Reforma platnog prometa u EU-u: PSD3, Uredba o platnim uslugama i trenutna plaćanja

Zakonodavstvo EU-a o plaćanjima mijenja se u dva smjera odjednom. Jedna reforma već je na snazi: Uredba o trenutnim plaćanjima, kojom su trenutni prijenosi u eurima i provjera primatelja standard na cijelom tržištu, a druga, PSD3 i Uredba o platnim uslugama (PSR), politički su dogovorene, ali još uvijek prolaze kroz formalno donošenje.

U ovom se Vodiču navodi što je potrebno za svaku reformu, kada i na koga ona utječe.Svrha izdavanja odobrenja za rad platnog prometa, uključujući pravila o kapitalu i zaštitnim mjerama za institucije za platni promet i elektronički novac, obuhvaćena je posebnim Vodičem o elektroničkom novcu i institucijama za platni promet.

Zašto se pravila mijenjaju

PSD2 Direktiva se primjenjuje otkako su je države članice prenijele u nacionalno zakonodavstvo. 13. siječnja 2018.Njome se otvorilo tržište pružateljima usluga iniciranja plaćanja i informacija o računu te je uvedena snažna provjera autentičnosti korisnika.

Njegove slabosti od tada su postale jasne. Travanj 2026. Komisija opisuje ciljeve novog paketa kao borbu protiv prijevara u području plaćanja, povećanje zaštite potrošača, jačanje transparentnosti, poboljšanje pristupa gotovini i prilagodbu pravila novoj tehnologiji.

Trenutna plaćanja u eurima postojala su godinama, ali njihova je primjena bila nejednaka i mnogi pružatelji usluga nisu ih nudili, pa je EU odlučio da ih propisanim propisom učini obveznim.

Uredba o trenutnim plaćanjima

Uredba (EU) 2024/886 Odluka je objavljena 19. ožujka 2024. godine. SEPA Uredbom (EU) br. 260/2012, PSD2 i Direktivu o konačnosti namire te se primjenjuje na kreditne transfere u eurima.

Osnovne obveze

Uredbom se pružateljima platnih usluga koji već nude kreditne transfere nameću četiri glavne obveze:

1. Ponudite instant transfere svima. Svaki pružatelj usluga kreditnih transfera mora ponuditi slanje i primanje trenutačnih kreditnih transfera svim svojim klijentima, a računi moraju biti dostupni 24 sata dnevno u bilo kojem kalendarskom danu (članak 5.a).
2. Deset sekundi. Davatelj usluga primatelja plaćanja mora staviti sredstva na raspolaganje i potvrditi dovršetak u roku od 10 sekundi nakon što davatelj usluga platitelja zaprimi nalog.
3. Paritet cijena. Naknade za instant transfere ne smiju biti veće od naknada za standardne kreditne transfere iste vrste (članak 5.b).
4. Provjera primatelja. Prije nego što platitelj odobri prijenos, pružatelj usluga mora besplatno provjeriti ime primatelja plaćanja u odnosu na identifikator računa (članak 5.c).

Instant transferi također moraju biti dostupni putem svakog kanala preko kojeg korisnik može izvršiti obični kreditni transfer.

Provjera primatelja plaćanja u praksi

Ispod Članak 5.c, pružatelj usluga primatelja plaćanja potvrđuje jesu li ime i IBAN Ako se gotovo podudaraju, platitelju se prikazuje točno ime; ako se ne podudaraju, platitelj je upozoren da novac može otići na račun koji nije u vlasništvu predviđenog primatelja plaćanja.

Platitelj i dalje može odobriti plaćanje, a mora mu se reći što ignoriranje upozorenja znači za pravo na povrat novca.

Poslovni korisnici koji šalju skupna plaćanja mogu se odjaviti iz provjere, a u bilo kojem trenutku ponovno prijaviti. Pružatelj usluga koji ispravno izvrši provjeru ne snosi odgovornost za prijenos pogrešnom primatelju zbog pogrešne identifikacije.Ako provjera ne uspije zbog pogreške pružatelja usluge, pružatelj platiteljeve usluge mora vratiti novac uplatitelju i može nadoknaditi gubitak od pružatelja primateljeve usluge.

Sankcijski pregled

Uredba je promijenila način na koji funkcionira provjera sankcija za trenutna plaćanja. Članak 5.d, pružatelji usluga moraju provjeriti svoje korisnike u pogledu ciljanih financijskih sankcija EU-a barem jednom svaki kalendarski dan i odmah nakon novih ili izmijenjenih upisa.

Države članice također ne smiju provoditi provjeru platitelja ili primatelja tijekom svakog trenutačnog prijenosa radi tih ciljanih mjera, uključujući druge režime sankcija i pravila za borbu protiv pranja novca.

Rokovi

Uredbom su rokovi podijeljeni prema valuti države članice pružatelja usluga.

Obveza	Pružatelji usluga u državama članicama europodručja	Pružatelji usluga u drugim državama članicama
Primite instant transfere	9. siječnja 2025.	9. siječnja 2027.
Pošalji instant prijenose	9. listopada 2025.	9. srpnja 2027.
Paritet cijena	9. siječnja 2025.	9. siječnja 2027.
Provjera primatelja plaćanja	9. listopada 2025.	9. srpnja 2027.
Dnevni pregled sankcija	9. siječnja 2025.	9. siječnja 2025.

Institucije za platni promet i institucije za elektronički novac imaju vlastite datume za obvezu trenutačnog prijenosa u Članak 5.aU europodručju moraju slati i primati instant transfere do 9. travnja 2027.; u ostalim zemljama moraju primati do 9. travnja 2027. i slati do 9. srpnja 2027.

Pružatelji usluga u državama članicama izvan europodručja mogu, uz prethodnu suglasnost nadzornog tijela, ograničiti trenutačne prijenose u eurima s računa u nacionalnoj valuti na iznos koji određuje nadzorno tijelo i koji ne smije biti manji od 25.000 eura.

Otvaranje platnih sustava nebankarskim subjektima

Uredbom je također riješena dugogodišnja prepreka za institucije za platni promet i elektronički novac. Izmijenjena je Direktiva o konačnosti namire kako bi pružatelji platnih usluga i europski financijski instituti mogli sudjelovati u određenim platnim sustavima te je izmijenjen PSD2 kako bi se osigurana sredstva mogla držati u središnjoj banci prema diskrecijskom pravu te banke. Države članice morale su primijeniti ove promjene do 9 travnja 2025.

Izravni pristup kliringu i namiri smanjuje ovisnost o sponzorskoj banci, iako svaki sustav i svaka središnja banka i dalje određuju vlastite kriterije prihvatljivosti.

PSD3 i Uredba o platnim uslugama

Europska komisija predložila je paket 28. lipnja 2023. i sastoji se od dva dijela:

Instrument	Tip	Glavni sadržaj
PSD3	Direktiva koju su prenijele države članice	Odobrenje i nadzor institucija za platni promet, uključujući izdavanje elektroničkog novca; gotovinske usluge
PSR	Uredba, izravno primjenjiva	Pravila ponašanja: transparentnost, prava i obveze, prijevare, otvoreno bankarstvo, snažna autentifikacija klijenata

Prenošenjem pravila ponašanja u Uredbu namjerava se ukloniti razlike u prenošenju na nacionalnoj razini, a izdavanje dozvola ostaje u direktivi jer je bliže nacionalnim nadzornim strukturama.

Zakonodavni status

The political agreement came at the final trilogue on 26 November 2025, according to the Council’s note. The compromise texts were sent to Coreper in April 2026 for approval “with a view to reaching an agreement at second reading”.

Od 7. listopada 2026., Zakonodavni opservatorij Opservatorij pokazuje da je Odbor za ekonomske i monetarne poslove Europskog parlamenta odobrio dogovorene tekstove 5. svibnja 2026. Dosjei čekaju stajalište Vijeća u prvom čitanju, a opservatorij prikazuje indikativni datum plenarne sjednice 14. prosinca 2026.

Niti jedan instrument nije objavljen u Službenom listu. Brojevi članaka i slike u nastavku preuzeti su iz kompromisnih tekstova iz travnja 2026. te se mogu prenumerirati ili prilagoditi tijekom pravno-jezične završne obrade.

Kada se pravila primjenjuju

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Članci 50 i 57, koji produljuju provjeru primatelja plaćanja, primjenjuju se nakon 27 mjeseci.

PSD3 mora se prenijeti i primijeniti u roku od 21 mjeseci od stupanja na snagu. Postojeće institucije za platni promet i elektronički novac imaju rok od 27 mjeseci nakon stupanja na snagu da svojem nadzornom tijelu dokažu da ispunjavaju nove zahtjeve.

Prijevara: središte PSR

Sprječavanje prijevara najvidljivija je promjena za kupce. PSR Kompromisni tekst dodaje nekoliko alata.

Provjera primatelja za sve kreditne transfere

PSR Članak 50 primjenjuje provjeru pravila o primatelju plaćanja iz Uredbe o trenutnim plaćanjima na sve kreditne transfere, uključujući one izvan SEPA Područje primjene Uredbe. Kada se račun identificira nečim što nije IBAN, provjera se primjenjuje na taj identifikator.

Članak 57 odražava pravilo odgovornosti. Ako pružatelj usluga ne izvrši provjeru ispravno i plaćanje prođe pogrešno, pružatelj platitelja mora platitelju bez odgađanja nadoknaditi troškove te može zatražiti povrat od krivotvorenog pružatelja usluga.

Prijevara bankarstva

PSR Članak 59 Ako se takva manipulacija dovede do toga da potrošač odobri plaćanja, pružatelj usluga mora vratiti puni iznos, pod uvjetom da je potrošač o tome odmah obavijestio i prijavio prijevaru policiji, a ako to ne učini, pružatelj usluge mora nadoknaditi štetu.

Pružatelj usluga ima rok od 15 radnih dana za povrat novca ili opravdanje odbijanja, a može ga odbiti samo u slučaju sumnje na prijevaru ili grubu nepažnju potrošača, pri čemu nosi teret dokazivanja.

Ograničenja potrošnje i dijeljenje podataka

Kompromisnim tekstom potrošačima se daje veća kontrola, a pružateljima usluga više informacija:

• Ograničenja potrošnje. Korisnici mogu postaviti ograničenja po transakciji ili po razdoblju.Povećanja na daljinu stupaju na snagu tek nakon četiri sata kašnjenja, osim ako se korisnik ne odrekne (članak 51.).
• Dijeljenje podataka o prijevarama. Pružatelji usluga moraju sudjelovati u dogovorima o razmjeni informacija o sumnji na prijevaru, a podaci se ne smiju čuvati dulje od pet godina.
• Telekomunikacije i platforme. Pružatelji elektroničkih komunikacija moraju poduzeti mjere protiv lažnog prikazivanja broja pozivatelja i lažne e-pošte, a vrlo velike internetske platforme moraju surađivati s pružateljima usluga plaćanja.
• Financijsko oglašavanje Vrlo velike internetske platforme i tražilice moraju od oglašivača reguliranih financijskih usluga zatražiti dokaz da imaju odobrenje (članak 59.b).

Usporedba: pristup Ujedinjenog Kraljevstva

Od 7. listopada 2024. godine, Ujedinjeno Kraljevstvo odabralo je širi model za ovlaštene prijevare s push plaćanjima. Regulator platnih sustava Bank of England zahtijevala je nadoknadu štete za prijevare u sklopu programa Faster Payments APP do iznosa od 85.000 GBP po zahtjevu, a Bank of England primjenjivala je istu razinu na CHAPS.

Tekst EU-a je užeg opsega, jer se usredotočuje na predstavljanje kao potrošačev vlastiti pružatelj usluga, a ne na sve odobrene prijevare s plaćanjem putem push poruka, a u slučajevima kada se primjenjuje, člankom 59. zahtijeva se povrat cijelog iznosa.

Otvoreno bankarstvo pod PSR

PSD2 stvorio prava za korisnike da koriste pružatelje iniciranja plaćanja i pružatelje informacija o računu (članci 66 i 67). U praksi su kvaliteta sučelja i prepreke koje su postavile banke ograničile prihvaćanje.

Kompromisni tekst PSR zadržava model i zateže ga:

• Namjenska sučelja. Pružatelji usluga vođenja računa moraju ponuditi namjensko sučelje za pristup podacima, uz zahtjeve u pogledu učinkovitosti i dostupnosti (od članka 35.).
• Zabranjene prepreke. Zabranjen je popis praksi kojima se sprječava pristup trećih pružatelja usluga (članak 44.).
• Nadzorna ploča za suglasnost. Banke moraju klijentima pružiti nadzornu ploču u vlastitom sučelju kako bi vidjeli i povukli suglasnosti dane za informacije o računu i ponavljajuće usluge iniciranja plaćanja (članak 43.).

Nadzorna ploča trebala bi biti neutralna, a bankama se zabranjuje da je dizajniraju na način koji obeshrabruje korisnike od korištenja usluga trećih strana.

Pristup bankovnim računima za institucije za platni promet

PSD2 already required access to bank accounts for payment institutions on an objective, non-discriminatory and proportionate basis. U praksi, odbijanja su ostala uobičajena.

PSR Članak 32 sužavaju se razlozi na temelju kojih banka može odbiti ili zatvoriti račun institucije za platni promet, njezinih zastupnika ili podnositelja zahtjeva. AML Regulacija, materijalna povreda ugovora, nedostajući dokumenti i odbijanje ili povlačenje dozvole institucije.

O odbijanju se mora obavijestiti u roku od mjesec dana od podnošenja potpunog zahtjeva, navodeći razloge koji su specifični za rizike podnositelja zahtjeva, a ne općenite.

Gotovina i ostale promjene u PSD3

PSD3 Članak 37 Trgovcima na malo omogućuje da bez kupnje, izvan sustava licenciranja, daju gotovinu do 150 EUR po podizanju.Države članice mogu odrediti nižu granicu od najmanje 100 EUR, a podizanje mora biti podložno snažnoj provjeri autentičnosti klijenta.

PSD3 također spaja elektronički novac u licencu institucije za platni promet i određuje nove razine kapitala. Te promjene i prijelazna pravila za postojeće nositelje odobrenja obuhvaćeni su Vodičem o elektroničkom novcu i institucijama za platni promet.

Kripto i stabilne kovanice

Tokeni elektroničkog novca pod MiCA Također su “sredstva” za zakon o plaćanjima. EBA Pružateljima usluga kripto-imovine do 2. ožujka 2026. godine za dobivanje PSD2 ovlaštenje za platne usluge koje uključuju te tokene, i Veljača 2026 mišljenje Savjetovala je nadzornike o tome kako postupiti nakon tog datuma.

-Što? PSD3 Nadzornici bi trebali odlučiti u roku od 60 radnih dana o potpunom zahtjevu ovlaštenog pružatelja usluga. CASP koji želi pružati platne usluge samo s tokenovima elektroničkog novca.

Što bi poduzeća trebala učiniti sada

Planiranje za obje reforme odvija se paralelno:

1. Trenutačna plaćanja. IP-ovi i EMI-ji koji nude kreditne transfere u eurima trebali bi izgraditi trenutnu sposobnost za svoje rokove iz članka 5.a, zajedno s provjerom primatelja plaćanja i svakodnevnim pregledom sankcija.
2. Kontrola prijevara. Banke i pružatelji platnih usluga trebali bi mapirati svoje praćenje prijevara, komunikaciju s klijentima i procese povrata kako bi PSR Članci 50., 57. i 59.
3. Otvoreno bankarstvo. Pružatelji usluga upravljanja računima trebali bi pregledati svoja namjenska sučelja i dizajnirati nadzornu ploču pristanka.
4. Licenciranje. Postojeći PI-ji i EMI-ji trebaju pripremiti dokaze koje će njihov nadzornik trebati prema PSD3 prijelaznim pravilima.
5. Pogledajte konačni tekst. Datumi u PSR i PSD3 počinju teći od stupanja na snagu, što ovisi o objavi u Službenom listu.

Poduzeća s klijentima u nekoliko regija trebala bi očekivati da će trenutna plaćanja, provjere primatelja i nadoknada štete od prijevara postati standardne značajke, a ne opcijski dodaci.