クレジットカード・支払レール

銀行の顧客は、支払いがどう機能しているかによってその銀行を判断する。カードは受け入れられなければならない、送金は到着しなければならない、給料は正時に到着しなければならない。それぞれの背後には一連のレールがあり、それぞれが独自の会員規則を持つスキーム、クリアリングシステム、決済システムである。

ＥＵを最も詳細な規制例として，新しい銀行がつながる主なレールについて解説した。

カードスキーム

カードスキームとは，一つの機関が発行したカードを他の機関がサービスする商店で受け入れられるようにするルールとネットワークの集合である。The EU Interchange Fee Regulation distinguishes two models.

モデル	どうやって	構造の例
四者協定	支払者側の発行者と受取者側の取得者を介して，支払者の口座から受取者の口座へ取引が流れる。	大規模な国際的なクレジットカード・デビットカードネットワーク
三者協定	この方式は，発行と取得の両方を提供する。	カードを発行し、商人に直接署名するネットワーク

発行・取得

発行者は，「支払者に対して支払手段を提供し，支払者のカード決済取引を開始・処理する契約を結ぶ」支払サービスプロバイダであり，アクシーザは，「受取人と契約を結び，カード決済取引を受け入れ・処理し，受取人へ資金を移動させる」プロバイダである。

役割	顧客	主な活動	主なリスク
発行中	カードホルダー	カードの発行・認証・口座の入出金・紛争・不正監視	クレジットカードの信用リスク，詐欺，返金，スキームコンプライアンス
取得	商店	メーカオンボード、メーカ決済、クレジットカード返金処理	商取引詐欺と破産 クレジットカードの返金責任 AML マーケティングポートフォリオのリスクは

銀行は両者のどちらかを行うことができる。

交換

インターチェンジコストとは，カード取引ごとに発行者と取得者の間で支払われるコストである。 インターチェンジ料金規制 消費者デビットカードの取引に対しては 取引額の0.2% 消費者クレジットカードの取引に対しては 取引額の0.3%

商用カードはキャップ外で，交換キャップは発行収入を減らす。

主会員・BINスポンサー

スキームは、自分たちのブランドで発行または取得する機関にライセンスを与えます。加盟規則は、それぞれのスキームによって設定された個人的な契約であり、規制ではなく、変化します。広い構造は主要ネットワーク全体で同じです。

主な会員

主なメンバーは、この計画と直接契約を結び、自分の銀行識別番号を受け取る。BINまた，スキームの規則に従うことを直接責任とする。

主なメンバーシップには，通常ライセンス，資本または担保，運用能力および計画の承認が必要である。

BINスポンサーシップ

スポンサー発行者は，主会員の会員資格下でカードを発行する。 BIN スポンサーは計画に責任を持ち 代わりにコントロール、報告、 しばしば担保を スポンサー機関に課す

	主な会員	BINスポンサーシップ
契約	ダイレクト	スポンサーを通じて
タイムトゥランス	長い	ショート
製品・データの管理	スキームのルール内でフル	スポンサーと共有
コスト構造	制度料金・自社運営	スキーム料金＋スポンサーマージン
集中リスク	下	High dependence on one sponsor

多くの新しい銀行や支払い会社は、スポンサーとしてスタートし、ボリュームとコントロールがそれを正当化すると主なメンバーに移行します。移行は最初から計画すべきです。 BIN 範囲やカードの種類 契約も全て変わる

発行処理

発行者は会員制度とは別に，リアルタイムでトランザクションを認証し，カード管理およびスキームへの接続を行うプロセッサを必要とする。

SEPA

単一ユーロ支払域はユーロ支払を統合するものである。ECBによれば、SEPA地域はユーロ圏外の国々と欧州連合を含む41カ国から構成される。このシステムは支払サービスプロバイダの協会である欧州支払理事会によって開発・管理されている。

SEPAスキーム	何をするのか
SEPA クレジット・トランスファー	支払者発行ユーロ送金
SEPA インスタントクレジット移行	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA 直接振込	受取人の委任に基づく受取人主導の集金

ザ・ SEPA 規制 ユーロクレジット送金と直接借入を必要とします ISO 20022 支払いサービスプロバイダ間の XML 標準。ユーロ口座を提供する新しい銀行は、直接またはスポンサー参加者を通じてスキームに参加しなければならず、他のすべての到達可能なプロバイダに到達する必要があります。

EUにおける即時決済

Regulation (EU) 2024/886 made instant euro credit transfers mandatory for providers that offer standard euro credit transfers.

要件	ユーロ圏の提供者	ユーロ圏外のプロバイダ
インスタントクレジット送金を受け取る	By 9 January 2025	By 9 January 2027
インスタントクレジット送金ユーロ	By 9 October 2025	By 9 July 2027
受取人の確認	By 9 October 2025	By 9 July 2027

受取人のプロバイダは、支払い指示を受け取った10秒以内に資金を利用可能にしなければならない。その期間内に支払者のプロバイダが確認を受け取らなかった場合、支払者のアカウントを復旧させなければならない。インスタント送金の手数料は、同等の標準クレジット送金の手数料を超えてはならない。

受取人の確認は，支払いを許可する前に支払者のプロバイダが受取人の名前と口座識別子が一致しているかどうかを確認し，不一致があった場合には支払者に通知することを要求する。 FATFまた，支払い透明性基準の改訂により，支払い透明度が向上した。

この規制は非銀行に対しても支払いシステムを開放した。支払機関と電子マネー機関は決済の確定性指令における機関の定義に含まれていなかったので，実質的に指定されたシステムへの参加を妨げられた。The regulation amended that directive, with Member States required to apply the change by 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022 従来のフォーマットに比べて支払者・受取者・目的・送金情報などの構造化されたデータを持つ。

銀行にとっての実用的効果は次の通りである。

1. 名前と住所が構造化されているので，制裁スクリーニングや取引監視のためのより良いデータである。
2. 送金情報は支払いと共に移動するので，調整の自動化が進む。
3. システムがまだフォーマット間を変換している場合のマッピングと切断リスク。
4. さらに，メッセージの生成と読み込みを行うためのコアおよび支払いハブシステムへの投資について述べた。

リアルタイム総決済

大額の銀行間決済はリアルタイム総合決済（ＲＴＧＳ）システムを通じて中央銀行貨幣で決済される。

The Eurosystem’s RTGS system is T2, launched in March 2023 to replace TARGET2.The ECB describes it as processing payments one by one on a continuous basis with immediate finality, using ISO 20022 messaging, with central liquidity management functions.It states that every eight days T2 processes euro payments with a total value close to the euro area’s annual GDP.

直接・間接参加

モデル	意味	典型的なもの
直接参加	中央銀行に自分の口座を持ち、直接送金・受取	大規模な銀行、ユーロを多く保有する銀行
間接アクセス	直接参加者が相談役として行う支払い	小規模・新しい銀行

直接参加は資格，中央銀行口座，日内流動性管理および技術的な接続を必要とする。

銀行の支払いスタック計画

1. どのレールが必要かを決める 国内送金 SEPAインスタント支払い カード 外国為替は それぞれ別々のアクセスが必要です
2. レールごとに直接アクセスかスポンサーアクセスを選択一時的な支援を受ける 移民計画で
3. Size liquidity for settlement. Instant payments run around the clock, so liquidity must be available outside business hours.
4. フローに不正行為制御を組み込む受取人確認やリアルタイムモニタリングを含む
5. プロセッサとスポンサーを重要な供給者として扱う アウトソーシングと回復力のルールに従い 撤退計画を立てました

本連載の最終記事では，同じ活動がどうして司法管轄区域によって異なる許可を受けるかについて説明した。