Карт болон төлбөрийн шугамууд

Банкны хэрэглэгчид төлбөр тооцоо хэрхэн явагддагээс нь ихэвчлэн банкийг үнэлдэг. Карт хүлээн авах, шилжүүлэг хийх, цалин хөлсийг цаг тухайд нь олгох шаардлагатай байдаг. Эдгээрийн ард нэг бүрчлэн төмөр замын сүлжээ байдаг: схемүүд, гүйлгээний системүүд, төлбөр тооцооны системүүд, тэдгээрийн гишүүнчлэлтэй холбоотой дүрэм журам.

Энэхүү нийтлэлд шинэ банкны холбогдох гол замыг тайлбарлаж, Европын холбоог хамгийн нарийвчлалтай зохицуулалтын жишээ болгон ашигласан байна.

Картын дүрэм

Картын схем гэдэг нь нэг байгууллагын гаргасан картыг нөгөө байгууллагын үйлчилгээ үзүүлдэг худалдаачид хүлээн зөвшөөрдөг дүрэм журам, сүлжээ юм. Европын холбооны хоорондын солилцооны хураамжийн зохицуулалт хоёр загварыг ялгадаг.

Модель	Яаж ажилладаг вэ	Барилгын жишээ
4-party scheme	Төлбөрийн гүйлгээ нь төлөгчийн данснаас төлбөр хүлээн авагчийн дансанд схемээр дамжин, төлөгчийн талд гаргагч, төлбөр хүлээн авагчийн талд худалдан авагч орж ирдэг.	Дэлхийн томоохон дебит болон кредит картны сүлжээнүүд
3-party scheme	Схем нь өөрөө гаргаж авах, олж авах хоёрыг хангадаг	Карт гаргаж худалдаачдыг шууд бүртгэх сүлжээнүүд

Эхлэх ба авах

Энэхүү дүрэм нь хоёр үүргийг тодорхойлсон байдаг. Нэр дэвшигч нь "төлбөр төлөгчийг картын үндсэн дээрх төлбөрийн гүйлгээг эхлүүлэх, боловсруулахад шаардлагатай төлбөрийн хэрэгсэлээр хангах гэрээ байгуулсан" төлбөрийн үйлчилгээний үзүүлэгч юм. Нэр дэвшигч нь "төлбөр хүлээн авагчтай гэрээ байгуулан картын үндсэн дээрх төлбөрийн гүйлгээг хүлээн авч, боловсруулж, төлбөр хүлээн авагчдад мөнгө шилжүүлдэг" төлбөрийн үйлчилгээний үзүүлэгч юм.

Роль	Хэрэглэгч	Нүүр хуудас	Нүүрсний гол эрсдэл
Эхлэх	Карт хадгалагч	Карт гаргах, зөвшөөрөл олгох, дансны кредит эсвэл дебит, зөрчил, хуурамч мэдээллийг хянах	Кредит картны зээлийн эрсдэл, хууран мэхлэлт, буцаалт, схемтэй нийцэх
Бүтээгдэхүүн	Маркетчер	Худалдагчдын бүртгэл, худалдаачдад төлөх, буцаан татах	Худалдагчдын хууран мэхлэл, гүйлгээний алдагдал, буцаах хариуцлага, AML худалдаачдын портфелийн эрсдэл

Эдгээр хоёр нь эрсдлийн янз бүрийн профайл бүхий өөр өөр бизнесүүд юм. Банк аль нэгийг нь эсвэл хоёуланг нь хийж болно. Үнэт цаас гаргах нь жижиглэнгийн банкны хувьд хэвийн эхлэх цэг юм; худалдан авах нь худалдаачдын эрсдэлийн мэдлэг, төлбөрийг буцаахын тулд илүү их капитал шаарддаг.

Үйлчлүүлэгчид

Интервэйс нь картын гүйлгээ бүрийн төлөө эрх олгогч болон худалдан авагчийн хооронд төлдөг хураамж юм. Европын холбоонд Interchange Fee Regulation-ээр хэрэглэгчийн дебит картын гүйлгээний хувьд 0.2%, хэрэглэгчийн кредит картын гүйлгээний хувьд 0.3% -аар хязгаарлагддаг.

Худалдааны картууд энэ хязгаарлалтаас гадуур байна. Хувьцаа солилцооны хязгаарлалт нь картын орлогод тулгуурласан бизнесийн загваруудад ашигтай байдаг.

Үндсэн гишүүнчлэл ба BIN дэмжлэг

Схем нь байгууллагуудад өөрийн брэндийн дор лиценз олгодог. Гишүүний дүрэм бол нэгдсэн журам биш, бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн хооронд байгуулсан хувийн гэрээ бөгөөд өөрчлөгдөж байдаг. Үндсэн сүлжээнүүдэд энэ нь ижил төстэй бүтэцтэй.

Нэгдүгээр гишүүнчлэл

Төслийн гол гишүүн нь схемийн шууд гэрээтэй байдаг. Тэр өөрийн банкны тодорхойлолт (BIN)-ийн тоог хүлээн авч, схемаар шууд гүйлгээ хийдэг бөгөөд схемийн дүрэмд заасан шаардлагыг биелүүлэхэд шууд хариуцлага хүлээдэг.

Төв гишүүнчлэл нь ихэвчлэн лиценз, капитал эсвэл баталгаа, үйл ажиллагааны чадавх, схемийн зөвшөөрөл шаарддаг. Схемд байршуулах эрсдэлийг баталгаажуулах шаардлагатай байж болох юм, ялангуяа шинэ гишүүд.

BIN спонсор

Спонсорчилсон карт гаргагч нь гол гишүүний гишүүнчлэлийн дор, ихэвчлэн BIN хүрээнд спонсороор дамжуулан олгодог. Спонсор схемд хариуцлагатай байдаг бөгөөд хяналт, тайлагнал, мөн ихэнхдээ дэмжигдсэн байгууллагын баталгаа шаарддаг.

	Нэгдүгээр гишүүнчлэл	BIN спонсор
Схемтэй тохиролц	Зөвхөн	Спонсороор дамжуулан
Хийх цаг	Хэт урт	Шорт
Үйлчилгээ ба мэдээллийн удирдлага	Бүтэн, схемийн дүрэмд багтсан	Спонсортой хуваалцсан
Үнэ тогтолцоо	Схемийн хураамж болон өөрийн үйлдлүүд	Схемийн төлбөр ба дэмжигчдийн ашиг
Цогцлох эрсдэл	Дараа нь	Нэг спонсороос өндөр хамааралтай

Олон шинэ банкууд болон төлбөрийн компаниуд дэмжлэгтэйгээр эхэлж, хэмжээ болон хяналт нь зохистой болсон үед үндсэн гишүүнчлэлд шилжинэ. Энэхүү шилжилтийг эхлээд төлөвлөх хэрэгтэй, учир нь BIN хүрээ, картын нөөц, гэрээнүүд бүгд өөрчлөгддөг.

Импортлох

Бүртгэлтэй байхаас гадна, карт гаргагч нь гүйлгээний баталгааг бодит цаг хугацаанд гаргах, картаа удирдах, схемтэй холбогдох процессор хэрэгтэй. Энэ нь ихэвчлэн гадаадаас хийгддэг бөгөөд банкны хувьд энэ нь ихэвчлэн гадаад болон үйл ажиллагааны тогтвортой байдлын дүрэмд заасан чухал эсвэл чухал үүрэгтэй байдаг.

SEPA

Нэгдмэл евро төлбөрийн бүс нь еврогийн төлбөрийг зохицуулдаг. ECB-ийн дагуу, SEPA бүс нь 41 Европын улсаас бүрддэг бөгөөд Евро бүс болон Европын холбооноос гадуурх орнуудыг багтаасан байдаг. Энэхүү схемийг Европын төлбөрийн зөвлөл буюу төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлэгчдийн холбоо боловсруулж, удирддаг.

SEPA схем	Юу хийдэг вэ
SEPA Буцаан олголт	Үнэлэгчээс эхлүүлсэн евро шилжүүлэг
SEPA Хурдан шилжүүлэг (SCT Inst)	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA Шуурхай дебит (SDD)	Нэхэмжлэгчийн даалгаварт суурилсан төлбөр хүлээн авагчийн санаачилсан цуглуулга

SEPA Хуулийн заалт нь төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлэгчдийн хоорондын ISO 20022 XML стандартыг ашиглан еврогоор зээл шилжүүлэх болон шууд гүйлгээ хийхийг шаарддаг. Еврогоор данстай шинэ банкууд энэхүү схемд шууд эсвэл дэмжигч оролцогчоор дамжуулан нэгдэж, бусад холбогдох бүх үйлчилгээ үзүүлэгчдэд хүрч ажиллах ёстой.

Instant payments in the EU

Европын Холбооны 2024/886 дүрэм нь стандарт еврогийн зээлийн шилжүүлгийг санал болгодог үйлчилгээ үзүүлэгчдэд шууд еврогийн зээлийн шилжүүлэг хийхийг шаарддаг.

Хүсэл	Евро бүсийн нийлүүлэгчид	Европын холбооны гишүүн бус орнуудын нийлүүлэгчид
Еврогоор нэн даруй шилжүүлэг хүлээн авах	By 9 January 2025	By 9 January 2027
Еврогоор шууд шилжүүлэх	By 9 October 2025	By 9 July 2027
Нэхэмжлэгчийг шалгах	By 9 October 2025	By 9 July 2027

Төлбөр хүлээн авагчийн үйлчилгээ үзүүлэгч нь төлбөрийн даалгаврыг хүлээн авсанаас хойш 10 секундын дотор мөнгөн хөрөнгийг бэлэн байлгах ёстой. Хэрэв төлбөр гүйцэтгэгчийн үйлчилгээ үзүүлэгч энэ хугацаанд баталгаажуулалт авч чадаагүй бол, төлбөр гүйцэтгэгчийн дансыг сэргээх ёстой. Үргэлжлүүлэх шилжүүлгийн хураамж нь ижил төстэй стандарт зээлийн шилжүүлгийн хураамжийг давж болохгүй.

Нэхэмжлэгчийн баталгаажуулалт нь төлбөрийг зөвшөөрөхөөс өмнө төлбөр хүлээн авагчийн үйлчилгээ үзүүлэгчээс төлбөр хүлээн авагчийн нэр болон дансны тодорхойлолт тохирч байгааг шалгах, мөн хэрэв тохирохгүй бол төлбөр гүйцэтгэгчдэд мэдэгдэх шаардлагыг тавьдаг. Энэ нь FATF-ийн шинэчилсэн төлбөрийн ил тод байдлын стандартад заасан хуурамч мэдээллийг хянах арга хэмжээ юм.

Энэхүү зохицуулалт нь банк бус санхүүгийн байгууллагуудад төлбөрийн системийг нээсэн. Төлбөр тооцооны байгууллагууд болон цахим мөнгөний байгууллагууд нь Settlement Finality Directive-ийн байгууллага гэсэн тодорхойлолтоор хамрагдаагүй байсан тул тэдгээрийг тодорхойлсон системд оролцохоос бүрэн сэргийлж байжээ. The regulation amended that directive, with Member States required to apply the change by 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022 нь санхүүгийн мэдээллийн олон улсын стандарт юм. Энэ нь хуучин форматтай харьцуулахад төлбөр төлөгч, төлбөр хүлээн авагч, зорилго болон шилжүүлэлтийн мэдээллийг илүү нарийвчлан агуулдаг.

Банкны хувьд, бодит үр дүн нь:

1. Санкц шалгах болон гүйлгээний хяналтын мэдээллийг сайжруулна, учир нь нэр, хаяг бүтэцтэй байдаг.
2. Нэхэмжлэлийг хүлээн авахаас татгалзсан тохиолдолд төлбөр тооцооны мэдээллийг хадгална.
3. Системүүд форматуудын хооронд хөрвүүлэхдээ зураглал болон таслах эрсдэлтэй.
4. Төслийн гол зорилго нь төлбөр тооцооны төв системд хөрөнгө оруулалт хийж, мэдээллийг илүү баялаг болгох юм.

Үнэн цагийн нийт төлөлт

Банк хоорондын өндөр дүнтэй төлбөрийг төв банкны мөнгөөр бодит цагийн нийт төлөлт (RTGS) системээр хийдэг. RTGS системд, бүх төлбөрүүд нэг бүрчлэн болон шууд тооцогддог, циклийн эцэст бусадтай тэнцүүлэхээс илүүтэй.

The Eurosystem’s RTGS system is T2, launched in March 2023 to replace TARGET2. ECB нь төлбөрийг нэг бүрчлэн тасралтгүй, шууд эцсийн дүнтэй, ISO 20022 мессеж ашиглан, төвлөрсөн likvidity management functions-тай боловсруулдаг гэж тодорхойлдог. Энэ нь долоо хоног бүр T2 еврогийн төлбөр тооцоог боловсруулж, нийт дүн нь евро бүсийн жилийн ДНБ-д ойр байдаг гэсэн үг юм.

шууд эсвэл шууд бус оролцоо

Модель	Энэ юу гэсэн үг вэ?	Типик
Төсвийн оролцогч	Төв банкны өөрийн данстай, шууд төлбөр илгээж хүлээнэ	Их банкууд, их хэмжээний евротой банкууд
Холбоо барих	Харилцагчаар ажилладаг шууд оролцогчоор дамжуулан хийсэн төлбөрүүд	Жижиг, шинэ банкууд

Зөвхөн шууд оролцох нь эрхтэй байх, төв банкны данстай байх, өдөр тутмын мөнгөн гүйлгээний удирдлага болон техникийн холболт шаардагдана. Бусад хэлбэрээр оролцох нь хурдан боловч тохиролцсон банкнаас хамааралтай байдаг. Энэ талаар "Холбооны банк" гэсэн нийтлэлд өгүүлсэн байна.

Банкны төлбөрийн багцыг төлөвлөх

1. Нэгдүгээр өдөр ямар төмөр зам хэрэгтэйг шийднэ. Дотоодын шилжүүлэг, SEPA, шууд төлбөр, карт болон гадаад валют нь тус бүр тусгай нэвтрэх эрх шаардана.
2. Зам дээрх шууд эсвэл дэмжигдсэн нэвтрэлтийг сонгоно уу, нүүх төлөвлөгөөтэй, ивээн тэтгэгч нь түр хугацааны.
3. Төлбөр төлөхөд шаардагдах гүйлгээний хэмжээ. Тогтмол төлбөрүүд өдөр бүр явагддаг тул гүйлгээний хугацаанаас гадуур гүйлгээ хийх боломжтой байх ёстой.
4. Хуурамч мэдээллийг илрүүлэх хяналтыг гүйлгээнд оруулах, мөн худалдан авагчийн баталгаажуулалт болон бодит цагийн хянан шалгалтыг багтаасан, учир нь шууд төлбөрийг эргүүлэн татаж болохгүй.
5. Аутсорсинг болон тогтвортой байдлын дүрэм, гарах төлөвлөгөөний дагуу боловсруулагчид болон спонсоруудыг чухал ханган нийлүүлэгч гэж үзэх.

Энэ цувралын сүүлийн нийтлэлд яагаад ижил төрлийн үйл ажиллагааг нэг эрх зүйн тогтолцооноос нөгөөд өөрчилж лицензжүүлдэг талаар тайлбарласан байна.