Како надлежностите се разликуваат во лиценцирањето на банките

Примање депозити и давање заеми е иста економска активност насекаде.Сепак, потребната лиценца, потребниот капитал, времето за одобрување и пазарите кои се отвора со лиценцата значително варираат.Изборот на јурисдикција е затоа една од најзначајните одлуки во еден банкарски проект.

Оваа статија објаснува од каде потекнуваат разликите и како тие влијаат на практичната вредност на лиценцата.

Заеднички кат, национален дизајн

Глобалните стандардизатори создаваат заедничка основа. Базелскиот комитет ги поставува пруденциалните стандарди, FATF ги поставува AML/CFT стандардите и CPMI ги поставува стандардите за инфраструктурата на плаќање.

Во рамките на таа основа, секоја јурисдикција одлучува:

1. Кои активности бараат која лиценца. Некои имаат една банкарска лиценца; други имаат неколку класи, како што се целосна, ограничена, на големо или дигитална.
2. Колку капитал е потребен за да се започне, и колку надгледувачите очекуваат над законскиот минимум.
3. Каква супстанција е потребна: локален менаџмент, персонал, состаноци на одборот и системи.
4. Кој може да се служи: резиденти, нерезиденти, малопродажни или големопродажни клиенти и во кои валути.
5. Кои други пазари дозволата ги отвора, преку пасош, признавање или ништо.
6. Колку е брз и предвидлив процесот, што зависи од ресурсите и пристапот на регулаторот.

Европската Унија: единствени правила и пасоши

ЕУ ги хармонизира банкарските регулативи подлабоко од било кој друг регион. Регулативата за капитални барања се применува директно во секоја земја-членка, а Директивата за капитални барања е транспонирана во националниот закон. Заедно со техничките стандарди од EBA, тие го формираат единствениот кодекс на правила.

Во еврозоната и другите земји-учеснички, лиценцирањето е во рамките на Единствениот надзорен механизам. ECBВодич за лиценцирање, the ECB ЕЦБ има овластување да доделува банкарски лиценци за сите банки кои сакаат да работат во еврозоната. Апликациите се поднесуваат преку националниот надлежен орган на државата на основање, а одобрувањето се врши од страна на Европската комисија. ECB ја донесува конечната одлука.

Паспортирање

Главната предност на лиценцата на ЕУ е пасошот. CRD Член 33, кредитна институција овластена во една држава-членка може да ги врши активностите од Анексот I во други држави-членки преку филијала или прекугранични услуги, под услов нејзиното овластување да ги покрива. Државата домаќин не може да бара посебна лиценца.

Банки од трети земји

Банките од надвор од ЕУ немаат пасош. Директивата (ЕУ) 2024/1619 го вметнува Членот 21ц во CRD, барајќи претпријатијата со седиште во трета земја да основаат филијала и да добијат дозвола пред да обезбедат основни банкарски услуги во државата-членка.

Исклучоци се услугите обезбедени на сопствената ексклузивна иницијатива на клиентот, услугите за кредитни институции и услугите во рамките на групата. Државите-членки мора да го применат овој услов од 11 јануари 2027.

Ваквиот огранок во трета земја е овластен само за државата-членка каде што е основан.Тој не може да користи пасош за да ги обслужува другите земји-членки, така што група која сака да достигне до сите земји на ЕУ генерално има потреба од филијала во ЕУ.

Разликите кои остануваат во ЕУ

Хармонизацијата не е униформност.Државите-членки сè уште се разликуваат во надзорната практика, јазикот, даноците, локалните договори за осигурување на депозитите, националните опции во CRD и времето потребно за разгледување на апликациите.Законскиот минимален почетен капитал е 5 милиони евра според CRD Член 12, но капиталните надзорници очекуваат дека тоа зависи од бизнис планот.

Обединетото Кралство

Велика Британија има свој сопствен режим надвор од ЕУ.Прудентиалниот регулаторен орган ги овластува примачите на депозити, а Финансискиот управен орган е одговорен за однесувањето.Откако Велика Британија ја напушти ЕУ, британските банки се институции од трета земја според законот за банкарство на ЕУ и не можат да го користат пасошот на ЕУ.

Обединетото Кралство нуди структуриран пат за новите банки. Нова Банка на Англиската Банка Описот на Единицата за Старт-ап на Банката опишува овластување со ограничувања, проследено со период на мобилизација кој вообичаено трае не повеќе од 12 месеци, за време на кој прифаќањето депозити е ограничено на вкупно £50,000.

Швајцарија

Швајцарија ги лиценцира банките преку FINMA, која забележува дека законот за банки и компании за хартии од вредност обезбедува различни видови на лиценци, секоја со свои услови.Швајцарија е надвор од единствениот пазар на ЕУ, така што швајцарската лиценца не е пасош во ЕУ.Швајцарските банки кои им служат на клиентите на ЕУ се соочуваат со правилата на третата земја опишани погоре, вклучувајќи го членот 21ц од 2027 година.

Сингапур

- Да. Монетарна политика на Сингапур Доделени се две дигитални целосни банкарски лиценци и две дигитални големопродажни банкарски лиценци, од кои втората е за малите и средните претпријатија и другите не-малопродажни сегменти.

MAS вели дека моментално не доделува нови дигитални банкарски лиценци.Достапноста на класата на лиценца може да се промени со политиката, независно од заслугите на апликантот.

Слободни финансиски зони: ДИФЦ и АДГМ

Обединетите Арапски Емирати се домаќини на две финансиски слободни зони со свои регулатори и правила, одделно од банкарскиот режим.

	Меѓународен финансиски центар во Дубаи	Глобален пазар во Абу Даби
Регулатор	Организацијата за финансиски услуги во Дубаи, основана според законот на Дубаи како „независен регулатор на финансиските услуги и сродните активности за ДИФЦ“ (DFSA GEN)	Регулаторна власт за финансиски услуги (ADGM)
Правна основа	DFSA основана според законот на Дубаи	Основана како финансиска слободна зона според федералната легислатива; рамка поставена со Законот за Абу Даби бр.4 од 2013 година; насоки базирани на англиското обичајно право
Категорија за земање депозити	Категорија 1 (PIB 1.3.1)	Категорија 1 (PRU 1.3.1)
Базов капитал за примачите на депозити	10 милиони долари.	10 милиони долари.

Лиценците за слободни зони се наменети за меѓународен и големопродажен бизнис. Обемот на дозволените активности, клиентите кои можат да бидат опслужувани и интеракцијата со банкарските правила на ОАЕ треба да се потврдат со релевантниот регулатор за секој бизнис модел.

Меѓународни банкарски центри

Меѓународните финансиски центри лиценцираат банки кои главно им служат на нерезидентите, често преку категории што ги одделуваат домашните од меѓународните бизниси. Monetary Authority of the Cayman Islands објави 76 лиценцирани банки на 30 јуни 2026 година, 11 со лиценци од категорија А и 65 со лиценци од категорија Б, поделба која ја рефлектира меѓународната ориентација на центарот.

Сериозните центри бараат вистинско присуство. Централна банка на Бахреин Банките со регистрирана канцеларија во Бахреин мора да го задржат своето седиште таму, а странските банкарски филијали мора да одржат локално менаџерско присуство и простории.

Глобалните стандарди се движат во истата насока. FATF дефинира фискална банка како една без физичко присуство, што значи "значаен ум и управување", во земјата на лиценцирање, и забранува кореспондентски односи со фискални банки.

Репутација и пристап до кореспонденција

Лиценцата е само толку корисна колку што се односите кои може да ги поддржи. Дописничките банки ја проценуваат надлежноста на одговорниот како дел од нивната соодветна грижа. CPMI утврди дека дописниците ги намалиле услугите за одговорните лоцирани во надлежности кои се сметаат за премногу ризични, меѓу другите причини.

Две јавни листи директно влијаат на овие проценки.

ЛИСТИ НА ФАТФ

По секоја пленарна седница, FATF ги именува високоризичните јурисдикции кои се предмет на повик за дејствување и јурисдикциите под зголемено следење. Како што резимираше FIAU од Малта, по пленарната седница во јуни 2026 година Демократската Народна Република Кореја, Иран и Мјанмар останаа предмет на повик за дејствување. Босна и Херцеговина и Ирак беа додадени на зголеменото следење, додека Алжир и Намибија беа отстранети.

Зголемената листа на следење од јуни 2026 година ги вклучува финансиските центри, како и економиите во развој, меѓу кои и Монако, Бугарија и Девствените Острови (Велика Британија).

Списокот на ЕУ

ЕУ ја објавува својата листа на високоризични трети земји, а обврзаните субјекти на ЕУ мора да применат зајакната грижа во односите и трансакциите кои ги вклучуваат. Листата на Комисијата ги додаде Русија, Боливија и Британските Девствени Острови со почеток од 29 јануари 2026 година.

Двете листи се поврзани, но не и идентични, и тие се движат со различни брзини. Алжир и Намибија, на пример, ја напуштија листата FATF во јуни 2026, но сеуште се појавија на објавената листа на Комисијата за време на пишувањето. Банка во новоделистинирана јурисдикција може да се соочи со зајакната длабока проценка од страна на ЕУ некое време по FATF делистинирањето.

Споредување на јурисдикциите во практиката

Фактор	Прашања за поставување
Пристап до пазарот	Дали лиценцата е пасош, и на кои пазари? Може ли целните клиенти законски да бидат опслужувани?
Главен град	Кој е законскиот минимум и што ќе очекуваат надзорниците од овој бизнис план?
Суштина	Колку постари луѓе мора да живеат таму? Каде треба да се одржуваат состаноците на одборот и клучните функции?
Временска линија	Колку долго траат апликациите и дали постои ограничена или мобилизациска фаза?
Осигурување на депозит	Дали постои некоја шема, што покрива таа и колку чини членството?
Репутација	Дали надлежноста е на било која листа FATF или ЕУ, и каква била последната FATF проценка?
Дописник пристап	Дали глобалните банки одржуваат кореспондентски односи со банките лиценцирани таму?
Супервизорска култура	Како се вклучува регулаторот пред и по лиценцирањето, и колку е предвидливо?

Заклучок

Најевтината или најбрза лиценца ретко е онаа со најголема вредност.Пристапот до пазарот, кореспондентското банкарство, репутацијата и квалитетот на надзорот одлучуваат дали една лиценцирана банка всушност може да работи.Претходните статии во оваа серија ги објаснуваат капиталот, ликвидноста, управувањето, согласноста, технологијата и условите за плаќање кои важат каде било што е добиена лиценцата.