How jurisdictions differ in licensing banks

Taking deposits and making loans is the same economic activity everywhere. Yet the licence needed, the capital required, the time to approval and the markets the licence opens vary widely. Choosing a jurisdiction is therefore one of the most consequential decisions in a bank project.

ეს სტატია ხსნის საიდან მოდის განსხვავებები და როგორ მოქმედებენ ისინი ლიცენზიის პრაქტიკულ ღირებულებაზე.

Common floor, national design

გლობალური სტანდარტების დამკვიდრებლები ქმნიან საერთო საფუძველს. ბასელის კომიტეტი ადგენს სადაზღვევო სტანდარტებს, FATF ადგენს AML/CFT სტანდარტებს და CPMI ადგენს სტანდარტებს გადახდის ინფრასტრუქტურისთვის. პარტნიორული შეფასებები შეამოწმებენ განხორციელებას.

Within that baseline, each jurisdiction decides:

1. რომელი აქტივობებისთვის საჭიროა რომელი ლიცენზია. ზოგიერთს აქვს ერთი ბანკის ლიცენზია; ზოგს კი აქვს რამდენიმე კლასი, როგორიცაა სრული, შეზღუდული, სავაჭრო ან ციფრული.
2. როგორი კაპიტალია საჭირო დასაწყებად, და რამდენს ელოდება ზედამხედველები კანონით განსაზღვრული მინიმუმის ზემოთ.
3. What substance is required: local management, staff, board meetings and systems.
4. Who may be served: residents, non-residents, retail or wholesale customers, and in which currencies.
5. Which other markets the licence opens, through passporting, recognition or none.
6. How fast and how predictable the process is, which depends on the regulator’s resources and approach.

ევროპული კავშირი: ერთიანი წესები და პასპორტირება

ევროკავშირი ბანკების რეგულირებას უფრო ღრმად ჰარმონიზებს, ვიდრე ნებისმიერი სხვა რეგიონი. კაპიტალის მოთხოვნილებების რეგულაცია პირდაპირ მოქმედებს ყველა ქვეყანაში, ხოლო კაპიტალის მოთხოვნილებების დირექტივა ტრანსფორმირდება ეროვნულ კანონმდებლობაში. EBA- ის ტექნიკური სტანდარტებთან ერთად ისინი წარმოადგენენ ერთიან წესთა წიგნს.

Eurozone) და სხვა მონაწილე ქვეყნებში ლიცენზირება ხორციელდება ერთიანი ზედამხედველობის მექანიზმის ფარგლებში. According to the ECB’s licensing guide, the ECB has the authority to grant banking licences for all banks wishing to operate in the euro area. Applications enter through the national competent authority of the country of incorporation, and the ECB adopts the final decision.

პასპორტირება

ევროკავშირის ლიცენზიის ძირითადი უპირატესობა პასპორტია. CRD სტატიის 33 მიხედვით, ერთ-ერთ ქვეყანაში ლიცენზირებული საკრედიტო ინსტიტუტი შეიძლება სხვა ქვეყნებშიც განახორციელოს I დანართის აქტივობები ფილიალის ან საზღვარგარეთ მომსახურების საშუალებით, თუკი მისი ლიცენზია მათ მოიცავს. მასპინძელი სახელმწიფო ვერ მოითხოვს განსაკუთრებულ ლიცენზიას.

მესამე ქვეყნის ბანკები

Banks from outside the EU have no passport. Directive (EU) 2024/1619 inserts Article 21c into the CRD, requiring undertakings established in a third country to establish a branch and obtain authorisation before providing core banking services in a Member State.

გამონაკლისები მოიცავს კლიენტის ექსკლუზიური ინიციატივით მიწოდებულ სერვისებს, სერვისებს საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის და შიდა ჯგუფის სერვისებს. ქვეყნებმა უნდა გამოიყენონ ეს მოთხოვნა 2027 წლის 11 იანვრიდან.

Such a third-country branch is authorised only for the Member State where it is established. It cannot use a passport to serve other Member States, so a group that wants EU-wide reach generally needs an EU subsidiary.

განსხვავებები, რომლებიც რჩება ევროკავშირში

ჰარმონიზაცია არ არის ერთნაირი. წევრი ქვეყნები ჯერ კიდევ განსხვავდებიან ზედამხედველობის პრაქტიკაში, ენაში, გადასახადებში, ადგილობრივი დეპოზიტების დაზღვევის შეთანხმებებში, ეროვნულ არჩევანში CRD და მოთხოვნების გადასამოწმებლად საჭირო დროში. კანონის მიხედვით მინიმალური დაწყებითი კაპიტალი არის 5 მილიონი ევრო CRD სტატიის 12 მიხედვით, მაგრამ კაპიტალის ზედამხედველები ელოდება, რომ ეს დამოკიდებულია ბიზნეს გეგმაზე.

ბპთრანთწ

დიდი ბრიტანეთი ფლობს საკუთარ რეჟიმს ევროკავშირის გარეთ. დეპოზიტების აღების უზრუნველყოფისთვის პასუხისმგებელია ფინანსური ქცევის ადმინისტრაცია. მას შემდეგ, რაც დიდი ბრიტანეთი გამოვიდა ევროკავშირიდან, მისი ბანკები ევროკავშირის ბანკინგის კანონის მიხედვით მესამე ქვეყნის ინსტიტუტები არიან და არ შეუძლიათ გამოიყენონ ევროკავშირის პასპორტი.

დიდი ბრიტანეთი ახალი ბანკებისთვის სტრუქტურირებულ მარშრუტს სთავაზობს. ინგლისის ბანკის ახალი ბანკის დაწყების განყოფილება აღწერს ავტორიზაციას შეზღუდვებით, რომელსაც მოჰყვება მობილიზაციის პერიოდი, რომელიც ჩვეულებრივ არ გრძელდება 12 თვეზე მეტხანს, რომლის განმავლობაშიც დეპოზიტების მიღება £50,000-ით არის შეზღუდული. ეს საშუალებას აძლევს ბანკს ინვესტიციის უსაფრთხოებას და მისი შექმნის დასრულებას ლიცენზიით ხელში.

ქგვუთპთწ

შვეიცარია ლიცენზიებს აძლევს ბანკებს FINMA-ის საშუალებით, რომელიც აღნიშნავს, რომ კანონმდებლობა ბანკებზე და ღირებულების წიგნების კომპანიებზე უზრუნველყოფს სხვადასხვა ტიპის ლიცენზიას, თითოეულს თავისი პირობებით. შვეიცარია არის ევროკავშირის ერთიანი ბაზრის გარეთ, ასე რომ შვეიცარიული ლიცენზია არ არის პასპორტი ევროკავშირში. შვეიცარიული ბანკები, რომლებიც ემსახურებიან ევროკავშირის კლიენტებს, შეხვდებიან ზემოთ აღწერილ მესამე ქვეყნის წესებს, მათ შორის სტატიას 21c 2027 წლიდან.

Singapore

The Monetary Authority of Singapore აჩვენებს, თუ როგორ შეიძლება ლიცენზიის კლასის შექმნა პოლიტიკური მიზნებისთვის. It awarded two digital full bank licences and two digital wholesale bank licences, the latter for SMEs and other non-retail segments.

MAS აღნიშნავს, რომ ამჟამად ახალი ციფრული ბანკის ლიცენზიების მინიჭება არ ხდება. შესაბამისად, ლიცენზიის კლასის ხელმისაწვდომობა შეიძლება შეიცვალოს პოლიტიკით, დამოუკიდებლად მოთხოვნის მქონე პირის შესაძლებლობებიდან.

თავისუფალი ფინანსური ზონები: DIFC და ADGM

The United Arab Emirates hosts two financial free zones with their own regulators and rulebooks, separate from the onshore banking regime.

	Dubai International Financial Centre	Abu Dhabi Global Market
რეგულატორი	Dubai Financial Services Authority, დაარსდა დუბაის კანონის მიხედვით როგორც „DIFC-ის ფინანსური მომსახურებისა და დაკავშირებული საქმიანობის დამოუკიდებელი რეგულატორი“ (DFSA GEN)	ფინანსური მომსახურების რეგულირების სააგენტო (ADGM)
სამართლებრივი საფუძველი	DFSA დაარსდა დუბაის კანონით	Established as a financial free zone under federal legislation; framework set out by Abu Dhabi Law No. 4 ან 2013; სახელმძღვანელო ინგლისური საერთო კანონის საფუძველზე
დეპოზიტის მიღების კატეგორია	კატეგორია 1 (PIB 1.3.1)	კატეგორია 1 (PRU 1.3.1)
Base capital for deposit-takers	US$10 million	US$10 million

თავისუფალი ზონის ლიცენზიები საერთაშორისო და სავაჭრო ბიზნესისთვისაა განკუთვნილი. ნებადართული აქტივობების სპექტრი, კლიენტები, რომლებსაც შეუძლიათ მომსახურება და ურთიერთქმედება არაბეთის გაერთიანებული საემიროების ბანკინგის წესებთან უნდა იყოს დადასტურებული შესაბამის რეგულატორთან თითოეული ბიზნესმოდელისთვის.

საერთაშორისო ბანკის ცენტრები

International Financial Centres) — ლიცენზირებული ბანკები, რომლებიც ძირითადად მომსახურებენ არარეზიდენტებს, ხშირად კატეგორიების მიხედვით, რომლებიც განასხვავებენ შიდა და საერთაშორისო ბიზნესს. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, 11 with Category A licenses and 65 with Category B licences. ↑ ოფიციალური საიტი

The serious centres require real presence. The Central Bank of Bahrain Rulebook makes mind and management a licensing condition: banks with a registered office in Bahrain must keep their head office there, and foreign bank branches must maintain local management presence and premises.

Global standards push in the same direction. The FATF defines a shell bank as one without physical presence, meaning “meaningful mind and management”, in its licensing country, and prohibits correspondent relationships with shell banks.

რეპუტაცია და კორესპონდენტი წვდომა

ლიცენზია მხოლოდ იმდენად სასარგებლოა, რამდენადაც ურთიერთობებს უჭერს მხარს. კორესპონდენტი ბანკები განიხილავენ პასუხისმგებლობის ტერიტორიას, როგორც მათი სწორი ყურადღების ნაწილს. CPMI აღმოაჩინა, რომ კორესპონდენტებმა შეწყვიტეს მომსახურება რესპონდენტებისთვის, რომლებიც მდებარეობენ ზედმეტად რისკის შემცველ ტერიტორიებზე, სხვა მიზეზებთან ერთად.

Two public lists feed directly into those assessments.

FATF-ის სიები

After each plenary, the FATF names high-risk jurisdictions subject to a call for action, and jurisdictions under increased monitoring. As summarised by Malta’s FIAU, after the June 2026 plenary the Democratic People’s Republic of Korea, Iran and Myanmar remained subject to a call for action. Bosnia and Herzegovina and Iraq were added to increased monitoring, while Algeria and Namibia were removed.

2026 წლის ივნისის მდგომარეობით გაფართოებული მონიტორინგის სიაში შედის ფინანსური ცენტრები, ასევე განვითარებადი ეკონომიკის ქვეყნები, მათ შორის მონოკო, ბულგარეთი და ბრიტანეთის დედოფლის კუნძულები.

EU-ს სია

ევროკავშირი გამოსცემს მაღალრისკიანი მესამე ქვეყნების თავის სიას, და ევროკავშირის ვალდებული ორგანიზაციები უნდა გამოიყენონ გაუმჯობესებული სათანადო ყურადღება ურთიერთობებსა და ტრანზაქციებში, რომლებიც მათ მოიცავს. კომისიის სიაში დაემატა რუსეთი, ბოლივია და ბრიტანული ვერგინის კუნძულები, რაც ძალაში შევა 2026 წლის 29 იანვრიდან.

ორი სია დაკავშირებულია, მაგრამ არ არის იდენტური და ისინი სხვადასხვა სიჩქარით მოძრაობენ. ალჟირი და ნამიბია, მაგალითად, FATF სიიდან 2026 წლის ივნისში გავიდნენ, მაგრამ კვლავ გამოჩნდნენ კომისიის მიერ გამოქვეყნებულ ევროკავშირის სიაში ამ წიგნის დაწერის დროს. ბანკს ახალი ჩამოთვლილი იუსტიციის სასამართლო შეიძლება შეხვდეს ევროკავშირის გაუმჯობესებული სათანადო ყურადღება გარკვეული დროის შემდეგ FATF ჩამოთვლილი.

Comparing jurisdictions in practice

ფაქტორი	ოპაქაŒა
ბაზარზე წვდომა	Does the licence passport, and to which markets? Can the target customers lawfully be served?
კაპიტალი	What is the legal minimum, and what will supervisors expect for this business plan?
ჟსბჟრანუთწ	How many senior people must be resident? Where must board meetings and key functions be?
დროის ხაზი	How long do applications typically take, and is there a restricted or mobilisation phase?
ევოჲჱთრნჲ ჱაქრთრაგაŒვ	Is there a scheme, what does it cover, and what does membership cost?
რეპვგძულაცია	Is the jurisdiction on any FATF or EU list, and what was its last FATF evaluation?
კორესპონდენტი წვდომა	Do global banks maintain correspondent relationships with banks licensed there?
ზედამხედველობის კულტურა	How does the regulator engage before and after licensing, and how predictable is it?

დასკვნა

ყველაზე იაფფასიანი ან ყველაზე სწრაფი ლიცენზია ძალიან იშვიათად არის ის, რაც ყველაზე მეტად ღირს. ბაზარზე წვდომა, კორესპონდენტული ბანკინგი, რეპუტაცია და ზედამხედველობის ხარისხი განსაზღვრავს თუ არა ლიცენზირებული ბანკი რეალურად მუშაობს. ამ სერიის წინა სტატიებში აღწერილია კაპიტალის, ლიკვიდურობის, მმართველობის, შესაბამისობის, ტექნოლოგიისა და გადახდების მოთხოვნები, რომლებიც მოქმედებენ ყველა იმ ქვეყანაში, სადაც ლიცენზია მიიღეს.