Hvordan jurisdiksjoner varierer i lisensiering banker

Å ta imot innskudd og gi utlån er den samme økonomiske aktiviteten overalt, men lisensbehovet, kapitalkravene, tiden til godkjenning og markedene som lisensen åpner for varierer sterkt. Valget av jurisdiksjon er derfor en av de viktigste beslutningene i et bankprosjekt.

Denne artikkelen forklarer hvor forskjellene kommer fra og hvordan de påvirker en lisenss praktiske verdi.

Felles etasje, nasjonal design

Globale standardsetter skaper en felles basislinje. Baselkomiteen setter tilsynsstandarder, FATF setter AML/CFT-standarder, og CPMI setter standarder for betalingsinfrastruktur.

Innenfor denne grunnlinjen bestemmer hver jurisdiksjon:

1. Hvilke aktiviteter trenger hvilken lisens. Noen har én banklisens, andre har flere klasser, som full, begrenset, engros eller digital.
2. Hvor mye kapital som trengs for å starte, og hvor mye tilsynet forventer utover det lovbestemte minimum.
3. Hvilken substans kreves: lokal ledelse, ansatte, styremøter og systemer.
4. Hvem kan bli betjent: innbyggere, ikke-innbyggere, detalj- eller engroskunder, og i hvilke valutaer.
5. Hvilke andre markeder lisensen åpner, gjennom pass, anerkjennelse eller ingen.
6. Hvor rask og forutsigbar prosessen er, som avhenger av regulatorens ressurser og tilnærming.

Den europeiske union: enkelt regelverk og pass

EU harmoniserer bankreguleringen i større grad enn noen annen region. Kapitalkravsforordningen gjelder direkte i alle medlemsland, og kapitalkravsdirektivet er innarbeidet i nasjonal lovgivning.Sammen med tekniske standarder fra EBA utgjør de det felles regelverket.

I euroområdet og andre deltakende stater er lisensiering en del av den felles tilsynsmekanismen. I henhold til ECBs lisensveiledning har ECB myndighet til å utstede banklisenser for alle banker som ønsker å drive virksomhet i euroområdet.Søknader sendes inn via den nasjonale kompetente myndigheten i landet der bankene er registrert, og ECB fatter den endelige avgjørelsen.

Passering

Den viktigste fordelen med en EU-lisens er passet. I henhold til CRD artikkel 33 kan et kredittinstitusjon som har tillatelse i ett medlemsland, utføre virksomhetene i vedlegg I i andre medlemsland gjennom en filial eller grenseoverskridende tjenester, forutsatt at tillatelsen dekker disse.

Tredjelandsbanker

Banker fra land utenfor EU har ikke pass. Direktiv (EU) 2024/1619 setter inn artikkel 21c i CRD, som krever at foretak etablert i et tredjeland må etablere en filial og skaffe seg tillatelse før de kan tilby kjernebanktjenester i en medlemsstat.

Unntakene omfatter tjenester som ytes på kundens eget initiativ, tjenester til kredittinstitusjoner og tjenester innenfor konsernet.Medlemsstatene skal anvende dette kravet fra 11. januar 2027.

En slik tredjelandsavdeling er kun godkjent for medlemsstaten der den er etablert, og kan ikke bruke pass til å betjene andre medlemsstater. Et konsern som vil ha en EU-omfattende rekkevidde trenger vanligvis et EU-datterselskap.

Forskjeller som forblir innenfor EU

Medlemsstatene er fortsatt forskjellige i tilsynspraksis, språk, skatter, lokale innskuddsforsikringsordninger, nasjonale valgmuligheter i CRD og tiden det tar å behandle søknader. Den lovbestemte minimum startkapitalen er EUR 5 millioner under CRD artikkel 12, men kapitaltilsynet forventer at dette avhenger av forretningsplanen.

Storbritannia

Siden Storbritannia forlot EU, er britiske banker tredjelandsinstitusjoner i henhold til EUs banklovgivning og kan ikke bruke EU-passet, men de kan fortsatt tilby tjenester som kredittkortbetalinger, innskuddsgarantier og andre finansielle tjenester.

Storbritannia tilbyr en strukturert rute for nye banker. Bank of Englands New Bank Start-up Unit beskriver autorisasjon med restriksjoner, etterfulgt av en mobiliseringsperiode som vanligvis ikke varer lenger enn 12 måneder, hvor innskuddstaket er satt til £50,000 totalt. Dette gjør det mulig for en bank å sikre investeringen og fullføre byggingen med lisens i hånden.

Sveits

Sveits lisensierer banker gjennom FINMA, som bemerker at lovgivningen om banker og verdipapirforetak gir ulike typer lisenser, hver med sine egne vilkår. Sveits er utenfor EUs indre marked, så en sveitsisk lisens passer ikke inn i EU. Sveitsiske banker som betjener EU-kunder møter tredjelandsreglene beskrevet ovenfor, inkludert artikkel 21c fra 2027.

Singaporeworld. kgm

The Monetary Authority of Singapore shows how a regulator can create a licence class for a policy aim. Det ble tildelt to digitale fullbanklisenser og to digitale engrosbanklisenser, sistnevnte for små og mellomstore bedrifter og andre ikke-detaljesegmenter.

MAS opplyser at de for øyeblikket ikke tildeler nye digitale banklisenser, og at tilgjengeligheten av en lisensklasse derfor kan endre seg med policyen, uavhengig av søkerens meritter.

Finansielle frisoner: DIFC og ADGM

De forente arabiske emirater er vertskap for to finansielle frisoner med sine egne regulatorer og regelverk, atskilt fra onshore bankregimet.

	Hotell i nærheten av Dubai International Financial Centre	I nærheten av Abu Dhabi Global Market
Regulator	Dubai Financial Services Authority, etablert i henhold til Dubai-lovgivningen som «den uavhengige regulatoren for finansielle tjenester og relaterte aktiviteter for DIFC» (DFSA GEN)	Finanstilsynet (ADGM)
Juridisk grunnlag	DFSA etablert under Dubai lov	Etablert som en finansiell frisone i henhold til føderal lovgivning; rammeverk fastsatt av Abu Dhabi-loven nr. 4 fra 2013; veiledning basert på engelsk vanlig rett
Kategori for innskudd	Kategori 1 (PIB 1.3.1)	Kategori 1 (PRU 1.3.1)
Grunnkapital for innskuddstakere	10 millioner dollar	10 millioner dollar

Frisonelisenser er utformet for internasjonal og engrosvirksomhet.Omfanget av tillatte aktiviteter, kundene som kan betjenes og samspillet med UAE onshore bankregler bør bekreftes med den relevante regulatoren for hver forretningsmodell.

Internasjonale banksentre

Internasjonale finanssentre lisensierer banker som hovedsakelig betjener ikke-innbyggere, ofte gjennom kategorier som skiller innenlandsk fra internasjonal virksomhet. Caymanøyenes monetære myndigheter Senteret rapporterte 76 lisensierte banker per 30. juni 2026, 11 med kategori A-lisens og 65 med kategori B-lisens, en fordeling som gjenspeiler senteret sin internasjonale orientering.

De seriøse sentrene krever virkelig tilstedeværelse.Central Bank of Bahrain Rulebook gjør sinn og ledelse en lisensbetingelse: banker med registrert kontor i Bahrain må beholde sitt hovedkontor der, og utenlandske bankfilialer må opprettholde lokal ledelses tilstedeværelse og lokaler.

Globale standarder presser i samme retning: FATF definerer en skyggebank som en bank uten fysisk tilstedeværelse, det vil si «meningsfullt sinn og ledelse», i sitt lisensieringsland, og forbyr korrespondentrelasjoner med skyggebanker.

Omdømme og korrespondenttilgang

En lisens er bare så nyttig som de relasjonene den kan støtte. Korrespondentbanker vurderer respondentens jurisdiksjon som en del av sin due diligence. CPMI Rapporten fant blant annet at korrespondenter hadde kuttet tjenester for respondenter i jurisdiksjoner som ble oppfattet som for risikable.

To offentlige lister går direkte inn i disse vurderingene.

FATF-lister

Etter hvert plenarmøte, FATF Rapporten viser til høyrisikojurisdiksjoner som er gjenstand for en oppfordring til handling, og jurisdiksjoner under økt overvåking. Maltas FIAUEtter plenarmøtet i juni 2026 ble Den demokratiske folkerepublikken Korea, Iran og Myanmar fortsatt oppfordret til å handle, mens Bosnia-Hercegovina og Irak ble lagt inn under økt overvåking, mens Algerie og Namibia ble fjernet.

Den utvidede overvåkingslisten fra juni 2026 omfatter finansielle sentre samt utviklingsøkonomier, blant annet Monaco, Bulgaria og Jomfruøyene (Storbritannia).Listing forbyr ikke virksomhet, men motparter bruker mer granskning.

EU-listen

EU publiserer sin egen liste over høyrisikotredjeland, og forpliktede enheter i EU må anvende økt due diligence på relasjoner og transaksjoner som involverer disse landene. Kommisjonens liste Vi legger til Russland, Bolivia og De britiske Jomfruøyer med virkning fra 29. januar 2026.

De to listene er beslektet, men ikke identiske, og de beveger seg i forskjellig hastighet. Algerie og Namibia, for eksempel, forlot FATF-listen i juni 2026, men dukket fremdeles opp på kommisjonens publiserte EU-liste da dette ble skrevet.En bank i en nylig slettet jurisdiksjon kan møte EUs utvidede due diligence en stund etter FATF avlisting.

Sammenligning av jurisdiksjoner i praksis

Faktor	Spørsmål å stille
Markedstilgang	Passer lisensen, og til hvilke markeder? Kan målkundene lovlig bli betjent?
Hovedstad	Hva er det juridiske minimumet, og hva vil tilsynsmyndighetene forvente av denne forretningsplanen?
Substans	Hvor mange seniorer må være bosatt? Hvor skal styremøter og nøkkelfunksjoner være?
Tidslinje	Hvor lang tid tar søknader vanligvis, og er det en begrenset eller mobiliseringsfase?
Innskuddsforsikring	Finnes det en ordning, hva dekker den og hva koster medlemskapet?
Omdømme	Er jurisdiksjonen på noen FATF eller EU-liste, og hva var dens siste FATF evaluering?
Korrespondent tilgang	Opprettholder globale banker korrespondentrelasjoner med banker som er lisensiert der?
Tilsynskultur	Hvordan engasjerer regulatoren seg før og etter lisensiering, og hvor forutsigbart er det?

Konklusjon

Den billigste eller raskeste lisensen er sjelden den med størst verdi, og det er markedstilgang, korrespondentbankvirksomhet, omdømme og tilsynskvalitet som avgjør om en lisensiert bank faktisk kan drive virksomhet. Tidligere artikler i denne serien har forklart kravene til kapital, likviditet, styring, compliance, teknologi og betaling som gjelder uansett hvor lisensen oppnås.