Korresponden perbankan dijelaskan

Hampir semua pembayaran lintas batas melewati bank koresponden. Bank di satu negara yang ingin membayar atau menerima dolar AS, euro atau mata uang asing lainnya memerlukan akun dengan bank yang dapat menyelesaikan dalam mata uang itu. Untuk bank baru, mendapatkan akun-akun tersebut seringkali lebih sulit daripada memperoleh lisensinya sendiri.

Koresponden dan responden

The Laporan CPMI Tahun 2016 tentang Korrespondent Banking Banking Standards Board (BSB) mengutip definisi standar: sebuah kesepakatan di mana satu bank, yaitu bank koresponden, “memiliki deposit yang dimiliki oleh bank lain (responden) dan menyediakan layanan pembayaran dan lainnya kepada bank responden tersebut.” Pada dasarnya, hal ini mewajibkan responden untuk membuka rekening dalam buku rekening bank koresponden dan kedua bank untuk bertukar pesan untuk menyelesaikan transaksi dengan melakukan debit dan kredit pada akun-akun tersebut.

Korresponden menyediakan akses. responden menggunakannya atas nama dirinya sendiri dan pelanggannya. layanan biasanya termasuk transfer internasional, manajemen uang tunai, cek clearing, pinjaman, surat kredit dan mata uang asing.

CPMI mencatat bahwa hubungan ini seringkali bersifat timbal balik, dimana masing-masing bank melayani bank lain dengan mata uang yang berbeda.

Akun Nostro dan Vostro

Kedua istilah ini menggambarkan laporan yang sama dari sisi yang berlawanan.

Tanggal	Artinya	Siapa yang menyimpan buku-buku perhitungan	Contoh dari sudut pandang Bank A
Nostro (	Akun kami, di bank lain	Buku-buku bank lain	Akun dolar AS Bank A di Bank B di New York adalah akun nostro Bank A
Vostro (	Akun bank lain, dimiliki dengan kami	Buku-buku kami	Akun euro Bank C di Bank A adalah, untuk Bank A, akun vostro

Jadi rekening Bank A di Bank B adalah nostro untuk Bank A dan vostro untuk Bank B. Setiap bank juga menyimpan catatan internal dari saldo nostro-nya, yang dikonsolidasi dengan pernyataan dari koresponden. Laporan CPMI menyebut rekaman internal ini sebagai akun cermin, disimpan untuk tujuan akuntansi.

Istilah loro (“mereka”) terkadang digunakan untuk akun pihak ketiga yang dimiliki oleh bank koresponden.

Bagaimana pembayaran koresponden bergerak

Laporan CPMI menggambarkan pembayaran dari pelanggan Bank A ke pelanggan Bank C melalui Bank B.

1. Bank A mendebitkan rekening pelanggannya.
2. Bank A mengirim pesan pembayaran ke Bank B.
3. Bank B mendebitkan rekening Bank A pada buku-bukunya.
4. Bank B memberikan kredit ke rekening Bank C dalam buku-bukunya, atau, jika Bank C tidak memiliki akun di bank tersebut, membayar Bank C melalui sistem pembayaran yang melibatkan kedua bank tersebut.
5. Bank B mengirim pesan ke Bank C.
6. Bank C kredit pelanggan penerima.

Bank-bank perantara

Ketika bank pengirim dan penerima tidak berbagi koresponden, lebih banyak bank yang bergabung dalam rantai.

Masing-masing menambahkan waktu, biaya, periksa kepatuhan dan titik kegagalan. Masing-masing juga memerlukan informasi yang cukup dalam pesan pembayaran untuk menyaringnya, yang merupakan tujuan dari aturan perjalanan yang dijelaskan dalam artikel kepatuhan.

Pembayaran juga dapat dibagi. Dalam pembayaran cover, rincian pelanggan pergi langsung dari bank yang memerintahkan ke bank penerima, sementara pesan bank-ke-bank terpisah memindahkan dana melalui koresponden. Laporan CPMI mencatat bahwa baik metode serial dan metode cover dapat digunakan dalam kepatuhan dengan AML peraturan, dengan syarat pesan cover membawa informasi yang dibutuhkan.

Dimana penyelesaian akhirnya terjadi

Para koresponden menyelesaikan transaksi antar satu sama lain dalam sistem pembayaran mata uang. Untuk euro, sistem penyelesaian bruto real-time Eurosistem adalah T2, yang menurut ECB dapat diakses oleh institusi sebagai peserta langsung, sebagai penerima multi-alamat, atau melalui pengaturan koresponden.

Peran dari SWIFT

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, mengoperasikan jaringan pengiriman pesan. Ia membawa instruksi pembayaran standar antara bank-bank, tetapi tidak menyimpan akun atau memindahkan uang. Pembayaran terjadi pada buku koresponden dan dalam sistem pembayaran.

Konektivitas SWIFT dan kode identifikasi bank oleh karena itu diperlukan tetapi tidak cukup. Tanpa akun koresponden, sebuah bank dapat mengirim pesan namun tidak dapat menyelesaikan pembayaran mata uang asing. Sistem pembayaran utama, termasuk T2, sekarang menggunakan standar pengiriman pesan ISO 20022, yang membawa data struktural yang lebih kaya tentang pihak-pihak.

Hubungan bersarang dan rekening yang harus dibayarkan

Laporan CPMI menggambarkan dua varian dengan risiko yang lebih tinggi.

1. Nested correspondent banking. Beberapa bank menggunakan satu hubungan koresponden secara tidak langsung, melalui responden langsung koresponden.
2. Payable-through accounts. Responden membiarkan pelanggannya sendiri mengakses akun koresponden secara langsung untuk melakukan transaksi atas nama mereka sendiri.

Kedua hal ini membuat koresponden semakin sulit untuk mengetahui pembayaran siapa yang sedang diproses. CPMI menemukan bahwa layanan-layanan tersebut telah berkurang, sehingga perbankan koresponden tradisional mendominasi hubungan yang tersisa.

Apa aturan yang dibutuhkan dari koresponden

FATF Rekomendasi 13 mewajibkan koresponden, selain kehati-hatian pelanggan normal, untuk:

1. Mengumpulkan informasi yang cukup tentang responden untuk memahami bisnisnya dan menentukan, dari informasi publik, reputasinya dan kualitas pengawasannya, termasuk penyelidikan ML / TF atau tindakan peraturan apapun.
2. Penilaian kontrol responden AML/CFT.
3. Mendapatkan persetujuan manajemen senior sebelum mendirikan hubungan koresponden baru.
4. Memahami dengan jelas tanggung jawab dari setiap lembaga.
5. Untuk rekening yang harus dibayarkan, pastikan bahwa responden telah melakukan CDD pada pelanggan dengan akses langsung dan dapat memberikannya jika diminta.

FATF juga melarang hubungan koresponden dengan bank-bank palsu dan mewajibkan koresponden untuk memastikan bahwa responden tidak membiarkan bank-bank palsu menggunakan akun mereka. FATF mendefinisikan bank palsu sebagai bank yang tidak memiliki kehadiran fisik di negara dimana bank tersebut terdaftar dan berlisensi, dan tidak terkait dengan kelompok yang diatur di bawah pengawasan konsolidasi yang efektif.

Peraturan federal AS menerapkan aturan yang sama untuk akun yang dimiliki di Amerika Serikat: 31 CFR 1010.630, lembaga keuangan yang terdaftar “tidak boleh mendirikan, mempertahankan, mengatur, atau mengelola rekening koresponden di Amerika Serikat untuk, atau atas nama, bank-bank asing,” dan harus mengambil langkah-langkah yang masuk akal untuk mencegah penggunaan tidak langsung.

Mengurangi Resiko dan Penurunan Hubungan

Mengurangi risiko berarti mengakhiri atau membatasi hubungan dengan seluruh kategori pelanggan atau negara, daripada mengelola risiko secara terpisah. Hal ini menjadi masalah kebijakan setelah 2011.

CPMI dan SWIFT melacak tren. Komentar CPMI Tahun 2020 Bank Dunia melaporkan bahwa jumlah bank koresponden aktif di seluruh dunia turun sekitar 22% antara tahun 2011 dan 2019, sementara jumlah koridor pembayaran turun sekitar 12%.

Volume dan nilai pembayaran lintas batas terus tumbuh selama periode yang sama, artinya lebih banyak lalu lintas melewati lebih sedikit bank. CPMI dan SWIFT mempublikasikan data tahunan hingga akhir 2022 set data, memenuhi komitmen mereka kepada FSB.

The Dewan Stabilitas Keuangan mengaitkan penurunan pada “konsolidasi industri, penurunan profitabilitas dari kegiatan-kegiatan ini, selera risiko keseluruhan bank koresponden dan berbagai alasan yang berhubungan dengan AML/CFT Rencana aksi empat poinnya, yang diluncurkan pada November 2015, mencakup analisis lebih lanjut, pembenahan ekspektasi peraturan oleh FATF dan Basel Committee, pembangunan kapasitas domestik, dan alat due diligence yang lebih baik. 2018 FSB juga menerbitkan laporan tentang penyedia layanan pengiriman uang yang kehilangan akses ke perbankan.

Laporan CPMI menemukan bahwa koresponden telah memotong layanan untuk responden yang tidak menghasilkan volume yang cukup untuk menutupi biaya kepatuhan, berada di yurisdiksi yang dianggap terlalu berisiko, melayani pelanggan yang informasinya tidak mencukupi, atau menawarkan produk atau jenis pelanggan dengan risiko yang lebih tinggi.

Mengapa bank baru berjuang untuk mendapatkan USD dan EUR clearing

Setiap poin di atas berlaku dengan kekuatan ekstra untuk bank baru berlisensi.

1. Tidak ada catatan. Koresponden tidak dapat meninjau tahun-tahun data pembayaran, laporan audit atau sejarah pengawasan.
2. Volume awal yang rendah. Onboarding dan tinjauan tahunan responden membutuhkan biaya yang sama bagi koresponden, terlepas dari volumenya, dan volume awal bank baru jarang mencakup hal ini.
3. Risiko yurisdiksi. Bank berlisensi di yurisdiksi pada FATF atau daftar UE, atau dengan evaluasi yang lemah baru-baru ini, menghadapi lebih banyak pengawasan atau penolakan.
4. Risiko pelanggan. Model bisnis yang dibangun pada pelanggan non-residen, fintech atau klien lembaga pembayaran, perusahaan aset kripto atau sektor berrisiko tinggi terlihat seperti bersarang pada koresponden.
5. Kepemilikan dan manajemen. Kepemilikan yang tidak transparan atau manajer tanpa pengalaman perbankan gagal melakukan due diligence bahkan jika mereka lulus lisensi.
6. Konsentrasian di antara penyedia. Dengan lebih sedikit koresponden yang aktif dalam setiap mata uang, penolakan dari satu atau dua dapat menutup pasar.

Bagaimana para pelamar meningkatkan peluang mereka

1. Rencanakan akses koresponden sebelum mengajukan. Rencana bisnis yang bergantung pada pembayaran mata uang asing membutuhkan jawaban yang dapat dipercaya tentang bagaimana mereka akan menyelesaikan, dan pengawas akan mengujinya.
2. Dimulai dengan koresponden regional. Seorang responden dapat membangun rekor dengan bank regional sebelum mendekati dolar global atau clearer euro.
3. Siapkan paket due diligence penuh. Tabel kepemilikan kepada orang-orang alami, lisensi, AML kebijakan, penilaian risiko, hasil audit, dan pertanyaan industri yang digunakan koresponden.
4. Jaga model pelanggan yang jelas. Jelaskan siapa pembayaran akan mengalir, dan hindari menawarkan akun ke bank lain atau perusahaan pembayaran sampai kontrol terbukti.
5. Diversifikasikan lebih awal. Dua koresponden per mata uang utama mengurangi risiko bahwa satu penutupan menghentikan bisnis.

Artikel berikutnya akan membahas sistem di balik semua hal ini: platform perbankan inti, outsourcing dan peraturan teknologi.