ ਤੁਹਾਡੇ ਖਾਤੇ
ਇਹ ਦੋਵੇਂ ਸ਼ਬਦ ਵਿਰੋਧੀ ਪੱਖ ਤੋਂ ਇੱਕੋ ਖਾਤੇ ਦਾ ਵਰਣਨ ਕਰਦੇ ਹਨ।
| ਮਿਆਦ | ਮਤਲਬ | ਕਿਹੜੀਆਂ ਪੁਸਤਕਾਂ ਵਿੱਚ ਖਾਤਾ ਹੈ | ਬੈਂਕ ਏ ਦੇ ਨਜ਼ਰੀਏ ਤੋਂ ਉਦਾਹਰਣ |
|---|---|---|---|
| ਤੇ | ਸਾਡਾ ਖਾਤਾ, ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਵਿੱਚ ਹੈ | ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਦੀਆਂ ਕਿਤਾਬਾਂ | ਨਿਊਯਾਰਕ ਦੇ ਬੈਂਕ ਬੀ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਏ ਦਾ ਅਮਰੀਕੀ ਡਾਲਰ ਖਾਤਾ ਬੈਂਕ ਏ ਦਾ ਨੋਸਰੋ ਖਾਤਾ ਹੈ। |
| Vostro ( | ਸਾਡੇ ਨਾਲ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਦਾ ਖਾਤਾ ਹੈ | ਅਸੀਂ ਕਿਤਾਬਾਂ | ਬੈਂਕ ਏ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਸੀ ਦਾ ਯੂਰੋ ਖਾਤਾ, ਬੈਂਕ ਏ ਲਈ ਇੱਕ ਵੋਸਟਰੋ ਖਾਤਾ ਹੈ। |
ਇਸ ਲਈ ਬੈਂਕ ਏ ਵੱਲੋਂ ਬੈਂਕ ਬੀ ਵਿੱਚ ਰੱਖੇ ਗਏ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਬੈਂਕ ਏ ਦਾ ਨੋਸੋ ਅਤੇ ਬੈਂਕ ਬੀ ਦਾ ਵੋਸਟਰੋ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਹਰੇਕ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਨੋਸੋ ਦੇ ਬਾਲਣ ਦਾ ਅੰਦਰੂਨੀ ਰਿਕਾਰਡ ਵੀ ਰੱਖਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਨੂੰ ਉਹ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਦੇ ਬਿਆਨ ਨਾਲ ਮੇਲ-ਜੋਲ ਕਰਦਾ ਹੈ।
ਲੋਰੋ (“ਉਹਨਾਂ”) ਸ਼ਬਦ ਨੂੰ ਕਦੇ-ਕਦੇ ਇੱਕ ਰਿਪੋਰਟਰ ਕੋਲ ਰੱਖੇ ਗਏ ਇੱਕ ਤੀਜੇ ਧਿਰ ਦੇ ਖਾਤੇ ਲਈ ਵਰਤਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਪ੍ਰਯੋਗ ਵਿੱਚ, ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਬੈਂਕ ਨੋਸਟੋ ਅਤੇ ਵਸਟ੍ਰੋ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਇੱਕ ਸੰਬੰਧਿਤ ਭੁਗਤਾਨ ਕਿਵੇਂ ਹਿਲਦਾ ਹੈ
ਸੀਪੀਐੱਮਆਈ ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਏ ਦੇ ਇੱਕ ਗਾਹਕ ਵੱਲੋਂ ਬੈਂਕ ਬੀ ਰਾਹੀਂ ਬੈਂਕ ਸੀ ਦੇ ਗਾਹਕ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਉਦਾਹਰਣ ਦਿੱਤੀ ਗਈ ਹੈ।
- ਬੈਂਕ ਏ ਆਪਣੇ ਗਾਹਕ ਦੇ ਖਾਤੇ ਤੋਂ ਡਿਬਿਟ ਕਰਦਾ ਹੈ।
- ਬੈਂਕ A ਬੈਂਕ B ਨੂੰ ਇੱਕ ਭੁਗਤਾਨ ਸੁਨੇਹਾ ਭੇਜਦਾ ਹੈ।
- ਬੈਂਕ ਬੀ ਆਪਣੀਆਂ ਕਿਤਾਬਾਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਏ ਦੇ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਡਿਬਿਟ ਕਰਦਾ ਹੈ।
- ਬੈਂਕ ਬੀ ਆਪਣੇ ਬੁੱਕਾਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਸੀ ਦੇ ਖਾਤੇ ਨੂੰ ਕਰੈਡਿਟ ਦਿੰਦਾ ਹੈ ਜਾਂ ਜੇਕਰ ਬੈਂਕ ਸੀ ਕੋਲ ਇਸ ਨਾਲ ਕੋਈ ਖਾਤਾ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦਾ ਤਾਂ ਉਹ ਇੱਕ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਰਾਹੀਂ ਬੈਂਕ ਸੀ ਨੂੰ ਭੁਗਤਾਨ ਕਰਦਾ ਹੈ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਦੋਵੇਂ ਹਿੱਸਾ ਲੈਂਦੇ ਹਨ।
- ਬੈਂਕ B ਬੈਂਕ C ਨੂੰ ਇੱਕ ਸੁਨੇਹਾ ਭੇਜਦਾ ਹੈ।
- ਬੈਂਕ ਸੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਮਚਾਰੀ ਨੂੰ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਤੇ
ਜਦੋਂ ਭੇਜਣ ਅਤੇ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕ ਇੱਕ ਸਾਂਝਾ ਕਰਤਾ ਨਾ ਹੋਣ ਤਾਂ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਹਨ । ਇਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ ਅਕਸਰ ਮੱਧਮ ਬੈਂਕ ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ।
ਹਰ ਇੱਕ ਸਮਾਂ, ਲਾਗਤ, ਇੱਕ ਅਨੁਕੂਲਤਾ ਜਾਂਚ ਅਤੇ ਫੇਲ੍ਹ ਹੋਣ ਦਾ ਬਿੰਦੂ ਜੋੜਦਾ ਹੈ । ਹਰੇਕ ਨੂੰ ਇਸ ਨੂੰ ਸਕਰੀਨ ਕਰਨ ਲਈ ਭੁਗਤਾਨ ਸੁਨੇਹੇ ਵਿੱਚ ਲੋੜੀਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਵੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਅਨੁਕੂਲਤਾ ਲੇਖ ਵਿੱਚ ਵਰਣਿਤ ਯਾਤਰਾ ਨਿਯਮ ਦਾ ਉਦੇਸ਼ ਹੈ ।
ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਵੀ ਵੰਡਿਆ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਕਵਰ ਭੁਗਤਾਨ ਵਿੱਚ, ਗਾਹਕ ਦੇ ਵੇਰਵੇ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਆਦੇਸ਼ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਲਾਭਪਾਤਰੀਆਂ ਦੇ ਬੈਂਕ ਤੱਕ ਜਾਂਦੇ ਹਨ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਇੱਕ ਵੱਖਰਾ ਬੈਂਕ-ਤੋਂ-ਬੈਂਕ ਸੁਨੇਹਾ ਫੰਡਾਂ ਨੂੰ ਸੰਪਰਕਾਂ ਰਾਹੀਂ ਭੇਜਦਾ ਹੈ। ਸੀਪੀਐੱਮਆਈ ਰਿਪੋਰਟ ਨੇ ਨੋਟ ਕੀਤਾ ਕਿ ਸੀਰੀਅਲ ਢੰਗ ਅਤੇ ਕਵਰ ਢੰਗ ਦੋਵੇਂ AML ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਵਿੱਚ ਵਰਤੇ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜੇਕਰ ਕਵਰ ਸੁਨੇਹਾ ਲੋੜੀਂਦੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਲੈਂਦਾ ਹੈ।
ਜਿੱਥੇ ਅੰਤ ਵਿੱਚ ਸੈੱਟਅੱਪ ਹੁੰਦਾ ਹੈ
ਜਵਾਬਦੇਹ ਮੁਦਰਾ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀਆਂ ਵਿੱਚ ਆਪਸੀ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਸੈਟਲ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਯੂਰੋ ਲਈ, ਯੂਰੋਸਿਸਟਮ ਦੀ ਅਸਲ-ਸਮੇਂ ਦੀ ਕੁੱਲ ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਸਿਸਟਮ T2 ਹੈ, ਜਿਸ ਨੂੰ ECB ਕਹਿੰਦਾ ਹੈ ਕਿ ਸੰਸਥਾਨ ਸਿੱਧੇ ਭਾਗੀਦਾਰਾਂ ਵਜੋਂ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਬਹੁ-ਇਤਬਾਰੀ ਜਾਂ ਜਵਾਬਦੇਹ ਪ੍ਰਬੰਧਾਂ ਰਾਹੀਂ। ਸਿੱਧੀ ਪਹੁੰਚ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਇੱਕ ਜਵਾਬਦਾਤਾ ਬੈਂਕ ਆਪਣੇ ਜਵਾਬਦੇਹ ਦੀ ਹਿੱਸੇਦਾਰੀ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ।
SWIFT ਦੀ ਭੂਮਿਕਾ
SWIFT, ਸੋਸਾਇਟੀ ਫਾਰ ਵਰਲਡਵਾਈਡ ਇੰਟਰਬੈਂਕ ਫਾਇਨੈਂਸ਼ੀਅਲ ਟੈਲੀਕਾਮਯੂਨੀਕੇਸ਼ਨ, ਇੱਕ ਮੈਸੇਜਿੰਗ ਨੈੱਟਵਰਕ ਚਲਾਉਦਾ ਹੈ। ਇਹ ਬੈਂਕ ਦਰਮਿਆਨ ਸਟੈਂਡਰਡ ਭੁਗਤਾਨ ਨਿਰਦੇਸ਼ਾਂ ਨੂੰ ਲੈਂਦਾ ਹੈ, ਪਰ ਇਹ ਖਾਤੇ ਨਹੀਂ ਰੱਖਦਾ ਜਾਂ ਪੈਸਾ ਨਹੀਂ ਹਿਲਾਉਂਦਾ। ਸੈਟਲਮੈਂਟ ਰਿਪੋਰਟਰਾਂ ਦੀਆਂ ਕਿਤਾਬਾਂ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਸਿਸਟਮਾਂ ਉੱਤੇ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਇੱਕ SWIFT ਕੁਨੈਕਸ਼ਨ ਅਤੇ ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਪਛਾਣ ਕੋਡ ਇਸ ਲਈ ਲੋੜੀਦਾ ਹੈ ਪਰ ਕਾਫ਼ੀ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਸੰਪਰਕ ਅਕਾਊਂਟਾਂ ਦੇ ਬਿਨਾਂ, ਇੱਕ ਬੈਂਕ ਸੁਨੇਹੇ ਭੇਜ ਸਕਦਾ ਹੈ ਪਰ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਕਰੰਸੀ ਦਾ ਭੁਗਤਾਨ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਮੁੱਖ ਭੁਗਤਾਨ ਸਿਸਟਮ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ T2 ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ, ਹੁਣ ISO 20022 ਮੈਸੇਜਿੰਗ ਸਟੈਂਡਰਡ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਪਾਰਟੀਆਂ ਬਾਰੇ ਵਧੇਰੇ ਢਾਂਚੇ ਵਾਲੇ ਡਾਟਾ ਲੈਂਦੇ ਹਨ।
ਨੈਸਟ ਰਿਸ਼ਤੇ ਅਤੇ ਅਕਾਊਂਟ
ਸੀਪੀਐੱਮਆਈ ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਚ ਦੋ ਉੱਚ-ਖ਼ਤਰੇ ਵਾਲੇ ਵੇਰੀਐਂਟਾਂ ਦਾ ਵਰਣਨ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ।
- ਨੈਸਟਡ ਰਿਪੋਰਟਰ ਬੈਂਕਿੰਗ। ਕਈ ਬੈਂਕ ਇੱਕ ਰਿਪੋਰਟਰ ਰਿਸ਼ਤੇ ਨੂੰ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ ਤੇ, ਰਿਪੋਰਟਰ ਦੇ ਸਿੱਧੇ ਜਵਾਬਦੇਹ ਰਾਹੀਂ ਵਰਤਦੇ ਹਨ। ਰਿਪੋਰਟਰ ਉਹਨਾਂ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਭੁਗਤਾਨ ਵੇਖਦਾ ਹੈ, ਜਿਸ ਦਾ ਇਹ ਮੁਲਾਂਕਣ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ ਹੈ।
- Payable-through accounts. ਜਵਾਬਦੇਹ ਆਪਣੇ ਗਾਹਕਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੀ ਤਰਫੋਂ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਕਰਨ ਲਈ ਸੰਬੰਧਿਤ ਖਾਤੇ ਤੱਕ ਸਿੱਧਾ ਪਹੁੰਚ ਦਿੰਦਾ ਹੈ।
ਇਹ ਦੋਵੇਂ ਕਾਰਕ ਰਿਪੋਰਟਰ ਲਈ ਇਹ ਜਾਣਨਾ ਮੁਸ਼ਕਿਲ ਬਣਾਉਂਦੇ ਹਨ ਕਿ ਉਹ ਕਿਸ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕਰ ਰਿਹਾ ਹੈ।
ਰਿਪੋਰਟ ਕਰਨ ਵਾਲਿਆਂ ਲਈ ਕੀ ਨਿਯਮ ਲੋੜੀਦੇ ਹਨ
FATF ਸਿਫਾਰਸ਼ 13 ਆਮ ਗਾਹਕ ਦੀ ਲੋੜੀਦੀ ਸਾਵਧਾਨੀ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਸੰਪਰਕਾਂ ਨੂੰ ਹੇਠ ਲਿਖੇ ਕਰਨ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੈ:
- ਇੱਕ ਜਵਾਬਦੇਹ ਬਾਰੇ ਲੋੜੀਂਦੇ ਵੇਰਵੇ ਇਕੱਠੇ ਕਰੋ ਤਾਂ ਜੋ ਉਸ ਦੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਨੂੰ ਸਮਝਿਆ ਜਾ ਸਕੇ ਅਤੇ ਜਨਤਕ ਜਾਣਕਾਰੀ ਤੋਂ ਉਸ ਦੀ ਪ੍ਰਸਿੱਧੀ ਅਤੇ ਉਸ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਦੀ ਗੁਣਵੱਤਾ ਦਾ ਨਿਰਧਾਰਨ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕੇ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਐੱਮਐੱਲ/ਟੀਐੱਫ ਜਾਂਚ ਜਾਂ ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਕਾਰਵਾਈ ਵੀ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ।
- ਜਵਾਬ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਦੇ AML/CFT ਕੰਟਰੋਲ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ ਕਰੋ।
- ਨਵੇਂ ਸੰਪਰਕ ਸਬੰਧ ਸਥਾਪਤ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸੀਨੀਅਰ ਮੈਨੇਜਮੈਂਟ ਦੀ ਪ੍ਰਵਾਨਗੀ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰੋ।
- ਹਰ ਸੰਸਥਾ ਦੀਆਂ ਜ਼ਿੰਮੇਵਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਸਪਸ਼ਟ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਸਮਝੋ।
- ਪੇਅਬਲ-ਥ੍ਰੂ ਖਾਤਿਆਂ ਲਈ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣਾ ਕਿ ਉੱਤਰਦਾਤਾ ਨੇ ਸਿੱਧੀ ਪਹੁੰਚ ਵਾਲੇ ਗਾਹਕਾਂ ਉੱਤੇ ਸੀਡੀਡੀ ਕੀਤਾ ਹੈ ਅਤੇ ਮੰਗ ‘ਤੇ ਇਸ ਨੂੰ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
FATF ਸ਼ੈਲ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰਨ ਤੋਂ ਵੀ ਰੋਕਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ ਯਕੀਨੀ ਬਣਾਉਣ ਦੀ ਲੋੜ ਹੈ ਕਿ ਜਵਾਬ ਦੇਣ ਵਾਲੇ ਸ਼ੈਲ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਖਾਤਿਆਂ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਨਾ ਕਰਨ ਦੇਣ। FATF ਸ਼ਬਦਕੋਸ਼ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਸ਼ੈਲ ਬੈਂਕ ਦੀ ਪਰਿਭਾਸ਼ਾ ਅਜਿਹੇ ਦੇਸ਼ ਵਜੋਂ ਕੀਤੀ ਗਈ ਹੈ ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਇਸ ਦੀ ਕੋਈ ਸਰੀਰਕ ਮੌਜੂਦਗੀ ਨਹੀਂ ਹੈ, ਜਿਸ ਵਿੱਚ ਇਹ ਸ਼ਾਮਲ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ ਅਤੇ ਲਾਇਸੈਂਸ ਪ੍ਰਾਪਤ ਹੈ, ਅਤੇ ਪ੍ਰਭਾਵੀ ਸੰਗਠਿਤ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਧੀਨ ਕਿਸੇ ਨਿਯਮਤ ਗਰੁੱਪ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਨਹੀਂ ਹੈ।
ਅਮਰੀਕੀ ਫੈਡਰਲ ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ ਵਿੱਚ ਰੱਖੇ ਗਏ ਖਾਤਿਆਂ ਲਈ ਇੱਕੋ ਨਿਯਮ ਲਾਗੂ ਕਰਦਾ ਹੈ: 31 CFR 1010.630 ਤਹਿਤ, ਇੱਕ ਕਵਰ ਕੀਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਨ “ਸੰਯੁਕਤ ਰਾਜ ਵਿੱਚ ਕਿਸੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਸ਼ੈਲ ਬੈਂਕ ਲਈ ਜਾਂ ਉਸ ਦੇ ਨਾਂ ‘ਤੇ ਕੋਈ ਅਨੁਰੂਪ ਖਾਤਾ ਸਥਾਪਤ ਨਹੀਂ ਕਰੇਗਾ, ਬਣਾਈ ਰੱਖੇਗਾ, ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਿਤ ਨਹੀਂ ਕਰੇਗਾ ਜਾਂ ਪ੍ਰਬੰਧਿਤ ਨਹੀਂ ਕਰੇਗਾ”, ਅਤੇ ਅਪ੍ਰਤੱਖ ਵਰਤੋਂ ਦੇ ਵਿਰੁੱਧ ਸਹੀ ਕਦਮ ਚੁੱਕਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ।
ਰਿਸਕ ਘਟਾਉਣਾ ਅਤੇ ਸਬੰਧਾਂ ਵਿੱਚ ਕਮੀ
2011 ਤੋਂ ਬਾਅਦ ਇਹ ਇੱਕ ਨੀਤੀਗਤ ਚਿੰਤਾ ਬਣ ਗਈ ਹੈ।
ਸੀਪੀਐੱਮਆਈ ਅਤੇ SWIFT ਟਰੈਕ ਕੀਤਾ ਹੈ। ਸੀਪੀਐੱਮਆਈ ਦੀ 2020 ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਰਿਪੋਰਟ ਅਨੁਸਾਰ 2011 ਅਤੇ 2019 ਦਰਮਿਆਨ ਵਿਸ਼ਵ ਭਰ ਵਿੱਚ ਸਰਗਰਮ ਸੰਪਰਕ ਬੈਂਕਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਲਗਭਗ 22% ਘਟ ਗਈ ਹੈ, ਜਦੋਂ ਕਿ ਭੁਗਤਾਨ ਗਲਿਆਰਾਂ ਦੀ ਗਿਣਤੀ ਲਗਭਗ 12% ਘਟ ਗਈ ਹੈ।
ਸਰਹੱਦ ਪਾਰ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਦੀ ਮਾਤਰਾ ਅਤੇ ਮੁੱਲ ਵੀ ਇਸੇ ਸਮੇਂ ਦੌਰਾਨ ਵਧਣਾ ਜਾਰੀ ਰਿਹਾ, ਜਿਸ ਦਾ ਅਰਥ ਹੈ ਕਿ ਘੱਟ ਬੈਂਕਾਂ ਰਾਹੀਂ ਜ਼ਿਆਦਾ ਆਵਾਜਾਈ ਹੋ ਰਹੀ ਹੈ। SWIFT 2022 ਦੇ ਅੰਤ ਤੱਕ ਸਲਾਨਾ ਡਾਟਾ ਸੈੱਟ ਪ੍ਰਕਾਸ਼ਿਤ ਕੀਤਾਐੱਫਐੱਸਬੀ ਪ੍ਰਤੀ ਆਪਣੀ ਵਚਨਬੱਧਤਾ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰ ਰਹੇ ਹਨ।
ਇਹ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਬੋਰਡ ਇਸ ਘਾਟੇ ਦਾ ਕਾਰਨ “ਉਦਯੋਗਾਂ ਦੇ ਸੰਗਠਨ, ਇਨ੍ਹਾਂ ਗਤੀਵਿਧੀਆਂ ਤੋਂ ਕਮਜ਼ੋਰ ਲਾਭਦਾਇਕਤਾ, ਰਿਪੋਰਟ ਬੈਂਕਿੰਗ ਦੀ ਮੁੱਢਲੀ ਜੋਖਮ ਅਵਸਥਾ ਅਤੇ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਕਾਰਕਾਂ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਹੈ। AML/CFT ਨਵੰਬਰ 2015 ਵਿੱਚ ਸ਼ੁਰੂ ਕੀਤੀ ਗਈ ਇਸ ਦੀ ਚਾਰ ਬਿੰਦੂਆਂ ਵਾਲੀ ਕਾਰਵਾਈ ਯੋਜਨਾ ਨੇ ਹੋਰ ਵਿਸ਼ਲੇਸ਼ਣ, ਰੈਗੂਲੇਟਰੀ ਉਮੀਦਾਂ ਦੀ ਸਪੱਸ਼ਟੀਕਰਨ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕੀਤਾ। FATF ਅਤੇ ਬਾਸਲ ਕਮੇਟੀ, ਘਰੇਲੂ ਸਮਰੱਥਾ ਨਿਰਮਾਣ ਅਤੇ ਬਿਹਤਰ due diligence tools। 2018 ਐੱਫਐੱਸਬੀ ਨੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਸੇਵਾਵਾਂ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਗੁਆਉਣ ਵਾਲੇ ਰਿਮਿਟੈਂਸ ਸਰਵਿਸ ਪ੍ਰੋਵਾਈਡਰਾਂ ਬਾਰੇ ਇੱਕ ਸਟਾਕ ਟੈਕ ਵੀ ਪ੍ਰਕਾਸ਼ਤ ਕੀਤਾ ਹੈ।
ਸੀਪੀਐੱਮਆਈ ਦੀ ਰਿਪੋਰਟ ਵਿੱਚ ਪਾਇਆ ਗਿਆ ਹੈ ਕਿ ਸੰਚਾਰਕਾਂ ਨੇ ਉਨ੍ਹਾਂ ਉੱਤਰਦਾਤਾਵਾਂ ਲਈ ਸੇਵਾਵਾਂ ਕੱਟ ਦਿੱਤੀਆਂ ਹਨ ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਨਿਯਮਾਂ ਦੀ ਪਾਲਣਾ ਕਰਨ ਦੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਨ ਲਈ ਕਾਫੀ ਮਾਤਰਾ ਪੈਦਾ ਨਹੀਂ ਕੀਤੀ, ਜੋ ਬਹੁਤ ਖਤਰਨਾਕ ਸਮਝੇ ਜਾਂਦੇ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਸਥਿਤ ਸਨ, ਜਿਸ ਬਾਰੇ ਜਾਣਕਾਰੀ ਅਪੂਰਣ ਸੀ ਜਾਂ ਉੱਚ-ਖਤਰਨਾਕ ਉਤਪਾਦਾਂ ਜਾਂ ਗਾਹਕ ਕਿਸਮਾਂ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦੇ ਸਨ।
ਨਵੇਂ ਬੈਂਕਾਂ ਨੂੰ ਡਾਲਰ ਅਤੇ ਯੂਰੋ ਕਲੀਅਰਿੰਗ ਲਈ ਕਿਉਂ ਮੁਸ਼ਕਿਲ ਹੈ
ਉੱਪਰ ਦਿੱਤੇ ਹਰੇਕ ਬਿੰਦੂ ਨਵੇਂ ਲਾਇਸੈਂਸ ਪ੍ਰਾਪਤ ਬੈਂਕ ਲਈ ਜ਼ਿਆਦਾ ਤਾਕਤ ਨਾਲ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੇ ਹਨ।
- ਕੋਈ ਟਰੈਕ ਰਿਕਾਰਡ ਨਹੀਂ। ਸੰਪਰਕ ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਡਾਟਾ, ਆਡੀਟ ਰਿਪੋਰਟਾਂ ਜਾਂ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੀਤ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ ਨਹੀਂ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
- ਘੱਟ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਵੋਲਯੂਮ। ਇੱਕ ਜਵਾਬਦੇਹ ਦੀ ਓਨਬੋਰਡਿੰਗ ਅਤੇ ਸਾਲਾਨਾ ਸਮੀਖਿਆ ਕਰਨ ਦੀ ਕੀਮਤ ਉਸ ਦੇ ਮੁਤਾਬਕ ਕੋਈ ਵੀ ਹੋਵੇ, ਅਤੇ ਨਵੇਂ ਬੈਂਕ ਦੇ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਵੋਲਯੂਮਾਂ ਵਿੱਚ ਉਹ ਅਕਸਰ ਨਹੀਂ ਆਉਂਦੇ।
- ਅਦਾਲਤ ਦਾ ਖ਼ਤਰਾ। ਇਸ ਦੇ ਅਧੀਨ ਲਾਇਸੈਂਸ ਪ੍ਰਾਪਤ ਬੈਂਕ FATF ਜਾਂ ਯੂਰਪੀਅਨ ਯੂਨੀਅਨ ਦੀਆਂ ਸੂਚੀਆਂ, ਜਾਂ ਹਾਲ ਹੀ ਵਿੱਚ ਕਮਜ਼ੋਰ ਮੁਲਾਂਕਣਾਂ ਨਾਲ ਵਧੇਰੇ ਨਿਗਰਾਨੀ ਜਾਂ ਇਨਕਾਰ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ।
- ਗਾਹਕ ਖ਼ਤਰਾ ਗੈਰ-ਰਜਿਸਟਰਡ ਗਾਹਕਾਂ, ਫਿਨਟੈੱਕ ਜਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਸੰਸਥਾਨਾਂ ਦੇ ਗਾਹਕਾਂ, ਕ੍ਰਾਈਪਟੋ-ਐਸੈੱਟ ਕੰਪਨੀਆਂ ਜਾਂ ਉੱਚ ਜੋਖਮ ਵਾਲੇ ਖੇਤਰਾਂ ‘ਤੇ ਬਣੇ ਕਾਰੋਬਾਰ ਮਾਡਲ ਇੱਕ ਰਿਪੋਰਟਰ ਲਈ ਨੈਸਟਿੰਗ ਵਰਗੇ ਲੱਗਦੇ ਹਨ।
- ਮਾਲਕੀ ਅਤੇ ਪ੍ਰਬੰਧਨ। ਅਸਪਸ਼ਟ ਮਾਲਕੀ ਜਾਂ ਬੈਂਕਿੰਗ ਤਜਰਬੇ ਤੋਂ ਬਿਨਾ ਮੈਨੇਜਰ ਲਾਈਸੈਂਸ ਪਾਸ ਹੋਣ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ ਵੀ ਸੰਬੰਧਤ due diligence ਵਿੱਚ ਅਸਫਲ ਰਹਿੰਦੇ ਹਨ।
- ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਦਰਮਿਆਨ ਸੰਤੁਲਨ। ਹਰੇਕ ਮੁਦਰਾ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਕਾਰਜਸ਼ੀਲ ਰਿਪੋਰਟਰਾਂ ਦੇ ਨਾਲ, ਇੱਕ ਜਾਂ ਦੋ ਤੋਂ ਇਨਕਾਰ ਮਾਰਕੀਟ ਨੂੰ ਬੰਦ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਕਿਵੇਂ ਉਮੀਦਵਾਰ ਆਪਣੇ ਮੌਕੇ ਵਧਾ ਸਕਦੇ ਹਨ
- ਅਪਲਾਈ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸੰਪਰਕ ਪਹੁੰਚ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਬਣਾਓ। ਇੱਕ ਕਾਰੋਬਾਰੀ ਯੋਜਨਾ, ਜੋ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਕਰੰਸੀ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਉੱਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਉਸ ਨੂੰ ਇਸ ਬਾਰੇ ਵਿਸ਼ਵਾਸਯੋਗ ਜਵਾਬ ਦੀ ਜ਼ਰੂਰਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ ਕਿ ਇਹ ਕਿਵੇਂ ਨਿਯੰਤਰਿਤ ਹੋਵੇਗੀ ਅਤੇ ਸੁਪਰਵਾਈਜ਼ਰ ਇਸ ਦੀ ਜਾਂਚ ਕਰਨਗੇ।
- ਇੱਕ ਖੇਤਰੀ ਸੰਪਰਕ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋ। ਇੱਕ ਜਵਾਬਦੇਹ ਗਲੋਬਲ ਡਾਲਰ ਜਾਂ ਯੂਰੋ ਕਲੀਰਰਾਂ ਦੇ ਨੇੜੇ ਜਾਣ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਇੱਕ ਖੇਤਰੀ ਬੈਂਕ ਨਾਲ ਰਿਕਾਰਡ ਬਣਾ ਸਕਦਾ ਹੈ।
- ਇੱਕ ਪੂਰਾ due diligence ਪੈਕ ਤਿਆਰ ਕਰੋ। ਕੁਦਰਤੀ ਵਿਅਕਤੀਆਂ, ਲਾਇਸੈਂਸਾਂ, AML ਨੀਤੀਆਂ, ਜੋਖਮ ਦਾ ਮੁਲਾਂਕਣ, ਆਡਿਟ ਨਤੀਜੇ ਅਤੇ ਉਦਯੋਗਿਕ ਸਵਾਲਾਂ ਦੇ ਉੱਤਰਕਾਰਾਂ ਦੁਆਰਾ ਵਰਤੇ ਜਾਂਦੇ ਹਨ।
- ਗਾਹਕ ਮਾਡਲ ਸਪਸ਼ਟ ਰੱਖੋ। ਦੱਸੋ ਕਿ ਕਿਸ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਵਹਿਣਗੇ, ਅਤੇ ਜਦੋਂ ਤੱਕ ਕੰਟਰੋਲ ਪ੍ਰਮਾਣਿਤ ਨਹੀਂ ਹੋ ਜਾਂਦੇ ਉਦੋਂ ਤੱਕ ਹੋਰ ਬੈਂਕ ਜਾਂ ਭੁਗਤਾਨ ਕੰਪਨੀਆਂ ਨੂੰ ਖਾਤੇ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਰਹੇਜ਼ ਕਰੋ।
- ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਵਿੱਚ ਹੀ ਵਿਭਿੰਨਤਾ ਲਿਆਓ। ਹਰੇਕ ਪ੍ਰਮੁੱਖ ਕਰੰਸੀ ਲਈ ਦੋ ਰਿਪੋਰਟਰਾਂ ਦੀ ਮੌਜੂਦਗੀ ਕਾਰੋਬਾਰ ਨੂੰ ਰੁਕਣ ਦਾ ਜੋਖ਼ਮ ਘਟਾਉਂਦੀ ਹੈ।
ਅਗਲਾ ਲੇਖ ਇਸ ਸਭ ਦੇ ਪਿੱਛੇ ਦੀ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਨੂੰ ਕਵਰ ਕਰਦਾ ਹੈ: ਕੋਰ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪਲੇਟਫਾਰਮ, ਆਉਟਸੋਰਸਿੰਗ ਅਤੇ ਟੈਕਨੋਲੋਜੀ ਰੈਗੂਲੇਸ਼ਨ।
Sources(8)
- CPMI: Correspondent banking, final report (July 2016) · checked 2026-10-07
- CPMI: New correspondent banking data, the decline continues at a slower pace (August 2020) · checked 2026-10-07
- CPMI: Correspondent banking data · checked 2026-10-07
- FSB: Further action agreed to address decline in correspondent banking relationships (July 2017) · checked 2026-10-07
- FSB: Action plan to assess and address the decline in correspondent banking, progress report (March 2018) · checked 2026-10-07
- FATF Recommendations (updated October 2025), Recommendation 13, as published by the Hong Kong Companies Registry · checked 2026-10-07
- US Code of Federal Regulations, 31 CFR 1010.630: Prohibition on correspondent accounts for foreign shell banks · checked 2026-10-07
- European Central Bank: What is T2? · checked 2026-10-07
ਕੇਵਲ ਜਾਣਕਾਰੀ, ਕਾਨੂੰਨੀ, ਟੈਕਸ ਜਾਂ ਨਿਵੇਸ਼ ਸਲਾਹ ਨਹੀਂ। Regulatory notice.