관할권이 은행 라이센스에서 어떻게 다릅니까?

예금과 대출은 어디서나 동일한 경제 활동입니다. 그러나 필요한 라이센스, 필요한 자본, 승인 시간 및 라이센스가 개방하는 시장은 크게 다릅니다. 따라서 관할권 선택은 은행 프로젝트에서 가장 결과적인 결정 중 하나입니다.

이 기사는 어디에서 차이가 나고 어떻게 라이선스의 실용적 가치에 영향을 미치는지 설명합니다.

공통 바닥, 국가 디자인

글로벌 표준 설정자들은 공유 기준을 만들어냅니다. 바젤 위원회는 신중성 표준을, FATF은 AML/CFT 표준을, CPMI는 결제 인프라에 대한 표준을 설정합니다.

이 기준 내에서 각 관할권은 다음을 결정합니다.

1. 어떤 활동이 어떤 라이센스가 필요한지. 일부는 하나의 은행 라이센스를 가지고 있으며, 다른 사람들은 전체, 제한, 도매 또는 디지털과 같은 여러 클래스가 있습니다.
2. 창업에 얼마나 많은 자본이 필요한가, 그리고 감독자들이 법적 최소치 이상으로 기대하는 금액은 얼마인가.
3. 무엇이 필요한가: 지역 경영, 직원, 이사회 회의 및 시스템.
4. 서비스를 받을 수 있는 사람: 거주자, 비거주자, 소매 또는 도매 고객, 어떤 통화로.
5. 이 라이선스가 여권, 인정 또는 없음을 통해 어떤 다른 시장을 개방하는지.
6. 이 과정이 얼마나 빠르고 예측 가능한지는 규제 기관의 자원과 접근 방식에 달려 있습니다.

유럽 연합: 단일 규칙서 및 여권

유럽연합은 다른 어떤 지역보다도 은행 규제를 더욱 조화시켰습니다. 자본 요구 조항 규정은 모든 회원국에서 직접 적용되며, 자본 요구 조건 지침은 국가법으로 전환되었으며 EBA의 기술적 표준과 함께 단일 규칙서를 구성합니다.

유로존과 다른 참여국에서, 라이선스는 단일 감독 메커니즘 내에 있다. ECB의 라이선스 가이드에 따르면, ECB는 유로존에서 운영하고자 하는 모든 은행들에게 은행 라이선스를 부여할 권한을 가지고 있다. 신청서는 설립 국가의 국가 관할 기관을 통해 들어오며, ECB는 최종 결정을 내린다.

여권

유럽연합 면허의 주요 장점은 여권이다. CRD 제33조에 따르면, 한 회원국에서 면허를 받은 신용기관은 지사 또는 국경을 넘는 서비스를 통해 다른 회원국에서 부록 I에 나열된 활동을 수행할 수 있다.

제3국 은행

유럽 연합 외부의 은행은 여권이 없습니다. Directive (EU) 2024/1619 inserts Article 21c into the CRD, requiring undertakings established in a third country to establish a branch and obtain authorisation before providing core banking services in a Member State.

예외로는 고객의 독점적인 의지에 따라 제공되는 서비스, 신용기관을 위한 서비스 및 그룹 내부 서비스가 있습니다. Member States must apply this requirement from 11 January 2027.

Such a third-country branch is authorised only for the Member State where it is established. 다른 회원국에 서비스를 제공하기 위해 여권을 사용할 수 없으므로 EU 전역의 범위를 원하는 그룹은 일반적으로 EU 자회사가 필요합니다.

유럽연합 내에 남아있는 차이점

조화는 균일성이 아닙니다. 회원국은 여전히 감독 관행, 언어, 세금, 지역 예금 보험 규정, CRD의 국가 옵션 및 신청서를 검토하는 데 걸리는 시간에 차이가 있습니다. 법적 최소 초기 자본은 CRD 제 12조에 따라 EUR 5백만입니다.

영국

영국은 유럽 연합 외부에서 자신의 정권을 실행합니다. 금융감독원은 금융기관의 업무를 감독하는 기관으로서, 금융위원회와 협력하여 금융정보를 수집·분석한다. Since the UK left the EU, UK banks are third-country institutions under EU banking law and cannot use the EU passport.

영국은 새로운 은행을위한 구조화된 경로를 제공합니다. 잉글랜드은행의 신규 은행 스타트업 단위 제한과 승인을 설명, 일반적으로 더 이상 지속되는 동원 기간에 이어 12 개월, 그 동안 예금-취득은 총 £50,000에 캡입니다. 이것은 은행이 안전한 투자를하고 손에 라이센스와 함께 구축을 완료 할 수 있습니다.

스위스

스위스는 FINMA를 통해 은행에 라이선스를 부여하며, 은행과 증권 회사에 대한 법률은 다양한 유형의 라이선스를 제공하고 있으며, 각각 자체 조건을 가지고 있다. 스위스는 유럽 연합의 단일 시장 밖에 있으므로, 스위스 면허증은 유럽 연합으로 여권이 아닙니다. Swiss banks serving EU clients face the third-country rules described above, including Article 21c from 2027.

싱가포르

싱가포르의 금융감독원은 규제기관이 정책목표를 위한 라이센스 클래스를 만들 수 있는 방법을 보여준다. It awarded two digital full bank licences and two digital wholesale bank licences, the latter for SMEs and other non-retail segments.

MAS는 현재 새로운 디지털 은행 라이센스를 부여하지 않고 있다고 밝혔다. 따라서 신청자의 자질에 관계없이 라이센스 클래스의 가용성은 정책에 따라 변경될 수 있습니다.

금융 자유지대: DIFC 및 ADGM

아랍 에미리트 연방은 해외 은행 제도와는 별개로 자체 규제 기관과 규칙서를 가진 두 개의 금융 자유 지역을 보유하고 있습니다.

	두바이 국제 금융 센터	아부다비 글로벌 마켓
레귤러	두바이 금융 서비스 당국, 두바이 법률에 따라 “DIFC의 금융 서비스 및 관련 활동을 위한 독립적인 규제 기관”으로 설립 (DFSA GEN)	금융서비스규제청(ADGM)
법적 근거	DFSA 두바이 법률에 의해 설립	연방 법률에 따라 금융 자유지역으로 설립; 2013년 아부다비 법 제4호에 의해 설정된 프레임워크; 영국 관습법을 기반으로 한 지침
예금 카테고리	카테고리 1 (PIB 1.3.1)	카테고리 1 (PRU 1.3.1)
예금자를 위한 기본 자본	미국 달러 10 백만	미국 달러 10 백만

자유 지역 라이센스는 국제 및 도매 사업을 위해 설계되었습니다. 허용되는 활동의 범위, 서비스를 제공 할 수있는 고객과 UAE 해외 은행 규칙과의 상호 작용은 각 비즈니스 모델에 대한 관련 규제 기관과 확인해야합니다.

국제 은행 중심

국제 금융 중심지는 주로 비거주자에게 서비스를 제공하는 은행을 라이선스하며, 종종 국내와 국제 사업을 구분하는 카테고리를 통해 이루어진다. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, 11 with Category A licences and 65 with Category B licences, a split that reflects the international orientation of the centre.

바레인 중앙은행 규칙서(Central Bank of Bahrain Rulebook)는 정신과 경영을 라이센스 조건으로 삼고 있다. 바레인에 등록된 사무소를 가진 은행들은 반드시 그곳에 본사를 두어야 하며, 외국 은행 지점은 현지 경영자와 사무실을 유지해야 한다.

글로벌 기준도 같은 방향으로 나아가고 있다. FATF는 실질적인 존재가 없는 은행, 즉 라이센스를 발급한 국가에서 “의미 있는 마음과 경영”을 의미하는 것으로 셸 은행을 정의하고 있으며, 쉘 은행과의 대리 관계를 금지하고 있다.

평판 및 기자 액세스

라이선스는 그것이 지원할 수 있는 관계만큼 유용합니다. 대리 은행들은 실사의 일환으로 응답자의 관할권을 평가합니다. CPMI에 따르면, 대리 은행들은 다른 이유들 중에서도 위험성이 너무 높다고 인식되는 관할권에 위치한 응답자들에게 서비스를 줄였습니다.

두 개의 공개 목록이 이러한 평가에 직접 피드됩니다.

FATF 목록

각 총회 후, FATF는 행동을 위한 호출의 대상이 되는 고위험 사법권과 증가된 모니터링 하에 있는 사법권을 지정합니다. As summarised by Malta’s FIAU, after the June 2026 plenary the Democratic People’s Republic of Korea, Iran and Myanmar remained subject to a call for action. 보스니아 헤르체고비나와 이라크가 추가되었으며, 알제리와 나미비아는 제외되었다.

The increased monitoring list as of June 2026 includes financial centres as well as developing economies, among them Monaco, Bulgaria and the Virgin Islands (UK). 목록은 사업을 금지하지 않지만, 상대방이 더 많은 검토를 적용합니다.

EU 목록

The EU publishes its own list of high-risk third countries, and EU obliged entities must apply enhanced due diligence to relationships and transactions involving them. The Commission’s list added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026.

두 목록은 관련되어 있지만 동일하지 않으며 서로 다른 속도로 이동합니다. Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. 새로 나열되지 않은 관할권의 은행은 FATF 나열 이후에 잠시 동안 EU 강화된 실사에 직면 할 수 있습니다.

실제 사례에서의 관할권 비교

인자	질문
시장 접근	라이센스 여권, 어떤 시장에? 대상 고객은 합법적으로 제공 할 수 있습니까?
자본	법적 최소한은 무엇이며, 감독관들은 이 사업계획에 대해 무엇을 기대할 것인가?
물질	얼마나 많은 수석 인사가 거주해야합니까? 이사회 회의와 주요 기능이 어디에 있어야합니까?
타임라인	응용 프로그램은 일반적으로 얼마나 오래 소요되며 제한 또는 동원 단계가 있습니까?
보증금 보험	계획이 있습니까, 무엇을 커버하고, 회원 비용은 무엇입니까?
평판	사법권은 어떤 FATF 또는 EU 목록에 있으며, 마지막 FATF 평가는 무엇입니까?
대응 액세스	글로벌 은행이 거기에 라이센스를 받은 은행과 대리인 관계를 유지합니까?
감독 문화	라이센스 발급 전후에 규제 기관은 어떻게 참여하며, 예측 가능성은 어느 정도인가?

결론

가장 저렴하거나 가장 빠른 라이선스는 거의 가치가 없습니다. 시장 진입, 대리 은행, 평판 및 감독 품질이 라이센스를 받은 은행이 실제로 운영할 수 있는지 여부를 결정합니다. 이 시리즈의 앞서 언급한 기사에서는 라이선스를 취득하는 곳에 관계없이 적용되는 자본, 유동성, 거버넌스, 규정 준수, 기술 및 지불 요구 사항을 설명했습니다.