പഠിക്കുക · അടിത്തറകള്‍
ബാങ്കുകള്‍ എങ്ങനെയാണ് പണം ഉണ്ടാക്കുന്നത്?
ബാങ്ക് വായ്പകൾ എങ്ങനെ നിക്ഷേപങ്ങൾ സൃഷ്ടിക്കുന്നു, റിസർവ് ആവശ്യകതകൾ ഇന്ന് എന്താണ് ചെയ്യുന്നത്, റിസർവുകൾക്ക് പകരം മൂലധനം ഒരു ബാങ്കിന് എത്രത്തോളം വായ്പ നൽകാൻ കഴിയും എന്ന് പരിമിതപ്പെടുത്തുന്നു.
കീ പോയിന്റുകൾ
- 01ഒരു ബാങ്ക് വായ്പ നല്‍കുമ്പോള്‍, അത് കടം വാങ്ങുന്നയാളുടെ അക്കൗണ്ടില്‍ അതനുസരിച്ചുള്ള നിക്ഷേപം ഉണ്ടാക്കുന്നു. ആധുനിക സമ്പദ് വ്യവസ്ഥയില്‍ മിക്ക പണം ഉണ്ടാകുന്നതും ഇങ്ങനെയാണ്.
- 02ബാങ്കുകൾ അവരുടെ നിക്ഷേപങ്ങൾ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് വായ്പയായി നൽകുന്നില്ല, പഠനപുസ്തകത്തിലെ പണം മൾട്ടിപ്ലയർ വായ്പ എങ്ങനെ തീരുമാനിക്കപ്പെടുന്നുവെന്ന് വിവരിക്കുന്നില്ല.
- 03റിസർവ് ആവശ്യകതകൾ വളരെ വ്യത്യസ്തമാണ്: 2020 മാർച്ച് മുതൽ യുണൈറ്റഡ് സ്റ്റേറ്റ്സിൽ 0%, 2012 ജനുവരി മുതൽ യൂറോപ്യൻ മേഖലയിൽ 1%, യുണൈറ്റഡ് കിങ്ഡത്തിൽ ഒന്നുമില്ല, ഇന്ത്യയിൽ3%.
- 04വായ്പകളുടെ ബാധ്യതയുള്ള പരിധികൾ നേട്ടം, അപകടം, മൂലധനവും പണസമൃദ്ധിയും സംബന്ധിച്ച സുരക്ഷിതനിയമങ്ങൾ, സാമ്പത്തികനയം എന്നിവയാണ്.
‘ഫ്രക്ഷനല്‍ റിസര്‍വ് ബാങ്കിംഗ്’ എന്ന വാക്ക് ഒരു ലളിതമായ ചിത്രം സൂചിപ്പിക്കുന്നു. നിക്ഷേപകര്‍ കാശ് നിക്ഷേപിക്കുമ്പോള്‍, ബാങ്ക് ഒരു ഭാഗം റിസര്‍വായി സൂക്ഷിക്കുകയും ബാക്കിയുള്ളത് കടമായി നല്‍കുകയും ചെയ്യുന്നു. ഈ ചിത്രം ഇപ്പോഴും പാഠപുസ്തകങ്ങളിലും ചില ലൈസന്‍സ് ബിസിനസ് പ്ലാനുകളിലും സാധാരണമാണ്.
ഒരു ബാങ്ക് രൂപകല്‍പ്പന ചെയ്യുന്ന ഏതൊരാളും ഈ ആധുനിക വിശദീകരണം മനസ്സിലാക്കേണ്ടത് അത്യാവശ്യമാണ്, കാരണം ഇതിലൂടെ എന്തൊക്കെ തടസ്സങ്ങളാണ് യഥാര്‍ത്ഥത്തില്‍ ബാധിക്കുന്നത് എന്ന് വ്യക്തമാക്കുന്നു: മൂലധനം, പണസാധ്യത, നിക്ഷേപം എന്നിവയാണ്. റിസര്‍വ് റേഷ്യോ അല്ല.
വായ്പ എങ്ങനെ നിക്ഷേപം സൃഷ്ടിക്കുന്നു
ഏറ്റവും വ്യക്തമായ ഔദ്യോഗിക പ്രസ്താവന ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ടിന്റെ 2014 ലെ Money creation in the modern economy എന്ന ലേഖനത്തിലാണ്: “ഒരു ബാങ്ക് ഒരു വായ്പ നല്‍കുമ്പോഴും, അത് ഒരേസമയം വായ്പയെടുക്കുന്നയാളുടെ ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടില്‍ ഒരു തത്തുല്യമായ നിക്ഷേപം സൃഷ്ടിക്കുകയും അതുവഴി പുതിയ പണം സൃഷ്ടിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.”
ബാങ്ക് ഒരു പുതിയ ആസ്തി രേഖപ്പെടുത്തുന്നു, അത് വായ്പയാണ്. ഒരു പുതിയ കടബാധ്യതയും രേഖപ്പെടുത്തുന്നു, അത് നിക്ഷേപമാണ്.
നിലവിലുള്ള നിക്ഷേപകന്റെ ബാലന്‍സ് കുറയുന്നില്ല.
ഒരു ബിസിനസ്സ് ഉപഭോക്താവിന് 100 രൂപയുടെ പുതിയ വായ്പ നൽകിയാൽ ഉണ്ടാകുന്ന ഫലങ്ങൾ ഒരു ലളിതമായ ബാലൻസ് ഷീറ്റ് കാണിക്കുന്നു.
| പടി | ബാങ്ക് ആസ്തി | ബാങ്ക് ലിബിലിറ്റിസ് | പൊതുജനങ്ങളുടെ കൈവശമുള്ള പണം |
|---|---|---|---|
| വായ്പയ്ക്ക് മുമ്പ് | ഇപ്പോഴത്തെ സ്വത്തുക്കൾ | നിലവിലുള്ള നിക്ഷേപങ്ങളും മൂലധനവും | മാറ്റമില്ലാത്ത |
| വായ്പയെടുത്തു | ഉപഭോക്താവിന് വായ്പ +100 | ഉപഭോക്താവിന്റെ നിക്ഷേപം +100 | +100 |
| കസ്റ്റമര്‍ മറ്റൊരു ബാങ്കില്‍ നിന്ന് സപ്ലൈയര്‍ക്ക് പണം കൊടുക്കുന്നു. | സെന്‍ട്രല്‍ ബാങ്കിലെ റിസര്‍വ് -100 | ഉപഭോക്താവിന്റെ നിക്ഷേപം -100 | മൊത്തത്തില്‍ മാറ്റമൊന്നുമില്ല; നിക്ഷേപം ഇപ്പോള്‍ വിതരണക്കാരന്റെ ബാങ്കില്‍ തന്നെയുണ്ട്. |
| വായ്പ പിന്നീട് തിരിച്ചടയ്ക്കും. | വായ്പ -100 | ഉപഭോക്താവിന്റെ നിക്ഷേപം -100 | -100 |
മൂന്നാമത്തെ വരിയിലാണ് ഒരു ബാങ്കിന് മാത്രം പ്രാധാന്യമുള്ളത്. വായ്പയിലൂടെ ഉണ്ടാകുന്ന പണം സിസ്റ്റത്തില്‍ തന്നെ തുടരുന്നു, എന്നാല്‍ അത് വായ്പ നല്‍കുന്ന ബാങ്കിനെയും അതോടൊപ്പം അതിന്റെ റിസര്‍വുകളില്‍ നിന്നും ലഭിക്കുന്ന തുകയെയും ഒഴിവാക്കുന്നു.
അതേ ലേഖനം തന്നെ ഈ പ്രതികൂല പ്രക്രിയയെക്കുറിച്ചും വിശദീകരിക്കുന്നു. ഒരു കടക്കാരന്‍ ഒരു വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കുമ്പോള്‍, അത് തിരിച്ചടയ്ക്കാന്‍ ഉപയോഗിച്ചിരുന്ന നിക്ഷേപം തീര്‍ന്നുപോകുന്നു, അതിനാല്‍ പണം നശിക്കുന്നു. ബാങ്ക് അല്ലാത്തവരില്‍ നിന്ന് ഗവണ്‍മെന്റ് ബോണ്ടുകള്‍ പോലുള്ള സ്വത്തുക്കള്‍ വാങ്ങുമ്പോള്‍ ബാങ്കുകളും പണം സൃഷ്ടിക്കുകയും ബാങ്ക് പുറത്തിറക്കിയ ദീര്‍ഘകാല വായ്പകള്‍ അല്ലെങ്കില്‍ ഇക്വിറ്റികള്‍ ബാങ്ക് അല്ലാത്തവര്‍ വാങ്ങുമ്പോള്‍ പണം കുറയുകയും ചെയ്യുന്നു.
രണ്ടു തെറ്റിദ്ധാരണകള്‍ ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ട് തിരുത്തി.
ഈ ലേഖനം രണ്ടു പൊതുവായ തെറ്റുകള്‍ തിരിച്ചറിയുന്നു:
- ബാങ്കുകള്‍ വെറും ഇടനിലക്കാര്‍ മാത്രമാണ്. ‘കുടുംബങ്ങള്‍ സൂക്ഷിച്ചാല്‍ ബാങ്കുകള്‍ നിക്ഷേപം സ്വീകരിക്കുകയും പിന്നീട് അത് വായ്പയായി നല്‍കുകയും ചെയ്യുന്നതിനേക്കാള്‍ ബാങ്ക് വായ്പകള്‍ നിക്ഷേപം സൃഷ്ടിക്കുന്നു.’
- പണം വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കല്‍. സാധാരണ കാലത്ത് കേന്ദ്ര ബാങ്ക് പണത്തിന്റെ അളവ് നിശ്ചയിക്കുകയില്ല, കേന്ദ്ര ബാങ്കിന്റെ പണം കൂടുതല്‍ വായ്പകളിലും നിക്ഷേപങ്ങളിലും ‘വളര്‍ത്തുക’യുമില്ല.
ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് കേന്ദ്ര ബാങ്കിലെ റിസര്‍വ് അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് പ്രവേശനം ഇല്ലാത്തതിനാല്‍, റിസര്‍വുകള്‍ ബാങ്കുകള്‍ തമ്മില്‍ മാത്രമേ കടം കൊടുക്കാനാകൂ എന്നും ഇത് കൂട്ടിച്ചേര്‍ക്കുന്നു.
റിസര്‍വ്വുകള്‍ എവിടെയാണ്
ബാങ്കുകള്‍ തമ്മിലുള്ള പണം കൈമാറ്റം നടക്കുന്നത് റിസര്‍വ് ബാങ്ക് വഴിയാണ്. ഒരു ഉപഭോക്താവ് മറ്റൊരു ബാങ്കില്‍ നിന്ന് പണം വാങ്ങിയാല്‍, അയല്‍ ബാങ്കിലേക്ക് പണം കൈമാറുന്ന ബാങ്ക് അതേ ബാങ്കില്‍ നിന്നും റിസര്‍വ് ബാങ്കിലേക്ക് പണം കൈമാറും.
ഒരു ബാങ്ക് അമിതമായി വായ്പ നല്‍കുന്നതിനാല്‍, കടം വാങ്ങുന്നവര്‍ ചെലവഴിക്കുന്നതനുസരിച്ച് മറ്റു ബാങ്കുകള്‍ക്ക് നിക്ഷേപങ്ങളും റിസര്‍വ്വുകളും നഷ്ടപ്പെടും. അവയ്ക്ക് പകരം നിക്ഷേപങ്ങളോ മറ്റേതെങ്കിലും ഫണ്ടുകളോ ആകര്‍ഷിക്കേണ്ടതുണ്ട്, അല്ലെങ്കില്‍ പുറത്തേക്കു ഒഴുകുന്ന തുകയെ പരിഹരിക്കാന്‍ വേണ്ടത്ര മൂലധനം കൈവശം വയ്ക്കണം. അതിനാല്‍ തന്നെ ഒരു ബാങ്കിന് എത്രത്തോളം വായ്പ നല്‍കാന്‍ കഴിയുമെന്ന് നിര്‍ണയിക്കുന്നത് തുടക്കത്തിലെ റിസര്‍വ് ബാലന്‍സിന്റെ വലിപ്പമല്ല, മറിച്ച് ലിക്വിഡിറ്റിയും ഫണ്ടിങ് ആണ്.
ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ടിന്റെ റിപ്പോര്‍ട്ട് പ്രകാരം, “വായ്പ നല്‍കുന്നതില്‍ റിസര്‍വുകള്‍ ഒരു നിര്‍ബന്ധിത തടസ്സമല്ല, ലഭ്യമായ റിസര്‍വുകളുടെ അളവ് കേന്ദ്ര ബാങ്ക് നിശ്ചയിക്കുകയുമില്ല” സാധാരണ സമയങ്ങളില്‍, റിസര്‍വുകളുടെ വിലയും പലിശ നിരക്കും കേന്ദ്ര ബാങ്കുകള്‍ നിശ്ചയിക്കുകയും ആ നിരക്കില്‍ ബാങ്കുകള്‍ ആവശ്യപ്പെടുന്ന അളവ് സംഭരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.
റിസര്‍വ് ആവശ്യകതകള്‍ പ്രാവര്‍ത്തികമാക്കുക
റിസര്‍വ് ആവശ്യം ബാങ്കുകളെ കേന്ദ്ര ബാങ്കില്‍ കുറഞ്ഞത് ഒരു ബാലന്‍സ് നിലനിര്‍ത്താന്‍ നിര്‍ബന്ധിതരാക്കുന്നു. ചില കടബാധ്യതകളുടെ ശതമാനം കണക്കാക്കുന്നതാണ് റിസര്‍വ് ആവശ്യം. ഇംഗ്ലണ്ടിലെ ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ട് നിരീക്ഷിച്ചത് റിസര്‍വ് ആവശ്യങ്ങള്‍ “ഇന്നത്തെ ഏറ്റവും പുരോഗമിച്ച സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥകളിലെ സാമ്പത്തികനയ ചട്ടക്കൂടുകളുടെ പ്രധാനപ്പെട്ട ഒരു അംശമല്ല” എന്നാണ്.
| ജുഡീഷ്യറി | ആവശ്യം | ഉറവിടം |
|---|---|---|
| യുണൈറ്റഡ് സ്റ്റേറ്റ്സ്usa. kgm | 2020 മാര്‍ച്ച്‌ 26 മുതല്‍ എല്ലാ കടബാധ്യതകള്‍ക്കും 0% പലിശ | ഫെഡറല്‍ റിസര്‍വ് |
| യൂറോ ഏരിയ | 1% ഓവര്‍നൈറ്റ് ഡിപ്പോസിറ്റുകള്‍, ഡിപ്പോസിറ്റുകള്‍, കടബാധ്യത സെക്യൂരിറ്റികള്‍, രണ്ടു വര്‍ഷം വരെ കാലാവധിയുള്ള പണം വിപണി പത്രങ്ങള്‍ എന്നിവയ്ക്ക് 18 ജനുവരി 2012 മുതല്‍; 0% നീളുന്ന കാലാവധികളില്‍ | ECB |
| യുണൈറ്റഡ് കിങ്ഡം | ഔദ്യോഗികമായി റിസര്‍വ് ആവശ്യമില്ല | ഇംഗ്ലണ്ടിലെ ബാങ്ക് |
| ഇന്ത്യ | 3.00 ശതമാനം കാഷ് റിസര്‍വ് നിരക്കും 18.00 ശതമാനം നിയമാനുസൃതമായ ലിക്വിഡിറ്റി നിരക്കും | റിസര്‍വ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ |
യൂറോപ്യൻ മേഖലയിലെ കണക്കുകൾ കാണിക്കുന്നത് ഒരു ആവശ്യകത കുറഞ്ഞതും ഒരേ സമയം പ്രതിഫലം ലഭിക്കാത്തതുമാണെന്ന്. ECB നിലവിലെ പരിപാലന കാലയളവിൽ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ നിക്ഷേപത്തിൽ0ശതമാനം പ്രതിഫല നിരക്ക് കാണിക്കുന്നു. ഒരു ആവശ്യകത നിലവിലുണ്ടെങ്കിൽ, അത് ആ അധികാരപരിധിയിൽ ബിസിനസ് ചെയ്യുന്നതിന്റെ ചെലവും ഫണ്ടിങ് പ്ലാനുകളിലെ ഒരു ഘടകവുമാണ്, എന്നാൽ ഇത് പുതിയ ബാങ്കിന്റെ വളർച്ചയെ തടസ്സപ്പെടുത്തുന്ന ഒന്നല്ല.
ഒരു പുതിയ ബാങ്കിന് റിസര്‍വ് ആവശ്യം എന്താണ് അര്‍ത്ഥമാക്കുന്നത്?
- ആവശ്യമായ നിക്ഷേപം സൂക്ഷിക്കുന്നതിനായി ബാങ്കിന് നേരിട്ട് അല്ലെങ്കിൽ മറ്റൊരു സ്ഥാപനം വഴി ഒരു കേന്ദ്ര ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടിലേക്ക് പ്രവേശനം ലഭിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
- റിസർവ് ഹോൾഡിങ്സ് കാഷ് ഫ്ലോയിംഗ് മോഡലിൽ ഒരു ഓപ്പറേറ്റീവ് ലിക്വിഡിറ്റി ലൈൻ ആണ്.
- റിസര്‍വുകള്‍ പലിശയില്ലാതെ ലഭിക്കുന്നിടത്ത്, അവയെ ആകര്‍ഷിക്കുന്ന നിക്ഷേപങ്ങളുടെ ശുദ്ധമായ പലിശ നിരക്ക് കുറയ്ക്കുന്നു.
- ആവശ്യങ്ങൾക്കും പ്രതിഫലത്തിനും മാറ്റമുണ്ടാകാം, അതിനാൽ ബിസിനസ് പ്ലാനുകൾ വിവിധ സജ്ജീകരണങ്ങൾ പരിശോധിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
എന്താണ് വായ്പയെ പരിമിതപ്പെടുത്തുന്നത്?
ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ട് ബാങ്കുകൾ പണമുണ്ടാക്കുന്നതിനുള്ള മൂന്ന് തരം പരിമിതികൾ തിരിച്ചറിയുന്നു.
1. ബാങ്കുകള്‍ക്ക് സ്വന്തമായി പരിധികള്‍
എല്ലാ പുതിയ വായ്പകള്‍ക്കും ക്രെഡിറ്റ് അപകടസാധ്യതകളുണ്ട്. പ്രതീക്ഷിക്കപ്പെടുന്ന നഷ്ടങ്ങള്‍ക്കുള്ള വില നിശ്ചയിക്കുകയും അപ്രതീക്ഷിതമായ നഷ്ടങ്ങള്‍ക്ക് മുമ്പില്‍ മൂലധനം നിലനിര്‍ത്തുകയും ചെയ്യണം. പുതിയതായി സൃഷ്ടിക്കുന്ന നിക്ഷേപം മറ്റു ബാങ്കുകള്‍ക്ക് പോകുമ്പോള്‍ ഉണ്ടാകുന്ന പണപ്പെരുപ്പം സംബന്ധിച്ച അപകടസാധ്യതയും ബാങ്കുകള്‍ കൈകാര്യം ചെയ്യേണ്ടതുണ്ട്.
ഈ വാണിജ്യ പരിമിതികള്‍ക്കപ്പുറം സൂക്ഷ്മ നിരീക്ഷണ നിയന്ത്രണങ്ങളുണ്ട്. മൂലധനവും പണസാധ്യതയും ഉള്‍പ്പെടെ സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥയുടെ സ്ഥിരതയ്ക്ക് ഭീഷണിയാകുന്ന അപകടങ്ങള്‍ കുറയ്ക്കുന്നതിനുവേണ്ടി ബാങ്കുകളുടെ പ്രവര്‍ത്തനങ്ങള്‍ നിയന്ത്രിക്കുന്ന നയമാണ് നിയന്ത്രണ നയമെന്ന് ലേഖനം പറയുന്നു.
2. കുടുംബങ്ങളുടെയും കമ്പനികളുടെയും പെരുമാറ്റം
പുതിയ നിക്ഷേപം ലഭിക്കുന്ന ആളുകള്‍ അത് നിലവിലുള്ള വായ്പകള്‍ തിരിച്ചടയ്ക്കാന്‍ ഉപയോഗിക്കുന്നു, ഇത് പണം വീണ്ടും നശിപ്പിക്കും.
3. പണനയം
റിസര്‍വ് ബാങ്കിന്റെ പലിശനിരക്ക് നിശ്ചയിക്കുന്നതിലൂടെ കേന്ദ്ര ബാങ്ക് വായ്പ നിരക്കുകളിലും ക്രെഡിറ്റ് ആവശ്യത്തിലും സ്വാധീനം ചെലുത്തുന്നു.
എന്തുകൊണ്ടാണ് നിക്ഷേപമല്ല, മൂലധനമാണ് നിയന്ത്രണം.
ഓരോ പുതിയ വായ്പയും റിസ്‌ക്-വേയ്റ്റ്ഡ് ആസ്തികളില്‍ വര്‍ദ്ധനവ് വരുത്തുന്നു, കൂടാതെ റിസ്‌ക്-വേയ്റ്റ്ഡ് ആസ്തികളില്‍ ഉണ്ടാകുന്ന ഓരോ വര്‍ധനവിനും നിയന്ത്രണനിരക്കുകള്‍ കുറഞ്ഞത് നിലനിര്‍ത്താന്‍ കൂടുതല്‍ മൂലധനം ആവശ്യമാണ്.
യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയനില്‍, മൂലധന ആവശ്യകത നിയന്ത്രണ നിയമത്തിലെ 92-ാം വകുപ്പ് 4.5 ശതമാനം കോമണ്‍ ഇക്വിറ്റി ടയര്‍ 1 അനുപാതം,6ശതമാനം ടയര്‍ 1 അനുപാതം, 8 ശതമാനം മൊത്തം മൂലധന അനുപാതം,3ശതമാനം ലെവല്‍വേജ് അനുപാതം എന്നിങ്ങനെ എല്ലാ സമയത്തും സ്ഥാപനങ്ങള്‍ പാലിക്കണമെന്ന് നിര്‍ദ്ദേശിക്കുന്നു.
ഒരു ബാങ്കിന്റെ വായ്പയ്ക്ക് ശരാശരി 100 ശതമാനം അപകടസാധ്യതയുണ്ടെന്ന് വച്ചാല്‍, ബഫറുകളും അഡാപ്റ്ററുകളും ഉള്‍പ്പെടുത്തിയാല്‍ ആ ബാങ്കിന് മൊത്തം മൂലധന അനുപാതം 12 ശതമാനമായിരിക്കണം എന്ന് സങ്കല്‍പ്പിക്കുക.
ഈ വായ്പകളുടെ ഓരോ 100 യൂണിറ്റുകള്‍ക്കും 12 യൂണിറ്റ് മൂലധനം ആവശ്യമാണ്. ആവശ്യത്തിന് മുകളിലുള്ള 60 യൂണിറ്റ് സ്പെയര്‍ മൂലധനമുള്ള ഒരു ബാങ്കിന്, കൂടുതല്‍ മൂലധനം ഉയര്‍ത്തുകയോ കൂടുതല്‍ നേട്ടം നിലനിര്‍ത്തുകയോ ചെയ്യുന്നതിന് മുമ്പായി ഏകദേശം 500 യൂണിറ്റ് ഇത്തരം വായ്പകള്‍ ചേര്‍ക്കാന്‍ കഴിയും, അതിന്റെ റിസര്‍വ് ബാലന്‍സ് എന്തായാലും.
ഒരു ബാങ്ക് 30 ദിവസത്തെ സമ്മര്‍ദ്ദത്തില്‍ നിന്ന് രക്ഷപ്പെടാന്‍ ആവശ്യമായ ഉയര്‍ന്ന നിലവാരമുള്ള നിക്ഷേപങ്ങള്‍ കൈവശം വയ്ക്കുകയും സ്ഥിരതയുള്ള ഫണ്ട് ഉപയോഗിച്ച് ദീര്‍ഘകാല നിക്ഷേപങ്ങള്‍ക്ക് പണം നല്‍കുകയും വേണം. ഈ ആവശ്യകതകള്‍ നിക്ഷേപവും ഫണ്ടിങ് സംബന്ധിച്ച ലേഖനത്തില്‍ വിശദീകരിക്കുന്നു.
സ്ഥാപകരെയും നിക്ഷേപകരെയും ബാധിക്കുന്ന കാര്യങ്ങള്‍
- മൂലധനത്തിന്റെ ചുറ്റും വളർച്ച പ്ലാൻ ചെയ്യുക. ഒരു ബാങ്കിന് നിർമ്മിക്കാൻ കഴിയുന്ന വായ്പ പുസ്തകം, തുടക്കം മുതൽ നഷ്ടം സംഭവിച്ചശേഷം, അവർക്ക് ഉള്ള മൂലധനവും ഉയർത്താൻ കഴിയുന്നതുമായ തുകയുടെ പരിധിയിൽ ആണ്.
- നിക്ഷേപ സ്ഥിരതയെ ചുറ്റിപ്പറ്റി ഫണ്ടിങ് പ്ലാന്‍ ചെയ്യുക. വായ്പയെടുക്കുന്നവര്‍ ചെലവഴിക്കുന്ന സമയത്ത് ഉണ്ടാക്കപ്പെട്ട നിക്ഷേപങ്ങള്‍ ബാങ്കില്‍ നിന്ന് പുറത്തുപോകുന്നു, അതിനാല്‍ ബാങ്കിന് വിശ്വസനീയമായ ഒരു ഫണ്ട് ബേസ് ആവശ്യമാണ്.
- റിസർവ് ആവശ്യങ്ങൾ ഒരു ചെലവ് രേഖയായി പരിഗണിക്കുക. അവ മാർക്കറ്റിനും ഓപ്പറേഷനുകൾക്കും കാര്യമാണ്, വളർച്ചയുടെ പ്രധാന പരിധിയായി അല്ല.
- സൂപ്പർവൈസർമാർ പദ്ധതി തടസ്സമില്ലാതെ പരിശോധിക്കുമെന്ന് പ്രതീക്ഷിക്കുക. വളർച്ച, നഷ്ടം അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപത്തിന്റെ ഒഴുക്ക് അടിസ്ഥാന കേസിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമാണെങ്കിൽ മൂലധനവും ലിക്വിഡിറ്റിയും നിലനിൽക്കുന്നുണ്ടോ എന്ന് നിയന്ത്രകർ വിലയിരുത്തുന്നു.
ബാസൽ ചട്ടക്കൂടിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ നിയന്ത്രണ മൂലധനം എങ്ങനെ നിർവചിക്കപ്പെടുകയും അളക്കപ്പെടുകയും ചെയ്യുന്നുവെന്ന് അടുത്ത ലേഖനം വിശദീകരിക്കുന്നു.
Sources(6)
- Bank of England: Money creation in the modern economy, Quarterly Bulletin 2014 Q1 · checked 2026-10-07
- European Central Bank: Minimum reserves · checked 2026-10-07
- European Central Bank: How to calculate the minimum reserve requirements · checked 2026-10-07
- Board of Governors of the Federal Reserve System: Reserve requirements · checked 2026-10-07
- Reserve Bank of India: current rates and reserve ratios · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) No 575/2013 (Capital Requirements Regulation), consolidated text, Article 92 · checked 2026-10-07
വിവരം മാത്രമാണ്, നിയമപരമായ, നികുതി അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപ ഉപദേശം. Regulatory notice.