Banking koresponden dijelaskan

Hampir setiap pembayaran lintas sempadan melalui bank koresponden. Bank di satu negara yang mahu membayar atau menerima dolar AS, euro atau mana-mana mata wang asing lain memerlukan akaun dengan bank yang boleh menyelesaikan dalam mata wang itu. Untuk bank baru, mendapatkan akaun-akaun tersebut sering lebih sukar daripada mendapatkan lesen sendiri.

Koresponden dan responden

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. Pada dasarnya, ia memerlukan responden untuk membuka akaun dalam buku koresponden dan dua bank untuk bertukar mesej untuk menyelesaikan transaksi dengan debit dan kredit akaun-akaun itu.

Pengirim menyediakan akses. Penerima menggunakannya atas nama dirinya sendiri dan pelanggannya. Perkhidmatan biasanya termasuk pemindahan antarabangsa, pengurusan tunai, pengesahan cek, pinjaman, surat kredit dan pertukaran asing.

CPMI mencatatkan bahawa hubungan sering bertukar-tukar, setiap bank melayan yang lain dalam mata wang yang berbeza. Banking koresponden penting untuk pembayaran lintas sempadan, kerana bayaran domestik sekarang biasanya diselesaikan melalui sistem pembayaran.

Akaun Nostro dan Vostro

Kedua-dua istilah ini menggambarkan akaun yang sama dari sisi yang berlawanan.

Tempoh	Bermakna	Di manakah buku-buku yang memegang akaun	Contoh dari sudut pandang Bank A
Nostro (	Akaun kami, disimpan di bank lain	Buku bank lain.	Akaun dolar AS Bank A di Bank B di New York adalah akaun nostro Bank A
Vostro (	Akaun bank lain, disimpan dengan kami	Buku kami	Akaun euro Bank C di Bank A adalah, untuk Bank A, akaun vostro

Jadi akaun Bank A dimiliki oleh Bank B adalah nostro untuk Bank A dan vostro untuk Bank B. Setiap bank juga menyimpan rekod dalaman saldo nostronya, yang ia selaraskan dengan kenyataan dari koresponden. Laporan CPMI memanggil rekod dalaman ini sebagai akaun cermin, disimpan untuk tujuan akuntansi.

Istilah loro ("mereka") kadang-kadang digunakan untuk akaun pihak ketiga yang disimpan di koresponden. Dalam praktiknya, kebanyakan bank menggunakan nostro dan vostro.

Bagaimana pembayaran koresponden bergerak

Laporan CPMI menunjukkan pembayaran dari pelanggan Bank A kepada pelanggan Bank C melalui Bank B.

1. Bank A debit akaun pelanggannya.
2. Bank A menghantar mesej pembayaran kepada Bank B.
3. Bank B debit akaun Bank A dalam bukunya.
4. Bank B kredit akaun Bank C dalam buku-bukunya, atau, jika Bank C tidak mempunyai akaun dengannya, membayar Bank C melalui sistem pembayaran di mana kedua-duanya berpartisipasi.
5. Bank B menghantar mesej kepada Bank C.
6. Bank C kredit pelanggan penerima.

Bank Perantara

Apabila bank penghantar dan penerima tidak berkongsi koresponden, lebih banyak bank menyertai rantaian. Ini sering disebut sebagai bank perantara.

Masing-masing menambah masa, kos, pemeriksaan keserasian dan titik kegagalan. Masing-masing juga memerlukan maklumat yang mencukupi dalam mesej pembayaran untuk menyaringnya, yang merupakan tujuan peraturan perjalanan diterangkan dalam artikel keserasian.

Pembayaran juga boleh dibahagikan. Dalam bayaran penutup, butiran pelanggan pergi terus dari bank yang memerintah ke bank penerima, manakala mesej bank-ke-bank berasingan bergerak dana melalui koresponden. Laporan CPMI menyatakan bahawa kedua-dua kaedah bersiri dan kaedah penutup boleh digunakan mengikut peraturan AML, dengan syarat mesej penutup membawa maklumat yang diperlukan.

Di mana penyelesaian akhirnya berlaku

Korresponden menyelesaikan antara satu sama lain dalam sistem pembayaran matawang. Untuk euro, sistem penyelesaian brutto masa nyata Eurosistem adalah T2, yang mana ECB mengatakan institusi boleh diakses sebagai peserta langsung, sebagai alamat-berbilang, atau melalui persediaan koresponden. Bank responden tanpa akses langsung bergantung pada penyertaan korespondennya.

Peranan SWIFT

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, menjalankan rangkaian mesej. Ia membawa arahan pembayaran piawai antara bank, tetapi ia tidak menyimpan akaun atau memindahkan wang. Pembayaran berlaku pada buku koresponden dan dalam sistem pembayaran.

Sambungan SWIFT dan kod pengenalpastian bank adalah perlu tetapi tidak mencukupi. Tanpa akaun koresponden, bank boleh menghantar mesej tetapi tidak dapat menyelesaikan pembayaran mata wang asing. Sistem pembayaran utama, termasuk T2, kini menggunakan piawai mesej ISO 20022, yang membawa data terstruktur lebih kaya mengenai pihak-pihak.

Hubungan bersarang dan akaun bayar-melalui

Laporan CPMI menggambarkan dua varian berisiko tinggi.

1. Pembiayaan koresponden bersarang. Beberapa bank menggunakan satu hubungan koresponden secara tidak langsung, melalui responden langsung koresponden. Koresponden melihat pembayaran dari bank yang ia tak pernah menilai.
2. Akaun boleh dibayar-melalui. Penjawab membenarkan pelanggannya mengakses akaun koresponden secara langsung untuk melakukan transaksi atas nama mereka sendiri.

Kedua-duanya menjadikannya lebih sukar bagi koresponden untuk mengetahui pembayaran siapa yang diproses. CPMI mendapati bahawa perkhidmatan ini telah dikurangkan, jadi perbankan koresponden tradisional mendominasi hubungan yang tinggal.

Apa peraturan yang diperlukan oleh koresponden

FATF Rekomendasi 13 memerlukan koresponden, selain dari kepatuhan pelanggan biasa, untuk:

1. Mengumpul maklumat yang mencukupi mengenai responden untuk memahami perniagaannya dan menentukan, dari maklumat awam, reputasinya dan kualiti pengawasan, termasuk sebarang siasatan ML / TF atau tindakan peraturan.
2. Menilai kawalan AML/CFT responden.
3. Dapatkan kelulusan pengurusan senior sebelum menubuhkan hubungan koresponden baru.
4. Jelas memahami tanggungjawab setiap institusi.
5. Untuk akaun yang boleh dibayar melalui, berpuas hati bahawa responden telah menjalankan CDD pada pelanggan dengan akses langsung dan boleh menyediakannya apabila diminta.

FATF juga melarang hubungan koresponden dengan bank shell dan memerlukan koresponden untuk memastikan responden tidak membiarkan bank shell menggunakan akaun mereka. FATF glossary mentakrifkan sebuah bank shell sebagai satu yang tiada kehadiran fizikal di negara di mana ia digabungkan dan dilesenkan, dan tidak berkaitan dengan kumpulan yang terkawal di bawah pengawasan konsolidasi yang berkesan. Kehadiran fizikal bermakna "fikir bermakna dan pengurusan terletak di dalam sebuah negara", bukan hanya seorang ejen tempatan atau kakitangan tahap rendah.

Peraturan persekutuan Amerika Syarikat melaksanakan peraturan yang sama kepada akaun yang dimiliki di Amerika Syarikat: di bawah 31 CFR 1010.630, institusi kewangan tertakluk “tidak boleh menubuhkan, mengekalkan, mengawal, atau mengurus akaun koresponden di Amerika Syarikat untuk, atau atas nama, bank shell asing”, dan mesti mengambil langkah-langkah yang munasabah terhadap penggunaan tidak langsung. Kerana kebanyakan pembayaran dolar AS diselesaikan melalui bank AS, peraturan ini penting di seluruh dunia.

De-risiko dan penurunan dalam hubungan

Mengurangkan risiko bermakna mengakhiri atau membatasi hubungan dengan semua kategori pelanggan atau negara, bukannya mengurus risiko kes demi kes. Ia menjadi kebimbangan dasar selepas 2011.

CPMI dan SWIFT menjejaki trend ini. Komen CPMI pada tahun 2020 melaporkan bahawa jumlah bank koresponden aktif di seluruh dunia menurun sebanyak 22% antara tahun 2011 dan 2019, manakala bilangan koridor pembayaran menurun sebanyak 12%.

Jumlah dan nilai pembayaran lintas sempadan terus meningkat sepanjang tempoh yang sama, bermakna lebih banyak laluan laluan melalui lebih sedikit bank. CPMI dan SWIFT menerbitkan data tahunan sehingga akhir-2022 set data, memenuhi komitmen mereka kepada FSB.

The Lembaga Kestabilan Kewangan mendakwa penurunan ini disebabkan oleh “konsolidasi industri, kerugian keuntungan daripada aktiviti-aktiviti ini, selera risiko keseluruhan bank koresponden dan pelbagai sebab yang berkaitan dengan AML/CFT Pelan tindakan empat-titiknya, yang dilancarkan pada November 2015, meliputi analisis lanjut, pembetulan jangkaan peraturan oleh FATF dan Basel Committee, pembinaan kapasiti dalaman, dan alat-alat due diligence yang lebih baik. 2018 FSB juga menerbitkan laporan mengenai penyedia perkhidmatan pemindahan wang yang kehilangan akses kepada perbankan.

Laporan CPMI mendapati bahawa koresponden telah memotong perkhidmatan untuk responden yang tidak menghasilkan jumlah yang cukup untuk menampung kos kepatuhan, terletak di wilayah yang dianggap terlalu berisiko, melayani pelanggan mengenai maklumat yang tidak mencukupi, atau menawarkan produk berisiko tinggi atau jenis pelanggan.

Mengapa bank baru berjuang untuk mendapatkan USD dan EUR clearing

Setiap titik di atas terpakai dengan kekuatan tambahan kepada bank baru yang berlesen.

1. Tiada rekod laluan. Pesuruhjaya tidak boleh menilai tahun data pembayaran, laporan audit atau sejarah pengawasan.
2. Volum awal yang rendah. Onboarding dan tinjauan tahunan responden kos koresponden sama apa-apa volum, dan volume awal bank baru jarang meliputi mereka.
3. Risiko yurisdiksi. Bank yang berlesen di wilayah pada senarai FATF atau EU, atau dengan penilaian lemah baru-baru ini, menghadapi lebih banyak pemeriksaan atau penolakan.
4. Risiko pelanggan. Model perniagaan yang dibina pada pelanggan bukan-penduduk, fintech atau institusi pembayaran pelanggan, syarikat aset kripto atau sektor berisiko tinggi kelihatan seperti bersarang kepada seorang koresponden.
5. Pemilik dan pentadbiran. Pemilik yang tidak jelas atau pengurus tanpa pengalaman perbankan gagal melakukan kehati-hatian yang sewajarnya walaupun mereka lulus lesen.
6. Penuh di antara pembekal. Dengan kurang koresponden aktif dalam setiap mata wang, penolakan dari satu atau dua boleh menutup pasaran.

Bagaimana calon-calon meningkatkan peluang mereka

1. Rencanakan akses koresponden sebelum memohon. Rencana perniagaan yang bergantung kepada pembayaran mata wang asing memerlukan jawapan yang boleh dipercayai tentang bagaimana mereka akan menyelesaikan, dan pengawal akan mengujinya.
2. Mula dengan koresponden regional. Responden boleh bina rekod dengan bank regional sebelum mendekati dolar global atau euro clearers.
3. Sediakan pakej pemeriksaan yang lengkap. Carta pemilikan kepada orang semulajadi, lesen, AML polisi, penilaian risiko, hasil audit, dan soalan industri yang digunakan koresponden.
4. Jaga model pelanggan jelas. Jelaskan siapa yang akan menerima bayaran, dan elakkan menawarkan akaun kepada bank lain atau syarikat pembayaran sehingga kawalan terbukti.
5. Diversifikasi awal. Dua koresponden per mata wang utama mengurangkan risiko bahawa satu penghentian menghentikan perniagaan.

Artikel seterusnya merangkumi sistem di sebalik semua ini: platform perbankan utama, outsourcing dan peraturan teknologi.