카드 및 결제 레일

은행의 고객들은 결제 방식에 따라 은행을 판단합니다. 카드는 받아들여져야 하며, 송금은 도착해야 하며, 급여는 정시에 지급되어야 합니다. 이러한 모든 것들 뒤에는 다양한 레일이 있습니다: 계획, 청산 시스템 및 결제 시스템, 각각 자체 회원 규칙이 있습니다.

이 기사에서는 EU를 가장 자세한 규제 사례로 사용하여 새로운 은행이 연결되는 주요 레일을 설명합니다.

카드 스킴

카드 계획은 한 기관이 발행한 카드를 다른 기관에서 서비스하는 상인이 수락할 수 있도록 하는 규칙과 네트워크의 집합이다. EU 교환 수수료 규정은 두 가지 모델을 구분한다.

모델	작동 방법	구조의 예
사당 계획	트랜잭션은 지불자의 계정에서 계획을 통해 수령자의 계정으로 흐르며, 지불자 측에 발행자와 수령자 측에 인수자가 있습니다.	대규모 국제 직불 및 신용 카드 네트워크
삼자 계획	계획 자체는 발행 및 인수 모두를 제공	카드를 발행하고 상인에게 직접 서명하는 네트워크

발급 및 인수

규정은 두 가지 역할을 정의합니다. 발행자는 "지불자에게 지불 수단을 제공하여 지불자의 카드 기반 결제 거래를 시작하고 처리하도록 계약하는" 결제 서비스 제공업체입니다. 취득자는 "수신자에게 자금을 전송하는 결과로 이어지는 카드 기반 결제 거래를 수락하고 처리하기 위해 수신자와 계약하는" 결제 서비스 제공업체입니다.

역할	고객	주요 활동	주요 위험
발급	카드 소지자	카드 발급, 승인, 계정의 신용 또는 직불, 분쟁, 사기 모니터링	신용카드, 사기, 청구 거절, 계획 준수에 대한 신용 위험
취득	상인	판매자 온보딩, 판매자에 대한 결제, 차지백 처리	상인 사기 및 파산, 청구 거절 책임, 상인 포트폴리오의 AML 위험

두 가지는 서로 다른 위험 프로파일을 가진 다른 비즈니스입니다. 은행은 하나 또는 둘 다 할 수 있습니다. 발행은 소매 은행에 대한 일반적인 출발점입니다; 인수는 상인의 위험 전문 지식과 충전 노출에 대한 더 많은 자본이 필요합니다.

교환

유럽연합(EU)에서는 교환 수수료 규정에 따라 소비자 직불카드 거래의 경우 거래 가치의 0.2%로, 소비자 신용카드 거래의 경우 거래 가치의 0.3%로 제한하고 있습니다.

상업용 카드는 금액 제한을 받지 않습니다. 교환 금액 제한은 발행 수익을 감소시키며, 이는 카드 수입에 의존하는 비즈니스 모델에서 중요합니다.

주요 회원 및 BIN 후원

스키마는 기관이 자신의 브랜드 아래 발행하거나 인수 할 수있는 라이센스를 제공합니다. 회원권 규칙은 규제가 아니라 각 스키마에 의해 설정된 개인 계약이며, 그들은 변경됩니다.

기본 회원

주요 회원은 계획과 직접적인 계약을 가지고 있다. 그것은 자신의 은행 식별 번호 (BIN) 범위를 받고, 계획과 직접 정리하고, 계획 규칙의 준수에 대한 직접적인 책임이있다.

주요 회원은 일반적으로 라이센스, 자본 또는 담보, 운영 능력 및 계획 승인이 필요합니다. 계획에 대한 정착 노출은 특히 신규 회원에게 담보로 보장되어야 할 수 있습니다.

BIN 후원

후원 발행자는 주요 회원의 회원권 하에 카드를 발행, 보통 BIN 스폰서를 통해 할당된 범위. 스폰서는 계획에 대한 책임을 유지하고, 차례로 제어를 부과, 보고 및 종종 후원 기관에 담보.

	기본 회원	BIN 후원
계획과의 계약	직접	스폰서를 통해
시작 시간	더 길게	단축
제품 및 데이터의 제어	스키마 규칙 내의 전체	스폰서와 공유
비용 구조	스킴 수수료 및 자체 운영	프로그램 수수료 플러스 스폰서 마진
집중 위험	낮음	한 스폰서에 높은 의존성

많은 새로운 은행과 지불 회사는 후원을 시작하고 볼륨 및 제어가 정당화되면 주요 회원으로 이동합니다. BIN 범위, 카드 스톡 및 계약이 모두 변경되기 때문에 마이그레이션은 처음부터 계획해야합니다.

발급처리

멤버십과는 별도로 발행자는 실시간으로 거래를 인증하고, 카드를 관리하며 스키마에 연결하는 프로세서가 필요합니다. 처리는 일반적으로 아웃소싱되며, 은행의 경우 아웃소싱 및 운영 회복력 규칙 하에서 중요한 기능입니다.

SEPA

단일 유로 지불 영역 (Single Euro Payments Area, SEPA)은 유로 지불을 조화시키기 위해 만들어졌다. ECB에 따르면, SEPA 지역은 유로존과 EU 외부 국가를 포함한 41개의 유럽 국가로 구성되어 있다.

SEPA 계획	무엇을 하는가
SEPA 크레딧 전송 (SCT)	지불자가 시작한 유로 송금
SEPA 인스턴트 크레딧 전송 (SCT Inst)	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA 직불카드(SDD)	지불자의 명령에 따라 수취인이 시작한 컬렉션

- 그래요? SEPA 규제 유로 신용 송금 및 그 범위 내에서 직불 카드를 사용하여 필요 ISO 20022 지불 서비스 제공자 간의 XML 표준 유로 계좌를 제공하는 새로운 은행은 직접 또는 후원 참가자를 통해 프로그램에 가입해야 하며, 모든 다른 연락 가능한 제공자에게 도달해야 합니다.

EU에서의 즉시 결제

규정 (EU) 2024/886 표준 유로 신용 송금을 제공하는 공급자에 대한 인스턴트 유로 신용 송금을 의무화했습니다.

요구 사항	유로 지역 제공자	비유로 회원국의 제공자
유로로 즉시 신용 송금 받기	By 9 January 2025	By 9 January 2027
유로로 인스턴트 송금 보내기	By 9 October 2025	By 9 July 2027
수령인의 확인	By 9 October 2025	By 9 July 2027

수취인의 서비스 제공업체는 결제 주문을 받은 후 10초 이내에 자금을 사용할 수 있도록 해야 합니다. 지불자의 서비스 제공업체가 그 기간 내에 확인을 받지 못하면 지불자의 계정을 복원해야 합니다. 인스턴트 송금에 대한 수수료는 동등한 표준 신용 송금에 대한 수수료를 초과할 수 없습니다.

수취인 확인은 지불자의 제공업체가 지불이 승인되기 전에 수취인 이름과 계정 식별자가 일치하는지를 확인하고 불일치 사항을 지불자에게 알려야 합니다. 이는 FATF의 개정된 지불 투명성 기준에서도 지적한 사기 방지 조치입니다.

규제는 또한 비은행에 지불 시스템을 개방했다. 결제 기관과 전자 화폐 기관은 결제 최종성 지침의 기관 정의에 포함되지 않았기 때문에, 그들은 지정된 시스템에 참여하는 것을 실질적으로 방해받았다. The regulation amended that directive, with Member States required to apply the change by 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022는 금융 메시지를 위한 국제 표준입니다. 이전의 형식과 비교하여 지불자, 수령자, 목적 및 송금 정보에 대한 더 구조화된 데이터를 보유하고 있습니다.

은행에 대한 실질적인 영향은 다음과 같습니다.

1. 이름과 주소가 구조화되기 때문에 제재 검사 및 거래 모니터링을 위한 더 나은 데이터.
2. 송금 정보가 결제와 함께 이동하기 때문에 조정에서 더 많은 자동화.
3. 시스템이 여전히 형식 간에 변환되는 매핑 및 단축 위험.
4. 코어 및 지불 허브 시스템에 투자하여 더욱 풍부한 메시지를 생성하고 읽습니다.

실시간 총 결제

대액의 은행간 결제는 실시간 총결제(RTGS) 시스템을 통해 중앙은행 화폐로 결제된다. RTGS 시스템에서는 주기가 끝날 때 다른 지불과 합산되는 것이 아니라 각 지불이 개별적으로 즉시 결제된다.

The Eurosystem’s RTGS system is T2, launched in March 2023 to replace TARGET2. ECB는 지불을 즉각적인 최종성과 함께 중앙 유동성 관리 기능이 있는 ISO 20022 메시지를 사용하여 지속적으로 하나씩 처리한다고 설명한다. It states that every eight days T2 processes euro payments with a total value close to the euro area’s annual GDP.

직접 또는 간접 참여

모델	무슨 뜻인가	일반적인
직접 참가자	중앙 은행에서 자신의 계정, 보내고 지불을 받는다 직접	대형 은행, 유로 금액이 많은 은행
간접 액세스	대리인으로서 행동하는 직접 참가자를 통해 이루어진 지불	더 작고 새로운 은행

직접 참여는 자격, 중앙은행 계좌, 일내 유동성 관리 및 기술 연결이 필요합니다. 간접 액세스는 더 빠르지만 해당 은행 기사에서 설명한 것처럼 결제 은행에 의존성을 만듭니다.

은행의 결제 스택 계획

1. 첫날에 어떤 레일이 필요한지 결정하십시오. 국내 송금, SEPA, 인스턴트 지불, 카드 및 외화는 각각 별도의 액세스가 필요합니다.
2. 레일당 직접 또는 후원 액세스를 선택하십시오, 후원이 일시적인 마이그레이션 계획.
3. Size liquidity for settlement. Instant payments run around the clock, so liquidity must be available outside business hours.
4. 흐름에 사기 제어 구축즉시 지불은 호출 할 수 없기 때문에, 받는 사람 확인 및 실시간 모니터링을 포함.
5. 프로세서와 후원자를 중요한 공급업체로 취급 아웃소싱과 회복력 규칙에 따라, 퇴사 계획을 가지고.

이 시리즈의 마지막 기사는 동일한 활동이 다른 한 관할 지역에서 다르게 라이센스를 설명합니다.