What is a bank?

Many firms call themselves banks. Far fewer hold a banking licence. The difference matters to customers, counterparties and investors, because only a licensed bank may lawfully take deposits from the public, and only a licensed bank is subject to the full prudential regime that protects those deposits.

ეს სტატია განიხილავს კანონმდებლობის ტესტს, ძირითად ბიზნეს მოდელებს და იმას, თუ რასაც ლიცენზია საბოლოოდ იძლევა.

The legal test: deposits plus credit

უმრავლესობა კანონმდებლობის სისტემები განსაზღვრავენ ბანკს მისი საქმიანობის მიხედვით და არა სახელის მიხედვით. ევროკავშირის განსაზღვრება სასარგებლოა, რადგან მრავალი ევროპის გარეთ არსებული იუსტიციის ორგანო იყენებს მსგავს ფორმულას. კაპიტალის მოთხოვნების რეგულაციის არტიკულ 4(1)(1)-ის თანახმადკრედიტული ინსტიტუცია არის კომპანია, რომლის ბიზნესია “დეპოზიტების ან სხვა დაბრუნებადი თანხების მიღება საზოგადოებისგან და საკუთარი ანგარიშიდან სესხების გაცემა”.

Two elements must be present together. Taking deposits without lending, or lending your own capital without taking deposits, is a different business with a different regulatory treatment.

The reserved activity is deposit-taking. Article 9 of the Capital Requirements Directive (CRD) requires EU Member States to “prohibit persons or undertakings that are not credit institutions from carrying out the business of taking deposits or other repayable funds from the public”. Narrow exceptions exist for governments, public international bodies and cases expressly covered by national or EU law.

Why deposits are treated differently

A deposit is a promise to repay at par, often on demand, made to members of the public who usually cannot assess the bank’s risks. That promise is what makes bank money usable as money. The Bank of England noted that bank deposits made up 97% of broad money in the United Kingdom at the time of its 2014 analysis.

რადგან დეპოზიტები ფუნქციონირებს როგორც ფული, ბანკის გაუმართაობა არის საზოგადოებრივი პრობლემა ისევე, როგორც პირადი. ეს არის საფუძველი კაპიტალისა და ლიკვიდურობის წესების, დეპოზიტების დაზღვევის, ცენტრალური ბანკის ლიკვიდურობის შესაძლებლობებისა და მენეჯერებისა და მფლობელებისთვის შესაბამისი ტესტების. თითოეული მათგანი ამ სერიის თავის სტატიაშია აღწერილი.

A wider EU definition for very large investment firms

მიმდინარე ევროკავშირის განსაზღვრება ასევე მოიცავს გარკვეულ დიდ ინვესტიციურ კომპანიებს. იგივე CRR სტატიის პუნქტის (b) თანახმად, კომპანია, რომელიც საკუთარ ანგარიშზე ვაჭრობს ან ღირებულების წიგნებს აძლევს მტკიცებულებას მტკიცე პასუხისმგებლობის საფუძველზე, არის საკრედიტო ინსტიტუცია, რომლის კონსოლიდირებული აქტივები აღწევს 30 მილიარდი ევროს, ან სადაც ის ეკუთვნის ამ ზომის ჯგუფს, გამონაკლისის სახით. ეს ეხება პატარა რაოდენობის დიდ ვაჭრობის სახლებს, არა ჩვეულებრივ ბროკერებს.

What a banking licence permits

ლიცენზია არის ნებართვა გარკვეული საქმიანობის განხორციელებისთვის. ევროკავშირში, CRD-ის I დანართი აღწერს იმ საქმიანობებს, რომლებსაც საერთო ბაზარზე ერთმანეთისადმი აღიარება აქვთ. მათ შორისაა:

აქტიურობა	What it covers in practice
1. Taking deposits and other repayable funds	მიმდინარე, დაზოგვის და ვადიანი ანგარიშები
2. კრედიტი	Consumer credit, mortgages, factoring, trade finance
3. ფინანსური ლიზინგი	აქტივების ფინანსები
4. Payment services	Transfers, card issuing, acquiring
6. გარანტიები და ვალდებულებები	Letters of credit, performance guarantees
7. ვაჭრობა საკუთარ ან კლიენტთა სახელზე	Money market instruments, foreign exchange, derivatives, securities
8. მონაწილეობა ღირებულებათა გამოშვებაში	დაბეჭდვა და განთავსება
9. Advice to undertakings	კაოთტალის სტრუქტურა, შეერთება და შეძენა
11. Portfolio management and advice	მმართველობა

ლიცენზია ჩვეულებრივ მოიცავს მხოლოდ იმ საქმიანობას, რომელიც ავტორიზაციაშია მითითებული. ბანკს, რომელსაც სურს ინვესტიციების მომსახურების დამატება, დაცვის ან კრიპტო-აქტივების მომსახურების დამატება, შესაძლოა საჭირო გახდეს მისი ლიცენზიის გაფართოება ან განსაკუთრებული ნებართვა.

ლიცენზიასთან დაკავშირებული პირობები

ნებართვა მოდის მინიმალური პირობებით. ევროკავშირში ეს მოიცავს დაწყებითი კაპიტალის მინიმუმ 5 მილიონი ევრო, ან არა ნაკლები ვიდრე 1 მილიონი ევრო განსაკუთრებული კატეგორიებისთვის, რომელთა შესახებაც წევრი სახელმწიფო აცნობებს (CRD სტატია 12). ისინი ასევე მოიცავს მინიმუმ ორ ადამიანს, რომლებიც ეფექტურად მართავენ ბიზნესს, და მთავარი ოფისი რეგისტრირებული ოფისის წევრი სახელმწიფოში (CRD სტატია 13).

რეგულატორებმა ასევე შეუძლიათ ლიცენზიის მინიჭება შეზღუდვებით, სანამ ახალი ბანკი დასრულებს თავის ოპერაციებს. დიდ ბრიტანეთში, Bank of England-ის ახალი ბანკის დაწყების განყოფილება აღწერს მობილიზაციის პერიოდს, რომელიც ჩვეულებრივ გრძელდება არა უმეტეს 12 თვის განმავლობაში, რომლის დროსაც დეპოზიტების მიღება შეზღუდულია £50,000-მდე.

რვპთრჲპთწ

ლიცენზია ერთ ტერიტორიაზე ერთი ორგანოს მიერ იძლევა. ევროკავშირის შიგნით, CRD სტატიაში 33 საშუალებას აძლევს ერთ ქვეყანაში ლიცენზირებულ საფინანსო ინსტიტუტს სხვა ქვეყნებშიც განახორციელოს I დანართის აქტივობები, ფილიალებით ან საზღვარგარეთ მომსახურებით, იმ პირობით, რომ აქტივობებს ფარავს მისი ადგილობრივი ლიცენზია. ეს ცნობილია როგორც პასპორტირება.

ამგვარი შეთანხმების გარეთ, ლიცენზია მთავრდება საზღვარზე. CRD-ის სტატიის 21c-ის მიხედვით, რომელიც შეიცვალა დირექტივით (EU) 2024/1619, წევრი ქვეყნები უნდა მოითხოვონ, რომ წევრი ქვეყნებიდან გამომდინარე კომპანიებმა შექმნან ავტორიზებული ფილიალები, სანამ მათ ამ წევრი სახელმწიფოში ძირითადი ბანკინგის მომსახურება გაუწევენ, ისეთი გამონაკლისების გათვალისწინებით, როგორიცაა უკან დაბრუნება და სერვისები კრიტიკული ინსტიტუტებისთვის. წევრი ქვეყნებმა ეს წესი უნდა გამოიყენონ 2027 წლის 11 იანვრიდან.

ბანკის ტიპები

ქვემოთ მოცემული ჭდეები ბიზნესმოდელებს აღწერს. მათი უმეტესობა ერთსა და იმავე დეპოზიტების მიღების ლიცენზიაზეა, მაგრამ განსხვავებული უფლებამოსილებებით, კლიენტებითა და რისკის პროფილებით.

ტიპი	ძირითადი ბიზნესი	ტიპიური კლიენტები	ლიცენზიის შენიშვნები
კომერციული ბანკი	Deposits, working capital loans, trade finance, payments	კომპანიები, საზოგადოებრივი ორგანოები	სრული ბანკის ლიცენზია; ხშირად საჭიროებს გადახდის და FX უფლებამოსილებას
Retail bank	Current accounts, savings, mortgages, consumer credit, cards	ინდივიდუალური და პატარა კომპანიები	Full licence; deposit insurance membership; heavy conduct regulation
ოპთგარნა ბანკა	Deposits, lending against assets, portfolio management and advice	Wealthy individuals and families	Banking licence plus investment services permissions
თნგვჟრთუთჲნვნ ბანკ	Underwriting, trading, advisory, prime services	Companies, institutions, governments	Often an investment firm; needs a banking licence if it takes deposits
ციფრული ბანკი	Same as retail or SME bank, delivered without branches	ინდივიდუალური და საშუალო ბიზნესი	იგივე ლიცენზია, რაც სხვა ბანკებს უმეტეს იუსტიციის სასამართლოებში; ზოგიერთმა რეგულატორმა გამოსცა განსაკუთრებული ლიცენზიის კლასები
Offshore or international bank	დეპოზიტები და სესხი ძირითადად არარეზიდენტებისთვის	International clients, groups, wealth structures	Licensed in an international financial centre, often with limits on domestic business

ციფრული ბანკები

A digital bank is a bank that operates without physical branches. In most jurisdictions it holds the same licence and meets the same capital, liquidity and governance rules as a branch-based bank.

Some regulators created dedicated licence classes. The Monetary Authority of Singapore awarded two digital full bank licences and two digital wholesale bank licences, the latter serving SMEs and other non-retail segments. MAS აღნიშნავს, რომ ის ამჟამად არ აძლევს ახალი ლიცენზიები ამ ტიპის.

Offshore and international banks

International Financial Centres license banks that mainly serve clients outside the territory. Licenses are often divided by the type of business permitted. Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks on 30 June 2026, from which 11 held Category A licenses and 65 held Category B licences.

Serious centres expect real presence, not a brass plate. The Central Bank of Bahrain Rulebook requires conventional bank licensees with their registered office in Bahrain to maintain their head office in Bahrain, and requires branches of foreign banks to maintain local management presence and premises appropriate to their business.

What a licence does not give you

A licence is necessary for banking, but it is rarely sufficient for running a bank. Four gaps matter in practice.

1. Market access elsewhere. Outside passporting arrangements, each new market needs its own authorisation, branch or exemption.
2. კორესპონდენტული ანგარიშები. ლიცენზია არ ავალდებულებს სხვა ბანკს გახსნას ანგარიში თქვენთვის. წვდომა ამერიკულ დოლარზე და ევროზე დამოკიდებულია კორესპონდენტური ბანკის საკუთარ რისკებზე.
3. Payment system and card scheme access. Direct participation in a real-time gross settlement system or card scheme has its own rules and onboarding.
4. ყველა პროდუქტი.ინვესტიციული მომსახურებები, დაზღვევის გაყიდვები და კრიპტო-აქტივების მომსახურებებმა შეიძლება მოითხოვონ განსხვავებული უფლებამოსილებები.

ახლომდებარე ლიცენზიები, რომლებიც არ არიან ბანკები

რამდენიმე ლიცენზიის ტიპი ბანკთან ახლოსაა და დეპოზიტების აღების საშუალებას არ აძლევს. გადახდის ინსტიტუტები და ელექტრონული ფულის ინსტიტუტები კლიენტების თანხებს გადაადგილებენ და შეინახავენ, მაგრამ ევროკავშირში მათ არ შეუძლიათ დეპოზიტების მიღება, რადგან ეს აქტივობა რეზერვირებულია კრედიტის ინსტიტუტებისთვის CRD სტატია 9-ის მიხედვით. ინვესტიციური კომპანიები ფლობენ კლიენტების აქტივებს და ვაჭრობენ, მაგრამ არ არიან კრიტიკული ინსტიტუტები, თუ ისინი არ შედიან დიდი ინვესტიციული კომპანიების ტესტში ზემოთ.

Non-bank lenders lend their own or borrowed wholesale funds. Depending on the jurisdiction they may need a consumer credit or lending licence, but not a banking licence, as long as they do not take repayable funds from the public.

კითხვები ლიცენზიის არჩევამდე

1. Will the business take repayable funds from the public, or can it operate on a payment or e-money model?
2. Which activities from the regulator’s list are needed on day one, and which can wait?
3. Which customers and countries will be served, and does that require a passport, branches or separate licences?
4. Who will provide correspondent accounts and payment system access, and on what terms?
5. Can the group meet the minimum capital, local management and governance conditions for the full period until break-even?

The answers usually narrow the realistic options to two or three jurisdictions. The later articles in this series explain the prudential, governance, compliance and infrastructure requirements that apply once the choice is made.