शिक्षा नीति
शासन और फिट और उचित आवश्यकताएं
कैसे बैंक बोर्ड, रक्षा की तीन पंक्तियों और प्रमुख कार्य धारकों को संगठित किया जाता है, फिट और उचित मूल्यांकन कैसे काम करते हैं, और नियामकों का मतलब पदार्थ से क्या होता है।
मुख्य बिंदु
- 01नियामक लोगों और संरचनाओं को व्यवसाय योजनाओं के रूप में लाइसेंस देते हैं। बोर्ड सदस्यों और प्रमुख कार्यधारकों का मूल्यांकन नियुक्ति से पहले और बाद में किया जाता है।
- 02यूरोपीय संघ में फिट और उचित मूल्यांकन पांच मानदंडों को लागू करता है: अनुभव, प्रतिष्ठा, हित के संघर्ष और मन की स्वतंत्रता, समय प्रतिबद्धता और सामूहिक उपयुक्तता।
- 03 रक्षा की तीन पंक्तियाँ अलग जोखिम लेने वाली व्यवसाय लाइनें, स्वतंत्र जोखिम प्रबंधन और अनुपालन, और आंतरिक लेखापरीक्षण हैं, प्रत्येक प्रबंधन निकाय को रिपोर्ट करती है।
- 04Substance का मतलब है कि लाइसेंस प्राप्त संस्था वास्तव में निर्देशित और नियंत्रित होती है जहां यह लाइसेंस प्राप्त होती है. नियामक खाली शेल और पत्र-बक्सा संस्थाओं को अस्वीकार करते हैं।
एक बैंकिंग लाइसेंस किसी संस्थान को दिया जाता है, लेकिन नियामकों ने इसके पीछे के लोगों और संरचनाओं पर काफी हद तक निर्णय लिया। एक कमजोर बोर्ड के साथ एक मजबूत व्यवसाय योजना को मंजूरी नहीं दी जाएगी। एक लाइसेंस प्राप्त बैंक जिसके प्रबंधक मानकों को पूरा करना बंद कर देते हैं, उन प्रबंधकों को हटाया जा सकता है।
यह लेख शासन के ढांचे की व्याख्या करता है जिसे अधिकांश नियामकों द्वारा लागू किया जाता है, जिसमें यूरोपीय संघ के नियमों का उपयोग सबसे विस्तृत प्रकाशित संदर्भ के रूप में किया जाता है।
प्रशासनिक निकाय
यूरोपीय संघ के कानून में एकल बोर्ड और प्रबंधन बोर्ड और निगरानी बोर्ड सहित दो-स्तरीय संरचना दोनों को कवर करने के लिए "नियंत्रण निकाय" शब्द का उपयोग किया जाता है।
कम से कम शर्तें अनुमति के साथ शुरू होती हैं। CRD अनुच्छेद 13 यदि प्रबंधन निकाय के सदस्य अनुच्छेद 91 की उपयुक्तता आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते हैं तो प्राधिकरण से इनकार कर दिया जाना चाहिए।
CRD अनुच्छेद 91 सदस्यों को ‘अधिकाधिक अच्छी छवि और अपने कर्तव्यों का निर्वाह करने के लिए पर्याप्त ज्ञान, कौशल और अनुभव होना चाहिए’, पर्याप्त समय समर्पित करना चाहिए और ईमानदारी, अखंडता और मन की स्वतंत्रता के साथ कार्य करना चाहिए।
निर्देशक पदों पर सीमाएं
समय की प्रतिबद्धता पूरी तरह से निर्णय के लिए नहीं छोड़ा जाता है। आकार, आंतरिक संगठन और जटिलता में महत्वपूर्ण संस्थानों के लिए, अनुच्छेद 91(3) सदस्यों को दो गैर-कार्यकारी निदेशक पदों या चार गैर-कार्यकारी निदेशक पदों के साथ एक कार्यकारी निदेशक पद तक सीमित करता है।
बोर्ड समितियों
बड़े बैंकों में जोखिम, लेखापरीक्षण, वेतन और नामांकन समितियां होने की उम्मीद है, जिनमें संबंधित विशेषज्ञता वाले गैर-कार्यकारी सदस्य शामिल होंगे। छोटे बैंक जहां राष्ट्रीय कानून अनुमति देता है वहां समितियों को जोड़ सकते हैं।
रक्षा की तीन पंक्तियाँ
द EBA आंतरिक शासन पर दिशा-निर्देश (EBA/GL/2021/05), जो 31 दिसंबर, 2021 से लागू होंगे, रक्षा मॉडल की तीन पंक्तियों के अनुरूप हैं।
| लाइन | कौन | रोल |
|---|---|---|
| पहले | आईटी, मानव संसाधन और कानूनी जैसे व्यवसाय लाइनों और समर्थन कार्य | जोखिम लेना और उन्हें सीधे प्रबंधित करना, प्रक्रियाओं और नियंत्रणों के साथ जो गतिविधियों को जोखिम की भूख के भीतर रखते हैं |
| दूसरा | स्वतंत्र जोखिम प्रबंधन कार्य और अनुपालन कार्य | संस्थान में जोखिमों की पहचान, माप, निगरानी और रिपोर्टिंग; पहली पंक्ति को चुनौती देना; कानून और आंतरिक नीति के अनुपालन का निरीक्षण करना। |
| तीसरा | आंतरिक लेखापरीक्षण | • शासन, प्रक्रियाओं और पहली दो पंक्तियों की स्वतंत्र, जोखिम आधारित समीक्षा |
इन दिशा-निर्देशों में कहा गया है कि सभी आंतरिक नियंत्रण कार्यों को वे जो कारोबार नियंत्रित करते हैं, उससे स्वतंत्र होने की जरूरत है, उनके पास पर्याप्त वित्तीय और मानव संसाधन हों और वे सीधे प्रबंधन निकाय को रिपोर्ट करें। AML अनुपालन कार्य या आईटी सुरक्षा नियंत्रण।
एक नए बैंक के लिए, व्यावहारिक परीक्षा कर्मचारियों की नियुक्ति है। जोखिम का प्रमुख जो खजाना भी चलाता है, या एक अनुपालन अधिकारी जो बिक्री के प्रमुख को रिपोर्ट करता है, उसे चुनौती दी जाएगी।
की फ़ंक्शन होल्डर्स
मुख्य कार्यधारक वे लोग होते हैं जो प्रबंधन निकाय पर नहीं होते लेकिन संस्थान के दिशा-निर्देश पर महत्वपूर्ण प्रभाव रखते हैं।
निर्देश (ईयू) 2024/1619 (CRD ) इस अधिनियम में एक नया अनुच्छेद 91ए जोड़ा गया CRD• यह सुनिश्चित करने के लिए संस्थानों की प्राथमिक जिम्मेदारी है कि प्रमुख कार्यों को निभाने वाले सभी समय पर्याप्त रूप से अच्छी प्रतिष्ठा रखते हैं, ईमानदारी और अखंडता के साथ काम करते हैं और उनके पास पर्याप्त ज्ञान, कौशल और अनुभव होता है।
बड़े संस्थानों के लिए, संबंधित अधिकारियों को स्वयं आंतरिक नियंत्रण कार्यों के प्रमुखों और सीएफओ का मूल्यांकन अनुच्छेद 91a(5) के तहत करना चाहिए। CRD VI को भी एक उपयुक्तता आवेदन की आवश्यकता होती है ताकि बड़े संस्थानों में एक नए कार्यकारी सदस्य या चेयरमैन ने भूमिका निभाने से पहले कम से कम 30 कार्य दिवस तक प्राधिकरण तक पहुंच सके। सदस्य देशों को 11 जनवरी 2026 से सामान्य CRD VI उपाय लागू करने थे।
फिट और उचित मूल्यांकन
इस संबंध में विस्तृत यूरोपीय संघ विधि संयुक्त रूप से तैयार की गई है। ESMA और EBA उपयुक्तता के आकलन पर दिशा-निर्देश (EBA/जीएल/2021/06), जिसके तहत ESMA और EBA 2026 में संशोधित रूप में विचार-विमर्श के लिए रखी जाएगी, ताकि CRD VI. बैंकों के लिए जिसकी यह सीधे निगरानी करती है, ECB अपने को प्रकाशित करता है फिट और उचित मूल्यांकन के लिए मार्गदर्शक.
ECB मार्गदर्शक CRD के अनुच्छेद 91 से पांच मानदंडों के खिलाफ प्रबंधन निकाय के सदस्यों का मूल्यांकन करता है।
| मानदंड | क्या मूल्यांकन किया गया है |
|---|---|
| अनुभव | भूमिका से संबंधित व्यावहारिक अनुभव और सैद्धांतिक ज्ञान |
| प्रतिष्ठा | आपराधिक और प्रशासनिक रिकॉर्ड, व्यक्तिगत और व्यापार व्यवहार, और कुछ भी जो सुसंगत और सावधानीपूर्वक प्रबंधन के बारे में भौतिक संदेह पैदा करता है |
| हितों का संघर्ष और मन की स्वतंत्रता | व्यक्तिगत, पेशेवर, वित्तीय और राजनीतिक संबंध; चुनौती देने की क्षमता |
| समय प्रतिबद्धता | अन्य कार्यभारों की संख्या और प्रकृति, तथा भूमिका के लिए वास्तव में आवश्यक समय |
| सामूहिक उपयुक्तता | क्या बोर्ड पूरी तरह से बैंक की गतिविधियों और जोखिमों को कवर करता है |
अनुभव थ्रेसहोल्ड
ECB मार्गदर्शक सीमाओं का उपयोग करता है जो पर्याप्त अनुभव की एक धारणा बनाता है. इनके नीचे, ECB स्वचालित रूप से अस्वीकार करने के बजाय अधिक करीब से देखता है.
| रोल | पर्याप्त अनुभव की धारणा के लिए सीमा |
|---|---|
| सीईओ | बैंकिंग या वित्तीय सेवाओं में हाल के दस वर्षों का व्यावहारिक अनुभव, जिसमें वरिष्ठ प्रबंधन स्तर पर एक महत्वपूर्ण अनुपात शामिल है। |
| कार्यकारी निदेशक | वरिष्ठ प्रबंधन स्तर पर बैंकिंग या वित्तीय सेवाओं में हाल के पांच वर्षों का व्यावहारिक अनुभव |
| गैर-कार्यकारी कुर्सी | Ten years of recent relevant practical experience, with a significant proportion at senior level and significant theoretical knowledge in banking or a similar field |
| गैर-कार्यकारी निदेशक | बैंकिंग में सैद्धांतिक ज्ञान सहित उच्च प्रबंधन स्तर पर हाल के तीन वर्षों का प्रासंगिक व्यावहारिक अनुभव |
इंटरव्यूज़
ECB साक्षात्कारों को अपने तथ्य-खोज के हिस्से के रूप में देखता है. इसके मार्गदर्शक के तहत, सीईओ और प्रबंधन निकाय के अध्यक्ष की नई नियुक्तियों के लिए साक्षात्कार अनिवार्य हैं। एक समूह के शीर्ष बैंक में और स्टैंड-अलोन बैंकों में. अन्य भूमिकाओं के लिए उनका उपयोग अनुपातिक, जोखिम आधारित आधार पर किया जाता है।
एक मूल्यांकन अभ्यास में कैसे चलता है
- यह संस्था अपनी योग्यता का मूल्यांकन करती है और इसे दस्तावेजित करती है।
- उम्मीदवार सीवी, घोषणाओं और समर्थक साक्ष्य के साथ नियंत्रक का प्रश्नावली पूरा करता है।
- नियंत्रक अन्य अधिकारियों के साथ रिकॉर्ड की जांच करता है, जिनमें उन देशों में भी शामिल हैं जहां व्यक्ति ने काम किया है।
- नियंत्रक उम्मीदवार का साक्षात्कार कर सकता है और अधिक जानकारी मांग सकता है।
- नियंत्रक अनुमोदित करता है, प्रशिक्षण जैसे शर्तों के साथ अनुमोदित करता है या अस्वीकार करता है।
- उपयुक्तता का पुनर्मूल्यांकन तब किया जाता है जब नए तथ्य सामने आते हैं, जैसे एक जांच या एक पर्यवेक्षक निष्कर्ष।
CRD के अनुच्छेद 91(1) प्राधिकरणों को उन सदस्यों को हटाने की शक्ति देता है जो अब आवश्यकताओं को पूरा नहीं करते. यह ऐसी परिस्थितियों को अलग करता है जहां मनी लॉन्ड्रिंग या आतंकवादी वित्तपोषण का संदेह होने के लिए उचित आधार हैं।
शेयरधारकों का भी मूल्यांकन किया जाता है
योग्यता प्राप्त करने वाले हिस्सेदारी के मालिकों की प्रतिष्ठा, वित्तीय सुदृढ़ता और उनके धन की वैधता का मूल्यांकन किया जाता है। CRD के अनुच्छेद 14 में एक आवेदनकर्ता को योग्यता प्राप्त करने वाले हिस्सेदारी के साथ शेयरधारकों की पहचान या 20 सबसे बड़े शेयरधारकों की पहचान सार्वजनिक करने की आवश्यकता होती है जहां कोई नहीं होता।
पदार्थ और मन और प्रबंधन
पदार्थ का अर्थ है कि लाइसेंस प्राप्त संस्था को निर्देशित और नियंत्रित किया जाता है जहां इसे लाइसेंस दिया जाता है, वास्तविक लोगों के साथ वास्तविक निर्णय लेने के साथ।
यूरोपीय संघ में, CRD अनुच्छेद 13(2) एक पंजीकृत कार्यालय के साथ एक क्रेडिट संस्थान को अपने मुख्यालय को उसी सदस्य राज्य में रखने की आवश्यकता होती है। EBA आउटसोर्सिंग दिशानिर्देशों में कहा गया है कि संस्थानों को "समय पर पर्याप्त पदार्थ बनाए रखना चाहिए और 'खाली शेल' या 'लेटर-बॉक्स इकाइयों' नहीं बनना चाहिए।" इसमें प्राधिकरण की सभी शर्तों को पूरा करना और एक प्रबंधन निकाय शामिल है जो प्रभावी रूप से अपनी जिम्मेदारियों को निभाता है।
वही विचार वैश्विक में दिखाई देता है AML मानकों. FATF शब्दावली यह भौतिक उपस्थिति को परिभाषित करता है जो एक वास्तविक बैंक को एक शेल बैंक से अलग करता है "एक देश के भीतर स्थित अर्थपूर्ण मन और प्रबंधन" के रूप में, और यह कहता है कि एक स्थानीय एजेंट या निम्न स्तरीय कर्मचारी अकेले पर्याप्त नहीं हैं।
यूरोपीय संघ के बाहर, पदार्थ अक्सर एक "मन और प्रबंधन" परीक्षण के रूप में फ्रेम किया जाता है. भारत के बैंकों की सूची मन और प्रबंधन को लाइसेंस की शर्त बनाता है: बहरीन में पंजीकृत कार्यालय के साथ पारंपरिक बैंकों को वहां अपना मुख्यालय रखना चाहिए, और विदेशी बैंकों की शाखाओं को स्थानीय प्रबंधन उपस्थिति और अपनी गतिविधियों के लिए उपयुक्त परिसर बनाए रखना चाहिए।
संकेत है कि पदार्थ गायब है
- बोर्ड की बैठकें लाइसेंस देने वाले क्षेत्राधिकार के बाहर आयोजित की जाती हैं, जिसमें स्थानीय निदेशक होते हैं जो कहीं और लिए गए निर्णयों को मंजूरी देते हैं।
- विदेश में रहने वाले वरिष्ठ प्रबंधक कभी-कभी यहां आते हैं।
- मुख्य कार्य, जैसे कि ऋण निर्णय या जोखिम प्रबंधन, एक दस्तावेज़ीकृत आउटसोर्सिंग व्यवस्था और निगरानी के बिना एक समूह कंपनी द्वारा किए जाते हैं।
- एक स्थानीय कार्यालय जिसमें कोई कर्मचारी नहीं है जो पर्यवेक्षकों के प्रश्नों का जवाब दे सके।
- रिकॉर्ड, प्रणालियों या डेटा कि स्थानीय संस्था के बिना माता-पिता की अनुमति से पहुँच नहीं है।
आवेदकों के लिए व्यावहारिक बिंदु
- आवेदन करने से पहले कोर टीम को भर्ती करें. नियंत्रक नामित व्यक्तियों का मूल्यांकन करते हैं, न कि नौकरी के विवरणों का।
- व्यवसाय मॉडल के साथ अनुभव का मेल. एक डिजिटल ऋण बैंक को बोर्ड पर क्रेडिट और प्रौद्योगिकी जोखिम विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है, न कि केवल सामान्य बैंकिंग अनुभव।
- Disclose fully. त्रुटियों का पता चला कि बाद में मूल मुद्दे की तुलना में अधिक reputable नुकसान।
- समय प्रतिबद्धता के लिए योजना. कई कार्यकालों के साथ गैर-कार्यकारी उम्मीदवार अकेले समय पर विफल हो सकते हैं।
- दस्तावेज़ स्वतंत्रता. दिखाएं कि कैसे नियंत्रण कार्य व्यवसाय लाइनों से अलग हैं और वे बोर्ड तक कैसे पहुंचते हैं।
अगला लेख प्रत्येक बैंक को संचालित करने के लिए अनुपालन ढांचे को कवर करता है: मनी लॉन्ड्रिंग विरोधी, अपने ग्राहकों और प्रतिबंध नियंत्रणों को जानें।
Sources(8)
- Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Articles 13 and 91 · checked 2026-10-07
- Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI), amendments to Article 91 and new Article 91a · checked 2026-10-07
- EBA: Final report on Guidelines on internal governance under Directive 2013/36/EU (EBA/GL/2021/05) · checked 2026-10-07
- ESMA and EBA: Consultation paper on revised joint Guidelines on the assessment of the suitability of members of the management body and key function holders (track changes to EBA/GL/2021/06) · checked 2026-10-07
- ECB Banking Supervision: Guide to fit and proper assessments (December 2021) · checked 2026-10-07
- EBA: Guidelines on outsourcing arrangements (EBA/GL/2019/02) · checked 2026-10-07
- FATF Recommendations (updated October 2025), General Glossary, as published by the Hong Kong Companies Registry · checked 2026-10-07
- Central Bank of Bahrain Rulebook, Volume 1, LR-2.2 Mind and Management · checked 2026-10-07
केवल जानकारी, कानूनी, कर या निवेश सलाह नहीं. Regulatory notice।