Hogyan különböznek a joghatóságok az engedélyező bankokban

A betétek felvétele és a hitelek nyújtása mindenhol ugyanaz a gazdasági tevékenység, azonban az engedélyhez szükséges követelmények, a szükséges tőke, a jóváhagyáshoz szükséges idő és az engedéllyel megnyitott piacok igen változatosak. Az illetékesség kiválasztása ezért egy banki projekt egyik legfontosabb döntése.

Ez a cikk elmagyarázza, hogy honnan származnak ezek az eltérések és hogyan befolyásolják egy licenc gyakorlati értékét.

Közös emelet, nemzeti design

A globális szabványosítási szervezetek közös alapvonalat hoznak létre: a Bázeli Bizottság prudenciális szabványokat, az FATF AML/CFT szabványokat, a CPMI pedig a fizetési infrastruktúrára vonatkozó szabványokat határoz meg.

Ezen az alapvonalon belül minden joghatóság eldönti:

1. Melyik tevékenységhez melyik engedély szükséges. Egyesek egy banki engedéllyel rendelkeznek; másoknak több osztálya van, például teljes, korlátozott, nagykereskedelmi vagy digitális.
2. Mennyi tőke szükséges az induláshoz, és mennyit várnak a felügyelők a törvényes minimum felett.
3. Mire van szükség?: helyi vezetés, személyzet, igazgatótanácsi ülések és rendszerek.
4. Kit lehet kiszolgálni: rezidenseket, nem rezidenseket, lakossági vagy nagykereskedelmi ügyfeleket, és milyen pénznemben.
5. Melyik egyéb piacokat nyitja meg a licenc, útlevéllel, elismeréssel vagy egyáltalán nem.
6. Mennyire gyors és kiszámítható a folyamat, ami a szabályozó erőforrásaitól és megközelítésétől függ.

Az Európai Unió: egységes szabálykönyv és útlevél

Az EU-ban minden más régiónál nagyobb mértékben harmonizált a banki szabályozás. A Tőkekövetelmény-rendelet közvetlenül alkalmazandó valamennyi tagállamban, a Tőkekövetelmény-irányelv pedig átkerült a nemzeti jogba, és a EBA technikai szabványaival együtt alkotják az egységes szabálykönyvet.

Az euróövezetben és a többi résztvevő államban az engedélyezés az egységes felügyeleti mechanizmus keretében történik. A ECB engedélyezési útmutatója szerint a ECB jogosult arra, hogy banki engedélyt adjon ki minden olyan banknak, amely az euroövezetben kíván működni.A kérelmek a bejegyzés országának nemzeti illetékes hatóságán keresztül érkeznek, és a ECB hozza meg a végső döntést.

Útlevél

Az EU-engedély fő előnye az útlevél. Under CRD Article 33, a credit institution authorised in one Member State may carry on the activities in Annex I in other Member States through a branch or cross-border services, provided its authorisation covers them. A fogadó állam nem írhat elő külön engedélyt.

Harmadik országbeli bankok

Az EU-n kívüli bankok nem rendelkeznek útlevéllel. 2024/1619/EU irányelv 21c. cikkel egészül ki a szöveg: CRD, amely előírja a harmadik országban letelepedett vállalkozások számára, hogy alapvető banki szolgáltatásokat nyújtsanak valamely tagállamban, mielőtt fióktelepet hoznának létre és engedélyt szereznének.

Kivételt képeznek az ügyfél saját kizárólagos kezdeményezésére nyújtott szolgáltatások, a hitelintézeteknek nyújtott szolgáltatások és a csoporton belüli szolgáltatások.A tagállamoknak ezt a követelményt 2027. január 11-től kell alkalmazniuk.

Az ilyen harmadik országbeli fióktelep csak abban a tagállamban engedélyezett, ahol letelepedett, és nem használhat útlevelet más tagállamok kiszolgálására, így egy olyan csoportnak, amely az egész EU-ra kiterjedni kíván, általában uniós leányvállalatra van szüksége.

Az EU-n belül fennmaradó különbségek

A tagállamok továbbra is eltérnek egymástól a felügyeleti gyakorlat, a nyelv, az adózás, a helyi betétbiztosítási rendszerek, valamint a nemzeti lehetőségek tekintetében. CRDA törvényes minimális induló tőke 5 millió euró, amelyet a társasági szerződésben kell meghatározni. CRD 12. cikk, de a tőkés felügyelők várakozásai az üzleti tervtől függenek.

Egyesült Királyság

Az Egyesült Királyságban az EU-n kívüli bankok működtetésére saját szabályozás vonatkozik: a betéteket elfogadókat a Prudential Regulation Authority engedélyezi, a pénzügyi tevékenységet pedig a Financial Conduct Authority felügyeli. Mivel az Egyesült Királyság kilépett az Európai Unióból, a brit bankok harmadik országbeli intézmények az uniós bankjog értelmében, és nem használhatják az uniós útlevelet.

Az Egyesült Királyság strukturált útvonalat kínál az új bankok számára. A Bank of England New Bank Start-up Unit leírja a korlátozásokkal járó engedélyezést, amelyet egy jellemzően legfeljebb 12 hónapig tartó mobilizációs időszak követ, amely alatt a betétek elfogadása összesen £50,000 felső határt ér el. Ez lehetővé teszi a bank számára, hogy biztosítsa befektetését és engedéllyel végezze el az építkezést.

Svájc

Svájcban a bankok engedélyezését a FINMASvájci Banki és Értékpapírügynökségi Hatóságon keresztül végzik, amely megjegyzi, hogy a bankokra és az értékpapír-társaságokra vonatkozó jogszabályok különböző típusú engedélyeket biztosítanak, mindegyiknek saját feltételei vannak. Svájc nem tagja az EU egységes piacának, így a svájci engedély nem jelent útlevelet az EU-ba.Az uniós ügyfeleket kiszolgáló svájci bankoknak szembe kell nézniük a fent leírt harmadik országokra vonatkozó szabályokkal, beleértve a 21c cikkelyt 2027-től.

Szingapúr

A Szingapúri Monetáris Hatóság A szabályozó hatóság két digitális teljes banki engedélyt és két digitális nagykereskedelmi banki engedélyt adott ki, utóbbi a kkv-k és egyéb nem lakossági szegmensek számára.

A MAS azt állítja, hogy jelenleg nem ad ki új digitális banki engedélyeket, ezért az egyes engedélykörök rendelkezésre állása a politikától függetlenül változhat, függetlenül a kérelmező érdemeitől.

Pénzügyi szabad övezetek: DIFC és ADGM

Az Egyesült Arab Emírségek két pénzügyi szabad övezetnek ad otthont, amelyek saját szabályozókkal és szabálykönyvekkel rendelkeznek, elkülönülve az onshore banki rendszertől.

	Dubai Nemzetközi Repülőtér (DXB)	Abu Dhabi globális piac
Szabályozó	Dubai Pénzügyi Szolgáltatások Hatósága, amelyet a dubaji törvények alapján hoztak létre „a pénzügyi szolgáltatások és a DIFC-hez kapcsolódó tevékenységek független szabályozójaként” (DFSA GEN)	Pénzügyi Szolgáltatások Felügyeleti Hatósága (ADGM)
Jogalap	DFSA Dubai törvényei szerint alakult	Pénzügyi szabad övezetként jött létre a szövetségi jogszabályok alapján; az Abu Dhabi 2013. évi 4. számú törvénye által meghatározott keretrendszer; az angol közös jogon alapuló útmutatás
Betétfelvételi kategória	1. kategória (PIB 1.3.1)	1. kategória (PRU 1.3.1)
Alaptőke a betétfelvevők számára	10 millió dollár	10 millió dollár

A szabad övezeti engedélyek nemzetközi és nagykereskedelmi üzleti tevékenységre vonatkoznak, az engedélyezett tevékenységek körét, a kiszolgálható ügyfeleket és az Egyesült Arab Emírségek onshore banki szabályaival való kölcsönhatást minden egyes üzleti modell esetében meg kell erősíteni a megfelelő szabályozó hatósággal.

Nemzetközi banki központok

A nemzetközi pénzügyi központok olyan bankokat engedélyeznek, amelyek elsősorban nem rezidenseket szolgálnak ki, gyakran a hazai és a nemzetközi üzleti tevékenységeket elválasztó kategóriákon keresztül.A Kajmán-szigeteki Monetáris Hatóság 2026. június 30-án 76 engedéllyel rendelkező bankot jelentett be, 11 A kategóriás engedéllyel és 65 B kategóriás engedéllyel, ami tükrözi a központ nemzetközi orientációját.

A komoly központoknak valódi jelenlétre van szükségük.A Bahreini Központi Bank Szabálykönyve az engedélyezés feltételévé teszi a szellemet és a menedzsmentet: a Bahreinben bejegyzett székhelyű bankoknak ott kell tartaniuk a központjukat, a külföldi bankfiókoknak pedig helyi vezetési jelenlétet és helyiségeket kell fenntartaniuk.

A globális szabványok ugyanebbe az irányba mutatnak: a FATF meghatározása szerint a fedőbank olyan bank, amelynek nincs fizikai jelenléte – azaz „érdemi elméje és vezetése” – az engedélyező országban, és tiltja a levelezőbankokkal való kapcsolattartást.

Hírnév és levelező hozzáférés

Az engedély csak annyira hasznos, amennyire a kapcsolatokat támogatja. A levelező bankok az átvilágítási eljárás részeként értékelik az érintett joghatóságot. CPMI megállapította, hogy a levelező bankok többek között túl kockázatosnak tartott joghatóságokban található válaszadók számára csökkentették a szolgáltatásokat.

Két nyilvános lista közvetlenül hozzájárul ezekhez az értékelésekhez.

FATF listák

Minden plenáris ülés után, a FATF A jelentés meghatározza azokat a magas kockázatú joghatóságokat, amelyekre cselekvési felszólítást intéztek, valamint azokat, amelyek fokozott ellenőrzés alatt állnak. Málta FIU-jaA 2026. júniusi plenáris ülést követően a Koreai Népi Demokratikus Köztársaság, Irán és Mianmar továbbra is cselekvésre szólított fel, Bosznia-Hercegovina és Irak pedig fokozott ellenőrzés alá került, Algéria és Namíbia pedig kikerült a listából.

A 2026 júniusától érvényes, kibővített figyelőlista a pénzügyi központokat és a fejlődő országokat is magában foglalja, többek között Monacót, Bulgáriát és az Egyesült Királysághoz tartozó Virgin-szigeteket.

EU lista

Az EU közzéteszi a kiemelt kockázatú harmadik országok saját listáját, és az uniós kötelezett szolgáltatóknak fokozott átvilágítást kell alkalmazniuk az ezeket érintő kapcsolatokra és tranzakciókra.A Bizottság listája Oroszországgal, Bolíviával és a Brit Virgin-szigetekkel egészült ki 2026. január 29-i hatállyal.

A két lista kapcsolódik egymáshoz, de nem azonosak, és eltérő ütemben fejlődnek. Algéria és Namíbia például 2026 júniusában került ki a FATF listából, de az írás idején még mindig szerepelt a Bizottság által közzétett uniós listán.Az újonnan levett joghatóságban lévő banknak egy ideig megnövelt átvilágításra lehet szüksége az EU-n belül a FATF listáról való törlés után.

A joghatóságok összehasonlítása a gyakorlatban

Faktor	Kérdések megkérdezése
Piachozzáférés	Útlevél-e az engedély, és milyen piacokra? A célcsoportot jogszerűen ki lehet-e szolgálni?
Tőke	Mi a jogi minimum, és mit várnak el a felügyelők ettől az üzleti tervtől?
Anyag	Hány vezető személynek kell lakóhellyel rendelkeznie? Hol legyenek az igazgatótanácsi ülések és a kulcsfontosságú funkciók?
Idővonal	Mennyi ideig tart általában a pályázatok elbírálása, és van-e korlátozott vagy mobilizációs szakasz?
Betétbiztosítás	Létezik-e ilyen rendszer, mire terjed ki és mennyibe kerül a tagság?
Hírnév	A joghatóság szerepel-e bármelyik FATF vagy EU listán, és mi volt a legutóbbi FATF értékelése?
Megfelelő hozzáférés	A globális bankok levelező kapcsolatot tartanak fenn az ott engedélyezett bankokkal?
Felügyeleti kultúra	Hogyan jár el a szabályozó az engedélyezés előtt és után, és mennyire kiszámítható?

Következtetés

A legolcsóbb vagy leggyorsabb engedély ritkán a legértékesebb, hiszen a piaci hozzáférés, a levelezőbanki tevékenység, a jó hírnév és a felügyelet minősége határozza meg, hogy egy engedéllyel rendelkező bank ténylegesen működhet-e. A sorozat korábbi cikkei ismertették azokat a tőke-, likviditási, irányítási, megfelelőségi, technológiai és fizetési követelményeket, amelyek az engedély megszerzésekor érvényesek.