ការកែទម្រង់ការទូទាត់របស់អឺរ៉ុប: PSD3, បទប្បញ្ញត្តិសេវាទូទាត់និងការទូទាត់ភ្លាមៗ

ច្បាប់នៃការទូទាត់របស់សហភាពអឺរ៉ុបកំពុងផ្លាស់ប្តូរលើផ្លូវពីរក្នុងពេលតែមួយ។ ការកែទម្រង់មួយគឺមានឥទ្ធិពលរួចទៅហើយ: បទបញ្ជាការទូទាត់ភ្លាមៗដែលធ្វើឱ្យការផ្ទេរប្រាក់អឺរ៉ូភ្លាមៗនិងស្តង់ដារផ្ទៀងផ្ទាត់អ្នកទទួលនៅលើទីផ្សារ។ ផ្សេងទៀត, PSD3 និងបទបញ្ជាសេវាទូទាត់ (PSR), បានយល់ព្រមជានយោបាយប៉ុន្តែនៅតែបន្តតាមរយៈការអនុម័តជាផ្លូវការ។

មគ្គុទ្ទេសក៍នេះបានកំណត់ថាតើការកែទម្រង់នីមួយៗត្រូវការពេលណានិងនរណាដែលវាប៉ះពាល់។ ផ្នែកអាជ្ញាប័ណ្ណនៃការទូទាត់រួមទាំងមូលនិធិនិងការការពារច្បាប់សម្រាប់ការទូទាត់និងស្ថាប័នប្រាក់អេឡិចត្រូនិកត្រូវបានគ្របដណ្តប់នៅក្នុងមគ្គុទ្ទេសក៍ដាច់ដោយឡែកលើប្រាក់អេឡិចត្រូនិកនិងស្ថាប័នទូទាត់។

ហេតុ​អ្វី​ច្បាប់​កំពុង​ផ្លាស់ប្ដូរ

PSD2 បានអនុវត្តចាប់តាំងពីប្រទេសជាសមាជិកបានផ្ទេរវាដោយ ថ្ងៃទី 13 ខែមករាឆ្នាំ 2018 ។ វាបានបើកទីផ្សារសម្រាប់អ្នកផ្ដល់ព័ត៌មានអំពីការចាប់ផ្តើមនៃការទូទាត់និងគណនីហើយបានណែនាំការផ្ទៀងផ្ទាត់ភាពត្រឹមត្រូវរបស់អតិថិជន។

សេចក្តីជូនដំណឹងរបស់ក្រុមប្រឹក្សា ខែមេសាឆ្នាំ 2026បានពិពណ៌នាអំពីគោលបំណងនៃកញ្ចប់ថ្មីដូចជាការដោះស្រាយការលួចផ្ទេរប្រាក់, ការបង្កើនការការពារអ្នកប្រើប្រាស់, ការលើកកម្ពស់ភាពថ្លា, ការធ្វើឱ្យប្រសើរឡើងនូវការចូលដំណើរការទៅនឹងសាច់ប្រាក់និងកែសម្រួលច្បាប់ទៅតាមបច្ចេកវិទ្យាថ្មី។

ការផ្ទេរប្រាក់អឺរ៉ូភ្លាមៗមានរយៈពេលជាច្រើនឆ្នាំមកហើយប៉ុន្តែការទទួលយកគឺមិនស្មើគ្នាហើយអ្នកផ្ដល់សេវាជាច្រើនមិនបានផ្តល់ជូនពួកគេដូច្នេះសហភាពអឺរ៉ុបបានជ្រើសរើសដើម្បីបញ្ជាឱ្យពួកគេតាមបទប្បញ្ញត្តិ។

បទប្បញ្ញត្តិនៃការទូទាត់ភ្លាមៗ

បទប្បញ្ញត្តិ (EU) 2024/886 ត្រូវបានចេញផ្សាយនៅថ្ងៃទី 19 ខែមីនាឆ្នាំ 2024 ។ វាបានកែប្រែ SEPA បទប្បញ្ញត្តិ (EU) លេខ 260/2012, PSD2 និងសេចក្តីណែនាំអំពីការបញ្ចប់នៃការដោះស្រាយ ហើយវាអនុវត្តចំពោះការផ្ទេរប្រាក់ក្នុងរូបិយប័ណ្ណអឺរ៉ូ។

កាតព្វកិច្ចចម្បង

បទប្បញ្ញត្តិនេះបានដាក់ភារកិច្ចសំខាន់ៗចំនួនបួនលើអ្នកផ្តល់សេវាទូទាត់ដែលផ្តល់ជូនការផ្ទេរប្រាក់ឥណទានរួចហើយ:

1. ផ្តល់ជូនការផ្ទេរភ្លាមៗដល់គ្រប់គ្នា។ អ្នកផ្គត់ផ្គង់ណាមួយដែលផ្តល់ជូនការផ្ទេរឥណទានត្រូវតែផ្តល់ជូនការផ្ញើនិងទទួលការផ្ទេរឥណទានភ្លាមៗដល់អតិថិជនទាំងអស់របស់ខ្លួនជាមួយនឹងគណនីដែលអាចចូលដំណើរការបាន 24 ម៉ោងក្នុងមួយថ្ងៃនៅលើថ្ងៃប្រតិទិនណាមួយ (មាត្រា 5a) ។
2. Ten seconds. The payee’s provider must make the funds available, and confirm completion, within 10 seconds of the payer’s provider receiving the order.
3. តម្លៃស្មើគ្នា។ ថ្លៃសម្រាប់ផ្ទេរភ្លាមៗមិនគួរលើសពីថ្លៃសម្រាប់ការផ្ទេរឥណទានស្តង់ដារនៃប្រភេទដូចគ្នា (មាត្រា 5b) ។
4. ការផ្ទៀងផ្ទាត់អ្នកទទួលប្រាក់។ មុនពេលអ្នកបង់ប្រាក់អនុញ្ញាតឱ្យមានការផ្ទេរប្រាក់ អ្នកផ្តល់សេវាត្រូវពិនិត្យឈ្មោះអ្នកទទួលប្រាក់ដោយឥតគិតថ្លៃ (មាត្រា 5c) ។

ការផ្ទេរភ្លាមៗត្រូវតែអាចរកបានតាមរយៈឆានែលទាំងអស់ដែលអតិថិជនអាចដាក់ការផ្ទេរឥណទានធម្មតា។

ការ​ផ្ទៀងផ្ទាត់​អ្នក​ទទួល​ក្នុង​ការ​អនុវត្ត

យោងតាម មាត្រា 5c អ្នកផ្ដល់សេវារបស់អ្នកទទួលការទូទាត់ត្រូវបញ្ជាក់ថាតើឈ្មោះ និង IBAN ដែលផ្ដល់ដោយអ្នកបង់ប្រាក់គឺស្របគ្នាឬអត់។ ប្រសិនបើពួកគេស្ទើរតែស្របគ្នា អ្នកបង់ប្រាក់ត្រូវបានបង្ហាញឈ្មោះត្រឹមត្រូវ បើពួកគេមិនស្របគ្នា អ្នកបង់ប្រាក់ត្រូវបានព្រមានថាប្រាក់អាចនឹងចូលទៅក្នុងគណនីដែលមិនបានកាន់កាប់ដោយអ្នកទទួលការទូទាត់ដែលបានគ្រោងទុក។

The check cannot block the payment.អ្នក​បង់​ប្រាក់​អាច​អនុញ្ញាត​វា​នៅ​ឡើយ​ទេ ហើយ​ត្រូវ​បាន​ប្រាប់​ថា​មិន​អើពើ​ការ​ព្រមាន​មានន័យ​ថា​សម្រាប់​សិទ្ធិ​សង​វិញ ។

អតិថិជនអាជីវកម្មដែលផ្ញើការទូទាត់ក្នុងបរិមាណធំអាចជ្រើសចេញពីការពិនិត្យ, និងជ្រើសត្រឡប់មកវិញនៅពេលណាមួយ. ក្រុមហ៊ុនផ្តល់សេវាដែលអនុវត្តការពិនិត្យត្រឹមត្រូវគឺមិនទទួលខុសត្រូវសម្រាប់ការផ្ទេរទៅអ្នកទទួលខុសត្រូវខុសបណ្តាលមកពីការកំណត់អត្តសញ្ញាណខុសមួយ. ប្រសិនបើការពិនិត្យបរាជ័យដោយសារតែកំហុសរបស់ក្រុមហ៊ុនផ្គត់ផ្គង់, ក្រុមហ៊ុនផ្គត់ផ្គង់អ្នកបង់ប្រាក់ត្រូវតែសងអ្នកបង់ប្រាក់និងអាចស្តារការបាត់បង់ពីក្រុមហ៊ុនផ្គត់ផ្គង់អ្នកទទួលខុសត្រូវ.

ការត្រួតពិនិត្យវិធានការទប់ស្កាត់

បទប្បញ្ញត្តិនេះបានផ្លាស់ប្តូររបៀបដែលការត្រួតពិនិត្យការដាក់ទណ្ឌកម្មធ្វើការសម្រាប់ការទូទាត់ភ្លាមៗ។ នៅក្រោម មាត្រា 5d អ្នកផ្តល់សេវាត្រូវតែពិនិត្យមើលអតិថិជនរបស់ពួកគេផ្ទាល់ប្រឆាំងនឹងការដាក់ទណ្ឌកម្មហិរញ្ញវត្ថុដែលបានកំណត់គោលដៅរបស់អឺរ៉ុបយ៉ាងហោចណាស់ម្តងក្នុងមួយថ្ងៃនៃប្រតិទិននិងភ្លាមៗបន្ទាប់ពីបញ្ជីថ្មីឬកែប្រែ។

ពួកគេអាចនឹងមិនស្កេនអ្នកបង់ប្រាក់ឬអ្នកទទួលក្នុងអំឡុងពេលផ្ទេរភ្លាមៗសម្រាប់វិធានការដែលបានកំណត់គោលដៅទាំងនោះ។ ការស្កេនសម្រាប់ហេតុផលផ្សេងទៀតរួមទាំងរបបដាក់ទណ្ឌកម្មផ្សេងទៀតនិងច្បាប់ប្រឆាំងនឹងការលាងលុយកខ្វក់មិនត្រូវបានប៉ះពាល់ទេ។

កាលបរិច្ឆេទបញ្ចប់

បទប្បញ្ញត្តិនេះ staggers កាលបរិច្ឆេទកំណត់របស់ខ្លួនដោយរូបិយប័ណ្ណនៃរដ្ឋសមាជិករបស់ក្រុមហ៊ុនផ្ដល់សេវា.

កាតព្វកិច្ច	អ្នកផ្ដល់​នៅ​ក្នុង​រដ្ឋ​សមាជិក​តំបន់​អឺរ៉ូ	ក្រុមហ៊ុន​ផ្ដល់​នៅ​ក្នុង​រដ្ឋ​សមាជិក​ផ្សេងទៀត
ទទួលការផ្ទេរភ្លាមៗ	ថ្ងៃពុធ 9​ មករា 2025	ថ្ងៃពុធ 9​ មករា 2027
ផ្ញើការផ្ទេរភ្លាមៗ	ថ្ងៃពុធ 9ខែតុលា 2025	9 ខែកក្កដា 2027
តម្លៃស្មើគ្នា	ថ្ងៃពុធ 9​ មករា 2025	ថ្ងៃពុធ 9​ មករា 2027
ការផ្ទៀងផ្ទាត់អ្នកទទួល	ថ្ងៃពុធ 9ខែតុលា 2025	9 ខែកក្កដា 2027
ការត្រួតពិនិត្យទណ្ឌកម្មប្រចាំថ្ងៃ	ថ្ងៃពុធ 9​ មករា 2025	ថ្ងៃពុធ 9​ មករា 2025

ស្ថាប័នទូទាត់និងស្ថាប័នប្រាក់អេឡិចត្រូនិកមានកាលបរិច្ឆេទផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេសម្រាប់កាតព្វកិច្ចផ្ទេរភ្លាមៗនៅក្នុង មាត្រា 5a។ នៅក្នុងតំបន់អឺរ៉ូពួកគេត្រូវតែផ្ញើនិងទទួលការផ្ទេរភ្លាមៗដោយ9ខែមេសាឆ្នាំ 2027 នៅកន្លែងផ្សេងទៀតពួកគេត្រូវទទួលយកដោយ9ខែមេសាឆ្នាំ 2027 និងផ្ញើដោយ9ខែកក្កដាឆ្នាំ 2027 ។

ក្រុមហ៊ុនផ្គត់ផ្គង់នៅក្នុងរដ្ឋជាសមាជិកដែលមិនមែនជាអឺរ៉ូអាច, ជាមួយនឹងការអនុញ្ញាតពីមុនរបស់អ្នកត្រួតពិនិត្យ, ការផ្ទេរភ្លាមៗក្នុងអឺរ៉ូពីគណនីរូបិយប័ណ្ណជាតិ។ ដែនកំណត់នោះត្រូវបានកំណត់ដោយអ្នកត្រួតពិនិត្យហើយមិនគួរទាបជាង EUR 25,000 ។

បើកប្រព័ន្ធទូទាត់ទៅឱ្យមិនធនាគារ

បទប្បញ្ញត្តិនេះក៏បានដោះស្រាយនូវឧបសគ្គដែលកើតមានជាយូរមកហើយសម្រាប់ស្ថាប័នទូទាត់និងប្រាក់អេឡិចត្រូនិកផងដែរ។ វាបានកែប្រែសេចក្តីណែនាំអំពីការបញ្ចប់នៃការសងប្រាក់ដើម្បីឱ្យ PI និង EMI អាចចូលរួមក្នុងប្រព័ន្ធទូទាត់ដែលបានកំណត់ ហើយបានកែប្រែ PSD2 ដើម្បីអនុញ្ញាតឱ្យមូលនិធិដែលត្រូវបានការពារត្រូវបានរក្សាទុកនៅធនាគារកណ្តាលតាមការសម្រេចចិត្តរបស់ធនាគារ។ ប្រទេសសមាជិកត្រូវអនុវត្តការផ្លាស់ប្តូរទាំងនេះដោយ 9 ខែមេសាឆ្នាំ 2025 ។

សម្រាប់ធនាគារមិនមែន, នេះគឺមានសារៈសំខាន់. ការចូលដំណើរការដោយផ្ទាល់ទៅនឹងការលុបបំបាត់និងដោះស្រាយកាត់បន្ថយការពឹងផ្អែកលើធនាគារអ្នកគាំទ្រមួយ, ទោះបីជាប្រព័ន្ធនីមួយៗនិងធនាគារកណ្តាលនីមួយៗនៅតែកំណត់លក្ខណៈវិនិច្ឆ័យនៃការទទួលយករបស់ខ្លួនផ្ទាល់.

PSD3 និង បទបញ្ជាសេវាទូទាត់

គណៈកម្មាធិការអឺរ៉ុបបានស្នើសុំកញ្ចប់នៅលើ 28 ខែមិថុនា 2023. វាមានពីរផ្នែក:

ឧបករណ៍	ប្រភេទ	មាតិកា​ចម្បង
PSD3	អនុសាសន៍​ដែល​បាន​ផ្ទេរ​ដោយ​រដ្ឋ​សមាជិក	អាជ្ញាប័ណ្ណនិងត្រួតពិនិត្យស្ថាប័នទូទាត់រួមទាំងការចេញប្រាក់អេឡិចត្រូនិក; សេវាសាច់ប្រាក់
PSR	បទប្បញ្ញត្តិអនុវត្តដោយផ្ទាល់	គោលការណ៍ប្រព្រឹត្តទៅ: ភាពច្បាស់លាស់, សិទ្ធិនិងកាតព្វកិច្ច, ការក្លែងបន្លំ, ធនាគារបើកចំហ, ការផ្ទៀងផ្ទាត់ភាពត្រឹមត្រូវរបស់អតិថិជនខ្លាំង

ការផ្លាស់ប្តូរច្បាប់ប្រព្រឹត្តទៅជាបទបញ្ជាគឺមានគោលបំណងដើម្បីយកចេញភាពខុសគ្នានៅក្នុងការផ្ទេរជាតិ។ អាជ្ញាប័ណ្ណនៅសល់ក្នុងអនុសាសន៍មួយព្រោះវាអង្គុយកាន់តែជិតជាមួយរចនាសម្ព័ន្ធត្រួតពិនិត្យជាតិ។

ស្ថានភាពច្បាប់

កិច្ចព្រមព្រៀងនយោបាយនេះបានមកដល់នៅចុងបញ្ចប់នៃ trilogue នៅថ្ងៃ 26 ខែវិច្ឆិកាឆ្នាំ 2025 នេះបើយោងតាម ចំណាំរបស់ក្រុមប្រឹក្សាអត្ថបទនៃការព្រមព្រៀងត្រូវបានផ្ញើទៅ Coreper នៅខែមេសាឆ្នាំ 2026 ដើម្បីអនុម័ត "ដើម្បីឈានដល់កិច្ចព្រមព្រៀងក្នុងការអានលើកទីពីរ" ។

ចាប់ពីថ្ងៃទី7ខែតុលាឆ្នាំ 2026 កា​រតាមដាន​ច្បាប់ បង្ហាញថាគណៈកម្មាធិការ ECON របស់រដ្ឋសភាបានអនុម័តអត្ថបទដែលបានព្រមព្រៀងគ្នានៅថ្ងៃទី5ខែឧសភាឆ្នាំ 2026 ។ ឯកសារកំពុងរង់ចាំតំណែងអានដំបូងរបស់ក្រុមប្រឹក្សាហើយអង្គការសង្កេតការណ៍បានបង្ហាញពីកាលបរិច្ឆេទពេញអង្គនៃថ្ងៃទី 14 ខែធ្នូឆ្នាំ 2026 ។

ឧបករណ៍ទាំងពីរត្រូវបានបោះពុម្ពផ្សាយនៅក្នុងទស្សនាវដ្តីផ្លូវការ. លេខអត្ថបទនិងរូបថតខាងក្រោមមកពីខែមេសា 2026 អត្ថបទព្រមព្រៀងនិងអាចត្រូវបានលេខឡើងវិញឬកែសម្រួលក្នុងច្បាប់-ភាសាបញ្ចប់.

ពេល​ដែល​ច្បាប់​នឹង​អនុវត្ត

អត្ថបទ PSR ការផ្សះផ្សា អនុវត្ត 21 ខែបន្ទាប់ពីចូលជាធរមាន. មាត្រា 50 និង 57, ដែលពង្រីកការផ្ទៀងផ្ទាត់អ្នកទទួលប្រាក់, អនុវត្តបន្ទាប់ពី 27 ខែ.

PSD3 ត្រូវ បាន ផ្លាស់ប្តូរ និង ត្រូវ បាន អនុវត្ត ក្នុង រយៈ ពេល 21 ខែ នៃការ ចូល ជា ធរមាន ។ ការ ទូទាត់ និង ស្ថាប័ន ប្រាក់ អេឡិចត្រូនិក មាន រហូត ទៅ ដល់ 27 ខែ បន្ទាប់ពី ការ ចូល ជា ធរមាន ដើម្បី បង្ហាញ អ្នក គ្រប់គ្រង របស់ ពួក គេ ដែល ពួកគេ បាន បំពេញ តាម តម្រូវការ ថ្មី ។

ការ ឆបោក: មជ្ឈមណ្ឌល នៃ PSR

ការទប់ស្កាត់ការក្លែងបន្លំគឺជាការផ្លាស់ប្តូរដែលមើលឃើញបំផុតសម្រាប់អតិថិជន។The PSR compromise text adds several tools.

ការផ្ទៀងផ្ទាត់អ្នកទទួលសម្រាប់ការផ្ទេរប្រាក់ទាំងអស់

PSR មាត្រា 50 អនុវត្តការផ្ទៀងផ្ទាត់របស់ Instant Payments Regulation នៃច្បាប់ទទួលប្រាក់ទៅលើការផ្ទេរឥណទានទាំងអស់រួមទាំងអ្នកដែលនៅក្រៅវិសាលភាពនៃ SEPA Regulation ។Where an account is identified by something other than an IBAN, the check applies to that identifier.

មាត្រា 57 ឆ្លុះបញ្ចាំងពីគោលការណ៍នៃការទទួលខុសត្រូវ។ ប្រសិនបើក្រុមហ៊ុនផ្ដល់សេវាបរាជ័យក្នុងការអនុវត្តការត្រួតពិនិត្យត្រឹមត្រូវហើយការទូទាត់ទៅខុសអ្នកផ្តល់សេវារបស់អ្នកបង់ប្រាក់ត្រូវតែសងអ្នកបង់ប្រាក់ដោយគ្មានការពន្យារពេលនិងអាចស្តារឡើងវិញពីក្រុមហ៊ុនផ្ដល់សេវាកម្មដែលខូច។

ការលួចបន្លំធនាគារ

PSR មាត្រា 59 ស្តីពីការក្លែងបន្លំដែលជនល្មើសបានបោកបញ្ឆោតថាជាធនាគារផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អតិថិជនដោយប្រើឆានែលទំនាក់ទំនងដែលទាក់ទងនឹងវា។ ប្រសិនបើការក្លែងបន្លំនោះនាំឱ្យអតិថិជនអនុញ្ញាតឱ្យបង់ប្រាក់អ្នកផ្គត់ផ្គង់ត្រូវសងប្រាក់ពេញលេញ បើសិនជាអ្នកប្រើប្រាស់បានជូនដំណឹងភ្លាមៗនិងរាយការណ៍អំពីការក្លែងបន្លំទៅប៉ូលីស។

ក្រុមហ៊ុនផ្គត់ផ្គង់មាន 15 ថ្ងៃធ្វើការដើម្បីសងប្រាក់វិញឬដើម្បីបញ្ជាក់ពីការបដិសេធ. វាអាចបដិសេធតែសម្រាប់ការសង្ស័យនៃការក្លែងបន្លំឬការធ្វេសប្រហែសសរុបដោយអ្នកប្រើប្រាស់ហើយវាមានបន្ទុកនៃការបង្ហាញវា.

ដែន​កំណត់​ចំណាយ និង​ការ​ចែករំលែក​ទិន្នន័យ

អត្ថបទសន្យាផ្តល់ឱ្យអតិថិជនការត្រួតពិនិត្យបន្ថែមទៀតនិងផ្តល់ឱ្យអ្នកផ្គត់ផ្គង់ព័ត៌មានបន្ថែមទៀត:

• Spending limits. Customers can set limits per transaction or per period.ការកើនឡើងពីចម្ងាយមានប្រសិទ្ធភាពតែបន្ទាប់ពីការពន្យារពេលបួនម៉ោង, លុះត្រាតែអតិថិជនជ្រើសចេញ (អត្ថបទ 51).
• ការចែករំលែកទិន្នន័យក្លែងក្លាយ។អ្នកផ្ដល់សេវាត្រូវតែចូលរួមក្នុងកិច្ចព្រមព្រៀងចែករំលែកព័ត៌មានលើការសង្ស័យនៃការក្លែងបន្លំជាមួយទិន្នន័យដែលរក្សាទុកមិនលើសពីប្រាំឆ្នាំទេ។
• ទូរគមនាគមន៍និងវេទិកា។ ក្រុមហ៊ុនផ្ដល់សេវាទំនាក់ទំនងអេឡិចត្រូនិកត្រូវតែចាត់វិធានការប្រឆាំងនឹងលេខសម្គាល់អ្នកហៅទូរស័ព្ទនិងអ៊ីមែល spoofing ហើយវេទិកាអនឡាញដ៏ធំគួរតែសហការជាមួយអ្នកផ្តល់សេវាទូទាត់។
• ការផ្សាយពាណិជ្ជកម្មហិរញ្ញវត្ថុ។ វេទិកាអនឡាញដ៏ធំបំផុតនិងម៉ាស៊ីនស្វែងរកត្រូវតែសួរអ្នកផ្សាយពាណិជ្ជកម្មនៃសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុដែលគ្រប់គ្រងសម្រាប់ភស្តុតាងថាពួកគេត្រូវបានអនុញ្ញាត (មាត្រា 59b) ។

ការប្រៀបធៀប: វិធីសាស្រ្តចក្រភពអង់គ្លេស

ចក្រភពអង់គ្លេសបានជ្រើសរើសម៉ូដែលទូលំទូលាយសម្រាប់ការលួចផ្ទេរប្រាក់ដែលបានអនុញ្ញាត។ ចាប់តាំងពី7ខែតុលាឆ្នាំ 2024 ប្រព័ន្ធ​ទូទាត់ បានទាមទារការសងប្រាក់នៃ Faster Payments APP scams រហូតដល់ទៅ GBP 85,000 ក្នុងមួយពាក្យបណ្តឹងជាមួយធនាគារអង់គ្លេសអនុវត្តកម្រិតដូចគ្នាទៅ CHAPS ។

អត្ថបទរបស់សហភាពអឺរ៉ុបមានវិសាលភាពតូចជាង។ វាផ្តោតលើការលួចបន្លំអ្នកផ្គត់ផ្គង់ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អតិថិជនជំនួសឱ្យការលួចបន្លំការទូទាត់ទាំងអស់ដែលទទួលបានអាជ្ញាប័ណ្ណនិងកន្លែងដែលវាអនុវត្តមាត្រា 59 ត្រូវការការសងប្រាក់ពេញលេញ។

បើក​ធនាគារ​ក្រោម PSR

PSD2 បង្កើតសិទ្ធិសម្រាប់អតិថិជនដើម្បីប្រើ ការចាប់ផ្តើមនៃការទូទាត់និងអ្នកផ្តល់ព័ត៌មានគណនី (មាត្រា 66 និង 67) ។ ក្នុងករណីអនុវត្ត, គុណភាពចំណុចប្រទាក់និងឧបសគ្គដែលដាក់ដោយធនាគារបានកំណត់យក។

The PSR compromise text keeps the model and tightens it:

• ចំណុចប្រទាក់ដែលបានបម្រុងទុក។ ក្រុមហ៊ុនផ្តល់សេវាគណនីត្រូវតែផ្តល់ជូននូវចំណុចប្រទាក់ចូលដំណើរការទិន្នន័យដែលខិតខំប្រឹងប្រែងជាមួយនឹងការអនុវត្តនិងតម្រូវការដែលអាចរកបាន (ពីមាត្រា 35) ។
• ឧបសគ្គដែលហាមឃាត់។ បញ្ជីនៃសកម្មភាពដែលរារាំងការចូលដំណើរការដោយអ្នកផ្តល់ភាគីទីបីត្រូវបានហាមឃាត់ (មាត្រា 44) ។
• Consent dashboard. ធនាគារត្រូវផ្តល់ឱ្យអតិថិជននូវ dashboard នៅក្នុងចំណុចប្រទាក់ផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ពួកគេដើម្បីមើលនិងដកការយល់ព្រមដែលបានផ្ដល់ទៅព័ត៌មានគណនីនិងសេវាកម្មចាប់ផ្តើមទូទាត់ឡើងវិញ (មាត្រា 43) ។

តារាង​បង្ហាញ​គឺ​មាន​ន័យ​ថា​ជា​អព្យាក្រឹត ។ អត្ថបទ​ហាមឃាត់​ធនាគារ​ពី​ការ​រចនា​វា​ក្នុង​វិធី​ដែល​មិន​អនុញ្ញាត​ឲ្យ​អតិថិជន​ប្រើ​សេវា​ភាគី​ទីបី ។

ចូលដំណើរការគណនីធនាគារសម្រាប់ស្ថាប័នទូទាត់

PSD2 បានទាមទារឱ្យមានការចូលដំណើរការទៅគណនីធនាគារសម្រាប់ស្ថាប័នទូទាត់លើមូលដ្ឋានគោលដៅមិនរើសអើងនិងសមាមាត្រ។

PSR មាត្រា 32 បន្ថយហេតុផលដែលធនាគារអាចបដិសេធឬបិទគណនីសម្រាប់ស្ថាប័នបង់ប្រាក់ភ្នាក់ងាររបស់ខ្លួនឬអ្នកដាក់ពាក្យសុំ។ មូលហេតុដែលបានអនុញ្ញាតរួមមានការរំលោភបំពាននៃបទប្បញ្ញត្តិអឺរ៉ុប AML ការរំលោភបំពានសម្ភារៈនៃការចុះកិច្ចសន្យាឯកសារបាត់និងការបដិសេធឬដកហូតអាជ្ញាប័ណ្ណរបស់ស្ថាប័ន។

ការបដិសេធត្រូវតែត្រូវបានជូនដំណឹងក្នុងរយៈពេលមួយខែនៃការដាក់ពាក្យសុំពេញលេញ, ជាមួយនឹងហេតុផលជាក់លាក់ទៅហានិភ័យរបស់អ្នកស្នើសុំជំនួសឱ្យប្រភេទទូទៅ.

ប្រាក់ និង ការផ្លាស់ប្តូរផ្សេងទៀតនៅក្នុង PSD3

PSD3 មាត្រា 37 អនុញ្ញាតឱ្យអ្នកលក់រាយផ្តល់ប្រាក់ដោយគ្មានការទិញនៅក្រៅរបបអាជ្ញាប័ណ្ណរហូតដល់ទៅ 150 អឺរ៉ូក្នុងមួយការដកហូត។ រដ្ឋសមាជិកអាចកំណត់ដែនកំណត់ទាបបំផុតមិនតិចជាង 100 អឺរ៉ូហើយការដកហូតត្រូវតែជាប្រធានបទនៃការផ្ទៀងផ្ទាត់ភាពត្រឹមត្រូវរបស់អតិថិជនរឹងមាំ។

PSD3 រួមបញ្ចូលប្រាក់អេឡិចត្រូនិកទៅក្នុងអាជ្ញាប័ណ្ណស្ថាប័នទូទាត់និងកំណត់កម្រិតមូលនិធិថ្មី។ ការផ្លាស់ប្តូរទាំងនេះនិងច្បាប់ឆ្លងកាត់សម្រាប់ម្ចាស់អាជ្ញាប័ណ្ណដែលមានស្រាប់ត្រូវបានគ្របដណ្តប់នៅក្នុងមគ្គុទេសក៍លើប្រាក់អេឡិចត្រូនិកនិងស្ថាប័នទូទាត់។

Crypto និង stablecoins

រូបិយប័ណ្ណអេឡិចត្រូនិក MiCA ក៏ជា “មូលនិធិ” សម្រាប់ច្បាប់ការទូទាត់។ EBA ផ្តល់ឱ្យអ្នកផ្ដល់សេវា crypto-ទ្រព្យសម្បត្តិរហូតដល់2ខែមករា 2026 ដើម្បីទទួលបាន PSD2 ការ អនុញ្ញាត សម្រាប់ សេវា ទូទាត់ ដែល មាន តួ អក្សរ ទាំងនោះ និង ក្នុង ខែកុម្ភៈ 2026 ផ្តល់យោបល់ដល់អ្នកគ្រប់គ្រងអំពីរបៀបដែលត្រូវបន្តបន្ទាប់ពីកាលបរិច្ឆេទនោះ។

អត្ថបទនៃការព្រមព្រៀង PSD3 ផ្តល់នូវផ្លូវខ្លីជាង។ អ្នកគ្រប់គ្រងគួរតែសម្រេចចិត្តក្នុងរយៈពេល 60 ថ្ងៃអាជីវកម្មលើសំណើពេញលេញពី MiCA-បានអនុញ្ញាត CASP ដែលចង់ផ្ដល់សេវាទូទាត់តែជាមួយរូបិយប័ណ្ណអេឡិចត្រូនិក។

តើក្រុមហ៊ុនគួរធ្វើអ្វីឥឡូវនេះ

ការ​រៀបចំ​ផែនការ​សម្រាប់​កំណែទម្រង់​ទាំង​ពីរ​រត់​ស្របគ្នា ៖

1. ការទូទាត់ភ្លាមៗ។ PIs និង EMIs ដែលផ្តល់ជូនការផ្ទេរឥណទានអឺរ៉ូគួរតែកសាងសមត្ថភាពភ្លាមៗសម្រាប់កាលបរិច្ឆេទកំណត់មាត្រា5a របស់ពួកគេរួមជាមួយការផ្ទៀងផ្ទាត់អ្នកទទួលប្រាក់និងការធ្វើតេស្តវិន័យប្រចាំថ្ងៃ។
2. ការត្រួតពិនិត្យការលួចបន្លំ។ ធនាគារនិងអ្នកផ្តល់សេវាទូទាត់ប្រាក់គួរតែកំណត់ផែនទីនៃការត្រួតពិនិត្យការលួចបន្លំ ការទំនាក់ទំនងជាមួយអតិថិជននិងការសងប្រាក់វិញទៅតាម PSRមាត្រា 50, 57 និង 59 ។
3. ធនាគារបើកចំហ។ ក្រុមហ៊ុនផ្តល់សេវាគណនីគួរពិនិត្យមើលចំណុចប្រទាក់ដែលបានបម្រុងទុករបស់ពួកគេនិងរចនាអេក្រង់បង្ហាញការយល់ព្រម។
4. Licensing. PIs និង EMIs បច្ចុប្បន្នគួរតែរៀបចំភស្តុតាងដែលនាយករបស់ពួកគេនឹងត្រូវការក្រោម PSD3 ច្បាប់ប្តូរវេន។
5. មើលអត្ថបទចុងក្រោយ។ កាលបរិច្ឆេទនៅក្នុង PSR និង PSD3 រត់ពីពេលចូលជាធរមានដែលអាស្រ័យលើការបោះពុម្ពផ្សាយក្នុងទស្សនាវដ្តីផ្លូវការ។

ក្រៅពីសហភាពអឺរ៉ុបទិសដៅគឺស្រដៀងគ្នាសូម្បីតែនៅកន្លែងដែលឧបករណ៍ខុសគ្នា។ ក្រុមហ៊ុនដែលមានអតិថិជននៅក្នុងតំបន់ជាច្រើនគួររំពឹងថាការទូទាត់ភ្លាមៗការពិនិត្យអ្នកទទួលនិងការសងប្រាក់ក្លែងក្លាយដើម្បីក្លាយជាលក្ខណៈពិសេសស្តង់ដារជំនួសឱ្យជម្រើសបន្ថែម។