Cards and payment rails

A bank’s customers judge it largely by how payments work. Cards must be accepted, transfers must arrive, and salaries must land on time. Behind each of these is a set of rails: schemes, clearing systems and settlement systems, each with its own membership rules.

This article explains the main rails a new bank connects to, using the EU as the most detailed regulatory example.

კარტების სქემები

ბარათების სქემა არის წესებისა და ქსელის კოლექცია, რომელიც საშუალებას აძლევს ერთ-ერთი ინსტიტუტის მიერ გამოცემულ ბარათებს მიიღონ სხვა ინსტიტუციის მიერ მომსახურებული ვაჭრების მიერ. EU Interchange Fee Regulation განსაზღვრავს ორ მოდელს.

მოდელი	კაკ ოპაგთ რჲგა	სტრუქტურის მაგალითები
ოთხივე მხარის სქემა	Transactions flow from the payer’s account to the payee’s account through the scheme, an issuer on the payer’s side and an acquirer on the payee’s side	The large international debit and credit card networks
სამმხრივი სქემა	The scheme itself provides both issuing and acquiring	ქსელები, რომლებიც ბარათებს ავრცელებენ და პირდაპირ სავაჭროდ იყენებენ

გამოცემა და შეძენა

რეგულაცია განსაზღვრავს ორივე როლს. გამომცემელი არის გადახდის მომსახურების მიმწოდებელი, რომელიც “შეთანხმებულია გადამხდელს გადახდის ინსტრუმენტით უზრუნველყოს გადამხდელის ბარათზე დაფუძნებული გადახდის ტრანზაქციების დასაწყებად და შესასრულებლად”. შეძენილი არის პროვაიდერი, რომელიც “შეთანხმებულია გადასახადის მიმღებ პირთან, რომ მიიღოს და შეასრულოს ბარათზე დაფუძნებული გადახდის ტრანზაქციები, რაც გამოიწვევს თანხის გადარიცხვას გადასახადის მიმღებ პირს.”

როლა	მომხმარებელი	მთავარი აქტივობები	მთავარი რისკები
გამოცემა	კაპრჲჳჲეაფ	კარტის გამოცემა, ავტორიზაცია, კრედიტი ან დებეტი ანგარიშზე, კონფლიქტები, დანაშაულის მონიტორინგი	Credit risk on credit cards, fraud, chargebacks, scheme compliance
მიღება	მყიდველი	Merchant onboarding, settlement to merchants, chargeback handling	Merchant fraud and insolvency, chargeback liability, AML risk in merchant portfolios

ეს ორი განსხვავებული ბიზნესია, სხვადასხვა რისკის პროფილით. ბანკი შეიძლება გააკეთოს ერთი ან ორივე. გამოცემა ჩვეულებრივი დაწყების წერტილია საცალო ბანკისთვის; შეძენა საჭიროებს ვაჭრობის რისკის გამოცდილებას და უფრო მეტ კაპიტალს უკან დაბრუნების გამოვლენისთვის.

გაცვლა

Interchange არის საკომისიო, რომელიც იხდება გამომცემელსა და მფლობელს შორის თითოეული ბარათების ტრანზაქციაზე. ევროკავშირში, Interchange Fee Regulation-მა იგი 0.2% -მდე შეამცირა ტრანზაქციის ღირებულებიდან მომხმარებლის დებიტ ბარათის ტრანზაქციებისთვის და 0.3% -მდე მომხმარებლის კრიტიკული ბარათის ტრანზაქციებისთვის.

Commercial cards are outside the caps. Interchange caps reduce issuing revenue, which matters for business models that rely on card income.

მთავარი წევრობა და BIN სპონსორობა

სქემები ლიცენზიებს აძლევენ ინსტიტუციებს, რომ გამოსცეს ან შეიძინონ საკუთარი ბრენდი. წევრობის წესები არის პირადი კონტრაქტები, რომლებიც თითოეულ სქემას აქვს დადგენილი, არა რეგულაცია, და ისინი იცვლებიან. ფართო სტრუქტურა მსგავსია ყველა დიდ ქსელში.

მთავარი წევრობა

მთავარ წევრს აქვს პირდაპირი კონტრაქტი სქემასთან. ის იღებს საკუთარ ბანკის იდენტიფიკაციის ნომერს (BIN) დიაპაზონებში, გადახდებს პირდაპირ სქემასთან და პირდაპირ პასუხისმგებელია სქემის წესების შესრულებაზე.

ძირითადი წევრობა ჩვეულებრივ მოითხოვს ლიცენზიას, კაპიტალს ან გარანტიას, საოპერაციო შესაძლებლობას და სქემის დამტკიცებას. განსაკუთრებით ახალი წევრების შემთხვევაში, შეიძლება საჭირო გახდეს სქემაში ჩარიცხვის გამოვლენა გარანტიით.

BIN სპონსორობა

სპონსორი ემისიორი გამოსცემს ბარათებს პრინციპული წევრის წევრობის ქვეშ, ჩვეულებრივ BIN დიაპაზონებში, რომლებიც სპონსორის საშუალებითაა მინიჭებული. სპონსორი პასუხისმგებელია სქემის მიმართ და თავის მხრივ აკისრებს კონტროლს, ანგარიშვალდებულებას და ხშირად გარანტიას სპონსორ ინსტიტუტზე.

	მთავარი წევრობა	BIN სპონსორობა
სქემით კონტრაქტი	დირექ	ოპვჱ ჟოჲნჟჲპა
დაწყების დრო	უფრო მეტი	უფრო მოკლე
პროდუქტისა და მონაცემების კონტროლი	სრული, სქემის წესების ფარგლებში	Shared with the sponsor
ფასის სტრუქტურა	სქემის გადასახადები და საკუთარი ოპერაციები	Scheme fees plus sponsor margin
კჲნუთნრპთპაŒვ პთჱთკა	ქვემოთ	მაღალი დამოკიდებულება ერთ სპონსორზე

მრავალი ახალი ბანკი და გადახდის კომპანია იწყებს სპონსორობას და მიგრაციას ძირითად წევრობაზე, როდესაც მასალები და კონტროლი ამას ადასტურებენ. მიგრაცია უნდა იყოს დაგეგმილი დასაწყისიდან, რადგან BIN დიაპაზონები, ბარათების შენახვა და კონტრაქტები ყველა იცვლება.

გამომცემლის დამუშავება

წევრობისგან განსხვავებით, გამომცემელს სჭირდება პროცესორი ტრანზაქციების რეალურ დროში ავტორიზაციისთვის, ბარათების მართვისა და სქემაზე დაკავშირებისთვის. პროცესირება ჩვეულებრივ გარედან ხორციელდება და ბანკისთვის ეს ჩვეულებრივ კრიტიკული ან მნიშვნელოვანი ფუნქციაა გარედან მომსახურებისა და ოპერაციული გამძლეობის წესების მიხედვით.

SEPA

ერთიანი ევრო გადახდების ზონა ჰარმონიზებს ევროს გადახდებს. ECB-ის მიხედვით, SEPA რეგიონი შედგება 41 ევროპული ქვეყნისგან, მათ შორის ევროზონისა და ევროკავშირის გარეთ არსებული ქვეყნები. სქემები განვითარებულია და ადმინისტრირებულია ევროპული გადახდების საბჭოს მიერ, რომელიც არის გადახდის მომსახურების მიმწოდებელთა ასოციაცია.

SEPA სქემა	ქრჲ ოპაგთ
SEPA გადარიცხვა	გადარიცხვა ევროში გადამხდელის ინიციატივით
SEPA სწრაფი გადარიცხვა	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA პირდაპირი დებიტი (SDD)	მიმღების მიერ დაწყებული შეგროვებები გადამხდელის მანდატის საფუძველზე

The SEPA Regulation requires euro credit transfers and direct debits within its scope to use the ISO 20022 XML standard between payment service providers. A new bank offering euro accounts must join the schemes, directly or through a sponsoring participant, and reach every other reachable provider.

მყისიერი გადახდა ევროკავშირში

Regulation (EU) 2024/886 made instant euro credit transfers mandatory for providers that offer standard euro credit transfers.

მოთხოვნა	ევრო ზონის მომწოდებლები	Providers in non-euro Member States
Receive instant credit transfers in euro	By 9 January 2025	By 9 January 2027
Send instant credit transfers in euro	By 9 October 2025	By 9 July 2027
გადახდის მიმღების დადასტურება	By 9 October 2025	By 9 July 2027

გადახდის მიმღების პროვაიდერმა უნდა მოამზადოს თანხა გადახდის ბრძანების მიღებიდან 10 წამის განმავლობაში. თუ გადახდის მიმღები პროვაიდერი ამ დროის განმავლობაში არ მიიღებს დადასტურებას, ის უნდა აღადგინოს გადახდის მიმღების ანგარიში. მყისიერი გადარიცხვის საფასური არ შეიძლება აღემატებოდეს სტანდარტული კრედიტის ტრანზაქციის ეკვივალენტურ ღირებულებას.

გადახდის მიმღების დადასტურება მოითხოვს, რომ გადამხდელის პროვაიდერი შეამოწმოს, შეესაბამება თუ არა გადახდის მიმღების სახელი ანგარიშის იდენტიფიკატორს გადახდის ავტორიზაციამდე და აცნობოს გადამხდელს ნებისმიერი განსხვავების შესახებ. ეს არის გაყალბების კონტროლი, რომელსაც FATF- ს რევიზიირებული გადახდის გამჭვირვალობის სტანდარტიც მიუთითებს.

რეგლამენტმა ასევე გახსნა გადახდის სისტემები არა-ბანკებისთვის. რადგანაც გადახდის ინსტიტუტები და ელექტრონული ფულის ინსტიტუტები არ შედიოდნენ განსაზღვრულ სისტემებში მონაწილეობის შესაძლებლობაში, ისინი ეფექტურად ვერ მიიღებდნენ მონაწილეობას განსაზღვრულ სისტემებში. რეგლამენტმა ამ დირექტივაში ცვლილება შეიტანა, რომლის მიხედვითაც წევრი ქვეყნების ვალდებულება იყო შეცვლილი წესები 2025 წლის 9 აპრილის ჩათვლით დაეწესებინათ.

ISO 20022

ISO 20022 არის ფინანსური შეტყობინებების საერთაშორისო სტანდარტი. უფრო ძველი ფორმატებთან შედარებით, იგი უზრუნველყოფს მეტად სტრუქტურირებულ მონაცემებს გადამხდელთა, გადასახადის მიმღებთა, მიზნებისა და გადარიცხვის შესახებ.

For banks, the practical effects are:

1. Better data for sanctions screening and transaction monitoring, because names and addresses are structured.
2. More automation in reconciliation, because remittance information travels with the payment.
3. აპლიკაციის დაყენება და გაშვება ხდება იმავე სისტემაში, რომელშიც ჩართულია მოწყობილობა.
4. Investment in core and payment hub systems to generate and read the richer messages.

რეალურ დროში ბრუნვა

დიდი ოდენობის ბანკთაშორისი გადახდები ცენტრალური ბანკის ფულადი სახსრებით ხორციელდება რეალურ დროში გაანგარიშების (RTGS) სისტემის საშუალებით. RTGS- ს სისტემაში, ყოველი გადახდა ინდივიდუალურად და დაუყოვნებლივ განხორციელდება, ვიდრე ციკლის ბოლოს სხვა თანხებთან შეთანხმებით.

Eurosystem's RTGS system is T2, launched in March 2023 to replace TARGET2. The ECB describes it as processing payments one by one on a continuous basis with immediate finality, using ISO 20022 messaging, with central liquidity management functions. It states that every eight days T2 processes euro payments with a total value close to the annual GDP of the euro area.

პირდაპირი ან არაპირდაპირი მონაწილეობა

მოდელი	ქრჲ ჱნაფთ რჲა	ტიპიურია
პირდაპირი მონაწილე	Own account at the central bank, sends and receives payments directly	Larger banks, banks with high euro volumes
არაპირდაპირი წვდომა	გადახდა, რომელიც განხორციელებულია პირდაპირი მონაწილის საშუალებით, რომელიც მოქმედებს როგორც კორესპონდენტი	Smaller and newer banks

პირდაპირი მონაწილეობისთვის საჭიროა ცენტრალური ბანკის ანგარიში, დღეში ერთხელ გაცემული ფულადი სახსრების მართვის შესაძლებლობა და ტექნიკური კავშირი. არაპირდაპირი წვდომა უფრო სწრაფია, მაგრამ იწვევს დამოკიდებულებას გადახდის ბანკზე, როგორც ეს კორესპონდენციურ ბანკირებაზე სტატიაშია აღწერილი.

ბანკის გადახდების გეგმვა

1. გადაწყვიტეთ, რომელი რკინიგზები გჭირდებათ პირველ დღეს. საშინაო ტრანსფერები, SEPA, მყისიერი გადახდა, ბარათები და უცხოური ვალუტა ყველას განსაკუთრებული წვდომა სჭირდება.
2. აირჩიეთ პირდაპირი ან სპონსორული წვდომა რეისზე, მიგრაციის გეგმით, სადაც სპონსორობა დროებითია.
3. დარიცხვის მოცულობის ზომა.სწრაფი გადახდები მიმდინარეობს მთელი დღის განმავლობაში, ასე რომ ლიკვიდურობა უნდა იყოს ხელმისაწვდომი სამუშაო საათების გარეთ.
4. გამოიყენეთ დანაშაულის კონტროლის მექანიზმები, მათ შორის გადამხდელის დადასტურება და რეალურ დროში მონიტორინგი, რადგანაც დაუყოვნებლივ გადახდები ვერ აღდგება.
5. პროცესორებსა და სპონსორებს, როგორც კრიტიკულ მომწოდებლებს აყენებენ აუტსორგინგისა და გამძლეობის წესების მიხედვით, გამოსვლის გეგმებით.

The final article in this series explains why the same activities are licensed differently from one jurisdiction to another.