Картички и платни лизгалки

Клиентите на една банка во голема мера ја оценуваат според тоа како функционираат плаќањата.Картичките мора да се прифаќаат, трансферите мора да пристигнуваат и платите мора да пристигнуваат навреме.Зад секоја од овие работи стои еден сет на пруги: шеми, системи за помирување и системи за наплата, секој со свои правила за членство.

Оваа статија ги објаснува главните шини на кои се поврзува новата банка, користејќи ја ЕУ како најдетален регулаторен пример.

Шеми на карти

Картичка шема е збир на правила и мрежа која дозволува картите издадени од една институција да бидат прифатени од трговците опслужувани од друга. Регулатива на ЕУ за меѓубанкарските такси Разликува два модела.

Модел	Како работи	Примери за структурата
Четирипартитна шема	Трансакциите течат од сметката на плаќачот до сметката на примачот преку шемата, издавач на страната на плаќачот и прифаќач на страната на примачот.	Големите меѓународни мрежи на дебитни и кредитни картички
Трипартитна шема	Самата шема обезбедува и издавање и стекнување	Мрежи кои издаваат картички и потпишуваат трговци директно

Издавање и стекнување

Издавачот е провајдер на услуги за плаќање кој „договара да му обезбеди на плаќачот инструмент за плаќање со цел да ги иницира и обработува трансакциите за плаќање врз основа на картичка“. Примателот е провајдер кој „договара со примателот на плаќање да прифати и обработи трансакции за плаќање врз основа на картичка, кои резултираат со пренос на средства до примателот“.

Ролна	Клиент	Главни активности	Главни ризици
Издавање	Картодржач	Издавање на картичка, овластување, кредитирање или дебитирање на сметката, спорови, следење на измамите	Кредитен ризик на кредитни картички, измами, повратни плаќања, усогласеност со шемата
Придобивка	Трговец	Влез на трговецот, исплата до трговците, управување со повратни плаќања	Трговска измама и неплатежоспособност, одговорност за враќање на средствата, AML ризик во трговските портфолија

Двата се различни бизниси со различни ризични профили. Банката може да го прави едното или и двете. Издавањето е вообичаена почетна точка за малопродажната банка; прифаќањето бара експертиза на трговскиот ризик и повеќе капитал за изложеност на повратни трошоци.

Разменување

Во ЕУ, каматната стапка е провизијата што се плаќа помеѓу издавачот и примачот на секоја трансакција со картичка. Регулација на размена Таа е ограничена на 0,2% од вредноста на трансакцијата за потрошувачки дебитни картички и 0,3% за потрошувачки кредитни картички.

Комерцијалните картички се надвор од горната граница. „Месните граници“ ги намалуваат приходите од издавање, што е важно за бизнис моделите кои се потпираат на приходите од картичките.

Главно членство и BIN спонзорство

Схемите им дозволуваат на институциите да издаваат или да прифаќаат под нивниот бренд. Правилата за членство се приватни договори поставени од секоја шема, а не регулатива, и тие се менуваат.

Главно членство

Главниот член има директен договор со шемата.Тој добива свој сопствен банкарски идентификациски број (BIN) во опсег, се населува директно со шемата и е директно одговорен за усогласеност со правилата на шемата.

Главното членство обично бара лиценца, капитал или залог, оперативен капацитет и одобрување на шемата. Изложувањето на населбата на шемата може да биде покриено со залог, особено за новите членови.

БИН спонзорство

Спонзорираниот издавач издава картички под членството на главниот член, обично на BIN опсези доделени преку спонзорот.Спонзорот останува одговорен за шемата, а за возврат наметнува контроли, известување и често колатерал на спонзорираната институција.

	Главно членство	БИН спонзорство
Договор со шемата	Директно	Преку спонзор
Време за лансирање	Подолго	Скратување
Контрола на производи и податоци	Целосно, во рамките на правилата на шемата	Делење со спонзорот
Структура на трошоците	Придонеси и сопствени операции	Придонеси за шемата плус спонзорска маржа
Ризик од концентрација	Подолу	Висока зависност од еден спонзор

Многу нови банки и фирми за плаќање започнуваат спонзорирани и мигрираат во примарно членство откако обемот и контролите ќе го оправдаат тоа.Миграцијата треба да се планира од самиот почеток, бидејќи BIN опсегот на картички и договорите се менуваат.

Издавач обработка

Одделно од членството, на издавачот му треба процесор за да ги одобри трансакциите во реално време, да управува со картите и да се поврзе со шемата.Процесирање обично е аутсорсинг и, за една банка, обично е критична или важна функција според правилата за аутсорсинг и оперативна отпорност.

SEPA

Единствената област за плаќања во евра ги хармонизира плаќањата во евра. ECB, the SEPA Регионот се состои од 41 европска земја, вклучувајќи ги и земјите надвор од еврозоната и ЕУ. Схемите се развиени и управувани од страна на Европскиот совет за плаќања, здружение на провајдери на услуги за плаќање.

SEPA шема	Што прави
SEPA Пренос на кредити (SCT)	Плаќачот иницира трансфери во евра
SEPA Инстантен кредитен трансфер (SCT Inst)	Трансфери иницирани од плаќачот кои ги прават средствата достапни за десет секунди
SEPA Директно дебитирање (SDD)	Собирања иницирани од примателот врз основа на мандатот на плаќачот

- Да. SEPA Регулација бара кредитни трансфери во евра и директни дебитни картички во рамките на својот опфат за користење на ISO 20022 XML стандард помеѓу провајдерите на услуги за плаќање. Нова банка која нуди сметки во евра мора да се приклучи на шемите, директно или преку спонзорски учесник, и да го достигне секој друг достапен провајдер.

Инстант плаќања во ЕУ

Регулатива (ЕУ) 2024/886 Инстантните евро кредитни трансфери станаа задолжителни за провајдерите кои нудат стандардни евро кредитни трансфери.

Побарување	Провајдери од еврозоната	Провајдери во земјите-членки кои не се членки на еврозоната
Примање на моментални кредитни трансфери во евра	До 9 јануари 2025	До 9 јануари 2027
Испрати инстантни кредитни трансфери во евра	До 9 октомври 2025	Од 9 јули 2027
Верификација на примачот	До 9 октомври 2025	Од 9 јули 2027

Провајдерот на примачот мора да ги направи средствата достапни во рок од 10 секунди по добивањето на наредбата за плаќање. Ако провајдерот на плаќачот не добие потврда во тоа време, тој мора да ја врати сметката на плаќачот. Таксите за инстант трансферите не смеат да ги надминат таксите за еквивалентните стандардни кредитни трансфери.

Верификацијата на примачот бара од провајдерот на плаќачот да провери дали името на примачот се совпаѓа со идентификаторот на сметката пред плаќањето да биде одобрен, и да го извести плаќачот за било какво несовпаѓање. FATFРевидираниот стандард за транспарентност на плаќањата исто така укажува на тоа.

Регулативата, исто така, ги отвори системите за плаќање и за небанкарските организации. Бидејќи институциите за плаќање и институциите за електронски пари не беа опфатени со дефиницијата на институција од Директивата за финалност на наплатата, тие беа ефективно спречени да учествуваат во одредени системи. Регулативата ја измени таа директива, со тоа што земјите-членки беа обврзани да ја применат промената до 9 април 2025.

ISO 20022

ISO 20022 е меѓународен стандард за финансиски пораки. Во споредба со постарите формати, тој носи повеќе структурирани податоци за плаќачите, примателите, целите и информациите за преносот.

За банките, практичните ефекти се:

1. Подобри податоци за санкционирање и следење на трансакциите, бидејќи имињата и адресите се структурирани.
2. Повеќе автоматизација во помирувањето, бидејќи информациите за дознаките патуваат со плаќањето.
3. Ризикот од мапирање и отсекување е поголем кога системите сеуште конвертираат помеѓу формати.
4. Инвестиции во јадрото и системите за плаќање за генерирање и читање на побогати пораки.

Брутна наплата во реално време

Големите меѓубанкарски плаќања се наплатуваат во пари на централната банка преку системот за бруто наплата во реално време (RTGS).Во системот RTGS, секоја исплата се наплатува индивидуално и веднаш, наместо да се надомести со другите на крајот од циклусот.

РТГС системот на Евросистемот е Т2, започна во март 2023 година за да го замени TARGET2. ECB го опишува како обработка на плаќањата еден по еден на континуирана основа со итно финализирање, користејќи ISO 20022 Тој вели дека на секои осум дена Т2 обработува плаќања во евра со вкупна вредност блиска до годишниот БДП на еврозоната.

Директно или индиректно учество

Модел	Што значи тоа	Типичен за
Директен учесник	Собствена сметка во централната банка, испраќа и прима плаќања директно	Поголеми банки, банки со голем обем на еврото
Индиректен пристап	Плаќања направени преку директен учесник кој дејствува како кореспондент	Помалите и поновите банки

Директното учество бара квалификација, сметка во централната банка, менаYмент на ликвидноста во текот на денот и техничка поврзаност. Индиректен пристап е побрз, но создава зависност од банката за наплата, како што се дискутира во соодветниот банкарски напис.

Планирање на банкарскиот платен систем

1. Одлучете кои шини ви се потребни на првиот ден. Домашните трансфери, SEPA, моменталните плаќања, картите и странската валута имаат посебен пристап.
2. Избери директен или спонзориран пристап по железница, со план за миграција каде спонзорството е привремено.
3. Големината на ликвидноста за наплата. Инстантните плаќања се вршат деноноќно, така што ликвидноста мора да биде достапна и надвор од работното време.
4. Вгради контрола за измама во текот, вклучувајќи ја и верификацијата на примачот и следењето во реално време, бидејќи моменталните плаќања не можат да се повлечат.
5. Третирајте ги процесорите и спонзорите како критични провајдери под аутсорсинг и правила за отпорност, со планови за излез.

Оваа дефиниција е различна во различните земји, поради тоа што одредени активности се регулирани од страна на различни закони.