प्रौद्योगिकी शिक्षा

तरलता और वित्तपोषण: LCR, NSFR, जमा बीमा और अंतिम उपाय के ऋणदाता

बैंकों को कैसे 30 दिनों के तनाव से उबरने और खुद को स्थिर रूप से वित्त पोषित करने की आवश्यकता है, और जमा बीमा और केंद्रीय बैंक ऋण सुरक्षा जाल को कैसे पूरा करते हैं।

9मिनट पढ़ा · अद्यतन 2026-10-07 · 8 स्रोत

मुख्य बिंदु

01अचल संपत्ति कवरेज अनुपात को 30 दिनों के तनाव पर शुद्ध नकदी प्रवाहों को कवर करने के लिए पर्याप्त उच्च गुणवत्ता वाली अचल संपत्तियों की आवश्यकता होती है। न्यूनतम 100% होता है।
02नेट स्थिर वित्तपोषण अनुपात के लिए एक वर्ष की अवधि में आवश्यक स्थिर वित्तपोषण का कम से कम 100% उपलब्ध स्थिर वित्तपोषण की आवश्यकता होती है।
03डिपॉजिट मिश्रण दोनों अनुपातों को चलाता है. लेनदेन खातों में बीमाकृत खुदरा जमा स्थिर के रूप में गिनती; वित्तीय संस्थानों से जमा नहीं करते हैं।
04जमा बीमा यूरोपीय संघ में प्रति जमाकर्ता प्रति बैंक EUR 100,000 और यूनाइटेड किंगडम में £120,000 को कवर करता है, और केंद्रीय बैंक अस्थायी तरलता समस्याओं का सामना करने वाले विफल बैंकों को गारंटी के खिलाफ ऋण देते हैं।

बैंक दो तरीकों से विफल होते हैं। वे या तो पूंजी से बाहर निकल जाते हैं क्योंकि शेयरधारकों द्वारा जो निवेश किया गया है उससे अधिक हानि होती है, या फिर वे नकदी से बाहर निकल जाते हैं क्योंकि ऋणदाताओं को संपत्तियों को पैसे में बदलने की तुलना में तेजी से वापस ले लिया जाता है।

Basel III इस जोखिम से निपटने के लिए दो तरलता मानकों को जोड़ा गया है।

बैंकों को तरलता जोखिम का सामना क्यों करना पड़ता है

इसकी संपत्तियां ज्यादातर दीर्घकालिक ऋण हैं जिन्हें जल्दी से पूर्ण मूल्य पर बेचा नहीं जा सकता है।

यह परिपक्वता का परिवर्तन बैंकिंग का मुख्य आर्थिक कार्य है, जैसा कि पैसे के सृजन पर लेख में समझाया गया है। यही कारण है कि विश्वास की कमी एक दौड़ में बदल सकती है।

तरलता कवरेज अनुपात

बासेल समिति के LCR मानकके अनुसार एक बैंक को उच्च गुणवत्ता वाली तरल परिसंपत्तियों (HQLA) का पर्याप्त भंडार रखने की आवश्यकता होती है जिसे 30 कैलेंडर-दिन के तनावपूर्ण परिदृश्य के लिए अपनी तरलता जरूरतों को पूरा करने के लिए नकद में बदल दिया जा सकता है।

यह अनुपात अगले 30 दिनों के दौरान कुल नेट नकदी प्रवाहों द्वारा विभाजित एचक्यूएलए का स्टॉक है। वित्तीय तनाव की अवधि के अनुपस्थिति में, यह 100% से कम नहीं होना चाहिए। मानक को 60% से 2015 में 100% पर 1 जनवरी 2019 में चरणबद्ध किया गया था।

उच्च गुणवत्ता वाली तरल संपत्ति

HQLA को स्तरों में विभाजित किया जाता है, जिनमें कम गुणवत्ता वाले स्तरों पर सीमाएं होती हैं।

लेवल	सामान्य संपत्ति	हेयरकट	सीमा
स्तर 1	नकद, केंद्रीय बैंक रिजर्व जो तनाव में नीचे खींच लिया जा सकता है, योग्य सार्वभौमिक प्रतिभूतियों	कोई नहीं	नो कैप
स्तर 2A	कुछ संप्रभु, सार्वजनिक क्षेत्र और कवर बांड और कॉर्पोरेट ऋण रेटिंग और बाजार मानदंडों को पूरा करते हैं	15%	कुल में स्तर2एचक्यूएलए का अधिकतम 40%
स्तर 2बी	सख्त मानदंडों को पूरा करने वाले कुछ कम-रेटेड कॉर्पोरेट ऋण, इक्विटी और आवासीय बंधक-समर्थित प्रतिभूतियां	सामान्यतः 50%	अधिकतम 15% HQLA, 40% के भीतर

कैश आउटफ्लो

इन दरों में यह दर्शाया गया है कि प्रत्येक जमाकर्ता को तनाव में वापस लेने की संभावना कितनी है।

फंडिंग टाइप	बेसल न्यूनतम रन-ऑफ दर
स्थिर खुदरा जमा: पूरी तरह से बीमा, और लेनदेन खातों में या स्थापित संबंधों के साथ	5%, या 3% जहां राष्ट्रीय जमा बीमा अतिरिक्त मानदंडों को पूरा करता है
कम स्थिर खुदरा जमा	कम से कम 10%, जिलों द्वारा निर्धारित
क्लीरिंग, निगरानी या नकद प्रबंधन संबंधों से संचालन जमा	25%
गैर-वित्तीय कॉर्पोरेट, सार्वभौमिक, केंद्रीय बैंकों और सार्वजनिक निकायों से असुरक्षित वित्तपोषण	40%, या 20% जहां पूरी तरह से बीमा
वित्तीय संस्थानों सहित अन्य कानूनी संस्थाओं से असुरक्षित वित्तपोषण	100%

निष्पादन योग्य परिसंपत्तियों से आपूर्ति बाहरी प्रवाहों को प्रतिस्थापित कर सकती है, लेकिन केवल कुल अपेक्षित बाहरी प्रवाहों के 75% तक की एक समग्र सीमा तक. एक बैंक अपने ऋणों का भुगतान करने की उम्मीद करके केवल LCR को संतुष्ट नहीं कर सकता।

मानक में कहा गया है कि तनाव की अवधि के दौरान बैंकों से अपने एचक्यूएलए का उपयोग करने की उम्मीद की जाती है, यहां तक कि यदि अनुपात 100% से नीचे गिर जाता है।

यूरोपीय संघ के कानून में

यूरोपीय संघ LCR को से 412 के माध्यम से पूंजी आवश्यकताओं विनियमन और एक प्रतिनिधि विनियमन लागू करता है। अनुच्छेद 412 संस्थानों को "तीस दिनों की अवधि में गंभीर तनावपूर्ण परिस्थितियों" के तहत बाहरी प्रवाह कम आप्रवासन को कवर करने वाली तरल संपत्ति रखने की आवश्यकता है। अनुच्छेद 414 के तहत, एक संस्थान जो आवश्यकता को पूरा नहीं करता है या करने की उम्मीद नहीं करता है उसे तुरंत अपने निदेशक को सूचित करना चाहिए और पुनर्स्थापना योजना प्रस्तुत करनी चाहिए।

नेट स्थिर वित्तपोषण अनुपात

LCR एक महीने के तनाव से निपटता है. NSFR एक साल के दौरान पूरे बजट शीट की संरचना से निपटता है. इसके लिए उपलब्ध स्थिर वित्तपोषण (एएसएफ) को जारी रखने के लिए आवश्यक स्थिर वित्तपोषण (आरएसएफ) का कम से कम 100% होना चाहिए, और यह बेसल समय सारणी के तहत 1 जनवरी 2018 तक न्यूनतम मानक बन गया।

प्रत्येक ऋण को एक एएसएफ कारक प्राप्त होता है जो यह दर्शाता है कि यह कितना स्थिर है।

लिबिलिटी	एएसएफ कारक
एक वर्ष या उससे अधिक की शेष परिपक्वता के साथ विनियमन पूंजी और अन्य दायित्व	100%
एक वर्ष के भीतर स्थिर खुदरा और छोटे कारोबारी जमा	95%
एक वर्ष के भीतर कम स्थिर खुदरा और छोटे व्यापार जमा	90%
गैर-वित्तीय कॉर्पोरेट और कुछ अन्य थोक स्रोतों से एक वर्ष के भीतर वित्तपोषण	50%
वित्तीय संस्थानों से अधिकतर अल्पकालिक वित्तपोषण सहित अन्य दायित्व	0%

एक बैंक जो 25-वर्षीय बंधक ऋणों को रात भर के थोक उधार के साथ वित्त पोषित करता है वह NSFR में असफल हो जाएगा, भले ही उसका LCR स्वस्थ दिखता हो।

यूरोपीय संघ NSFR को CRR अनुच्छेद 413 और 428b के माध्यम से लागू करता है। अनुच्छेद 428b में "कम से कम 100%" का अनुपात आवश्यक है और यह जोड़ता है कि संस्थानों को अपने वित्तपोषण की मुद्रा प्रोफ़ाइल को आम तौर पर अपनी संपत्ति के साथ संगत रखना चाहिए।

एक नए बैंक के लिए अनुपातों का क्या मतलब है

जमा मिश्रण एक डिजाइन निर्णय है. लेन-देन खातों में बीमाकृत खुदरा जमा सबसे कम रन-ऑफ और उच्चतम एएसएफ ले जाते हैं।
फिनटेक भागीदारों और वित्तीय संस्थानों से जमा तरलता के संदर्भ में महंगे हैं. LCR के तहत, वित्तीय संस्थानों से असुरक्षित वित्तपोषण एक 100% रन-ऑफ लेता है जब तक कि यह परिचालन योग्य नहीं हो।
संकेंद्रण अनुपातों से परे का मामला है. नियंत्रक कुछ बड़े जमाकर्ताओं या एकल वितरण चैनल पर भरोसा करने को भी देखते हैं।
HQLA रखने की लागत है. तरल संपत्ति ऋणों से कम कमाती हैं, इसलिए तरलता आवश्यकताएं व्यवसाय योजना में मार्जिन को कम करती हैं।
मुद्रा असंतुलन को अपनी योजना की आवश्यकता होती है. एक बैंक जो एक मुद्रा में ऋण देता है और दूसरे में जमा करता है उसे प्रत्येक में तरलता का प्रबंधन करना चाहिए।

पर्यवेक्षकों को एक आंतरिक तरलता पर्याप्तता मूल्यांकन, परीक्षण किए गए कार्यों के साथ एक आपातकालीन वित्तपोषण योजना और भुगतान प्रणालियों में भाग लेने वाले बैंकों के लिए अंतर-दिन की तरलता की दैनिक निगरानी की भी उम्मीद है।

डिपोजिट बीमा

जमा बीमा छोटे जमाकर्ताओं को यह आश्वासन देकर चलने के लिए प्रोत्साहन कम करता है कि अगर बैंक विफल हो जाता है तो भी उन्हें भुगतान किया जाएगा।

न्यायपालिका	प्रति जमाकर्ता प्रति बैंक कवरेज	स्रोत
यूरोपीय संघ	कुल जमा पर 100,000 यूरो, जिसके साथ सदस्य देशों को निजी आवासीय संपत्ति लेन-देन जैसे कुछ जमा के लिए अधिक अस्थायी सुरक्षा निर्धारित करनी होगी।	निर्देशिका 2014/49/EU
यूनाइटेड किंगडम	1 दिसंबर 2025 से £120,000	एफएससीएस

यूरोपीय संघ के निर्देश में 31 दिसंबर, 2023 तक चलने वाली एक अंतरिम अवधि के बाद सात कार्य दिवसों के भीतर भुगतान योग्य राशि उपलब्ध कराने की योजनाओं की आवश्यकता है। प्रभावी जमा बीमा प्रणालियों के लिए आईएडीआई के मूल सिद्धांत, सबसे हाल ही में सितंबर 2025 में संशोधित किया गया है, जिसे आईएमएफ और विश्व बैंक वित्तीय क्षेत्र के मूल्यांकन में उपयोग करते हैं।

एक नए बैंक को कवर जमा लेने से पहले अपने घर के अधिकार क्षेत्र की योजना में शामिल होना चाहिए। उसे जल्दी से सटीक जमाकर्ता डेटा उत्पन्न करने में सक्षम होना चाहिए, ताकि योजना कानूनी समय सीमा के भीतर भुगतान कर सके। यह क्षमता संचालनात्मक निर्माण का हिस्सा है जिसे नियंत्रकों द्वारा समीक्षा की जाती है।

LCR जमा बीमा के लिए वापस लिंक. एक जमा स्थिर के रूप में गिनती केवल तब है जब यह पूरी तरह से एक प्रभावी योजना द्वारा बीमा किया गया है और संबंध या लेनदेन खाता मानदंडों को पूरा करता है. बासेल मानक नोट करता है कि जमा बीमा की उपस्थिति अकेले पर्याप्त नहीं है।

वह ऋण देनेवाला जो अंतिम पड़ाव पर है

यह सुरक्षा जाल का सबसे पुराना हिस्सा है और इसका डिजाइन क्षेत्राधिकार के अनुसार भिन्न होता है।

इनसे परे, ECB आपातकालीन तरलता सहायता (ELA) को केंद्रीय बैंक धन के रूप में वर्णित करता है जो राष्ट्रीय केंद्रीय बैंकों द्वारा प्रदान किया जाता है "जो सामान्य यूरो सिस्टम मौद्रिक नीति संचालनों के बाहर अस्थायी तरलता समस्याओं का सामना कर रहे हैं।

ECB गवर्निंग काउंसिल विरोध कर सकता है जहां ELA यूरो सिस्टम के उद्देश्यों और कार्यों में हस्तक्षेप करेगा। वर्तमान ईएलए समझौता सितंबर 2024 की तारीखों से है।

यूनाइटेड किंगडम, बैंक ऑफ इंग्लैंड का जालघर इसमें एक अल्पकालिक रिपो सुविधा, एक सूचकांकित दीर्घकालिक रिपो सुविधा, बाजार-व्यापी तनाव में सक्रिय की जाने वाली संदिग्ध अवधि रिपो सुविधा और छूट विंडो सुविधा शामिल है।

केंद्रीय बैंक पहुँच की आवश्यकता क्या है

योग्यता. आमतौर पर एक केंद्रीय बैंक खाते के साथ मजबूत सावधानीपूर्ण निगरानी के तहत लाइसेंस प्राप्त बैंक।
कोलाटरल. केंद्रीय बैंक केवल योग्य गारंटी के खिलाफ, हेयरकट के साथ ऋण देते हैं।
प्रचालन तैयारियां. सामान्य समय में निपटान कनेक्शन, कानूनी दस्तावेजीकरण और परीक्षण को स्थान पर होना चाहिए।
Solvency. आपातकालीन ऋण को विफल संस्थाओं के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह पूंजी की जगह नहीं लेता है।

प्रश्न पर्यवेक्षक तरलता के बारे में पूछते हैं

बैंक के पहले तीन वर्षों में कौन से जमाकर्ता इसका वित्तपोषण करेंगे और वे कितनी जल्दी बाहर हो सकते हैं?
इनमें से कौन-सा प्रबन्धन, प्रबंधन और संगठन के लिए उपयुक्त है?
कितना एचक्यूएलए आयोजित किया जाएगा, किस मुद्रा में और कहाँ?
क्या आपातकालीन वित्त पोषण योजना एक दिन, पांचवें दिन और तनाव के तीसरे दिन पर करता है?
कौन से केंद्रीय बैंक सुविधाओं का उपयोग बैंक कर सकता है, और क्या उनके लिए कोलैटरल तैयार है?

अगला लेख बैलेंस शीट नियमों से बैंक चलाने वाले लोगों की ओर मुड़ता है: शासन और फिट और उचित आवश्यकताएं।

Sources(8)

Basel Committee: Basel III: The Liquidity Coverage Ratio and liquidity risk monitoring tools (January 2013) · checked 2026-10-07
Basel Committee: Basel III: The Net Stable Funding Ratio (October 2014) · checked 2026-10-07
Regulation (EU) No 575/2013 (Capital Requirements Regulation), consolidated text, Articles 412, 413 and 428b · checked 2026-10-07
Directive 2014/49/EU on deposit guarantee schemes · checked 2026-10-07
Financial Services Compensation Scheme: Banks, building societies and credit unions · checked 2026-10-07
International Association of Deposit Insurers: Core Principles for Effective Deposit Insurance Systems · checked 2026-10-07
European Central Bank: Emergency liquidity assistance · checked 2026-10-07
Bank of England: Market operations guide, our tools · checked 2026-10-07

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