은행이란 무엇인가?

많은 기업들이 스스로를 은행이라고 부르지만, 은행 면허증을 보유한 기업은 훨씬 적다. 이 차이는 고객, 상대방 및 투자자들에게 중요하다. 왜냐하면 오직 면허를 받은 은행만이 대중으로부터 예금을 합법적으로 받을 수 있고, 오직 면허를 받은 은행만이 그 예금을 보호하는 전체 신중성 제도의 대상이기 때문이다.

이 문서는 법적 시험, 주요 비즈니스 모델, 그리고 라이선스가 실제로 허용하는 것을 설명합니다.

법적 시험: 예금과 신용

대부분의 법률체계는 은행을 이름보다는 그 활동으로 정의한다. 유럽 연합 정의는 유용한 참고 자료이며, 유럽 이외의 많은 관할권에서도 비슷한 표현을 사용하고 있다. 자본요구규정 제4조(1)(1)항에 따르면 신용기관은 "대중으로부터 예금 또는 기타 반환 가능한 자금을 받고 자신의 계좌로 신용을 부여하는" 사업을 하는 기업이다.

두 가지 요소가 함께 존재해야합니다. 대출없이 예금을 복용, 또는 예금을 복용하지 않고 자신의 자본을 대출, 다른 규제 치료와 다른 사업이다.

예약된 활동은 예금을 받는 것이다. 자본요구조건지침 제9조 (CRD) 유럽 연합 회원국은 "공공에서 예금 또는 기타 반환 자금을 수락의 사업을 수행하는 신용 기관이 아닌 사람이나 기업을 금지"해야합니다. 정부, 공공 국제 기구 및 국가 또는 EU 법률에 의해 명시적으로 포함된 경우에 대한 좁은 예외가 존재합니다.

예금이 다르게 취급되는 이유

예금은 일반적으로 은행의 위험을 평가할 수없는 대중에게 만든 동일한, 종종 요구에 반환 할 약속이다. 그 약속은 은행 돈이 돈으로 사용할 수있는 무엇입니다. 잉글랜드은행 은행 예금이 그것의 시간에 영국에서 광범위한 돈의 97 %를 구성 지적했다 2014 분석.

예금은 돈으로서 기능하기 때문에, 은행의 실패는 개인적인 것과 마찬가지로 공공의 문제이다. 이것은 자본 및 유동성 규칙, 예금 보험, 중앙 은행 유동성 시설 및 관리자와 소유자를 위한 적합하고 적절한 시험의 기초이다.

매우 큰 투자 회사에 대한 더 넓은 EU 정의

현재의 EU 정의는 또한 특정 대규모 투자 회사를 포착합니다. 같은 CRR조항의 (b)항에 따르면, 자기 계좌로 거래하거나 명확한 약속 기준으로 증권을 보증하는 회사는 그 통합 자산이 EUR 30십억에 도달하는 경우 또는 그러한 크기의 그룹에 속하는 경우 신용 기관이다. 이것은 일반적인 브로커가 아닌 소수의 대형 무역 하우스에 영향을 미칩니다.

은행 라이센스가 허용하는 것

라이선스는 정의된 일련의 활동을 수행 할 수있는 권한입니다. 유럽 연합에서는 CRD의 첨부 I이 단일 시장 전반에 걸쳐 상호 인정으로부터 이익을 얻는 활동을 나열한다. 그들은 다음을 포함한다:

Appendice I 활동	실제로 다루는 내용
1. 예금 및 기타 반환 가능한 자금을 받는 것	회계, 저축 및 기간 계좌
2. 대출	소비자 신용, 모기지, 팩토링, 무역 금융
3. 파이낸셜리스	자산 금융
4. 결제 서비스	송금, 카드 발급, 인수
6. 보증 및 약속	신용장, 성과 보증
7. 자체 계좌 또는 고객을 위한 거래	화폐 시장 상품, 외환, 파생상품, 증권
8. 증권 발행에의 참여	보험 가입 및 배치
9. 기업에 대한 조언	자본구조, 인수합병
11. 포트폴리오 관리 및 조언	재산 및 자산 관리

일반적으로 라이선스는 승인서에 명시된 활동만을 포함합니다. 투자 서비스, 보관 또는 암호화 자산 서비스를 추가하고자 하는 은행은 라이선스의 연장 또는 별도의 허가가 필요할 수 있습니다.

라이선스에 부착된 조건

허가는 최소한의 조건을 요구한다. 유럽연합에서는 이러한 조건은 적어도 5백만 유로의 초기 자본, 또는 회원국이 통지하는 특정 범주에 대해서는 1백만 유로 미만(CRD 제12조)을 포함한다. 또한 사업을 실질적으로 지휘하는 사람이 적어도 두 명 이상이며 등록된 사무소가 있는 회원국에 본사를 두고 있어야 한다(CRD 제13조).

규제 기관은 또한 새로운 은행이 운영을 마치는 동안 제한된 라이선스를 부여할 수 있습니다. 영국에서, 잉글랜드 은행의 새 은행 시작 단위는 일반적으로 12 개월 이상 지속되는 동원 기간을 설명하는 동안 예금-수락은 총 £50,000에 제한됩니다.

영토

라이선스는 하나의 영토에 대한 하나의 당국에 의해 부여됩니다. 유럽 연합 내에서, CRD 제 33조는 한 회원국에서 허가를 받은 신용 기관이 다른 회원국에서 지점 또는 국경을 넘어서 서비스를 제공함으로써 본국의 허가에 포함된 활동을 수행할 수 있도록 한다. 이것을 패스포팅이라고 한다.

이러한 조치 외에도, 국경에서 라이센스가 중지됩니다. (EU) 2024/1619 지침에 의해 수정된 CRD의 조 21c에 따라, 회원국은 EU 외부 기업이 해당 회원국에서 핵심 은행 서비스를 제공하기 전에 승인된 지점을 설립하도록 요구해야 한다. Member States must apply this rule from 11 January 2027.

은행 유형

아래 라벨은 비즈니스 모델을 설명합니다. 그들의 대부분은 다른 권한, 고객 및 위험 프로파일과 동일한 예금 수락 라이센스에 기초하고 있습니다.

타입	핵심 사업	일반 고객	라이선스 정보
상업 은행	예금, 운영 자본 대출, 무역 금융, 지불	기업, 공공 기관	전체 은행 라이센스; 지불 및 FX 허가가 필요한 경우
소매 은행	현금 계좌, 저축, 모기지, 소비자 신용, 카드	개인 및 중소기업	전체 라이센스; 예금 보험 회원; 무거운 행동 규제
사설 은행	예금, 자산 대출, 포트폴리오 관리 및 조언	부유한 개인과 가족	은행 라이센스 및 투자 서비스 허가
투자 은행	보험가입, 거래, 자문, 프라임 서비스	기업, 기관, 정부	종종 투자 회사; 예금을 받으려면 은행 라이센스가 필요합니다
디지털 은행	소매 또는 중소기업 은행과 동일하며 지점 없이 제공	개인 및 중소기업	대부분의 관할 지역에서 다른 은행과 동일한 라이선스; 일부 규제 기관이 특정 라이선스 클래스를 발급
해외 또는 국제 은행	주로 비거주자를 위한 예금 및 대출	국제 고객, 그룹, 재산 구조	국제 금융 중심지에서 라이센스를 받았으며, 종종 국내 사업에 제한이 있습니다.

디지털 은행

디지털 은행은 물리적 지점 없이 운영되는 은행으로, 대부분의 관할권에서 지점 기반 은행과 동일한 라이센스를 보유하고 있으며 동일한 자본, 유동성 및 거버넌스 규칙을 준수합니다.

일부 규제 기관은 전용 라이선스 클래스를 만들었다. 싱가포르 통화청은 두 개의 디지털 풀 뱅킹 라이선스와 두 개의 디지털 도매 은행 라이선스를 부여했으며, 후자는 중소기업 및 기타 비소매 세그먼트에 서비스를 제공한다. MAS 현재 이러한 종류의 새로운 라이선스를 부여하지 않는다고 밝혔다.

해외 및 국제 은행

국제 금융 중심지는 주로 영토 외부의 고객에게 서비스를 제공하는 은행을 라이센스한다. 라이선스는 허용되는 사업 유형에 따라 자주 분할됩니다. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

진지한 센터는 황동판이 아닌 실제 존재를 기대합니다. 바레인 중앙은행 바레인에 등록된 사무소를 가진 기존 은행 라이센스 소유자는 바레인에 본사를 유지해야하며, 외국 은행 지점은 현지 관리 존재와 비즈니스에 적합한 건물을 유지해야합니다.

라이선스가 제공하지 않는 것

은행을 운영하기 위해서는 라이선스가 필요하지만, 실제로는 거의 충분하지 않다.

1. 다른 곳으로의 시장 진출. 패스포트화 조치 이외에도, 각각의 새로운 시장은 자체적인 승인, 지점 또는 면제가 필요하다.
2. 대리계좌. 라이선스는 다른 은행이 고객을 위해 계좌를 개설하도록 강요하지 않습니다. 미국 달러 및 유로 결제에 대한 액세스는 대리 은행의 위험 평가에 따라 다릅니다.
3. 지불 시스템 및 카드 계획에 대한 액세스. 실시간 총 결제 시스템 또는 카드 계획에 직접 참여하는 것은 자체 규칙과 온보딩이 있습니다.
4. 모든 제품. 투자 서비스, 보험 유통 및 암호화 자산 서비스는 별도의 권한이 필요할 수 있습니다.

은행이 아닌 인접한 라이선스

지불 기관과 전자 화폐 기관은 고객 자금을 이동하고 저장하지만, 유럽 연합에서는 예금을 받을 수 없습니다. 이는 CRD 제9조에 따라 그 활동이 신용 기관에게 보유되어 있기 때문입니다. 투자 회사는 고객 자산을 보유하고 거래하지만 위의 대형 투자 회사 테스트에 해당하지 않는 한 신용 기관이 아닙니다.

은행이 아닌 대출자는 자신의 자금을 빌려주거나 도매로 빌린다. 관할 지역에 따라 소비자 신용 또는 대출 면허증이 필요하지만, 대중으로부터 반환 가능한 자금을 받지 않는 한 은행 면허증은 필요하지 않다.

라이선스를 선택하기 전에 해결해야 할 문제

1. 비즈니스는 대중으로부터 환불 자금을 가져갈 것인가, 또는 지불 또는 전자 화폐 모델에 작동할 수 있습니까?
2. 규제 기관의 목록에서 어떤 활동이 첫날에 필요하며, 어떤 것이 기다릴 수 있습니까?
3. 어떤 고객과 국가에 서비스를 제공하며 여권, 지점 또는 별도의 라이센스가 필요합니까?
4. 누가 대리인 계좌와 지불 시스템 액세스를 제공할 것인가, 어떤 조건으로?
5. 그룹은 브레이크 이벤트까지의 전체 기간 동안 최소 자본, 지역 경영 및 거버넌스 조건을 충족시킬 수 있습니까?

이러한 질문에 대한 대답은 보통 현실적인 선택지를 두 개 또는 세 개의 관할권으로 제한합니다. 이 시리즈의 나중 기사에서는 선택이 이루어진 후 적용되는 신중, 거버넌스, 규정 준수 및 인프라 요구 사항을 설명합니다.