പണം നല്‍കുന്നതിനുള്ള അടിസ്ഥാന സൗകര്യങ്ങള്‍
കാര്‍ഡുകളും പേയ്മെന്റ് ട്രെയിനുകളും
കാർഡ് പദ്ധതികൾ, പുറപ്പെടുവിക്കലും സ്വന്തമാക്കലും, BIN സ്പോൺസറിങ്ങും പ്രൈമറി അംഗത്വവും, SEPA, ഇന്റൻസിവ് പേയ്മെന്റ്സ്, ISO 20022, റിയൽ ടൈം ഗ്രോസ് സെറ്റിൽമെന്റ്.
കീ പോയിന്റുകൾ
- 01നാല് പാർട്ടികളുടെ കാര്‍ഡ് പദ്ധതിയിൽ, ഇസ്റീം കാര്‍ഡ് ഉടമയെ സേവിക്കുന്നു, വാങ്ങുന്നയാൾ വിൽപ്പനക്കാരനെ സേവിക്കുന്നു, പദ്ധതി അവർക്കിടയിലെ നിയമങ്ങൾ നിശ്ചയിക്കുന്നു.
- 02ഒരു സ്കീമയില്‍ പ്രധാന അംഗമായി ചേരാന്‍ ഒരു പുതിയ ഇസ്മോര്‍ട്ടറിന് കഴിയും അല്ലെങ്കില്‍ ഒരു സ്‌പോണ്‍സറുടെ അംഗത്വവും BIN പരിധിയും പ്രകാരം ഇസ്മോര്‍ട്ട് ചെയ്യാം. രണ്ടാമത്തേത് വേഗതയേറിയതാണ്, പക്ഷേ സ്‌പോണ്‍സറിനോടുള്ള ആശ്രയത്വം സൃഷ്ടിക്കുന്നു.
- 03യൂറോപ്യൻ യൂണിയനിൽ, ഉപഭോക്തൃ കാർഡ് ഇന്റർചേഞ്ച് ഫീസുകൾ ഡെബിറ്റ് ഇടപാടുകൾക്ക് 0.2 ശതമാനവും ക്രെഡിറ്റ് ഇടപാടുകൾക്ക് 0.3 ശതമാനവുമാണ്.
- 04യൂറോ ഇന്‍സ്റ്റന്റ് ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ 10 സെക്കന്‍ഡുകള്‍ക്കുള്ളില്‍ പണം ലഭിക്കുന്നയാളില്‍ എത്തേണ്ടതുണ്ട്. യൂറോ ഏരിയ പ്രൊവൈഡര്‍മാര്‍ക്ക് 2025 ജനുവരി9ന് മുമ്പ് അവയെ സ്വീകരിക്കാനും 2025 ഒക്ടോബര്‍9ന് മുമ്പ് അയയ്ക്കാനും കഴിയണം.
- 05വലിയ മൂല്യമുള്ള പണം കേന്ദ്ര ബാങ്ക് പണത്തിൽ റിയൽ-ടൈം ഗ്രോസ് സെറ്റിലൻസ് സിസ്റ്റങ്ങൾ വഴി അടയ്ക്കുന്നു, ഉദാഹരണത്തിന് യൂറോസിസ്റ്റത്തിന്റെ T2, ഇത് ISO 20022 സന്ദേശം ഉപയോഗിക്കുന്നു.
ഒരു ബാങ്കിന്റെ ഉപഭോക്താക്കള്‍ അതിനെ വിലയിരുത്തുന്നത് അതിന്റെ പണം എങ്ങനെ കൈമാറുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചാണ്. കാര്‍ഡുകള്‍ സ്വീകരിക്കപ്പെടേണ്ടതുണ്ട്, ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ എത്തേണ്ടതുണ്ട്, ശമ്പളവും സമയബന്ധിതമായി ലഭിക്കേണ്ടതുണ്ട്. ഇതില്‍ ഓരോന്നിനും പിന്നില്‍ ഒരുപാട് സംവിധാനങ്ങളുണ്ട്: പദ്ധതികള്‍, ക്ലൈമിങ് സിസ്റ്റങ്ങള്‍, സെറ്റില്‍മെന്റ് സിസ്റ്റങ്ങള്‍, ഓരോന്നും അവയുടെ സ്വന്തം അംഗത്വ നിയമങ്ങളോടെയാണ് പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നത്.
ഈ ലേഖനം ഒരു പുതിയ ബാങ്ക് എങ്ങനെയാണ് ബന്ധപ്പെടുന്നതെന്ന് വിശദീകരിക്കുന്നു, ഏറ്റവും വിശദമായ നിയന്ത്രണ ഉദാഹരണമായി യൂറോപ്യൻ യൂണിയനെ ഉപയോഗിക്കുന്നു.
കാര്‍ഡ് സ്കീമുകൾ
ഒരു സ്ഥാപനം പുറത്തിറക്കുന്ന കാര്‍ഡുകള്‍ മറ്റൊരു സ്ഥാപനത്തിന്റെ സേവനം ഉപയോഗിക്കുന്ന വ്യാപാരികള്‍ സ്വീകരിക്കാന്‍ അനുവദിക്കുന്ന നിയമങ്ങളും ശൃംഖലകളുമാണ് കാര്‍ഡ് പദ്ധതി. EU Interchange Fee Regulation രണ്ടു മാതൃകകളെ വേര്‍തിരിക്കുന്നു.
| മൊഡ്യൂൾ | എങ്ങനെയാണ് ഇത് പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നത് | ഘടനയുടെ ഉദാഹരണങ്ങള്‍ |
|---|---|---|
| ഫോര്‍ പാര്‍ട്ടി സ്കീം | ഈ പദ്ധതി വഴി പണമടയ്ക്കുന്നയാളുടെ അക്കൗണ്ടില്‍ നിന്ന് പണം ലഭിക്കുന്നയാളുടെ അക്കൗണ്ടിലേക്ക് ഇടപാടുകള്‍ ഒഴുകുന്നു. | വലിയ അന്താരാഷ്ട്ര ഡെബിറ്റ്, ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ് ശൃംഖലകള്‍ |
| തൂണ്‍-പാര്‍ട്ടി സ്കീം | ഈ പദ്ധതി സ്വയം വിതരണവും വാങ്ങലും രണ്ടും ഉറപ്പാക്കുന്നു. | കാര്‍ഡുകള്‍ പുറപ്പെടുവിക്കുകയും വ്യാപാരികളെ നേരിട്ട് ഒപ്പിടുകയും ചെയ്യുന്ന ശൃംഖലകള്‍ |
ഇസ്യുവിംഗ് ആന്‍ഡ് അക്കൗണ്ടിങ്
നിയന്ത്രണത്തില്‍ ഈ രണ്ടു ഘടകങ്ങളെയും വ്യക്തമാക്കുന്നുണ്ട്. ഒരു ഇംപ്രൂവറാണ് പെയ്മെന്റ് സേവന ദാതാവ്, ‘പെയ്മറുടെ കാര്‍ഡ് അടിസ്ഥാനത്തിലുള്ള പെയ്മെന്റ് ഇടപാടുകള്‍ ആരംഭിക്കുകയും പ്രക്രിയപ്പെടുത്തുകയും ചെയ്യുന്നതിനുള്ള പെയ്മെന്റ് ഉപകരണം നല്‍കാന്‍ കരാര്‍ ചെയ്യുന്നത്’. ഒരു അക്വിപ്പറാണ് പെയ്മെന്റ് ലഭിക്കുന്നയാളുമായി കരാര്‍ ചെയ്ത് കാര്‍ഡ് അടിസ്ഥാനത്തിലുള്ള പെയ്മെന്റ് ഇടപാടുകള്‍ സ്വീകരിക്കുകയും പ്രക്രിയപ്പെടുത്തുകയും ഫലമായി പെയ്മെന്റ് ലഭിക്കുന്നയാളിലേക്ക് തുക കൈമാറുകയും ചെയ്യുന്നത്’.
| പങ്കു് | കസ്റ്റമർ | പ്രധാന പ്രവർത്തനങ്ങൾ | പ്രധാന അപകടങ്ങൾ |
|---|---|---|---|
| ഇസ്യുവിംഗ് | കാര്‍ഡ് ഹോള്‍ഡര്‍ | കാര്‍ഡ് പുറപ്പെടുവിക്കല്‍, അക്കൗണ്ട് അനുമതി, ക്രെഡിറ്റ് അല്ലെങ്കില്‍ ഡെബിറ്റ്, തര്‍ക്കങ്ങള്‍, വഞ്ചന നിരീക്ഷണം | ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡുകളിലെ ക്രെഡിറ്റ് അപകടം, വഞ്ചന, ചാര്‍ജ്ബാക്ക്, പദ്ധതിയുടെ അനുസരണത |
| ലഭ്യമാക്കുന്നു | മേർച്ചന്റ് | വ്യാപാരികളുമായി ബന്ധപ്പെടല്‍, വ്യാപാരികള്‍ക്ക് പണമടയ്ക്കല്‍, ചാര്‍ജ്ബാക്ക് കൈകാര്യം ചെയ്യല്‍ | കച്ചവടക്കാരന്റെ വഞ്ചനയും അഴിമതിയും, ചാര്‍ജ്ബാക്ക് ഉത്തരവാദിത്വം, കച്ചവടക്കാരുടെ പോര്‍ട്ട്‌ഫോളിയോകളില്‍ AML അപകടം |
രണ്ടും വ്യത്യസ്തമായ റിസ്ക് പ്രൊഫൈലുകളുള്ള വ്യത്യസ്ത ബിസിനസുകളാണ്. ഒരു ബാങ്കിന് ഒന്നോ രണ്ടോ ചെയ്യാം. പുറപ്പെടുവിക്കുക എന്നതാണ് സാധാരണയായി ഒരു റിയല്‍ എസ്റ്റേറ്റ് ബാങ്കിന്റെ തുടക്കം; സ്വന്തമാക്കാന്‍ വ്യാപാരിയുടെ റിസ്ക് വിദഗ്ധതയും ചാര്‍ജ്ബാക്ക് അപ്രത്യക്ഷമാകാന്‍ കൂടുതല്‍ മൂലധനവും ആവശ്യമാണ്.
ഇന്റർചേഞ്ച്
ഓരോ കാര്‍ഡ് ഇടപാടിനും ഇസ്മോര്‍ട്ടറും അക്കൗണ്ടന്റും തമ്മില്‍ നല്‍കുന്ന ഫീസ് ആണ് ഇന്റര്ചേഞ്ച്. ഇന്റര്ചേഞ്ച് ഫീസ് നിയന്ത്രണം ഉപഭോക്തൃ ഡെബിറ്റ് കാര്‍ഡ് ഇടപാടുകള്‍ക്ക് ഇടപാട് മൂല്യത്തിന്റെ 0.2 ശതമാനവും ഉപഭോക്തൃ ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡ് ഇടപാടുകള്‍ക്ക് 0.3 ശതമാനവുമാണ് ഈ നിരക്ക്.
കാര്‍ഡ് വരുമാനത്തെ ആശ്രയിക്കുന്ന ബിസിനസ് മാതൃകകള്‍ക്കാണ് പ്രാധാന്യം.
പ്രധാന അംഗത്വവും BIN സ്പോൺസറിങ്ങും
പദ്ധതികള്‍ സ്ഥാപനങ്ങള്‍ക്ക് അവരുടെ ബ്രാന്‍ഡിന്റെ കീഴില്‍ ലൈസന്‍സ് നല്‍കുന്നു. അംഗത്വ നിയമങ്ങള്‍ ഓരോ പദ്ധതിയും തങ്ങളുടെ സ്വകാര്യ കരാറുകളിലൂടെ നിശ്ചയിക്കുന്നു, നിയന്ത്രണങ്ങളല്ല, അവ മാറുകയും ചെയ്യുന്നു. പ്രധാന ശൃംഖലകളിലെ പൊതുവായ ഘടന ഒരുപോലെയാണ്.
പ്രധാന അംഗത്വം
ഒരു പ്രധാന അംഗത്തിന് പദ്ധതിയുമായി നേരിട്ടുള്ള കരാര്‍ ഉണ്ട്. അവര്‍ക്ക് സ്വന്തം ബാങ്ക് തിരിച്ചറിയല്‍ നമ്പര്‍ (BIN) ലഭിക്കുന്നു, പദ്ധതിയുമായി നേരിട്ട് ഇടപാടുകള്‍ നടത്തുകയും പദ്ധതിയുടെ നിയമങ്ങള്‍ പാലിക്കുന്നതിനു നേരിട്ട് ഉത്തരവാദിയാകുകയും ചെയ്യുന്നു.
പ്രധാന അംഗത്വത്തിന് സാധാരണയായി ലൈസന്‍സ്, മൂലധനം അല്ലെങ്കില്‍ ഉറപ്പുകള്‍, പ്രവര്‍ത്തന ശേഷി, പദ്ധതിയുടെ അനുമതി എന്നിവ ആവശ്യമാണ്.
ബിൻ സ്പോൺസർഷിപ്പ്
ഒരു പ്രധാന അംഗത്തിന്റെ അംഗത്വത്തിന് കീഴില്‍, സാധാരണയായി സ്പോണ്സര് വഴി നിശ്ചയിക്കപ്പെട്ട BIN പരിധികളില്‍ സ്പോണ്സര് ചെയ്ത ഇസ്മോര്‍ട്ട് കാര്‍ഡുകള്‍ പുറപ്പെടുവിക്കുന്നു. സ്പോണ്സര് പദ്ധതിക്ക് ഉത്തരവാദിയായി തുടരുകയും, പിന്നീട് നിയന്ത്രണങ്ങള്‍ ഏര്‍പ്പെടുത്തുകയും, റിപ്പോര്‍ട്ടിങ് നടത്തുകയും, പലപ്പോഴും സ്പോണ്സര് ചെയ്യുന്ന സ്ഥാപനത്തില്‍ കോളറേറ്ററായി പ്രവര്‍ത്തിക്കുകയും ചെയ്യും.
| പ്രധാന അംഗത്വം | ബിൻ സ്പോൺസർഷിപ്പ് | |
|---|---|---|
| പദ്ധതിയുമായി കരാര്‍ | നേരിട്ടുള്ള | സ്പോൺസർ വഴി |
| ടൈം ടു ലാൻഡ് | നീളം | ഷോർട്ട് |
| ഉല്‍പ്പന്നവും ഡാറ്റയും നിയന്ത്രിക്കുക | സ്കീമാ നിയമങ്ങള്‍ക്കുള്ളില്‍, പൂര്‍ണ്ണമായും | സ്പോണ്‍സറുമായുള്ള പങ്കാളിത്തം |
| ചെലവ് ഘടന | പദ്ധതി ഫീസുകളും സ്വന്തമായി പ്രവര്‍ത്തനങ്ങളും | സ്കീം ഫീസും സ്പോണ്സര് മാര്‍ക്കറ്റും |
| കേന്ദ്രീകരണ അപകടം | താഴേക്ക് | ഒരൊറ്റ സ്പോണ്‍സറിനെ ആശ്രയിക്കുന്ന അവസ്ഥ |
പല പുതിയ ബാങ്കുകളും പേയ്മെന്റ് കമ്പനികളും സ്പോൺസർ ചെയ്ത് ആരംഭിക്കുകയും വലുപ്പവും നിയന്ത്രണങ്ങളും അതിനെ ന്യായീകരിക്കുന്നതോടെ പ്രധാന അംഗത്വത്തിലേക്ക് മാറുകയും ചെയ്യുന്നു. BIN പരിധികൾ, കാർഡ് സ്റ്റോക്ക്, കരാറുകൾ എന്നിവ എല്ലാം മാറുന്നതിനാൽ ഈ മാറ്റം തുടക്കത്തിൽ തന്നെ പ്ലാൻ ചെയ്യേണ്ടതാണ്.
ഇസ്യുർ പ്രോസസിംഗ്
അംഗത്വത്തില്‍ നിന്ന് വേറിട്ട്, യഥാര്‍ത്ഥ സമയത്ത് ഇടപാടുകള്‍ അനുവദിക്കുകയും കാര്‍ഡുകള്‍ കൈകാര്യം ചെയ്യുകയും പദ്ധതിയില്‍ ബന്ധപ്പെടുകയും ചെയ്യുന്ന ഒരു പ്രോസസ്സറാണ് ഇറക്കുമതിക്കാരന് ആവശ്യം. പ്രോസസ്സിംഗ് സാധാരണയായി അന്തര്‍ദേശീയമാക്കപ്പെടുന്നു. ബാങ്കുകള്‍ക്ക് ഇത് അന്തര്‍ദേശീയവല്‍ക്കരണവും ഓപ്പറേറ്റിംഗ് റീലൈസന്‍സ് നിയമങ്ങളും പ്രകാരം വളരെ പ്രധാനപ്പെട്ടതും നിര്‍ണായകവുമായ ഒരു ഫങ്ഷനാണ്.
SEPA
ഒരു യൂറോ പേയ്മെന്റ്സ് ഏരിയ യൂറോ പേയ്മെന്റുകൾ സമന്വയിപ്പിക്കുന്നു. ECB അനുസരിച്ച്, SEPA മേഖലയിൽ 41 യൂറോപ്യൻ രാജ്യങ്ങൾ ഉൾപ്പെടുന്നു, യൂറോ മേഖലയിലും യൂറോപ്യൻ യൂണിയനിലും പുറത്തുമുള്ള രാജ്യങ്ങളും ഉൾപ്പെടുന്നു. ഈ പദ്ധതികൾ വികസിപ്പിച്ചതും നടത്തിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്നതുമാണ് യൂറോപ്യൻ പേയ്മെന്റ്സ് കൗൺസിൽ, പേയ്മെന്റ് സേവനദാതാക്കളുടെ ഒരു അസോസിയേഷൻ.
| SEPA സ്കീമാ | അത് എന്താണ് ചെയ്യുന്നത്? |
|---|---|
| SEPA ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ (SCT) | യൂറോ ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ |
| SEPA ഇന്‍സ്റ്റന്റ് ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ (SCT Inst) | പത്ത് സെക്കന്‍ഡുകള്‍ക്കുള്ളില്‍ ഫണ്ട് ലഭ്യമാക്കുന്ന പേയ്മെന്റ് ആരംഭിക്കുന്ന ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ |
| SEPA നേരിട്ടുള്ള ഡെബിറ്റ് (എസ്ഡിഡി) | ഗുണഭോക്താവിന്റെ ഉത്തരവിനെ അടിസ്ഥാനമാക്കി ഗുണഭോക്താക്കള്‍ ആരംഭിക്കുന്ന ശേഖരണം |
ഈ SEPA നിയന്ത്രണം യൂറോ ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ക്കും ഡയറക്ട് ഡെബിറ്റുകള്‍ക്കും ISO 20022 എക്സ്എംഎല്‍ സ്റ്റാന്‍ഡേര്‍ഡ് ഉപയോഗിക്കാന്‍ ആവശ്യപ്പെടുന്നു. യൂറോ അക്കൗണ്ടുകള്‍ നല്‍കുന്ന ഒരു പുതിയ ബാങ്ക്, നേരിട്ട് അല്ലെങ്കില്‍ ഒരു സ്പോണ്‍സിങ് പങ്കാളിയിലൂടെ, പദ്ധതികളില്‍ ചേരുകയും എല്ലാം ലഭ്യമാകുന്ന എല്ലാ പ്രൊവൈഡര്‍മാരെയും എത്തിക്കുകയും വേണം.
യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയനില്‍ ഇന്റര്‍നെറ്റ് ബാങ്കിംഗ്
നിയന്ത്രണം (EU) 2024/886 സാധാരണ യൂറോ ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ നല്‍കുന്ന സേവനദാതാക്കള്‍ക്ക് അടിയന്തര യൂറോ ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ നിര്‍ബന്ധമാക്കി.
| ആവശ്യം | യൂറോ ഏരിയ പ്രൊവൈഡേഴ്സ് | യൂറോ അല്ലാത്ത അംഗരാജ്യങ്ങളില്‍ നിന്നുള്ള സേവനങ്ങള്‍ നല്‍കുന്നവര്‍ |
|---|---|---|
| യൂറോയില്‍ ഇന്‍സ്റ്റന്റ് ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ സ്വീകരിക്കുക | 2025 ജനുവരി9വരെ | 2027 ജനുവരി9വരെ |
| യൂറോയില്‍ ഇന്‍സ്റ്റന്റ് ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ അയയ്ക്കുക | 2025 ഒക്ടോബര്‍9വരെ | 2027 ജൂലൈ9വരെ |
| പണം ലഭിക്കുന്നയാളുടെ ഉറപ്പ് വരുത്തല്‍ | 2025 ഒക്ടോബര്‍9വരെ | 2027 ജൂലൈ9വരെ |
പണം കൈമാറ്റം ചെയ്യാനുള്ള ഓര്‍ഡര്‍ ലഭിച്ച് 10 സെക്കന്‍ഡിനുള്ളില്‍ പണം ലഭ്യമാക്കേണ്ടതുണ്ട്. ഈ സമയത്തിനുള്ളില്‍ പണം കൈമാറ്റം ചെയ്യുന്നയാളുടെ സേവനദാതാവിന് അംഗീകാരം ലഭിക്കുന്നില്ലെങ്കില്‍, പണം കൈമാറ്റം ചെയ്യുന്നയാളുടെ അക്കൗണ്ട് പുനഃസ്ഥാപിക്കേണ്ടതുണ്ട്. ഇന്റന്‍സിവ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ക്കുണ്ടാകുന്ന ചാര്‍ജുകള്‍ സാധാരണ ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകളുടേതിന് തുല്യമായ ചാര്‍ജുകളെ മറികടക്കാന്‍ പാടില്ല.
പണം നല്‍കുന്നയാളുടെ പേര് അക്കൗണ്ട് തിരിച്ചറിയല്‍ രേഖയുമായി ചേരുന്നുണ്ടോ എന്ന് പരിശോധിച്ച്, പണം നല്‍കുന്നയാളുടെ പ്രോവൈഡര്‍ പണം അനുവദിക്കുന്നതിന് മുമ്പ് പണം നല്‍കുന്നയാളെ അറിയിക്കുകയും വേണം. FATFന്റെ പരിഷ്‌കരിച്ച പണം നല്‍കുന്നതിനുള്ള സുതാര്യതയുടെ നിലവാരവും ഇതിലേക്ക് വിരല്‍ ചൂണ്ടുന്നു.
ബാങ്ക് അല്ലാത്ത സ്ഥാപനങ്ങള്‍ക്കും ഈ സംവിധാനം തുറന്നുകൊടുത്തു. സെറ്റില്‍മെന്റ് ഫിനാലിറ്റി ഡയറക്ടീവിലെ സ്ഥാപനത്തിന്റെ നിര്‍വ്വചനത്തില്‍ പെന്‍ഷന്‍ ഇന്‍സ്റ്റിറ്റ്യൂട്ടുകളും ഇ-മണി ഇന്‍സ്റ്റിറ്റ്യൂട്ടുകളും ഉള്‍പ്പെട്ടിരുന്നില്ല എന്നതിനാല്‍ അവര്‍ക്ക് നിശ്ചിത സംവിധാനങ്ങളില്‍ പങ്കെടുക്കാന്‍ സാധിച്ചിരുന്നില്ല. 2025 ഏപ്രില്‍9ന് മുമ്പായി ഈ മാറ്റം നടപ്പിലാക്കണമെന്ന് അംഗരാജ്യങ്ങളോട് ആവശ്യപ്പെട്ടുകൊണ്ട് ആ ഡയറക്ടീവില്‍ ഭേദഗതി വരുത്തിയാണ് പുതിയ നിയന്ത്രണം കൊണ്ടുവന്നത്.
ISO 20022
ISO 20022 സാമ്പത്തിക സന്ദേശങ്ങള്‍ക്കുള്ള ഒരു അന്താരാഷ്ട്ര മാനദണ്ഡമാണ്. പഴയ ഫോര്‍മാറ്റുകളുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോള്‍, ഇത് നല്‍കുന്നവര്‍, ലഭിക്കുന്നവര്‍, ഉദ്ദേശ്യങ്ങള്‍, പണമിടപാട് വിവരങ്ങള്‍ എന്നിവയെക്കുറിച്ചുള്ള കൂടുതല്‍ രൂപരേഖപ്പെടുത്തിയ ഡാറ്റ കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നു.
ബാങ്കുകള്‍ക്ക് പ്രയോജനം:
- പേരുകളും വിലാസങ്ങളും ക്രമീകരിക്കപ്പെട്ടതിനാല്‍ ശിക്ഷാ പരിശോധനയ്ക്കും ഇടപാടുകള്‍ നിരീക്ഷിക്കുന്നതിനും കൂടുതല്‍ നല്ല ഡേറ്റ ലഭിക്കും.
- പണമിടപാടുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വിവരങ്ങള്‍ കൈമാറുന്നതിനനുസരിച്ച് കൂടുതല്‍ സ്വയംചെയ്യല്‍ സംവിധാനം.
- മാപ്പിങ്, ട്രുങ്കേഷൻ തുടങ്ങിയ അപകടങ്ങൾ സിസ്റ്റം ഫോർമാറ്റുകൾക്കിടയിൽ മാറ്റം വരുത്തുമ്പോൾ സംഭവിക്കാറുണ്ട്.
- കൂടുതല്‍ സന്ദേശങ്ങള്‍ ഉല്‍പാദിപ്പിക്കുകയും വായിക്കുകയും ചെയ്യാന്‍ കോര്‍, പേയ്മെന്റ് ഹബ്ബുകള്‍ എന്നിവയില്‍ നിക്ഷേപം നടത്തും.
റിയല്‍ ടൈം ഗ്രോസ് സെറ്റില്‍മെന്റ്
റിയല്‍ ടൈം ഗ്രോസ് സെറ്റില്‍മെന്റ് (ആര്‍.ടി.ജി.എസ്) സംവിധാനങ്ങള്‍ വഴി കേന്ദ്ര ബാങ്ക് പണം ഉപയോഗിച്ച് വലിയ മൂല്യമുള്ള ഇന്റര്‍ബാങ്ക് തുകകള്‍ അടയ്ക്കുന്നു. ആര്‍.ടി.ജി.എസ് സംവിധാനത്തില്‍ ഓരോ തുകയും ഒരു ചക്രത്തിന്റെ അവസാനത്തില്‍ മറ്റുള്ളവയെ അപേക്ഷിച്ച് സ്വതന്ത്രമായും ഉടന്‍ തന്നെ അടയ്ക്കുന്നു.
2023 മാര്‍ച്ചില്‍ ടാര്‍ഗെറ്റ്2ന് പകരമായി ആരംഭിച്ച യൂറോസിസ്റ്റം ആര്‍.ടി.ജി.എസ് സംവിധാനമാണ് ടി2. ECB എന്നത്, ISO 20022 മെസേജിങ് ഉപയോഗപ്പെടുത്തി, കേന്ദ്രീകൃത ലിക്വിഡിറ്റി മാനേജ്‌മെന്റ് ഫങ്ഷനുകള്‍ ഉപയോഗിച്ച് തത്സമയം അവസാനിപ്പിക്കുന്നതിനൊപ്പം തുടര്‍ച്ചയായ അടിസ്ഥാനത്തില്‍ ഒന്നിനു പിറകെ ഒന്നായി പണം കൈമാറ്റം ചെയ്യുന്നതായി വിവരിക്കുന്നു. ഓരോ എട്ട് ദിവസവും യൂറോ മേഖലയുടെ വാര്‍ഷിക ജി.ഡി.പിക്ക് സമാനമായ മൂല്യമുള്ള യൂറോ പണം ടി2 പ്രോസസ്സ് ചെയ്യുന്നുവെന്ന് ഇത് വ്യക്തമാക്കുന്നു.
നേരിട്ടോ പരോക്ഷമായോ പങ്കാളിത്തം
| മൊഡ്യൂൾ | എന്താണ് അതിന്റെ അർത്ഥം | സാധാരണ |
|---|---|---|
| നേരിട്ട് പങ്കെടുക്കുക | കേന്ദ്ര ബാങ്കില്‍ സ്വന്തമായി അക്കൗണ്ട്, നേരിട്ട് പണം അയച്ചും സ്വീകരിച്ചും | വലിയ ബാങ്കുകള്‍, ഉയര്‍ന്ന യൂറോ വിഹിതമുള്ള ബാങ്കുകള്‍ |
| ഇൻഡിറക്ട് അക്സസ് | ഒരു നേരിട്ടുള്ള പങ്കാളിയുടെ ഇടപെടലിലൂടെ നടത്തുന്ന പലിശ | ചെറുതും പുതിയതുമായ ബാങ്കുകള്‍ |
നേരിട്ടുള്ള പങ്കാളിത്തത്തിന് അര്‍ഹത, കേന്ദ്ര ബാങ്ക് അക്കൗണ്ട്, ഇന്റര്‍ഡേ ലിക്വിഡിറ്റി മാനേജ്‌മെന്റ്, സാങ്കേതിക ബന്ധം എന്നിവ ആവശ്യമാണ്.
ഒരു ബാങ്കിന്റെ പലിശ സ്റ്റാക്ക് പ്ലാനിംഗ്
- ഏത് റെയിൽ വേ വേണമെന്ന് ആദ്യ ദിവസം തന്നെ തീരുമാനിക്കണം. രാജ്യാന്തര ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍, SEPA, ഇന്‍സ്റ്റന്റ് പേയ്‌മെന്റുകള്‍, കാര്‍ഡുകള്‍, വിദേശ കറന്‍സി എന്നിവയ്ക്ക് ഓരോന്നും വേറെ വേറെ അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് പ്രവേശനം ആവശ്യമാണ്.
- റെയിൽവേയിലൂടെ നേരിട്ടോ അല്ലെങ്കിൽ സ്പോൺസർ ചെയ്തോ പ്രവേശനം തെരഞ്ഞെടുക്കുക, സ്പോൺസറിംഗ് താൽക്കാലികമായ ഒരു മാറൽ പ്ലാനുമായി.
- സെറ്റിൽമെന്റിന് ആവശ്യമായ പണത്തിന്റെ അളവ്.ഇന്റർനെറ്റ് ബാങ്കിംഗ് വഴിയുള്ള ഇൻസ്റ്റന്റ് പേയ്മെന്റുകൾ ദിവസം മുഴുവനും നടക്കുന്നു, അതിനാൽ ബിസിനസ് സമയത്തിനു പുറത്ത് പണത്തിന് ലഭ്യത ഉണ്ടാകണം.
- പണം ലഭിക്കുന്നവരുടെ പരിശോധനയും റിയൽ ടൈം നിരീക്ഷണവും ഉൾപ്പെടെ, അടിയന്തിരമായ പണം പിൻവലിക്കാൻ കഴിയാത്തതിനാൽ, ഒഴുക്കിൽ വഞ്ചന നിയന്ത്രണങ്ങൾ നിർമ്മിക്കുക.
- പ്രോസസ്സര്‍മാരെയും സ്പോണ്‍സര്‍മാരെയും പ്രധാനമായും സേവനദാതാക്കളായി കാണുക. ഔട്ട്സോഴ്സിങ്ങ്, റീലെസ്നന്‍സ് നിയമങ്ങള്‍ പ്രകാരം, പുറത്തിറങ്ങാനുള്ള പദ്ധതികളുമായി.
ഈ ലേഖനത്തിലെ വിഷയത്തെ സംബന്ധിക്കുന്ന കൃതി വിക്കിഗ്രന്ഥശാലയിലെ ഒരു വ്യത്യസ്ത താളിൽ ലഭ്യമാണ്.
Sources(6)
- Regulation (EU) 2015/751 on interchange fees for card-based payment transactions · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) 2024/886 on instant credit transfers in euro · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) No 260/2012 establishing technical and business requirements for credit transfers and direct debits in euro (SEPA Regulation) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: Single Euro Payments Area (SEPA) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: What is T2? · checked 2026-10-07
- Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Annex I · checked 2026-10-07
വിവരം മാത്രമാണ്, നിയമപരമായ, നികുതി അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപ ഉപദേശം. Regulatory notice.