銀行って何？

多くの企業は自らを銀行と呼んでいるが、銀行免許を持つ企業は少ない。その違いは顧客、取引相手、投資家にとって重要である。なぜならば、免許を持った銀行だけが合法的に公衆から預金を受け入れることができ、また免許を持った銀行だけがそれらの預金を保護する完全な慎重性制度の対象となるからである。

本稿では，法的検証，主なビジネスモデル，ライセンスが実際に許可するものについて述べた。

法的検証：預金加信用

ほとんどの法律制度は、銀行を名前ではなくその活動によって定義します。EUの定義は、ヨーロッパ以外の多くの司法管轄地域が類似した表現を使用しているので、有用な参考点です。 資本基準法第4条第1項第1号信用機関は，「公衆から預金等の返済資金を受け取り，自らの名義で信用を発行する」事業を行う企業である。

二つの要素が一緒に存在しなければならない。貸し付けずに預金を受け取る，または借り入れずに自分の資本を借り出すことは別々の事業であり，規制対象も異なる。

予約活動は預金取引である。 資本要求指令第9条CRD) 欧州連合（ＥＵ）加盟国は，「信用機関以外の個人または企業が公衆から預金又は他の返済資金を受け取る事業を行うことを禁止する」と規定している。

なぜ貯金を違う扱いにするのか

預金とは、通常銀行のリスクを評価できない一般市民に対して、必要があれば同額で返済するという約束である。その約束が、銀行のお金を貨幣として使えるものにしている。 イングランド銀行 2014年の分析では 銀行預金が イギリスの広範な資産の97%を占めていたと指摘しました

銀行の破綻は，資本・流動性規則，預金保険，中央銀行の流動性設備，マネージャやオーナーズに対するフィット＆プロパティテストの基礎となっている。

非常に大規模な投資会社の広いEU定義

現行のEU定義はある種の大規模投資会社も含んでいる。Under point (b) of the same CRR article, a firm that deals on own account or underwrites securities on a firm commitment basis is a credit institution where its consolidated assets reach EUR 30 billion, or where it belongs to a group of that size, subject to stated exclusions.これは一般のブローカーではなく、少数の大手取引所に影響を及ぼす。

銀行の免許で何ができるか

ライセンスは、定められた活動を行う許可である。欧州連合では、単一市場における相互承認の利益を得られる活動を CRDの附属書 I がリストアップしている。これには次のものが含まれている。

附属Ｉ活動	実際の内容
1.預金等返済資金の受取	流動・貯蓄・定期預金
2.貸付	消費者金融・住宅ローン・ファクタリング・貿易金融
3.フィナンシャルリース	資産金融
4.支払サービス	振込・発行・取得
6.保証と承諾	信用証、履行保証書
7. 自分の名義や顧客の名義での取引	マネーマーケットインストラメント、外国為替、デリバティブ、証券
8．証券発行参加	担保・投資
9．企業へのアドバイス	資本構造・合併
11．ポートフォリオ管理とアドバイス	資産運用

ライセンスは通常、認可に名前が記載された活動のみをカバーする。

許可に付随する条件

許可には最低限の条件がある欧州連合では、これらは少なくとも5百万ユーロの初期資本を含み、また加盟国が通知する特定のカテゴリーに対しては1百万ユーロ以下でなければならない（CRD条項12）。They also include at least two persons who effectively direct the business, and a head office in the Member State of the registered office (CRD Article 13).

規制当局は新しい銀行が業務を構築する間に制限付きのライセンスを与えることもある。In the United Kingdom, the Bank of England’s New Bank Start-up Unit describes a mobilisation period that typically lasts no longer than 12 months, during which deposit-taking is restricted to a total of £50,000.

領土

ライセンスは一つの地域に対して 一つの当局が発行する CRD 第33条 加盟国の一つで認可を受けた信用機関が、他の加盟国においても、本国の認可に該当する範囲内で、支店または国際的なサービスを通じて、附属書Iに記載された業務を行うことを許すものである。

このような規定の外では、許可証は国境で停止する。Under Article 21c of the CRD as amended by Directive (EU) 2024/1619, Member States must require undertakings from outside the EU to establish an authorised branch before providing core banking services in that Member State, subject to exceptions such as reverse solicitation and services to credit institutions.Member States must apply this rule from 11 January 2027.

銀行の種類

以下のラベルはビジネスモデルを記述しており、その多くは同じ預金受け入れライセンスに基づいているが、権限、顧客およびリスクプロファイルが異なる。

タイプ	コアビジネス	典型的な顧客	ライセンスノート
商業銀行	預金、運用資金貸付、貿易融資、支払い	企業・公的機関	完全な銀行ライセンス、しばしば支払いとFXの許可が必要
小売銀行	振込、貯金、住宅ローン、消費者信用、カード	個人と小規模企業	全面免許、預金保険加入、重行為規制
プライベート銀行	預金、資産担保貸付、ポートフォリオ管理・アドバイス	富裕層	銀行業務免許と投資サービス免許
投資銀行	担保、取引、アドバイス、プライムサービス	企業・機関・政府	多くは投資会社で、預金を受け取るには銀行のライセンスが必要。
デジタル銀行	小規模・中小企業銀行と同様、支店なしで発送	個人・中小企業	ほとんどの司法管轄地域で他の銀行と同じライセンスを有し、いくつかの規制当局は特定のライセンスクラスを発行している。
オフショア銀行	主に非居住者向けの預金・貸付	国際的な顧客、グループ、財産構造	国際的な金融センターでライセンスを取得しており、国内事業に制限があることが多い。

デジタル銀行

ディジタル銀行は、実際の支店を持たずに運営する銀行であり、多くの司法管轄地域では、支店を有する銀行と同じライセンスを保有し、同じ資本・流動性・ガバナンス規則を満たす。

いくつかの規制当局は専用ライセンスクラスを作成した。The Monetary Authority of Singapore awarded two digital full bank licences and two digital wholesale bank licences, the latter serving SMEs and other non-retail segments.MASは、現在この種の新しいライセンスを与えていないと述べている。

オフショア銀行

国際金融センターは、主に海外の顧客にサービスを提供する銀行にライセンスを与える。ライセンスは許可される事業の種類によって分割されることが多い。The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

真面目なセンターは 真の存在を期待する 銅板ではなく バーレーン中央銀行 バーレーンに本社を置く通常の銀行は 本社をバーレーンに保持しなければなりません 外国銀行の支店は地元の経営者とビジネスに適した場所を維持する必要があります

ライセンスが与えないもの

銀行にとってはライセンスが必要であるが，銀行を運営するにはそれだけでは不十分である。

1. 他の市場へのアクセス。 パスポート化の外では，新しい市場はそれぞれ独自の認可，支店または免除が必要である。
2. 相手の口座です ライセンスは他の銀行にあなたのために口座を開設させる義務を負わせない。米ドルとユーロのクレジットアクセスは、対応銀行自身のリスク評価に依存する。
3. 支払いシステムとカード方式へのアクセス。 リアルタイム総合決済システムやカードスキームに直接参加するには，独自のルールとオンボードが必要である。
4. 全ての製品 投資サービス、保険販売および暗号資産サービスは別々の許可を必要とする。

銀行以外の隣接ライセンス

支払機関や電子マネー機関は顧客資金を移動・保管するが，欧州連合では，その活動は信用機関に限定されるため，預金の受け入れはできない。 CRD 第9条投資会社は顧客の資産を保有し，取引を行うが，上記の大型投資会社テストに該当しない限り信用機関ではない。

非銀行貸付業者は、自分の資金や借りた資金を大量に貸し出す。司法管轄区域によっては、消費者信用または貸付免許が必要となるかもしれないが、公衆から返済可能な資金を受け取らない限り、銀行免許は不要である。

ライセンスを選ぶ前に解決すべき問題

1. また，公的資金を受け取るか，支払いや電子マネーモデルで運営するかを検討した。
2. 規制当局のリストからどの活動が第一日目に必要で，どれが待てるかを示した。
3. どのような顧客や国にサービスを提供するか、そしてそれはパスポート、支店または別々のライセンスを必要とするか。
4. 相談口座や支払いシステムへのアクセスは誰が提供し，どんな条件で提供するか。
5. グループはブレイクイベントまでの全期間にわたって最低資本，地方経営およびガバナンス条件を満たすことができるか。

これらの問題に対する答えは通常，現実的な選択肢を二つまたは三つの司法管轄区域に絞ることである。