Governance and fit and proper requirements

A banking licence is granted to an institution, but regulators decide largely on the people and structures behind it. A strong business plan with a weak board will not be approved. A licensed bank whose managers stop meeting the standard can have those managers removed.

ეს სტატია აღწერს მთავრობის სტრუქტურას, რომელსაც უმეტესობა რეგულატორები იყენებენ, EU- ს წესების გამოყენებით როგორც ყველაზე დეტალური გამოქვეყნებული რეფერენტი.

მენეჯმენტის ორგანო

ევროკავშირის კანონმდებლობაში ტერმინი "მენეჯმენტის ორგანო" გამოიყენება როგორც ერთიანი საბჭოს, ასევე ორ დონეიან სტრუქტურებში, სადაც არის მენეჯმენტის საბჭო და ზედამხედველობის საბჭო. მენეჯმენტის ფუნქცია ბანკის ყოველდღიურ საქმიანობას აკონტროლებს. ზედამხედველობის ფუნქცია კი მენეჯმენტს ზედამხედველობს და მას პრობლემებს უქმნის.

მინიმალური პირობები იწყება ავტორიზაციით. CRD სტატიის 13 მოითხოვს, რომ “მინიმუმ ორი ადამიანი ეფექტურად მართავს ბიზნესს” მოთხოვნის მიმღების მიერ, ხშირად ცნობილი როგორც ოთხი თვალის პრინციპი. ავტორიზაცია უნდა იყოს უარყოფილი, თუ მენეჯმენტის ორგანოს წევრები არ შეესაბამებიან შესაბამისობის მოთხოვნებს სტატიაში 91.

CRD სტატია 91 ადგენს ამ მოთხოვნებს. Members must be “of sufficiently good repute and possess sufficient knowledge, skills and experience to perform their duties”, commit sufficient time, and act with honesty, integrity and independence of mind. The body as a whole must have “adequate collective knowledge, skills and experience” to understand the institution’s activities and main risks.

Limits on directorships

დროის დათმობა არ არის სრულიად გადაწყვეტილი. იმ ინსტიტუციებისთვის, რომლებიც მნიშვნელოვანია ზომით, შიდა ორგანიზაციითა და კომპლექსურობით, სტატიაში 91(3) წერია, რომ წევრებს შეუძლიათ ერთ დირექტორთან ერთად ორი არა-დირექტორი ან ოთხი არა-დირექტორი ჰქონდეთ. დირექტორები ერთი და იგივე ჯგუფის შიგნით ითვლებიან როგორც ერთი, ხოლო ხელისუფლებამ შეიძლება კიდევ ერთი არა-დირექტორის როლიც მისცეს.

კომიტეტები

Larger banks are expected to have risk, audit, remuneration and nomination committees, staffed by non-executive members with relevant expertise. Smaller banks may combine committees where national law allows. Supervisors read committee minutes to judge whether challenge is real or formal.

The three lines of defence

The EBA Guidelines on internal governance (EBA/GL/2021/05), which apply from 31 December 2021, are consistent with the three lines of defence model.

ხაზი	კჲი	როლა
პირველი	ბიზნესის ხაზები და მხარდაჭერის ფუნქციები, როგორიცაა IT, HR და იურიდიული	Take risks and manage them directly, with processes and controls that keep activities within the risk appetite
ეგაიჟვრ	დამოუკიდებელი რისკის მართვის ფუნქცია და შესაბამისობის ფუნქცია	Identify, measure, monitor and report risks across the institution; challenge the first line; მონიტორინგი კანონისა და შიდა პოლიტიკის შესაბამისობის შესახებ
რპვრთ	შიდა აუდიტი	Independent, risk-based review of governance, processes and the first two lines

გზამკვლევი აღნიშნავს, რომ ყველა შიდა კონტროლის ფუნქცია უნდა იყოს დამოუკიდებელი ბიზნესისაგან, რომელსაც ისინი აკონტროლებენ, ჰქონდეთ საკმარისი ფინანსური და ადამიანის რესურსები და პირდაპირ ანგარიშვალდებულება მენეჯმენტის ორგანოს მიმართ. ინსტიტუციებმა შეიძლება დაამატონ სპეციფიკური კონტროლის ფუნქციები, როგორიცაა AML შესაბამისობის ფუნქცია ან IT უსაფრთხოების კონტროლი.

For a new bank, the practical test is staffing. A head of risk who also runs treasury, or a compliance officer who reports to the head of sales, will be challenged. Small banks can combine some roles, but supervisors expect clear independence for the heads of risk, compliance and internal audit.

კლავიშების ფუნქციები

Key function holders are people who are not on the management body but have significant influence over the direction of the institution. The heads of the internal control functions and the chief financial officer are the usual examples.

დირექტივამ (EU) 2024/1619 (CRD VI) ახალი სტატია 91a დაამატა CRD-ს. ინსტიტუციებს აქვთ ძირითადი პასუხისმგებლობა იმის უზრუნველსაყოფად, რომ მნიშვნელოვანი ფუნქციების მქონე პირები ყოველთვის საკმარისად კარგი რეპუტაციის მქონენი არიან, მოქმედებენ გულწრფელად და ურყევად, და გააჩნიათ საკმარისი ცოდნა, უნარ-ჩვევები და გამოცდილება. ისინი უნდა შეაფასონ ისინი დანიშნვის წინ და პერიოდულად, და არ უნდა დაინიშნოს ან უნდა წარადგინოს ადამიანი, რომელიც არ შეესაბამება სტანდარტს.

დიდი ინსტიტუციებისთვის, უფლებამოსილმა უწყებებმა თავად უნდა შეაფასონ შიდა კონტროლის ფუნქციების ხელმძღვანელები და CFO სტატიის 91a(5) მიხედვით. CRD VI ასევე მოითხოვს შესაბამისობის განაცხადის მიწოდებას უწყებაში მინიმუმ 30 სამუშაო დღით ადრე ახალი აღმასრულებელი წევრის ან თავმჯდომარის როლის მიღებამდე დიდ ინსტიტუციებში. წევრი სახელმწიფოებმა უნდა გამოიყენონ საერთო CRD VI ზომები 2026 წლის 11 იანვრიდან.

Fit and proper assessments

The detailed EU method is set out in the joint ESMA and EBA Guidelines on the assessment of suitability (EBA/GL/2021/06), which ESMA and the EBA put out for consultation in revised form in 2026 to reflect CRD VI. For banks it directly supervises, the ECB publishes its own Guide to fit and proper assessments.

The ECB guide assesses members of the management body against five criteria from Article 91 of the CRD.

კრიტერიუმები	რა არის შეფასებული
გამოცდილება	პრაქტიკული გამოცდილება და თეორიული ცოდნა
რეპვგძულაცია	Criminal and administrative records, personal and business conduct, and anything that raises material doubt about sound and prudent management
Conflicts of interest and independence of mind	Personal, professional, financial and political relationships; შესაძლებლობა გამოწვევისა
დროის დათმობა	სხვა მანდატების რიცხვი და ხასიათი, და დრო, რომელიც რეალურად საჭიროებს როლს
კჲლვკრთგნა ოპთლთფნჲჟრ	Whether the board as a whole covers the bank’s activities and risks

ექსპერიმენტი საზღვრები

ECB სახელმძღვანელო იყენებს საზღვრებს, რომლებიც ქმნიან საკმარისი გამოცდილების პრეზუმფციას. მათ ქვემოთ, ECB უფრო მჭიდროდ აკვირდება, ვიდრე ავტომატურად უარყოფს.

როლა	საკმარისი გამოცდილების პრეზუმპაციის საზღვარი
დლაგვნ ოპვჱთევნრ	Ten years of recent practical experience in banking or financial services, including a significant proportion at senior managerial level
დირექტორი	Five years of recent practical experience in banking or financial services at senior managerial level
ნვ-თჱგვჟრვნ ჟრჲლ	Ten years of recent relevant practical experience, with a significant proportion at senior level and significant theoretical knowledge in banking or a similar field
Non-executive director	Three years of recent relevant practical experience at high managerial level, including theoretical knowledge in banking

თნრვპგძ

ECB ინტერვიუებს ფაქტების მოძიების ნაწილის სახით განიხილავს. მისი სახელმძღვანელოების მიხედვით, ინტერვიუები აუცილებელია ახალი გენერალური დირექტორის და მენეჯმენტის ორგანოს თავმჯდომარის დასანიშნად დამოუკიდებელ ბანკებში და ჯგუფის უმაღლეს ბანკში. სხვა როლებისთვის ისინი გამოიყენება პროპორციულად, რისკის საფუძველზე.

როგორ მუშაობს შეფასება პრაქტიკაში

1. The institution performs its own suitability assessment and documents it.
2. კანდიდატი ავსებს რეგულატორის კითხვარს, CV-ით, დეკლარაციებითა და მხარდაჭერილი მტკიცებულებებით.
3. The regulator checks records with other authorities, including in other countries where the person has worked.
4. The regulator may interview the candidate and request more information.
5. The regulator approves, approves with conditions such as training, or refuses.
6. Suitability is reassessed when new facts arise, such as an investigation or a supervisory finding.

Article 91(1) of the CRD gives authorities the power to remove members who no longer meet the requirements. It singles out situations where there are reasonable grounds to suspect money laundering or terrorist financing.

Shareholders are assessed too

Owners of qualifying holdings are assessed for reputation, financial soundness and the legitimacy of their funds. Article 14 of the CRD requires an applicant to disclose the identities of shareholders with qualifying holdings, or the 20 largest shareholders where there are none. Regulators look through holding structures to the natural persons who control them.

Substance and mind and management

Substance means the licensed entity is directed and controlled where it is licensed, with real people making real decisions. It is the governance counterpart of the fit and proper test.

ევროკავშირში, CRD სტატიის 13(2) მიხედვით, რეგისტრირებული საოფისე ფართით აღჭურვილი კრიტიკული ინსტიტუციის მთავარი ოფისი უნდა იყოს ერთსა და იმავე ქვეყანაში. EBA აუთსორსინგის წესები განსაზღვრავს, რომ ინსტიტუციებმა "ყოველ დროს უნდა შეინარჩუნონ საკმარისი მასალა და არ უნდა გახდნენ 'ცარიელი სხეულები' ან 'წერილის ყუთების ორგანიზაციები'". ეს მოიცავს ყველა ლიცენზირების პირობების შესრულებას და მენეჯმენტის ორგანოს, რომელიც ეფექტურად ასრულებს თავის პასუხისმგებლობას.

The same idea appears in the global AML standards. The FATF glossary defines the physical presence that distinguishes a real bank from a shell bank as “meaningful mind and management located within a country”, და აღნიშნავს, რომ მხოლოდ ადგილობრივი აგენტი ან დაბალი დონის პერსონალი არ არის საკმარისი.

Outside the EU, substance is often framed as a “mind and management” test. The Central Bank of Bahrain Rulebook makes mind and management a licensing condition: conventional banks with a registered office in Bahrain must keep their head office there, and branches of foreign banks must maintain local management presence and premises appropriate to their activities.

Signs that substance is missing

1. Board meetings held outside the licensing jurisdiction, with local directors who approve decisions taken elsewhere.
2. Senior managers who live abroad and visit occasionally.
3. ფუნდამენტური ფუნქციები, როგორიცაა კრედიტის გადაწყვეტილებები ან რისკის მენეჯმენტი, რომლებიც ჯგუფის კომპანიის მიერ ხორციელდება დოკუმენტირებული აუთსორსინგის შეთანხმების და ზედამხედველობის გარეშე.
4. A local office without staff able to answer supervisors’ questions.
5. რეგისტრები, სისტემები ან მონაცემები, რომლებსაც ლოკალური ერთეული ვერ წვდება მშობლის ნებართვის გარეშე.

პრაქტიკული რჩევები კანდიდატებისთვის

1. Recruit the core team before applying. Regulators assess named individuals, not job descriptions.
2. გამოიყენეთ ბიზნეს მოდელის გამოცდილება.ციფრული სესხის ბანკს სჭირდება კლიენტის და ტექნოლოგიური რისკის ცოდნა, არა მხოლოდ საერთო ბანკინგის გამოცდილება.
3. Disclose fully. Omissions discovered later damage reputation more than the original issue.
4. Plan for time commitment. Non-executive candidates with many mandates may fail on time alone.
5. დოკუმენტის დამოუკიდებლობა.ჩვენებს, თუ როგორაა კონტროლის ფუნქციები განცალკევებული ბიზნეს ხაზებიდან და როგორ მიაღწევენ ისინი საბჭოს.

The next article covers the compliance framework every bank must operate: anti-money laundering, know your customer and sanctions controls.