നിയന്ത്രണം · പലിശ നിയന്ത്രണം
യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയന്റെ പണം നല്‍കല്‍ പരിഷ്‌കരണം: PSD3, പണം നല്‍കല്‍ സേവനനിയമം, ഉടന്‍ പണം നല്‍കല്‍
യൂറോപ്യൻ യൂണിയന്റെ പണം നൽകൽ നിയമം: PSD3 and the PSR, ഇന്റർനെറ്റ് പേയ്മെന്റ്സ് റഗുലേഷൻ, പണം ലഭിക്കുന്നയാളുടെ ഉറപ്പ് വരുത്തൽ, വഞ്ചനാ ഉത്തരവാദിത്തം, ഓപ്പൺ ബാങ്കിംഗ് എന്നിവയാണ്.
കീ പോയിന്റുകൾ
- യൂറോപ്യൻ യൂണിയനിലെ ബാങ്കുകൾക്ക് ഇന്റർനെറ്റ് ബാങ്കിംഗ് സേവനം ലഭ്യമാക്കുന്നതിനുള്ള നിയമം നിലവിലുണ്ട്. 01ഇന്റർനെറ്റ് ബാങ്കിംഗ് സേവനം ലഭ്യമാക്കുന്നതിനായി 2027 ഏപ്രിൽ9ന് മുമ്പായി പിഐകളും എഎംഐകളും തുടങ്ങണം.
- 02PSD3 2025 നവംബറില്‍ പാക്കേജ് സേവന നിയന്ത്രണവും രാഷ്ട്രീയമായി ഏകകണ്ഠമായി അംഗീകരിക്കപ്പെട്ട് ഔദ്യോഗികമായി അംഗീകരിക്കപ്പെടുകയും ചെയ്തു.
- 03 PSR എല്ലാ ക്രെഡിറ്റ് ട്രാൻസ്ഫറുകൾക്കും പണം നൽകുന്നയാളുടെ ഉറപ്പുവരുത്തൽ വ്യാപിപ്പിക്കുകയും ബാങ്ക് ഇംപ്രഷൻ വഞ്ചനയിൽ ഉപഭോക്താക്കളെ തിരിച്ചടയ്ക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.
- 04പ്രത്യേക ഡാറ്റ ഇന്റര്‍ഫേസുകള്‍, തടസ്സങ്ങള്‍ ഇല്ലാതാക്കല്‍, ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് അനുമതി നല്‍കുന്ന ഡാഷ്ബോര്ഡ് എന്നിവയോടെ ബാങ്കിംഗ് തുറന്ന നിലയില്‍ തുടരും.
- 05 PSRന്റെ പ്രധാന നിയമങ്ങൾ പ്രാബല്യത്തിൽ വന്നതിനു ശേഷം 21 മാസത്തിനുള്ളിൽ നടപ്പിലാക്കേണ്ടതുണ്ട്, അതിനാൽ മിക്ക കമ്പനികളും 2028 അല്ലെങ്കിൽ അതിനുശേഷം പദ്ധതിയിടുന്നു.
യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയനിലെ പണം കൈമാറ്റ നിയമം രണ്ടു രീതിയില്‍ ഒരുമിച്ച് മാറുകയാണ്. ഒന്ന് നിലവില്‍ വന്നിട്ടുണ്ട്: ഇന്റേണ്‍റ്റ് പേയ്മെന്റ്സ് റഗുലേഷന്‍, ഇത് വിപണി മുഴുവന്‍ ഇന്റേണ്‍റ്റ് യൂറോ ട്രാന്‍സ്ഫറും പണം ലഭിക്കുന്നവരുടെ പരിശോധനാ മാനദണ്ഡവും ഉറപ്പുവരുത്തുന്നു. മറ്റൊന്ന് PSD3, പേയ്‌മെന്റ് സേവന നിയന്ത്രണം (PSR) എന്നിവ രാഷ്ട്രീയമായി സമ്മതിക്കപ്പെട്ടിട്ടുണ്ടെങ്കിലും ഔദ്യോഗികമായി അംഗീകരിക്കപ്പെടാനായി കാത്തിരിക്കുകയാണ്.
ഓരോ പരിഷ്‌കാരത്തിനും എന്ത് ആവശ്യമാണ്, അത് എപ്പോഴാണ് നടപ്പാക്കേണ്ടത്, ആരെയാണ് ബാധിക്കുക എന്നതെല്ലാം ഈ ഗൈഡില്‍ വിശദീകരിക്കുന്നു.പലിശയുടെ ലൈസന്‍സിംഗ് വശം, മൂലധനം ഉള്‍പ്പെടെയുള്ള കാര്യങ്ങള്‍, പലിശയും ഇ-മണി സ്ഥാപനങ്ങളുടെ സുരക്ഷിതത്വവും സംബന്ധിച്ച വ്യവസ്ഥകള്‍ എന്നിവ ഇ-മണിയും പേയ്‌മെന്റ് സ്ഥാപനങ്ങളും സംബന്ധിച്ച പ്രത്യേക ഗൈഡില്‍ ഉള്‍പ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്.
എന്തുകൊണ്ടാണ് നിയമങ്ങള്‍ മാറുന്നത്
PSD2 അംഗരാജ്യങ്ങൾ 13 ജനുവരി 2018 വരെ ഇത് നടപ്പിലാക്കിയിട്ടുണ്ട്. പണം കൈമാറ്റം ചെയ്യുന്നതിനും അക്കൗണ്ട് വിവരങ്ങള്‍ നല്‍കുന്നവര്‍ക്കും ഇത് വിപണി തുറന്നുകൊടുക്കുകയും ശക്തമായ ഉപഭോക്താക്കളുടെ ആധികാരികത ഉറപ്പുവരുത്തല്‍ സംവിധാനം അവതരിപ്പിക്കുകയും ചെയ്തു.
അതിന്റെ ദൗര്‍ബല്യങ്ങള്‍ പിന്നീട് വ്യക്തമായി. ശേഖരിച്ചത്: April 2026. പുതിയ പാക്കേജിന്റെ ലക്ഷ്യങ്ങള്‍ പലിശ വഞ്ചന തടയല്‍, ഉപഭോക്താവിന്റെ സംരക്ഷണം വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കല്‍, സുതാര്യത വര്‍ധിപ്പിക്കല്‍, നോട്ടുകള്‍ ലഭ്യമാക്കാനുള്ള അവസരം മെച്ചപ്പെടുത്തല്‍, പുതിയ സാങ്കേതികവിദ്യയ്ക്ക് അനുസൃതമായി നിയമങ്ങള്‍ പരിഷ്‌കരിക്കുക എന്നിങ്ങനെയാണ്.
ഇന്റന്‍സീവ് യൂറോ ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ വര്‍ഷങ്ങളായി നിലവിലുണ്ടായിരുന്നു, പക്ഷേ അതിന്റെ ഉപയോഗം വ്യത്യസ്തമായിരുന്നു, പല സേവനദാതാക്കളും ഇത് നല്‍കുന്നില്ല, അതിനാല്‍ യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയന്‍ നിയന്ത്രണത്തിലൂടെ അത് നിര്‍ബന്ധമാക്കാന്‍ തീരുമാനിച്ചു.
ഇന്‍സ്റ്റന്റ് പേയ്‌മെന്റ് നിയന്ത്രണം
നിയന്ത്രണം (EU) 2024/886 2024 മാർച്ച് 19-ന് പ്രസിദ്ധീകരിച്ചു. SEPA 260/2012, PSD2 സെറ്റില്‍മെന്റ് ഫൈനലിറ്റി ഡയറക്ടീവ് എന്നിവയും യൂറോയില്‍ നടത്തുന്ന ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ക്കും ബാധകമാണ്.
കോര്‍ ഓബീഷനുകള്‍
നിലവില്‍ ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ സേവനം നല്‍കുന്ന പേയ്‌മെന്റ് സേവനദാതാക്കള്‍ക്ക് നാല് പ്രധാന ഉത്തരവാദിത്വങ്ങള്‍ നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നു:
- എല്ലാവര്‍ക്കും അടിയന്തിരമായി ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ നല്‍കുക. ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ നല്‍കുന്ന ഏതൊരു സേവനദാതാവും തങ്ങളുടെ എല്ലാ ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്കും അക്കൗണ്ടുകള്‍ ഏത് കലണ്ടര്‍ ദിവസവും ദിവസം 24 മണിക്കൂറും ലഭ്യമാകുന്ന വിധത്തില്‍ ഇന്റന്‍സീവ് ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ അയച്ചും സ്വീകരിച്ചും നല്‍കണം (അദ്ധ്യായം 5എ).
- പത്ത് സെക്കന്‍ഡ്. പണം ലഭിക്കുന്ന വ്യക്തിയുടെ സേവനദാതാവ് അപേക്ഷ ലഭിച്ച് 10 സെക്കന്‍ഡുകള്‍ക്കുള്ളില്‍ ഫണ്ട് ലഭ്യമാക്കുകയും പൂര്‍ത്തീകരണം ഉറപ്പു വരുത്തുകയും വേണം.
- വില സമത്വം. ഇന്റേണല്‍ ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ക്കുള്ള ചാര്‍ജുകള്‍ അതേ തരം സ്റ്റാന്‍ഡേര്‍ഡ് ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകളുടെ ചാര്‍ജുകളെ അപേക്ഷിച്ച് കൂടുതലായിരിക്കരുത് (ആര്‍ട്ടിക്കിള്‍ 5ബി).
- പണം ലഭിക്കുന്നയാളുടെ ഉറപ്പു വരുത്തല്‍. പണമിടപാട് അനുവദിക്കുന്നതിന് മുമ്പായി, അക്കൗണ്ട് തിരിച്ചറിയലുമായി ബന്ധപ്പെട്ട് പണം സ്വീകരിക്കുന്നയാളുടെ പേര് സേവനദാതാവ് പരിശോധിക്കേണ്ടതാണ് (അദ്ധ്യായം5സി).
സാധാരണ ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ നടത്താന്‍ ഉപഭോക്താവിന് കഴിയുന്ന എല്ലാ ചാനലുകളിലൂടെയും അടിയന്തര ഇടപാടുകള്‍ ലഭ്യമാക്കണം.
പണം ലഭിക്കുന്നയാളുടെ പ്രായോഗിക പരിശോധന
ആർട്ടിക്കിൾ 5സി പ്രകാരം, പണം നൽകുന്നയാളുടെ പേരും IBAN നൽകുന്നയാളുടെ പേരും തമ്മിൽ പൊരുത്തമുണ്ടോ എന്ന് പണം നൽകുന്നയാളുടെ സേവനദാതാവ് ഉറപ്പുവരുത്തും. അവ ഏതാണ്ട് തമ്മിൽ പൊരുത്തമുള്ളവയാണെങ്കിൽ, പണം നൽകുന്നയാൾക്ക് ശരിയായ പേര് കാണിക്കപ്പെടും; അവ തമ്മിൽ പൊരുത്തമില്ലെങ്കിൽ, പണം നൽകുന്നയാൾക്ക് മുന്നറിയിപ്പ് നൽകും, പണം നൽകാൻ ഉദ്ദേശിക്കുന്ന വ്യക്തി കൈവശം വയ്ക്കാത്ത ഒരു അക്കൗണ്ടിലേക്ക് പണം പോകാമെന്ന്.
ചെക്ക് പണമിടപാട് തടയാന്‍ കഴിയില്ല. പണം നല്‍കുന്നയാളിന് ഇപ്പോഴും അത് അനുവദിക്കാവുന്നതാണ്, ഒരു മുന്നറിയിപ്പിനെ അവഗണിച്ചാല്‍ എന്താണ് സംഭവിക്കുക എന്നത് തിരിച്ചുനല്‍കാനുള്ള അവകാശത്തെ സംബന്ധിച്ച് പറയേണ്ടതുണ്ട്.
വന്‍തോതില്‍ പണം അയക്കുന്ന ബിസിനസ് ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് ചെക്കില്‍ നിന്ന് ഒഴിഞ്ഞു മാറാനും എപ്പോള്‍ വേണമെങ്കിലും അതിലേക്ക് തിരിച്ചു വരാനും കഴിയും. തെറ്റായ തിരിച്ചറിയല്‍ രേഖ മൂലം തെറ്റായ ഗുണഭോക്താവിന് ട്രാന്‍സ്ഫര്‍ ചെയ്യപ്പെട്ടാല്‍ അത് ശരിയായി ചെയ്‌ത പ്രോവൈഡര്‍ക്ക് ഉത്തരവാദിത്വമില്ല. ഒരു പ്രോവൈഡറുടെ പിശക് കാരണം ചെക്ക് പരാജയപ്പെടുകയാണെങ്കില്‍, പണം നല്‍കുന്ന വ്യക്തിയുടെ പ്രൊവൈഡര്‍ പണം നല്‍കുന്നയാളെ തിരിച്ചടയ്ക്കുകയും നഷ്ടം ഗുണഭോക്താവിന്റെ പ്രോവൈഡറില്‍ നിന്നും തിരികെ ലഭിക്കുകയും ചെയ്യും.
ശിക്ഷാ പരിശോധന
ഇൻസ്റ്റന്റ് പേയ്മെന്‍റുകൾക്കായി ശിക്ഷാ പരിശോധന എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നുവെന്ന് ഈ നിയമം മാറ്റി. Article 5d പ്രകാരം, യൂറോപ്യൻ യൂണിയൻ ലക്ഷ്യമിടുന്ന സാമ്പത്തിക ശിക്ഷകൾക്കെതിരെ ഓരോ കലണ്ടർ ദിവസവും ഒരു തവണയും പുതിയതോ പരിഷ്കരിച്ചതോ ആയ ലിസ്റ്റുകൾക്ക് ശേഷം ഉടൻ തന്നെ സേവനദാതാക്കൾ അവരുടെ സ്വന്തം ഉപഭോക്താക്കളെ പരിശോധിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
ഈ ലക്ഷ്യപ്രാപ്തിക്കായി ഓരോ അടിയന്തിര ഇടപാടിലും പണം കൈമാറുന്നയാളിനെയോ പണം സ്വീകരിക്കുന്നയാളെയോ പരിശോധിക്കേണ്ട ആവശ്യമില്ല.
തീയതികൾ
ഈ നിയന്ത്രണങ്ങള്‍ അനുസരിച്ചാണ് അംഗരാജ്യത്തിന്റെ കറന്‍സിയുടെ അടിസ്ഥാനത്തില്‍ തീയതികള്‍ നിശ്ചയിക്കുന്നത്.
| ബാധ്യത | യൂറോ മേഖലയിലെ അംഗരാജ്യങ്ങളിലെ സേവനദാതാക്കള്‍ | മറ്റു അംഗരാജ്യങ്ങളിലെ ദാതാക്കള്‍ |
|---|---|---|
| ഇന്റന്‍സീവ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ സ്വീകരിക്കുക | 2025 ജനുവരി9 | 2027 ജനുവരി9 |
| ഇന്റർനെറ്റ് ട്രാൻസ്ഫറുകൾ അയയ്ക്കുക | 2025 ഒക്ടോബര്‍9 | 2027 ജൂലൈ9 |
| പ്രൈസ് പാരിറ്റി | 2025 ജനുവരി9 | 2027 ജനുവരി9 |
| പണം ലഭിക്കുന്നയാളുടെ ഉറപ്പ് വരുത്തല്‍ | 2025 ഒക്ടോബര്‍9 | 2027 ജൂലൈ9 |
| ദിനപത്രത്തില്‍ പ്രസിദ്ധീകരിക്കുന്ന ശിക്ഷകള്‍ പരിശോധിക്കുക | 2025 ജനുവരി9 | 2025 ജനുവരി9 |
പണമിടപാട് സ്ഥാപനങ്ങൾക്കും ഇ-പണം സ്ഥാപനങ്ങൾക്കും Article 5aൽ തങ്ങളുടെ തന്നെ തീയതികൾ അടിയന്തര ട്രാൻസ്ഫർ ബാധ്യതയ്ക്കായി ഉണ്ട്. യൂറോ മേഖലയില്‍ അവര്‍ 9 ഏപ്രില്‍ 2027 വരെ ഇന്‍സ്റ്റന്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ അയച്ചും സ്വീകരിച്ചും വേണം; മറ്റിടങ്ങളിൽ അവർ 9 ഏപ്രിൽ 2027 വരെ സ്വീകരിക്കുകയും 9 ജൂലൈ 2027 വരെ അയക്കുകയും വേണം.
യൂറോ അംഗമല്ലാത്ത രാജ്യങ്ങളിലെ സേവനദാതാക്കള്‍ക്ക് സുപ്രീംകോടതിയുടെ മുന്‍ അനുമതിയോടെ ദേശീയ കറന്‍സി അക്കൗണ്ടുകളില്‍ നിന്ന് യൂറോയില്‍ നേരിട്ടുള്ള ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ നടത്താം. ഈ പരിധി സുപ്രീംകോടതി നിശ്ചയിക്കും. ഇത് 25,000 യൂറോയില്‍ താഴെയായിരിക്കരുത്.
ബാങ്കുകളല്ലാത്തവര്‍ക്ക് പണമിടപാട് സംവിധാനങ്ങള്‍ തുറന്നുകൊടുക്കുക.
പണമിടപാട്, ഇ-പണം സ്ഥാപനങ്ങള്‍ നേരിടുന്ന ഒരു ദീര്‍ഘകാലത്തെ തടസ്സവും പരിഹരിക്കുകയും ചെയ്തു.പി.ഐ.കള്‍ക്കും എ.എം.ഐകള്‍ക്കും നിശ്ചിതമായ പണമിടപാട് സംവിധാനങ്ങളില്‍ പങ്കെടുക്കാന്‍ കഴിയുംവിധം സെറ്റില്‍മെന്റ് ഫിനാലിറ്റി ഡയറക്ടറിയില്‍ ഭേദഗതി വരുത്തി. PSD2 ബാങ്കിന്റെ അഭിപ്രായപ്രകാരം സുരക്ഷിതമായ തുക ഒരു കേന്ദ്ര ബാങ്കില്‍ സൂക്ഷിക്കാന്‍ അനുവദിക്കുന്നതിന്. ഏപ്രില്‍ 9, 2025.
ബാങ്കുകളല്ലാത്തവര്‍ക്ക് ഇത് വളരെ പ്രധാനമാണ്.ക്ലിയറിങ്, സെറ്റില്‍മെന്റ് എന്നിവയിലേക്ക് നേരിട്ടുള്ള പ്രവേശനം ഒരു സ്‌പോണ്‍സര്‍ ബാങ്കിന്റെ ആശ്രിതത്വം കുറയ്ക്കുന്നു.എന്നാല്‍ ഓരോ സംവിധാനവും ഓരോ കേന്ദ്ര ബാങ്കും അംഗീകരണത്തിനായി സ്വന്തമായി മാനദണ്ഡങ്ങള്‍ നിശ്ചയിക്കുന്നു.
PSD3, പേയ്‌മെന്റ് സേവന നിയന്ത്രണം
2023 ജൂണ്‍ 28-ന് യൂറോപ്യന്‍ കമ്മീഷന്‍ ഈ പദ്ധതി നിര്‍ദ്ദേശിച്ചിരുന്നു.
| ഉപകരണം | തരം | പ്രധാന ഉള്ളടക്കം |
|---|---|---|
| PSD3 | അംഗരാജ്യങ്ങള്‍ നടപ്പിലാക്കിയ നിര്‍ദ്ദേശം | ഇ-പണം പുറപ്പെടുവിക്കല്‍ ഉള്‍പ്പെടെ പണം നല്‍കുന്ന സ്ഥാപനങ്ങളുടെ ലൈസന്‍സിംഗ്, മേല്‍നോട്ടം, നോട്ട് സേവനങ്ങള്‍ |
| PSR | നിയമം, നേരിട്ട് ബാധകമായത് | പ്രവര്‍ത്തന നിയമങ്ങള്‍: സുതാര്യത, അവകാശങ്ങളും ബാധ്യതകളും, വഞ്ചന, തുറന്ന ബാങ്കിങ്, കസ്റ്റമര്‍ ആധികാരികത ഉറപ്പാക്കല്‍ |
ദേശീയ പരിപാലന സംവിധാനങ്ങളുമായി കൂടുതല്‍ അടുത്ത് പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നതിനാല്‍ ലൈസന്‍സിംഗ് ഒരു നിര്‍ദ്ദേശത്തില്‍ തുടരുന്നു.
നിയമനിര്‍മ്മാണ നിലവാരം
2025 നവംബര്‍ 26-ന് നടന്ന അന്തിമ ത്രികക്ഷി ചര്‍ച്ചയില്‍ രാഷ്ട്രീയ സമ്മതപത്രം ഒപ്പുവയ്ക്കാന്‍ കഴിഞ്ഞു. കൗണ്‍സിലിന്റെ കുറിപ്പ്2026 ഏപ്രില്‍ മാസത്തില്‍ ‘രണ്ടാം വായനയില്‍ ധാരണയിലെത്തുന്നതിന്റെ ലക്ഷ്യത്തോടെ’ അംഗീകാരത്തിനായി കോര്‍പ്പറേഷന് കൈമാറിയിട്ടുള്ളതാണ് പരിഹാര പദപ്രയോഗങ്ങള്‍.
7 ഒക്ടോബർ 2026 വരെ, നിയമനിർമ്മാണ നിരീക്ഷണകേന്ദ്രം കാണിക്കുന്നത് പാർലമെന്റിന്റെ ഇക്കോൺ കമ്മിറ്റി 5 മേയ് 2026 ന് സമ്മതിച്ച പദാവലികളെ അംഗീകരിച്ചുവെന്ന് ആണ്. ഈ ഫയലുകൾ കൗൺസിലിന്റെ ആദ്യ വായനയുടെ നിലപാട് കാത്തിരിക്കുന്നു, ഒബ്സർവേഷൻ ഒരു സൂചകപരമായ സമ്മേളന തീയതി 14 ഡിസംബർ 2026 കാണിക്കുന്നു.
ഔദ്യോഗിക ജേണലില്‍ ഇതുവരെ ഈ രണ്ടു നിയമങ്ങളും പ്രസിദ്ധീകരിക്കപ്പെട്ടിട്ടില്ല. താഴെ കൊടുത്തിരിക്കുന്ന ലേഖനങ്ങളുടെ എണ്ണവും അളവുകളും 2026 ഏപ്രില്‍ മാസത്തിലെ പരിഹാര പദങ്ങള്‍ ഉള്‍ക്കൊള്ളുന്നതാണ്. നിയമപരമായ-ഭാഷാപരമായ അന്തിമ രൂപീകരണത്തില്‍ ഇവ പുനര്‍നാമകരണം ചെയ്യപ്പെടാം അല്ലെങ്കില്‍ അനുയോജ്യമാക്കാം.
നിയമങ്ങള്‍ എപ്പോള്‍ പ്രാബല്യത്തില്‍ വരും?
21 മാസം കഴിഞ്ഞ് ഈ PSR പരിഹാര പദപ്രയോഗം പ്രാബല്യത്തില്‍ വരുന്നു. 50, 57 എന്നീ വകുപ്പുകള്‍ 27 മാസത്തിനുശേഷമാണ് പ്രാബല്യത്തില്‍ വരുന്നത്.
PSD3 നിലവിൽ വന്നതിനു ശേഷം 21 മാസത്തിനുള്ളിൽ നടപ്പിലാക്കുകയും നടപ്പാക്കുകയും വേണം. നിലവിലുള്ള പേയ്‌മെന്റ്, ഇ-മണി സ്ഥാപനങ്ങൾക്ക് ഈ നിയമം പ്രാബല്യത്തിൽ വന്നതിനു ശേഷം 27 മാസങ്ങൾ വരെ അവർ പുതിയ ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുന്നുണ്ടെന്ന് അവരുടെ മേൽനോട്ടക്കാരന് കാണിക്കാൻ കഴിയും.
വഞ്ചന: PSR ന്റെ മദ്ധ്യം
കച്ചവടക്കാർക്ക് ഏറ്റവും പ്രകടമായ മാറ്റം വഞ്ചന തടയലാണ്. PSR compromise text പല ഉപകരണങ്ങളും ചേർക്കുന്നു.
എല്ലാ ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ക്കും ഗുണഭോക്താവിന്റെ ഉറപ്പുവരുത്തല്‍
PSR വകുപ്പ് 50 എല്ലാ ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ക്കും, SEPA നിയന്ത്രണത്തിന്റെ പരിധിക്ക് പുറത്തുള്ളവ ഉള്‍പ്പെടെയുള്ളവയ്ക്കും ഇന്‍സ്റ്റന്റ് പേയ്മെന്റ്സ് റഗുലേഷനിലെ പണം ലഭിക്കുന്നവരുടെ നിയമങ്ങള്‍ പരിശോധിക്കുന്നതു ബാധകമാക്കുന്നു. ഒരു അക്കൗണ്ട് ഒരു IBAN അല്ലാത്ത എന്തെങ്കിലും വഴി തിരിച്ചറിയപ്പെടുന്നിടത്ത് ആ തിരിച്ചറിയല്‍ രേഖയ്ക്ക് മാത്രമേ പരിശോധന ബാധകമാകൂ.
57-ാം വകുപ്പ് ഉത്തരവാദിത്വ നിയമത്തെ പ്രതിഫലിപ്പിക്കുന്നു. ഒരു സേവനദാതാവ് പരിശോധന ശരിയായി നടത്താന്‍ പരാജയപ്പെടുകയും പണം പിന്‍വലിക്കല്‍ തെറ്റായ രീതിയില്‍ നടക്കുകയും ചെയ്താല്‍, അതിന്റെ പേരില്‍ നഷ്ടം സംഭവിച്ച വ്യക്തിയുടെ സേവനദാതാവ് വൈകാതെ തന്നെ ആ വ്യക്തിക്ക് തുക തിരിച്ചു നല്‍കേണ്ടതും കുറ്റക്കാരനായ സേവനദാതാക്കളില്‍ നിന്ന് നഷ്ടപരിഹാരം ലഭിക്കേണ്ടതുമാണ്.
ബാങ്ക് ഇംപ്രഷൻ വഞ്ചന
PSR വകുപ്പ് 59 ഉപഭോക്താവിന്റെ സ്വന്തം ബാങ്ക് എന്ന വ്യാജേന ഒരു കുറ്റവാളി, അവര്‍ക്ക് അനുകൂലമായ ആശയവിനിമയ ചാനലുകള്‍ ഉപയോഗിച്ച് വഞ്ചന നടത്തുകയാണെങ്കില്‍, ആ തട്ടിപ്പ് ഉപഭോക്താവിനെ പണം നല്‍കാന്‍ പ്രേരിപ്പിക്കുകയാണെങ്കില്‍, ഉപഭോക്താവ് ഉടന്‍ തന്നെ വിവരം അറിയിക്കുകയും വഞ്ചനയെക്കുറിച്ച് പോലീസില്‍ പരാതി നല്‍കുകയും ചെയ്താല്‍, പൂര്‍ണമായും തുക തിരിച്ചുനല്‍കേണ്ടതാണ്.
15 ദിവസത്തിനുള്ളില്‍ പണം തിരിച്ചു നല്‍കുകയോ തള്ളിക്കളയുന്നതിനുള്ള കാരണം വ്യക്തമാക്കുകയോ ചെയ്യാന്‍ സപ്ലൈയര്‍ക്ക് അവകാശമുണ്ട്. വഞ്ചന സംശയിക്കപ്പെടുന്ന സാഹചര്യത്തിലോ ഉപഭോക്താവിന്റെ ഗുരുതരമായ അനാസ്ഥ മൂലമോ മാത്രമേ നിരസിക്കാന്‍ സാധിക്കുകയുള്ളൂ.
ചെലവ് പരിധികളും ഡാറ്റ പങ്കിടലും
കരാറിലെ പദാവലി ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് കൂടുതല്‍ നിയന്ത്രണം നല്‍കുകയും സേവനദാതാക്കള്‍ക്ക് കൂടുതല്‍ വിവരങ്ങള്‍ നല്‍കുകയും ചെയ്യുന്നു:
- ചെലവ് പരിധികള്‍. ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് ഓരോ ഇടപാടിനും അല്ലെങ്കില്‍ ഓരോ കാലയളവിനും പരിധികള്‍ നിശ്ചയിക്കാം. വിദൂര വര്‍ദ്ധന നാലു മണിക്കൂര്‍ വൈകിയാല്‍ മാത്രമേ പ്രാബല്യത്തില്‍ വരികയുള്ളൂ, ഉപഭോക്താവ് അതില്‍ നിന്ന് പിന്മാറുന്നില്ലെങ്കില്‍ (വകുപ്പ് 51).
- വഞ്ചന സംബന്ധിച്ച വിവരങ്ങള്‍ പങ്കുവെക്കല്‍. സംശയിക്കപ്പെടുന്ന വഞ്ചനകളെക്കുറിച്ച് വിവരങ്ങള്‍ പങ്കുവെക്കുന്ന ക്രമീകരണങ്ങളില്‍ സേവനദാതാക്കള്‍ പങ്കാളികളാകണം, ഡാറ്റ അഞ്ചു വര്‍ഷത്തേക്കാള്‍ കൂടുതല്‍ കാലം സൂക്ഷിക്കരുത്.
- ടെലികോം, പ്ലാറ്റ്ഫോമുകള്. ഇലക്ട്രോണിക് കമ്മ്യൂണിക്കേഷന്‍ സര്‍വീസുകള്‍ നല്‍കുന്നവര്‍ കോളര്‍ ഐഡി, ഇമെയില്‍ സ്പുഫിങ് എന്നിവയ്‌ക്കെതിരേ നടപടികള്‍ സ്വീകരിക്കണം. വലിയ ഓണ്‍ലൈന്‍ പ്ലാറ്റ്ഫോമുകള് പേയ്‌മെന്റ് സേവനദാതാക്കളുമായി സഹകരിക്കുകയും വേണം.
- സാമ്പത്തിക പരസ്യങ്ങള്‍. വളരെ വലിയ ഓണ്‍ലൈന്‍ പ്ലാറ്റ്‌ഫോമുകളും സേര്‍ച്ച് എഞ്ചിനുകളും നിയന്ത്രിതമായ സാമ്പത്തിക സേവനങ്ങളുടെ പരസ്യദാതാക്കളോട് അവര്‍ക്ക് അനുമതി ലഭിച്ചിട്ടുണ്ടെന്നതിന് തെളിവുകള്‍ ആവശ്യപ്പെടണം (അദ്ധ്യായം 59ബി).
ഒരു താരതമ്യം: യുകെയുടെ സമീപനം
2024 ഒക്ടോബര്‍7മുതല്‍ യു.കെ. പേയ്‌മെന്റ് സിസ്റ്റംസ് റെഗുലേറ്റര്‍ ഫാസ്റ്റര്‍ പേമെന്റ്‌സ് എ.പി.എല്‍ തട്ടിപ്പുകള്‍ക്കായി ക്ലെയിമിന് 85,000 പൗണ്ട് വരെ നഷ്ടപരിഹാരം നല്‍കണമെന്ന് ആവശ്യപ്പെട്ടിട്ടുണ്ട്. ബാങ്ക് ഓഫ് ഇംഗ്ലണ്ടും ചാപ്സിനെ അപേക്ഷിച്ച് ഇതേ നിലവാരമാണ് അനുവദിച്ചിരിക്കുന്നത്.
യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയന്റെ നിയമം വളരെ പരിമിതമായ വിഷയങ്ങളില്‍ മാത്രമാണ് ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നത്.അനുമതി നല്‍കപ്പെട്ട എല്ലാ തട്ടിപ്പുകളേക്കാള്‍ ഉപഭോക്താവിന്റെ സ്വന്തം സേവനദാതാവിനെ അവഹേളിക്കുന്നതിലാണ് ഇത് ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നത്.ഇത് ബാധകമാകുന്നിടത്ത് 59-ാം വകുപ്പ് അനുസരിച്ച് മുഴുവന്‍ തുകയും തിരിച്ചുനല്‍കണമെന്നും ആവശ്യപ്പെടുന്നുണ്ട്.
PSR-ന്റെ കീഴില്‍ ബാങ്കിങ് തുറക്കുക
PSD2 ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് പണം നല്‍കല്‍ ആരംഭിക്കാനും അക്കൗണ്ട് വിവരങ്ങള്‍ ലഭ്യമാക്കാനും(66, 67 വകുപ്പുകള്‍) അവകാശം നല്‍കിയിട്ടുണ്ട്. പ്രയോഗത്തില്‍ ബാങ്കുകള്‍ സ്ഥാപിച്ചിട്ടുള്ള ബുദ്ധിമുട്ടുകളും ഇന്റര്‍ഫേസ് ഗുണനിലവാരവും ഈ ആവശ്യം പരിമിതപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നു.
PSR കരാര്‍ പദാവലി മോഡല്‍ സൂക്ഷിക്കുകയും അതിനെ ശക്തമാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു:
- വിശുദ്ധമായ ഇന്റർഫേസുകൾ. അക്കൗണ്ട് സർവീസ് പ്രൊവൈഡർമാർ ഒരു വിശിഷ്ടമായ ഡാറ്റ ആക്സസ് ഇന്റർഫേസ്, പ്രകടനവും ലഭ്യതയും ആവശ്യപ്പെടുന്നു (ആർട്ടിക്കിൾ 35 മുതൽ).
- നിഷിദ്ധമായ തടസ്സങ്ങൾ. മൂന്നാം കക്ഷി സേവനദാതാക്കൾക്ക് പ്രവേശനം തടസ്സപ്പെടുത്തുന്ന പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ പട്ടിക നിരോധിച്ചിരിക്കുന്നു (വകുപ്പ് 44).
- അനുവാദം ഡാഷ്ബോര്ഡ്. അക്കൗണ്ട് വിവരങ്ങള്‍ക്കും ആവര്‍ത്തനപലിശ ആരംഭിക്കുന്ന സേവനങ്ങള്‍ക്കുമുള്ള അനുമതി കാണാനും പിന്‍വലിക്കാനും ബാങ്കുകള്‍ ഉപഭോക്താക്കള്‍ക്ക് അവരുടെ സ്വന്തം ഇന്റര്‍ഫേസില്‍ ഡാഷ്ബോര്ഡ് നല്‍കണം (അദ്ധ്യായം 43).
ഡാഷ്ബോര്ഡ് ന്യൂനപക്ഷ വിരുദ്ധമായിരിക്കണമെന്നാണ് ഉദ്ദേശിച്ചിരിക്കുന്നത്. മൂന്നാം കക്ഷി സേവനങ്ങള്‍ ഉപയോഗിക്കുന്നതില്‍ നിന്ന് ഉപഭോക്താക്കളെ തടയുന്ന രീതിയില്‍ ബാങ്കുകള്‍ ഇത് രൂപകല്‍പ്പന ചെയ്യുന്നത് ഈ നിയമം നിരോധിക്കുന്നു.
പണമിടപാട് സ്ഥാപനങ്ങള്‍ക്ക് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകളിലേക്ക് പ്രവേശനം
PSD2 ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകളിലേക്കുള്ള പ്രവേശനം, വ്യത്യാസമില്ലാതെ, കാര്യക്ഷമമായ രീതിയില്‍, പലിശ നല്‍കുന്ന സ്ഥാപനങ്ങള്‍ക്ക് അനുവദിക്കണമെന്ന് നേരത്തെ തന്നെ ആവശ്യപ്പെട്ടിരുന്നു.
PSR വകുപ്പ് 32 ഒരു ബാങ്കിന് ഒരു പേയ്‌മെന്റ് ഇന്‍സ്റ്റിറ്റ്യൂട്ട്, അതിന്റെ ഏജന്റുമാര്‍ അല്ലെങ്കില്‍ അപേക്ഷകര്‍ക്ക് അക്കൗണ്ട് അടച്ചിടുകയോ നിഷേധിക്കുകയോ ചെയ്യാന്‍ കഴിയുന്ന കാരണങ്ങള്‍ കുറയ്ക്കുന്നു. AML നിയന്ത്രണം, കരാര്‍ ലംഘനം, നഷ്ടപ്പെട്ട രേഖകള്‍, സ്ഥാപനത്തിന്റെ ലൈസന്‍സ് നിഷേധിക്കുകയോ പിന്‍വലിക്കുകയോ ചെയ്യുക.
പൂര്‍ണ്ണമായ അപേക്ഷ സമര്‍പ്പിച്ചതിനു ശേഷം ഒരു മാസത്തിനുള്ളില്‍, പൊതുവായ കാരണങ്ങള്‍ക്കപ്പുറം അപേക്ഷകന്റെ അപകടസാധ്യതകള്‍ സംബന്ധിച്ച് വ്യക്തമായ കാരണങ്ങളുമായി നിരസിക്കല്‍ അറിയിക്കണം.
PSD3-ല്‍ പണവും മറ്റു മാറ്റങ്ങളും
PSD3 37 ആം വകുപ്പ് അനുസരിച്ച്, ലൈസൻസിംഗ് സംവിധാനത്തിന് പുറത്തായി ഒരു പിൻവലിക്കലിന് 150 യൂറോ വരെ, വാങ്ങൽ ഇല്ലാതെ കറൻസി നൽകാൻ ചില്ലറ വിൽപ്പനക്കാർക്ക് അനുവാദമുണ്ട്. അംഗരാജ്യങ്ങൾക്ക് 100 യൂറോയിൽ കുറയാത്ത ഒരു താഴ്ന്ന പരിധി നിശ്ചയിക്കാൻ കഴിയും, പിൻവലിക്കൽ ശക്തമായ ഉപഭോക്താവിന്റെ ഉറപ്പാക്കുന്നതിനു വിധേയമായിരിക്കണം.
PSD3 ഈ മാറ്റങ്ങളും നിലവിലുള്ള ലൈസന്‍സ് ഉടമകള്‍ക്കുള്ള ഇടക്കാല നിയന്ത്രണങ്ങളും ഇ-പണം, പേയ്‌മെന്റ് സ്ഥാപനങ്ങള്‍ എന്നിവയെക്കുറിച്ചുള്ള ഗൈഡില്‍ (ഗൈഡ് ഓണ്‍ ഇ-മണി ആന്‍ഡ് പേയ്‌മെന്റ് ഇന്‍സ്റ്റിറ്റ്യൂഷന്‍സ്) ഉള്‍പ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്.
ക്രിപ്റ്റോ ആൻഡ് സ്റ്റേബിൾകോയിൻസ്
MiCA പ്രകാരം ഇലക്ട്രോണിക് പണം ടോക്കനുകളും പണമിടപാട് നിയമപ്രകാരം ‘ഫണ്ടുകള്‍’ ആകുന്നു. EBA ക്രിപ്റ്റോ-ആസ്റ്റ് സേവനദാതാക്കള്‍ക്ക് ആ ടോക്കനുകളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട പണമിടപാട് സേവനങ്ങള്‍ക്കായി PSD2 അനുമതി നേടാന്‍ 2026 മാര്‍ച്ച്‌ 2വരെ സമയം നല്‍കുകയും, 2026 ഫെബ്രുവരിയിലെ അഭിപ്രായത്തില്‍ അന്നുശേഷം എങ്ങനെ മുന്നോട്ടുപോകണമെന്നതിനെക്കുറിച്ച് മേല്‍നോട്ടക്കാര്‍ക്ക് നിര്‍ദ്ദേശം നല്‍കുകയും ചെയ്തു.
ആ... PSD3 60 വ്യാപാര ദിവസത്തിനുള്ളില്‍ മിക്സയുടെ അംഗീകാരമുള്ള ഏതെങ്കിലും സ്ഥാപനത്തില്‍ നിന്ന് സമര്‍പ്പിക്കപ്പെടുന്ന പൂര്‍ത്തിയായ അപേക്ഷയില്‍ സുപ്രീംകോടതിയുടെ ഉത്തരവ് അനുസരിച്ച് തീരുമാനമെടുക്കണം. CASP ഇ-മണി ടോക്കണുകള്‍ ഉപയോഗിച്ച് മാത്രമേ പണം നല്‍കാന്‍ കഴിയൂ.
കമ്പനികള്‍ ഇനി എന്ത് ചെയ്യണം?
രണ്ടു പരിഷ്‌കാരങ്ങള്‍ക്കും വേണ്ടിയുള്ള പദ്ധതികള്‍ സമാന്തരമായി നടക്കുകയാണ്:
- പെട്ടെന്നുള്ള പണം. യൂറോ ക്രെഡിറ്റ് ട്രാന്‍സ്ഫറുകള്‍ നല്‍കുന്ന പി.ഐ.കളും ഇ.എം.ഐ.കളും തങ്ങളുടെ ആര്‍ട്ടിക്കിള്‍ 5എ കാലാവധികള്‍ക്കനുസരിച്ച് പണം ലഭിക്കുന്നവരുടെ ഉറപ്പുവരുത്തലും പ്രതിദിന ശിക്ഷകളുടെ പരിശോധനയും ഉള്‍പ്പെടെ അടിയന്തര ശേഷി സൃഷ്ടിക്കേണ്ടതുണ്ട്.
- വഞ്ചന നിയന്ത്രണം. ബാങ്കുകളും പേയ്‌മെന്റ് സേവനദാതാക്കളും തങ്ങളുടെ വഞ്ചന നിരീക്ഷണം, ഉപഭോക്താവുമായി ബന്ധപ്പെടല്‍, തിരിച്ചടവ് പ്രക്രിയകള്‍ എന്നിവയുടെ മാപ്പ് തയ്യാറാക്കേണ്ടതുണ്ട്. PSR അദ്ധ്യായങ്ങൾ 50, 57, 59.
- ഓപ്പണ്‍ ബാങ്കിംഗ്. അക്കൗണ്ട് സേവനദാതാക്കള്‍ തങ്ങളുടെ പ്രത്യേക ഇന്റര്‍ഫേസുകള്‍ പരിശോധിക്കുകയും അനുമതി ഡാഷ്ബോര്ഡ് രൂപകല്‍പ്പന ചെയ്യുകയും വേണം.
- ലൈസന്‍സിംഗ്. നിലവിലുള്ള പി.ഐ.കളും എ.എം.ഐ.കളും അവരുടെ മേല്‍നോട്ടക്കാരന് ആവശ്യമായ തെളിവുകള്‍ PSD3 കാലതാമസ നിയമങ്ങള്‍ പ്രകാരം തയ്യാറാക്കണം.
- ഫൈനൽ ടെക്സ്റ്റ് കാണുക. PSR, PSD3 എന്നീ തീയതികൾ പ്രാബല്യത്തിൽ വരുന്നതിനുമുമ്പുള്ളതാണ്, ഇത് ഓഫീസ് ജേർണലിൽ പ്രസിദ്ധീകരിക്കുന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.
യൂറോപ്യന്‍ യൂണിയനിന് പുറത്ത്, ഉപകരണങ്ങള്‍ വ്യത്യസ്തമാണെങ്കിലും ഈ ദിശ ഒരേപോലെയാണ്. പല മേഖലകളിലും ഉപഭോക്താക്കളുള്ള കമ്പനികള്‍ അടിയന്തിരമായ പണം നല്‍കല്‍, പണം ലഭിക്കുന്നവരുടെ ചെക്കുകള്‍, വഞ്ചനാപരമായി നഷ്ടപ്പെട്ട തുക തിരിച്ചുനല്‍കല്‍ തുടങ്ങിയവ ഇച്ഛാനുസൃതം ചേര്‍ക്കുന്നതിനേക്കാള്‍ സാധാരണ സവിശേഷതകളായി മാറുമെന്നാണ് പ്രതീക്ഷിക്കേണ്ടത്.
Sources(9)
- EUR-Lex: Regulation (EU) 2024/886 on instant credit transfers in euro · checked 2026-10-07
- EUR-Lex: Directive (EU) 2015/2366 on payment services (PSD2) · checked 2026-10-07
- Council of the EU: I item note on PSD3 and PSR, doc. 8220/26 (17 April 2026) · checked 2026-10-07
- Council of the EU: PSR final compromise text, doc. 8221/26 · checked 2026-10-07
- Council of the EU: PSD3 final compromise text, doc. 8222/26 · checked 2026-10-07
- European Parliament Legislative Observatory: procedure 2023/0210(COD), PSR · checked 2026-10-07
- European Parliament Legislative Observatory: procedure 2023/0209(COD), PSD3 · checked 2026-10-07
- EBA: Opinion on actions at the end of the PSD2 and MiCA no-action transition period (12 February 2026) · checked 2026-10-07
- UK Payment Systems Regulator: PS24/7 APP scams reimbursement, maximum level · checked 2026-10-07
വിവരം മാത്രമാണ്, നിയമപരമായ, നികുതി അല്ലെങ്കിൽ നിക്ഷേപ ഉപദേശം. Regulatory notice.