은행에 라이센스를 부여하는 방법: 사업 계획에서 승인

은행 라이센스는 금융 서비스에서 가장 요구하는 승인입니다. 신청자는 대중으로부터 예금을받을 수있는 권한에 대한 국가를 요청, 그것은 감독관이 열기 전에 전체 기관을 검사하는 이유입니다: 소유자, 관리자, 돈, 시스템 및 제어.

이 가이드는 첫 사업 계획부터 첫 고객까지 대부분의 신청자가 따르는 경로를 따라간다. 유럽 중앙은행(ECB)의 단일 감독 메커니즘, 영국 신중 규제 기관(PRA), 스위스 금융 시장 감독 기관(FINMA), 싱가포르 금융 당국(MAS) 및 홍콩 금융 당국(HKMA)에서 발표한 접근 방식을 사용한다.

라이선스를 부여하는 사람

대답은 은행이 통합되는 위치에 따라 달라지며 프로젝트를 계획하는 방법도 중요합니다.

관할권	라이센싱 기관	응용 프로그램에 대한 입력 지점
유로 지역	ECB (모든 신용 기관에 대해)	국가 관할 기관(NCA)
영국	PRA (은행은 FCA과 함께 이중 규제)	PRA 신한은행 창업부문
스위스	FINMA	FINMA 설문조사 및 응용 프로그램 플랫폼
싱가포르	MAS	MAS
홍콩	HKMA	HKMA

유로 지역에서, ECB 은행 승인을 담당하는 기관입니다., 그러나 국가 감독관은 대부분의 응용 프로그램에 대한 입구 지점이며 작업 ECB 법원은 이에 대하여 판결을 내리며, 그 결과를 공표한다. ECB 유로 지역 외부에서, EU 회원국은 같은 자본 요구 사항 지침에 따라 자신의 NCA를 통해 은행 라이센스 (CRD).

1단계: 적절한 라이선스 선택

아무것도 초안하기 전에, 전체 은행 라이센스가 사업이 필요한 것을 확인합니다. “은행”으로 시작하는 많은 프로젝트는 전자 화폐로 더 잘 제공됩니다, 지불 또는 투자 회사 라이센스, 자본을 낮추고 적은 신중한 의무를 수행하지만 예금-취득을 허용하지 않습니다.

일부 사법권은 중간 카테고리를 제공합니다. Switzerland has a FinTech licence for firms that accept public deposits of up to CHF 100 million without investing them or paying interest on them. 홍콩은 허가된 은행, 제한된 허가를 받은 은행과 예금을 받는 회사의 세 계층 시스템을 운영하고 있으며, 각각 자체 최소 자본을 가지고 있다. 싱가포르는 전체 은행, 도매 은행 및 디지털 은행을 분리합니다.

ECB은 라이선스 신청 평가 가이드에 따르면, 사전 신청 토론의 목적 중 하나로 "신용 기관 라이센스가 개인을위한 적절한 승인인지 여부"를 식별하는 목록입니다.

2단계: 사전 신청 참여

이 가이드에있는 모든 다섯 규제 기관은 공식적인 제출 전에 연락을 장려. 그것은 법률에서 선택 사항입니다, 그러나 실제로 그것을 건너 뛰는 응용 프로그램은 거의 원활하게 실행되지 않습니다.

• ECB 및 유로 지역 NCAs. ECB 가이드는 프로세스와 정보 요구 사항을 설명하는 데 사용되는 사전 신청 단계를 설명, 라이센싱 계획을 검토하고 초기 신중한 우려를 제기합니다. 그것은 관행 "매우 장려"하고 사전 신청 논의가 법적 시간대에 영향을 미치지 않습니다 말한다.
• UK. PRA의 New Bank Start-up Unit는 사업 제안 회의, 규제 사업 계획 초안 검토 및 최종 사업 계획, ICAAP 및 ILAAP에 대한 기술 세션을 포함한 세 단계로 구성된 사전 신청 프로세스를 실행합니다. Each stage typically has a meeting within three to six weeks of submission and written feedback afterwards.
• 스위스. FINMA 그것을 요구합니다 라이선싱 프로젝트가 제시됩니다 공식적인 신청서가 제출되기 전에.

ECB 가이드는 올바른 참가자들이 "상세한 질문에 대답할 수 있는 충분한 운영 지식을 가진 사람뿐만 아니라 의사 결정을 내릴 수 있는 능력을 가진 상급직원"이라고 주장한다.

3단계: 애플리케이션 패키지 구축

응용 프로그램의 내용은 관할 지역을 통해 광범위하게 유사하다. EU에서, EBA 신용기관의 허가에 관한 지침 (EBA/GL/2021/12)은 운영계획, 자본, 주주, 경영기관, 내부거버넌스, ICT, 아웃소싱 및 돈세탁 위험을 포괄하는 공통 평가 방법론을 설정했다.

일반적인 패키지에는 다음이 포함됩니다.

1. 운영 프로그램과 사업계획: 기본 사례와 심각하지만 가능성 있는 스트레스 사례에서 전략, 대상 고객 및 시장, 제품, 유통채널, 재정 예측.
2. 자본계획: 초기 자본, 예상된 자기자본 요구 사항, 시작 손실 및 자본의 출처.
3. 주주 정보: 각 자격을 가진 주주에 대한 재무제표 및 자금의 출처와 함께 궁극적인 유효 소유자까지의 전체 소유권 사슬.
4. 경영기관: 이력서, 적합성 및 적절한 설문조사 및 모든 이사회 구성원과 핵심 기능 보유자에 대한 시간 헌신의 증거.
5. 거버넌스 및 위험 프레임워크: 조직도, 위원회, 세 가지 방어선, 위험 감수성, 내부 자본 및 유동성 평가(ICAAP와 ILAAP).
6. IT와 아웃소싱: 아키텍처, 보안, 비즈니스 연속성 및 모든 물질적 아웃소싱 계약.
7. AML/CFT 프레임워크: 사업 전반의 위험 평가, 정책, 고객 실사 절차 및 지정된 AML 관리자.
8. 복구 및 종료 계획: 어떻게 은행이 스트레스 하에서 그것의 위치를 회복할 것인가, 그리고, 물어본다면, 어떻게 그것은 질서 있는 방법으로 끝날 것인가.

EBA 지침은 또한 다른 곳에서 사업의 대부분을 할 계획이 신청자가 자신의 관할권을 선택하는지 여부를 물어 감독관에게 말한다 “더 엄격한 규제 기준을 피하기 위해 (예를 들어, AML/CFT 제도에 관해서)”.

4단계: 자본

유럽연합의 법적 기준은 제12조의 CRD에 의해 설정된다: 초기 자본이 EUR 5백만 미만인 경우에는 허가를 거부해야 한다. 회원국은 특정 범주의 신용 기관을 위원회와 EBA에 통지한 후 EUR 1백만 이하로 시작할 수 있도록 허용할 수 있다.

법적 최소치는 거의 대답이 아닙니다. Under the EBA methodology, supervisors estimate own funds requirements over at least three years in both base and stress scenarios, compare that with initial capital plus expected cumulative losses for the first three years, and take the higher figure. The ECB applies the same logic, and its fintech licensing guide asks applicants to show they can “hold in reserve sufficient capital to cover start-up losses in the first three years of activity”.

다른 규제 기관은 고정된 최소치를 발표합니다.

관할권	전체 은행에 대한 최소 발표	소스
유럽 연합	5백만 유로의 초기 자본 (허용된 범주에 대한 1백만 유로)	CRD 제 12 조
스위스	CHF 10 백만 전액 지급	FINMA
홍콩	홍콩 달러 300 백만 (허가된 은행); 홍콩 달러 100 백만 (제한된 라이센스 은행); 홍콩 달러 25 백만 (예금 회사)	HKMA
싱가포르	완전한 디지털 은행을 위한 S$1.5십억 지불; 제한된 디지털 전체 은행으로서의 입장 시 S$15백만	MAS

자본은 지불되어야합니다, 무부담 및 소스에서 감독관이 확인할 수 있습니다. 채무로 제시 빌린 돈, 또는 추적 할 수없는 자금, 가장 일반적인 이유 중 하나는 응용 프로그램 스탈트.

5단계: 적합성 및 적절한 평가

감독자는 두 그룹의 사람들을 평가한다: 은행을 운영하는 사람들과 그것을 소유하는 사람들.

경영. CRD는 적어도 두 명의 사람이 사업을 효과적으로 지휘해야 한다고 요구한다. ECB는 경험, 평판, 이해충돌, 집단적 적합성 및 시간 헌신에 대한 이사회 구성원을 평가한다. 자격있는 보유 절차에 관한 가이드라인에서 설정된 바와 같다. FINMA는 전략적 감독과 임원 경영, 독립적인 내부 감사, 스위스에서 지시하는 경영의 분리를 요구한다. HKMA는 최고 경영자, 이사, 통제자 및 임원은 "적합하고 적절"해야한다고 명시한다.

주주. 자격을 갖춘 지분 (자본 또는 투표권의 10% 이상, 또는 상당한 영향력)을 보유하는 사람은 평판, 재정적 안정성 및 돈세탁 위험과의 연결성에 대해 평가됩니다. HKMA의 허가를위한 최소 기준에 대한 가이드라인은 현지에 설립된 승인 된 기관의 50% 이상을 보유하려는 사람은 일반적으로 "건전하고 잘 정착 된 은행 또는 기타 감독되는 금융 기관"이어야한다고 명시합니다. FINMA 외국 통제 은행은 자격이있는 참가자가 거주하는 국가에서 상호 권리를 보여야합니다.

누군가가 나중에 은행을 구입하고자 할 때 동일한 주주 규칙이 적용됩니다. 우리의 지배권 변경 가이드는 그 과정을 다룹니다.

6단계: IT, 아웃소싱 및 운영 복원력

기술은 라이선스의 일부로 평가됩니다. For EU banks, the Digital Operational Resilience Act, Regulation (EU) 2022/2554, has applied since 17 January 2025 and sets binding requirements on ICT risk management, incident reporting, testing and third-party risk.

ECB의 핀테크 가이드는 아웃소싱에 대해 감독자가 확인해야 할 사항을 설명한다. 계약이 은행과 그 감독자가 아웃소싱된 활동을 감사할 수 있도록 허용하는지, 클라우드 배치가 어떻게 관리되는지, 그리고 은행이 사이버 사고를 감지하고 대응할 수 있는지 등이다. 벤더로부터 임대받은 핵심 뱅킹 플랫폼 위에 세워진 은행은 여전히 그 플랫폼을 통제하고 이해한다는 것을 보여줘야 한다.

응용 프로그램을위한 실용적인 포인트:

• 모든 중요한 기능을 매핑하고 누가, 어디에서, 어떤 계약 하에 수행하는지 확인합니다.
• 은행을 중단하지 않고도 각 주요 공급업체로부터의 퇴출이 가능하다는 것을 보여준다.
• EBA 가이드라인을 통해 감독자는 라이선스가 발효되기 전에 ICT 시스템 테스트를 요구할 수 있습니다.

7단계: AML와 금융범죄 모델

EBA 가이드라인은 비즈니스 모델과 대상 시장에서 주주 및 관리자의 적합성에 이르기까지 모든 평가 영역의 일부로서 ML/TF 위험을 다룹니다.

응용 프로그램에는 실제 제품 세트와 고객 기반에 연결된 비즈니스 전반의 위험 평가, 행동할 수 있는 권한과 자원을 가진 AML 규정 준수 책임자, 고객 실사 및 거래 모니터링 절차, 제재 스크리닝 및 교육 계획이 포함되어야 합니다. 사업 계획이 위험성이 높은 고객, 지역 또는 채널을 대상으로 하는 경우, 프레임워크는 그에 비례하여 강력한 통제를 보여줘야 합니다.

외화, 특히 미국 달러의 결제를 필요로 하는 은행들을 위해서는 대리 은행들이 새로운 은행에 대해 자체적인 실사를 수행할 것이다. AML 프레임워크가 약하면 라이센스를 받은 은행이 운영하는 데 필요한 대리인 관계 없이 남아있게 될 수 있다.

8단계: 조건부 라이선스 및 동원

몇 가지 새로운 은행은 그들이 라이센스를 받는 날에 고객에게 서비스를 제공 할 준비가되어 있습니다. 규제 기관은 구축이 완료되는 동안 승인을 부여하는 방법을 개발했다.

• 영국의 동원. PRA는 제한과 함께 승인을 제공한다. 이 기간 동안 "은행의 예금 허가는 총 £50,000로 제한된다." 이 기간은 일반적으로 12개월 이상 지속되지 않습니다.
• EU 조건 및 제한. EBA 지침은 감독자가 예금자당 예금 한도를 제한하는 등 라이센스에 전례적 조건, 의무 및 제한을 부여할 수 있도록 허용합니다.
• Singapore restricted digital bank. A new digital full bank in Singapore starts as a Restricted DFB with S$15 million paid-up capital, aggregate deposits capped at S$50 million and individual deposits capped at S$75,000, then graduates by building capital toward S$1.5 billion.

부여되지만 사용되지 않는 라이선스는 영원히 유효하지 않습니다. CRD 제 18 조은행이 12개월 이내에 그것을 사용하지 않는 경우, 승인은 철회될 수 있다.

9단계: 타임라인

법적 마감일은 바깥쪽 한계를 설정하지만, 실제 시간대는 준비와 반응에 따라 달라집니다.

관할권	법적 또는 발표된 시간대
유럽 연합 (CRD 제15조)	Decision within six months of a complete application, and in any event within 12 months of receipt
영국 (PRA)	Target of four months for a complete application (statutory six); ten months for an incomplete one (statutory 12)
스위스	고정 기간 없음; 라이선스 유형, 품질 및 신청서의 복잡성에 따라 다릅니다.

ECB는 회원국이 시계를 다르게 시작한다고 주장합니다. 일부는 불완전한 경우에도 수신시, 다른 사람들은 완료되면만. 그 가이드는 전체 과정을 "일시 정지 기간을 포함하여 12 개월을 초과해서는 안된다"고 말합니다. 사전 신청 작업 및 라이센스 발급 후 동원은 이러한 수치에 포함되지 않으므로 첫 회의에서 첫 고객까지의 전체 여정은 보통 더 길다.

PRA과 FCA을 모두 커버하는 영국 신청 수수료는 PRA의 새로운 은행 시작 단위 페이지에 따르면 작성 시점에서 £56,300입니다.

변경 사항

The ECB announced in June 2026 that its Guide to licence applications is being revised to clarify procedural matters and refer expressly to the EBA guidelines, with publication expected in the third quarter of 2026. 유로 지역의 신청자는 제출하기 전에 개정된 가이드를 확인해야합니다.

The amended CRD (Directive (EU) 2024/1619) also requires many third-country banks to establish an authorised branch to provide core banking services in a Member State, with most of those rules applying from 11 January 2027. 유럽 연합 외부에서 EU 고객을 서비스 할 계획 그룹은 자회사와 지점 사이의 선택에 이 요인을 고려해야합니다.

응용 프로그램이 실패하는 일반적인 이유

• 스트레스 테스트에서 살아남지 못하는 사업 계획, 또는 그들에게 신뢰할 수있는 경로없이 이익을 예측.
• 감독자가 검증할 수 없는 출처의 자본 또는 제한된 수단을 가진 단일 주주에 의존하는 자본.
• 제안된 비즈니스 라인에서 은행 경험이없는 관리.
• 은행이 핵심 시스템을 실제로 제어할 수 없게 하는 아웃소싱.
• AML 프레임워크는 실제 고객을 위해 만들어진 것이 아니라 템플릿에서 복사한 것이다.
• 라이선스 관할권에서 물질이 거의 없거나 없습니다.

이러한 문제는 일찍 제기하면 치명적이지 않습니다. 그것은 사전 신청 단계의 주요 가치입니다: 그들은 공식적인 평가에 기록되기 전에 신청자가 약점을 수정 할 수 있습니다.