EU AML პაკეტი და AMLA: რა იცვლება და როდის

ორი ათწლეულის განმავლობაში ევროკავშირი ფულის გათეთრების წინააღმდეგ ბრძოლას დირექტივების საშუალებით ახორციელებდა. თითოეული ქვეყნის წევრებმა ისინი თავიანთი გზით გადაინაცვლეს, ასე რომ ბანკმა ლიბანში და ელექტრონული ფულის ინსტიტუტმა ვილნიუსში ერთი და იგივე ტექსტი წაიკითხეს და სხვადასხვა კონტროლი ჩაატარეს. პაკეტი, რომელიც 2024 წლის 31 მაისს მიიღეს, ამ ყველაფერს ერთიანი წესების წიგნით, უფრო მსუბუქი დირექტივითა და ახალი ზედამხედველობით ჩაანაცვლებს.

ეს სახელმძღვანელო მოიცავს ყველა ინსტრუმენტის ფუნქციას, მნიშვნელოვან თარიღებს და პრაქტიკულ ცვლილებებს საკრედიტო ინსტიტუციებისთვის, გადახდისა და ელექტრონული ფულის კომპანიებისთვის, ინვესტიციების კომპანიებისთვის, ფონდებისთვის, კრიპტო-აქტივების მომსახურების მიმწოდებელთათვის და არაფინანსური სექტორებისთვის.

Three instruments, three jobs

ინსტრუმენტი	სამართლებრივი ფორმა	მთავარი სამუშაო	გამოიყენებს
რეგლამენტი (EU) 2024/1624 (AMLR)	რეგულაცია, პირდაპირი გამოყენება	Obligations on firms: risk assessment, due diligence, beneficial ownership, reporting, record keeping, cash limit	10 July 2027 (football sector 10 July 2029)
დირექტივა (EU) 2024/1640 6 (ინგლ.	დირექტივა, ტრანსპორტირებულია ეროვნულად	წევრი ქვეყნების ვალდებულებები: ზედამხედველები, ფინანსური ინფორმაციის განყოფილებები (FIU), რეესტრები, სანქციები	Transposition by 10 July 2027, with earlier and later dates for specific articles. ოფიციალური საიტი
რეგლამენტი (EU) 2024/1620 (AMLA რეგლამენტი)	პვდსლართწ	ფულის გათეთრებისა და ტერორიზმის ფინანსების წინააღმდეგ ბრძოლის სააგენტო (ინგლ.AMLA)	1 July 2025, with some articles from 26 June 2024

The practical consequence of moving firm-level rules into a regulation is that national gold-plating shrinks. Member States keep some room, for example to set lower cash limits or to exempt low-risk gambling, but the core obligations read the same everywhere.

დროის ხაზი

1. 26 June 2024. AMLA is legally established. Selected articles of the AMLA Regulation apply from this date under Article 108.
2. 1 July 2025. The AMLA Regulation applies in general. AMLA reports that its first Chair, Bruna Szego, took office on 16 February 2025.
3. 10 July 2025. Member States had to apply the AMLD6 amendments to the existing directive on access to beneficial ownership information (AMLD6, Articles 74 and 78).
4. 10 July 2026. Deadline for the AMLD6 rules on access to beneficial ownership registers by authorities, obliged entities and persons with a legitimate interest (Articles 11, 12, 13 and 15).
5. By 1 July 2027. AMLA starts its first selection of entities for direct supervision and must finish it within six months (AMLA Regulation, Article 13(4)).
6. 10 July 2027. The AMLR applies (Article 90) and AMLD6 must be transposed in general.
7. 2028. AMLA begins direct supervision, six months after it publishes the list of selected entities. AMLA’s own timeline places full operation in 2028.
8. 10 July 2029. The AMLR applies to football agents and professional football clubs. Bearer shares must have been converted, immobilised or deposited (AMLR, Article 79), and the AMLD6 single access point for real estate information is due (Article 18).

ვინ არის ვალდებული პირი

AMLR სტატია 3 ფინანსური ინსტიტუტები და პროფესიების გრძელი სია. ფინანსური ინსტიტუტების განსაზღვრება ახლა კრიპტო- აქტივების მომსახურების მიმწოდებელებს ეწოდება, ასევე გადახდისა და ელექტრონული ფულის კომპანიებს, ინვესტიციულ კომპანიებს, სიცოცხლის დაზღვევის კომპანიებს, UCITS- ს და მათი მართვის კომპანიებს, ალტერნატიულ ინვესტიციურ ფონდებსა და მათ მენეჯერებს.

ნვტინანსური სია მოიცავს რამდენიმე დამატებას ან განმარტებას, რომლებიც მნიშვნელოვანია ლიცენზირებული ჯგუფებისთვის და მათი კლიენტებისთვის:

• trust or company service providers, tax advisers, auditors, lawyers and notaries in defined transactions;
• crowdfunding service providers and crowdfunding intermediaries;
• ინვესტიციების მიგრაციის ოპაგის მქონე კომპანიები, რომლებიც ინვესტიციის სანაცვლოდ რეზიდენციის უფლების მოთხოვნით მიმართავენ;
• მაღალი ღირებულების საქონლისა და კულტურული მემკვიდრეობის საგნების მწარმოებლები, რომელთა ღირებულებაც აღემატება EUR 10,000-ს;
• non-financial mixed activity holding companies;
• football agents, and professional football clubs for transactions with investors, sponsors, agents and for player transfers.

Gambling remains in scope. Member States may exempt low-risk gambling services under Article 4, but not casinos and not providers whose principal activity is online gambling or sports betting, other than state-operated or state-regulated online services.

What changes for firms

მართვა

11-ე მუხლი მოითხოვს ორ სახელწოდებულ როლს. შესრულების მენეჯერი არის მართვის ორგანოს წევრი მის მართვის ფუნქციაში და პასუხისმგებელია AMLR და თანხების გადარიცხვის რეგულაციების შესრულებაზე. შესრულების თანამშრომელი, რომელიც ამ ორგანოს მიერაა დანიშნული საკმარისად მაღალი სტატუსით, ყოველდღიურად მართავს AML და სანქციებს კონტროლს და არის კონტაქტური პუნქტი უფლებამოსილებისთვის.

The compliance officer may only be removed after notice to the management body, and the supervisor must be told. Smaller firms may combine the two roles where size and risk justify it. Boards should expect supervisors to test whether the compliance manager genuinely owns the subject.

When due diligence is triggered

არქივი 19 ადგენს ერთსა და იმავე მომენტებს მთელს ევროკავშირში:

ჟთრსაუთ£ა	კლიენტის მონიტორინგის საზღვარი
Establishing a business relationship	ყოველთვის
Occasional transaction, general rule	EUR 10,000 ან მეტი, ერთი ან დაკავშირებული
ფულის შემთხვევითი გადარიცხვა ბანკებისა და ფინანსური ინსტიტუტების მიერ (არა CASPs)	1000 ან მეტი
შემთხვევითი ტრანზაქცია კრიპტო-აქტივების მომსახურების მიმწოდებელი	EUR 1000 ან მეტი; იდენტიფიკაციის ზომები ქვემოთ
ოჲჟრჲწნნა რპანჱაკუთწ	EUR 3,000-სგან მინიმუმ იდენტიფიკაცია და შემოწმება
Gambling stakes or winnings	2000 ან მეტი
Suspicion of money laundering or terrorist financing	ყოველთვის, მიუხედავად საზღვრისა

ფაილების მიმდინარეობის შენარჩუნება

Under Article 26, customer information must be updated at intervals that reflect risk but never longer than one year for higher-risk customers and five years for all others. Firms that rely on event-driven reviews only will need a calendar-driven backstop.

Credit and financial institutions must also screen their customer base against targeted financial sanctions upon every new designation, in addition to risk-based periodic checks.

საკუთრება

25% ტესტი ახლა თვით რეგულაციაშია. სტატიის 52 მიხედვით, აქციების 25% ან მეტის მფლობელობა, ხმის მიცემის უფლება ან სხვა მფლობელის ინტერესები, პირდაპირი ან არაპირდაპირი, ადამიანის სასარგებლო მფლობელად აქცევს და ქსელის ყველა დონეზე არსებული წილები ითვლება. კომისიამ შეიძლება დააყენოს უფრო დაბალი ზღვარი, მაქსიმუმ 15%, იმ კატეგორიებისთვის, რომლებსაც ის მაღალი რისკის ქვეშ აყენებს.

Article 53 adds a separate control test. ოფიციალური საიტი Control through ownership means 50% plus one of the shares or votes, and control by other means includes rights to appoint or remove a majority of the board, veto rights and decisions on profit distribution.

ბჲდართ კლთვნრთ

Article 34(5) adds specific enhanced measures for higher-risk relationships that involve handling at least EUR 5 million in assets through personalised services for a customer with total assets of at least EUR 50 million, excluding the private residence. It applies to credit institutions, financial institutions and trust or company service providers, which places private banks, wealth managers and fiduciaries squarely in scope. AMLA must issue guidelines on measuring that wealth by 10 July 2027.

კრიპტო-აქტივები

კრიპტო-აქტივების მომსახურების მიმწოდებლებს ექნებათ სამი განსხვავებული წესი. სტატიის 19-ში მათი შემთხვევითი ტრანზაქციების ზღვარი 1,000 ევრომდეა შემცირებული. სტატია 40 მოითხოვს, რომ ისინი შეაფასონ და შეამცირონ გადარიცხვის რისკები თავად ჰოსტირებული მისამართებიდან ან მათგან. სტატია 79 აკრძალავს ანონიმურ ანგარიშებსა და ანგარიშებს, რომლებიც საშუალებას აძლევენ ანონიმიზაციას ან ტრანზაქციების გაზრდილ გაფართოებას, "მათ შორის ანონიმურობის გაუმჯობესების მონეტებით".

Records, cash and requests from the FIU

• Record retention: five years from the end of the relationship or the occasional transaction, or from a refusal to onboard, extendable by authorities for up to five more years (Article 77).
• ხშირი საზღვარი: პირებს, რომლებიც ვაჭრობენ საქონლით ან უზრუნველყოფენ მომსახურებას არ შეუძლიათ მიიღონ ან განახორციელონ ფულადი გადახდები 10,000 ევროს ზემოთ და ქვეყნებმა შეიძლება დააყენონ ქვედა საზღვრები ( სტატია 80). გადახდები და დეპოზიტები ბანკების შენობებში, ელ-ფულის გამომცემლებსა და გადახდის მომსახურების მიმწოდებელთაგან გამონაკლისი არიან, მაგრამ უნდა აცნობონ ფინანსური ინფორმაციის სამსახურს საზღვრის ზემოთ.
• FIU requests: firms must reply within five working days, and FIUs may shorten this to less than 24 hours in urgent cases (Article 69).

მაღალი რისკის მესამე ქვეყნები

კომისია განაგრძობს მნიშვნელოვანი სტრატეგიული ნაკლოვანებებით გათვალისწინებული მესამე ქვეყნების განსაზღვრას დელეგატიური აქტით, FATF ქმედებისათვის მოწოდებების გათვალისწინებით ( სტატია 29). ბიზნეს ურთიერთობები და შემთხვევითი ტრანზაქციები, რომლებიც მოიცავს ჩამოთვლილი ქვეყნებიდან მოქალაქეებს, მოითხოვს სტატიაში 34(4) აღნიშნულ გაუმჯობესებულ ზომებს. ევროკავშირის გარეთ არსებული ინსტიტუციებისთვის, მათი საკუთრების ადმინისტრაციული რეგიონის ჩამოთვლა პირდაპირ ზრდის ყველა ევროკავშირის კორესპონდენტისა და კონტრპარტიული ურთიერთობის ღირებულებას.

AMLA: რას აკეთებს ახალი ავტორიტეტი

AMLA მისი სათაო ოფისი ფრანკფურტშია (AMLA რეგლამენტი, სტატია 4). მას აქვს სამი ფართო როლი: მაღალი რისკის ფინანსური ჯგუფების მცირე რაოდენობის პირდაპირი ზედამხედველობა, ეროვნული ზედამხედველობის არაპირდაპირი ზედამხედველობა და მხარდაჭერა და კოორდინაცია ეროვნული ფინანსური ინფორმაციის ერთეულებისთვის.

ვინ AMLA მართებს პირდაპირ

მონიშვნა ემთხვევა ფორმულას, რომელიც მითითებულია სტატიებში 12 და 13:

1. AMLA periodically assesses credit and financial institutions, and groups, that operate in at least six Member States, including the home State, whether through establishments or cross-border services, and whether physically or remotely.
2. It classifies inherent and residual risk as low, medium, substantial or high, using separate methodologies for categories that include credit institutions, e-money institutions, payment institutions, investment firms, collective investment undertakings and crypto-asset service providers.
3. Entities whose residual risk is high qualify. In the first round, if more than 40 qualify, AMLA takes the 40 that operate in the highest number of Member States.
4. Where no entity in a given Member State qualifies, an additional process selects the highest-risk entity there, although this does not apply in the first round.

The first selection must start by 1 July 2027, and the list is reviewed every three years. A cross-border payment or e-money group with weak controls and wide passporting is therefore as plausible a candidate as a large bank.

The Power of Love

პირდაპირი ზედამხედველობის ქვეშ მყოფი ორგანიზაციებისთვის, AMLA-ს შეუძლია ფინანსური სანქციების დაწესება. კლიენტის მონიტორინგის სერიოზული, გამეორებადი ან სისტემატური დარღვევისთვის, შიდა ან ჯგუფის მასშტაბით კონტროლისთვის, ან ანგარიშგების ვალდებულებებისთვის, მაქსიმუმი არის წინა ბიზნეს წლის მთლიანი წლიური შემოსავლების 10%. სხვა მოთხოვნების სერიოზული დარღვევისთვის, კორექციების შემდეგ მაქსიმალური თანხაა 10 მილიონი ევრო (22-ე მუხლი ).

AMLA ასევე ამზადებს ტექნიკური სტანდარტების პროექტებს, რომლებიც შეავსებენ AMLR- ს. იგი კონსულტაციებს ატარებდა კლიენტის მონიტორინგის რეგულაციური ტექნიკური სტანდარტების პროექტებზე 2026 წლის 9 თებერვლიდან 8 მაისამდე და გამოაქვეყნა კონსულტაციების შედეგები 2026 წლის 6 ოქტომბერს (AMLA). კომპანიებმა უნდა გაითვალისწინონ ეს სტანდარტები, რადგან ისინი განსაზღვრავენ მონაცემთა ველებს, რომლებსაც სისტემები უნდა შეიკრიბონ.

AMLD6: რას უნდა აშენებდნენ ქვეყნები

The directive is less visible to firms but shapes the environment they operate in.

• Fit and proper checks: supervisors must verify that senior management and beneficial owners of credit institutions, financial institutions and other listed obliged entities are of good repute and act with honesty and integrity, and may request removal or divestment (AMLD6, Article 6).
• საკუთრების რეგისტრები: ცენტრალური რეესტრები, რომლებსაც აქვთ განსაზღვრული წვდომის წესები უფლებამოსილებისთვის, ვალდებულების მქონე ორგანიზაციებისათვის და კანონიერად დაინტერესებულ პირთათვის (10-დან 15-მდე სტატია).
• ანგარიშები: ცენტრალური მექანიზმები გადახდის და ბანკური ანგარიშების მფლობელთა იდენტიფიცირებისთვის, მათ შორის ვირტუალური IBAN- ები, ღირებულების წიგნების ანგარიშები, კრიპტოაქტივების ანგარიშები და უსაფრთხო დეპოზიტების ყუთები, რომლებიც ფინანსური გამოძიების ერთეულებისთვის პირდაპირ ხელმისაწვდომია (სტატია 16).
• Sanctions: for credit and financial institutions, maximum pecuniary sanctions of at least EUR 10 million or 10% of annual turnover, whichever is higher, and at least EUR 5 million for natural persons (Article 55).

ევროკავშირის გარეთ

The AMLR binds entities established in the EU, but its reach is wider in practice.

• Groups with EU subsidiaries must meet the AMLR in those subsidiaries and apply group-wide policies, which in turn shapes controls at the parent.
• EU correspondents and counterparties will apply the harmonised due diligence and beneficial ownership tests to their non-EU clients, with enhanced measures for listed high-risk third countries.
• მეზობელი რეჟიმები შვეიცარიაში, მაგალითად, 2026 წლის 1 ოქტომბერს ძალაში შევიდა გადამუშავებული ფულის გათეთრების საწინააღმდეგო კანონი და ახალი კანონი იურიდიული პირების გამჭვირვალობისა და რეალური მფლობელის იდენტიფიცირების შესახებ. ამასთანავე დაიწყო გადასვლითი პერიოდი ორგანიზაციების რეგისტრაციისთვის ახალ გამჭვირვალე რეესტრში (Transparency Register).შვეიცარიის ფედერალური საბჭოworld. kgm).

10 ივლისი, 2027

1. Map scope. დადასტურება, რომელი ჯგუფის ერთეულები არიან ვალდებული ერთეულები სტატიის 3-ში და რომელი ეროვნული გამონაკლისები, თუ არსებობს, გაქრება.
2. Appoint the two roles. Name the compliance manager and the compliance officer, and document their reporting lines to the board.
3. Gap-analyse due diligence. Compare current thresholds, data fields, refresh cycles and beneficial ownership logic against Articles 19, 26, 52 and 53, then against AMLA’s technical standards as they are adopted.
4. Check products. Review cash acceptance, anonymous or privacy-enhancing features, bearer instruments and self-hosted wallet flows.
5. Assess AMLA exposure. Count the Member States in which the group operates, including by passport, and test residual risk honestly against the published methodology.
6. Plan data. Expect more structured requests from FIUs and supervisors, and short deadlines to answer them.

პაკეტი არ ცვლის AML-ის ძირითად ლოგიკას: იცოდეთ ვისთან მუშაობთ, გაიგეთ რატომ და შეატყობინეთ თუ რა არ შეესაბამება. ის იღებს დიდ ნაწილს იმ სივრციდან, რომელსაც განსხვავებული ეროვნული წესები ერთხელ აძლევდა, და ის ევროპულ ზედამხედველს უშუალოდ ყველაზე სარისკო საზღვარგარეთ ჯგუფებზე აყენებს.