Што е банка?

Многу фирми се нарекуваат себеси банки.Далеку помалку имаат банкарска лиценца.Разликата е важна за клиентите, контрагентите и инвеститорите, бидејќи само лиценцирана банка може законски да прифаќа депозити од јавноста, и само лиценцирана банка е предмет на целосен пруденциален режим кој ги штити тие депозити.

Оваа статија го поставува правниот тест, главните бизнис модели и она што лиценцата всушност дозволува.

Правниот тест: депозити плус кредит

Повеќето правни системи дефинираат банка според нејзините активности, а не по името. Дефиницијата на ЕУ е корисна референтна точка бидејќи многу јурисдикции надвор од Европа користат слична формулација. Член 4(1)(1) од Регулативата за капитални барањаКредитна институција е претпријатие чија дејност е „примање депозити или други средства кои се враќаат од јавноста и давање кредити за своја сметка“.

Два елементи мора да бидат присутни заедно.Примање депозити без позајмување, или позајмување на сопствен капитал без прифаќање депозити, е поинаков бизнис со различен регулаторен третман.

Резервираната активност е земање депозити. Член 9 од Директивата за капиталните барања (CRD) бара од земјите-членки на ЕУ да „им забранат на лицата или претпријатијата кои не се кредитни институции да вршат дејност на прифаќање депозити или други враќачки средства од јавноста“. Постојат тесни исклучоци за владите, јавните меѓународни тела и случаите изрично опфатени со националното право или правото на ЕУ.

Зошто депозитите се третираат различно

Депозитот е ветување за враќање по номинална вредност, често на барање, дадено на членови на јавноста кои обично не можат да ги проценат ризиците на банката. Банка на Македонија Во 2014 година, Банката на Велика Британија забележа дека банкарските депозити сочинуваат 97% од широките пари во Обединетото Кралство во времето на нејзината анализа.

Бидејќи депозитите функционираат како пари, банкротот на банката е јавен проблем, како и приватен. Ова е основата за правилата за капитал и ликвидност, осигурувањето на депозитите, ликвидноста на централните банки и тестовите за соодветност на менаџерите и сопствениците. Секој од нив е опфатен во своја статија во оваа серија.

Поширока дефиниција на ЕУ за многу големи инвестициски фирми

Сегашната дефиниција на ЕУ, исто така, опфаќа одредени големи инвестициски фирми. Според точката (б) од истиот член CRR, фирма која тргува за сопствена сметка или потпишува хартии од вредност врз основа на цврста обврска е кредитна институција каде што нејзините консолидирани средства достигнуваат 30 милијарди евра, или каде што припаѓа на група од таа големина, подложна на наведените исклучоци. Ова влијае на мал број на големи трговски куќи, а не на обични брокери.

Што дозволува банкарската лиценца

Лиценцата е дозвола за вршење на одредени активности. Анексот I на CRD ги наведува активностите кои имаат корист од взаемното признавање низ единствениот пазар.

Дејност од Анексот I	Што покрива во пракса
1.Примање депозити и други враќани средства	Тековни, штедливи и навремени сметки
2. Заем	Потрошувачки кредити, хипотеки, факторинг, трговски финансии
3. Финансиски лизинг	Финансиски средства
4. Плаќање	Трансфери, издавање на картички, стекнување
6. Гаранции и обврски	Акредитиви, гаранции за исполнување
7. Тргување за сопствена сметка или за клиенти	Инструменти на пазарот на пари, девизен курс, деривати, хартии од вредност
8. Учество во издавање на хартии од вредност	Упис и пласирање
9. Совети за претпријатијата	Структура на капиталот, спојувања и преземање
11. Менаџмент на портфолио и советување	Управување со богатството и средствата

Лиценцата обично ги покрива само активностите наведени во овластувањето. Банката која сака да додаде инвестициски услуги, чуварство или крипто-активни услуги може да има потреба од продолжување на својата лиценца или посебна дозвола.

Услови прикачени на лиценцата

Во ЕУ тие вклучуваат почетен капитал од најмалку 5 милиони евра, или не помалку од 1 милион евра за одредени категории кои државата-членка ги известува (CRD Член 12Тие, исто така, вклучуваат најмалку две лица кои ефективно го водат бизнисот и главна канцеларија во државата-членка на регистрираното седиште (CRD Член 13).

Регулаторите, исто така, можат да доделат лиценца со ограничувања додека новата банка ги завршува своите операции. Банка на Англија (англиски) Опишува период на мобилизација кој обично трае не повеќе од 12 месеци, за време на кои депозитот е ограничен на вкупно 50.000 фунти.

Територија

Лиценцата се доделува од една власт за една територија. CRD Член 33 дозволува кредитна институција овластена во една држава-членка да врши активности од Анексот I во други, преку филијали или прекугранични услуги, под услов активностите да се опфатени со нејзиното домашно овластување.

Надвор од ваквиот аранжман, лиценцата застанува на границата. Under Article 21c of the CRD as amended by Directive (EU) 2024/1619, Member States must require undertakings from outside the EU to establish an authorised branch before providing core banking services in that Member State, subject to exceptions such as reverse solicitation and services to credit institutions. Земјите-членки мора да го применат ова правило од 11 јануари 2027.

Видови на банки

Повеќето од нив се потпираат на иста лиценца за прифаќање депозити, со различни дозволи, клиенти и ризични профили.

Тип	Основна работа	Типични клиенти	Забележки за лиценцирање
Комерцијална банка	Депозити, заеми на работниот капитал, трговски финансии, плаќања	Претпријатија, јавни тела	Целосна банкарска лиценца; често бара дозвола за плаќање и FX
Малопродажна банка	Тековни сметки, заштеди, хипотеки, потрошувачки кредити, картички	Поединци и мали фирми	Целосна лиценца; членство во осигурување на депозити; тешка регулатива за однесување
Приватна банка	Депозити, позајмување против средства, управување со портфолио и совети	Богати поединци и семејства	Банкарска лиценца плус дозвола за инвестициски услуги
Инвестициона банка	Осигурување, тргување, консултации, услуги.	Претпријатија, институции, влади	Често инвестициско претпријатие; потребна е банкарска лиценца ако прима депозити
Дигитална банка	Исто како малопродажна или МСП банка, без филијали	Поединци и мали и средни претпријатија	Истата лиценца како и другите банки во повеќето јурисдикции; некои регулатори издаваат специфични класи на лиценци
Офшор или меѓународна банка	Депозити и кредити главно за нерезиденти	Меѓународни клиенти, групи, структури на богатство	Лиценцирана во меѓународен финансиски центар, често со ограничувања на домашниот бизнис

Дигитални банки

Дигитална банка е банка која работи без физички филијали.Во повеќето јурисдикции таа ја има истата лиценца и ги исполнува истите правила за капитал, ликвидност и управување како банките со филијали.

Некои регулатори создадоа посебни класи на лиценци. Монетарната власт на Сингапур додели две дигитални целосни банкарски лиценци и две дигитални лиценци за големопродажба, од кои втората им служи на малите и средните претпријатија и други не-малопродажни сегменти. MAS вели дека моментално не доделува нови лиценци од овој вид.

Оффшор и меѓународни банки

Меѓународните финансиски центри им издаваат лиценци на банките кои главно ги опслужуваат клиентите надвор од територијата. Лиценците често се поделени според видот на дозволениот бизнис. Кајмански Острови (англиски) На 30 јуни 2026 година, во земјата имало 76 лиценцирани банки, од кои 11 поседувале лиценци од категорија А и 65 лиценци од категорија Б.

Сериозните центри очекуваат вистинско присуство, а не месингова плоча. Централната банка на Бахреин Rulebook бара конвенционални банкарски лиценци со нивната регистрирана канцеларија во Бахреин да ја задржат својата главна канцеларија во Бахреин, и бара гранките на странските банки да го одржат локалното управување присуство и простории соодветни за нивниот бизнис.

Што не ти дава лиценцата

Лиценцата е неопходна за банкарство, но ретко е доволна за водење на банка.

1. Пристап до пазарите на други места. Надвор од аранжманите за пасош, секој нов пазар има потреба од сопствено овластување, филијала или изземање.
2. Дописни сметки. Лиценцата не обврзува ниту една друга банка да отвори сметка за вас. Пристапот до клиринг во американски долари и евра зависи од сопствените проценки на ризиците на кореспондентските банки.
3. Пристап до системот за плаќање и картичка шема. Директното учество во реално-време бруто наплата систем или картичка шема има свои правила и влез.
4. Секој производ. Инвестиционите услуги, дистрибуцијата на осигурување и услугите за крипто-активи може да бараат одделни дозволи.

Соседни лиценци кои не се банки

Институциите за плаќање и институциите за електронски пари ги движат и чуваат средствата на клиентите, но во ЕУ тие не можат да прифаќаат депозити, бидејќи таа активност е резервирана за кредитните институции под Законот за банкарство. CRD Член 9Инвестиционите фирми ги држат средствата на клиентите и тргуваат, но не се кредитни институции освен ако не спаѓаат во тестот за големи инвестициони фирми погоре.

Небанкарските позајмувачи ги позајмуваат своите или позајмените средства на големо.Во зависност од јурисдикцијата, може да им треба потрошувачки кредит или лиценца за позајмување, но не и банкарска лиценца, сè додека тие не земаат враќани средства од јавноста.

Прашања за решавање пред да се избере лиценца

1. Дали бизнисот ќе зема враќање на средствата од јавноста, или може да работи на модел на плаќање или е-пари?
2. Кои активности од регулаторната листа се потребни на првиот ден, а кои можат да почекаат?
3. Кои клиенти и земји ќе бидат опслужувани, и дали тоа бара пасош, филијали или одделни лиценци?
4. Кој ќе обезбеди дописнички сметки и пристап до платниот систем, и под какви услови?
5. Може ли групата да ги исполни условите за минимален капитал, локален менаџмент и управување за целиот период до достигнување на рамнотежа?

Одговорите обично ги сузбиваат реалните опции на две или три јурисдикции. Подоцнежните статии во оваа серија објаснуваат пруденциални, управувачки и инфраструктурни барања кои важат откако ќе биде направен изборот.