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प्रौद्योगिकी शिक्षा

बैंक पूंजी और बेसल ढांचा

CET1, Tier 1 और कुल पूंजी, जोखिम-भारित परिसंपत्तियों, Basel III न्यूनतम और बफर, लीवरेज अनुपात, और नए बैंकों के लिए न्यूनतम प्रारंभिक पूंजी।

8 मिनट पढ़ा · अद्यतन 2026-10-07 ·9स्रोत

मुख्य बिंदु

  1. 01Basel III न्यूनतम 4.5% CET1, 6% Tier 1 और 8% कुल पूंजी है, प्रत्येक जोखिम-भारित परिसंपत्तियों के खिलाफ मापा जाता है।
  2. 02बफ़र शीर्ष पर बैठते हैं: सभी बैंकों के लिए 2.5% पूंजी संरक्षण बफ़र,0से 2.5% का चक्र-विरोधी बफ़र और प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण बैंकों के लिए अतिरिक्त बफ़र।
  3. 033% का लीवरेज अनुपात एक गैर-रिस्क आधारित बैकस्टॉप है, और आउटपुट फ्लोर यह सीमित करता है कि आंतरिक मॉडल कितनी दूर तक जोखिम भारित परिसंपत्तियों को कम कर सकते हैं, जो 72.5% तक बढ़ जाता है।
  4. 04एक लाइसेंस प्राप्त करने के लिए न्यूनतम प्रारंभिक पूंजी एक अलग, बहुत कम सीमा है। यूरोपीय संघ में यह EUR 5 मिलियन है, लेकिन नियंत्रकों की उम्मीद है कि नए बैंक स्टार्ट-अप घाटे के लिए इससे भी अधिक पूंजी रखेंगे।

पूंजी एक बैंक के वित्तपोषण का वह हिस्सा है जो जमाकर्ताओं पर बैंक की देरी के बिना नुकसान को अवशोषित कर सकता है। यह ज्यादातर शेयरधारकों से आता है। नियामक पूंजी आवश्यकताएं निर्धारित करते हैं ताकि एक बैंक घाटा उठा सके और संचालन जारी रखे, या जमाकर्ताओं और करदाताओं को नुकसान के बिना असफल हो जाए।

अंतर्राष्ट्रीय मानक बासेल फ्रेमवर्क है, जिसे बैंक फॉर इंटरनेशनल सेटलमेंट्स में बैंकिंग पर्यवेक्षण पर बासेल समिति द्वारा निर्धारित किया गया है। बासेल मानक स्वयं कानून नहीं हैं। प्रत्येक क्षेत्राधिकार उन्हें स्थानांतरित करता है, कभी-कभी सख्त सेटिंग के साथ, और उन्हें अपने बैंकों पर लागू करता है।

पूंजी की तीन परतें

Basel III विनियमन पूंजी को स्तरों में विभाजित करता है कि प्रत्येक उपकरण कितनी विश्वसनीयता से नुकसान को अवशोषित करता है. Financial Stability Institute और Basel III text उन्हें निम्नानुसार वर्णित करते हैं।

टाइरमुख्य घटकरोल
सामान्य इक्विटी Tier 1 (CET1)सामान्य शेयर, शेयर प्रीमियम, संरक्षित आय, अन्य रिजर्व, विनियमन कटौती के बादउच्चतम गुणवत्ता. बैंक एक चल रही चिंता के दौरान नुकसान तुरंत अवशोषित करता है
अतिरिक्त स्तर 1 (AT1)पूर्ण रूप से विवेकपूर्ण कूपनों के साथ शाश्वत अधीनस्थ उपकरण, एक ट्रिगर पर लिखा गया या परिवर्तितजाने-चिंतित नुकसान अवशोषण
स्तर 2कम से कम पांच वर्ष की मूल परिपक्वता के साथ उप-श्रेणीबद्ध ऋणगयी-चिंतित पूंजी. जमाकर्ताओं से पहले, समाधान या निपटान में नुकसान को अवशोषित करता है

स्तर 1 पूंजी CET1 प्लस AT1 है. कुल पूंजी स्तर 1 प्लस स्तर2है।

Basel III के तहत, भविष्य की लाभप्रदता पर निर्भर गुडविल और अन्य अभौतिक वस्तुओं और स्थगित कर संपत्ति को CET1 से घटाया जाता है।

यूरोपीय संघ CRR शर्तों के तहत अभौतिक कटौती से सावधानीपूर्वक मूल्यांकित सॉफ्टवेयर परिसंपत्तियों को छूट देता है, इसलिए एक पूंजीगत प्रौद्योगिकी निर्माण का इलाज अधिकार क्षेत्र द्वारा जांचा जाना चाहिए।

रिस्क-वेटेड एसेट्स

पूंजी अनुपात जोखिम-भारित परिसंपत्तियों (आरडब्ल्यूए) के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किए जाते हैं, कुल परिसंपत्तियां नहीं। प्रत्येक जोखिम को एक जोखिम भार द्वारा गुणा किया जाता है जो इसके ऋण जोखिम को दर्शाता है और बाजार जोखिम और संचालन जोखिम के लिए राशि जोड़ी जाती है।

बैंक नियामकों द्वारा निर्धारित मानकीकृत दृष्टिकोणों का उपयोग कर सकते हैं, या स्वीकृति के साथ, आंतरिक मॉडल।

नीचे यूरोपीय संघ पूंजी आवश्यकता विनियमन का अनुच्छेद 92बाजार और परिचालन जोखिम के लिए पूंजी आवश्यकताओं को 12.5 से गुणा करके जोखिम जोखिम राशियों में बदल दिया जाता है, जो कि 8% का परस्पर है।

आउटपुट फ्लोर

2017 के अंत तक Basel III एक बैंक का आरडब्‍ल्‍यूए उसके मॉडल किए गए आरडब्‍ल्‍यूए और केवल मानकीकृत दृष्टिकोणों का उपयोग करके गणना की गई आरडब्‍ल्‍यूए के 72.5% से अधिक होना चाहिए। बेसल समिति का उच्च स्तरीय सारांश. बीआईएस वर्णन 2017 से 2028 तक चलने वाली अंतरिम व्यवस्था.

यूरोपीय संघ ने CRR के अनुच्छेद 92(3) में उसी 72.5% कारक और अपने स्वयं के अंतरिम नियमों के साथ फर्श को स्थानांतरित कर दिया।

Basel III न्यूनतम अनुपात और बफर

Basel III कैलिब्रेशन टेबल न्यूनतम और संरक्षण बफर सेट करता है।

आवश्यकताCET1स्तर 1कुल पूंजी
निम्नतम4.5%6.0%8.0%
कैपिटल कंज़र्वेशन बफ़र2.5%
न्यूनतम प्लस संरक्षण बफर7.0%8.5%10.5%
काउंटरसाइक्लिक बफर रेंज0% से 2.5%

यूरोपीय संघ CRR अनुच्छेद 92 के माध्यम से न्यूनतम को लागू करता है और CRD अनुच्छेद 129 के माध्यम से संरक्षण बफर, जिसके लिए CET1 के बफर की आवश्यकता होती है "उनकी कुल जोखिम अनावरण राशि का 2.5% बराबर"।

बफर कैसे काम करते हैं

बफ़र एक ही अर्थ में न्यूनतम नहीं हैं। एक बैंक तनाव में उनका उपयोग कर सकता है, लेकिन इसके लिए कीमत चुकानी पड़ती है। FSI सारांश के अनुसार, जब भी संरक्षण बफ़र 2.5% से नीचे गिरता है, तो लाभांश, शेयर खरीद-पहचान और विवेकपूर्ण बोनस जैसे वितरणों पर स्वचालित प्रतिबंध लागू होते हैं।

प्रतिचक्रीय बफर आरडब्ल्यूए के 0% और 2.5% के बीच भिन्न होता है और इसकी पूर्ति की जानी चाहिए CET1एफएसआई का कहना है कि बढ़ोतरी की घोषणा 12 महीने पहले की जाती है, जबकि कमी तुरंत प्रभावी हो सकती है।

वैश्विक प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण बैंकों के पास अपने सिस्टमिक स्कोर द्वारा निर्धारित एक अतिरिक्त शुल्क होता है और राष्ट्रीय प्राधिकरण घरेलू रूप से महत्वपूर्ण बैंकों के लिए बफर सेट करते हैं। CRD अध्याय-133।

स्तम्भ 2

पर्यवेक्षक जोखिमों के लिए बैंक-विशिष्ट आवश्यकताओं को जोड़ते हैं जिन्हें न्यूनतम नहीं पकड़ता है, जैसे कि बैंकिंग पुस्तक में ब्याज दर जोखिम या केंद्रीकरण जोखिम। यूरोपीय संघ में यह अतिरिक्त स्वयं के धन की आवश्यकता CRD अनुच्छेद 104a के तहत निर्धारित है और न्यूनतम और बफरों के बीच बैठता है। पर्यवेक्षक अनुच्छेद 104b के तहत अतिरिक्त अपने धन पर मार्गदर्शन भी संचारित कर सकते हैं, जो शीर्ष पर बैठता है।

एक नए बैंक के लिए, कुल आवश्यकता इसलिए एक स्टैक है: न्यूनतम, स्तंभ 2 आवश्यकता, संयुक्त बफर और कोई भी मार्गदर्शन। व्यापार योजनाएं जो केवल 8% कुल पूंजी को लक्षित करती हैं, स्वीकार नहीं की जाएंगी।

लीवरेज अनुपात

लीवरेज अनुपात एक जोखिम माप द्वारा विभाजित Tier 1 पूंजी है जो व्यापक रूप से लेखा मूल्यों का पालन करती है, जिसमें व्युत्पन्न, प्रतिभूतियों के वित्तपोषण और ऑफ-बैलेंस शीट वस्तुओं के लिए विशिष्ट उपचार शामिल हैं। यह उद्देश्य पर जोखिम भार को अनदेखा करता है। यह जोखिम भार में त्रुटियों के खिलाफ एक बैकस्टॉप है और कम जोखिम भार वाली परिसंपत्तियों में अतिरिक्‍त बांड शीट विकास के खिलाफ एक बैकस्टॉप है।

बेसल समिति ने 3% का न्यूनतम परीक्षण किया, और यूरोपीय संघ CRR अनुच्छेद 92(1)(डी) के तहत 3% का लीवरेज अनुपात लागू करता है।

वैश्विक प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण बैंकों के पास एक लीवरेज अनुपात बफर भी होता है। अंतिमीकृत Basel III सुधारोंके तहत, इसे बैंक के जोखिम आधारित जी-एसआईबी बफर के 50% पर निर्धारित किया गया है और इसे Tier 1 पूंजी से पूरा किया जाना चाहिए। The EU applies the same 50% factor in CRR Article 92(1a).

उन बैंकों के लिए जो ज्यादातर कम जोखिम वाले परिसंपत्तियों को रखते हैं, जैसे कि बंधक ऋणदाता या सरकारी बांडों में जमा निवेश करने वाले बैंक, जोखिम आधारित अनुपात से पहले लीवरेज अनुपात बंधन कर सकता है।

लाइसेंस के लिए न्यूनतम प्रारंभिक पूंजी

जारी पूंजी अनुपात लाइसेंस प्राप्त करने के लिए आवश्यक न्यूनतम प्रारंभिक पूंजी से भिन्न होते हैं। प्रारंभिक पूंजी एक पूर्ण राशि है जिसे आवेदनकर्ता को प्राधिकरण पर रखना चाहिए।

न्यायपालिकानिम्नतम प्रारंभिक पूंजीस्रोत
यूरोपीय संघकम से कम5मिलियन यूरो; सदस्य देश आयोग को सूचित करने के बाद कम से कम 1 मिलियन यूरो के साथ विशेष श्रेणियों को मंजूरी दे सकते हैं और EBACRD अनुच्छेद 12
दुबई अंतर्राष्ट्रीय वित्तीय केंद्र (DFSA)श्रेणी 1 की कंपनियों के लिए आधार पूंजी आवश्यकता 10 मिलियन अमेरिकी डॉलर, जो जमा स्वीकार करने के लिए अधिकारित हैं; श्रेणी2की कंपनियों के लिए2मिलियन अमेरिकी डॉलर जो जमा लेने के बिना ऋण प्रदान करते हैंDFSA नियम पुस्तिका, पीआईबी 1.3 और 3.6
अबू धाबी वैश्विक बाजार (FSRA)श्रेणी 1 के लिए आधार पूंजी आवश्यकता 10 मिलियन अमेरिकी डॉलर (निधि स्वीकार); श्रेणी2के लिए2मिलियन अमेरिकी डॉलरFSRA नियम पुस्तिका, PRU 1.3 और 3.3

DFSA पीआईबी 3.3.2 के तहत, उदाहरण के लिए, एक श्रेणी 1 फर्म की पूंजी आवश्यकता आधार पूंजी आवश्यकता और इसकी जोखिम पूंजी आवश्यकता के साथ-साथ लागू बफरों में से उच्चतम है।

अन्य क्षेत्राधिकारों ने राष्ट्रीय बैंकिंग कानूनों में अपने स्वयं के निरपेक्ष न्यूनतम निर्धारित किए हैं, और कुछ ने पूर्ण, सीमित या डिजिटल लाइसेंस वर्गों के लिए अलग-अलग आंकड़े निर्धारित किए हैं।

पर्यवेक्षक व्यवसाय योजना से पूंजी का आकार, कानूनी मंजिल से नहीं. ECBफिनटेक बैंक लाइसेंस आवेदनों के लिए मार्गदर्शिका बताता है कि ECB और राष्‍ट्रीय प्राधिकरण इस बात का आकलन करेंगे कि क्या आवेदनकर्ता ‘कार्यवाही के पहले तीन वर्षों में स्‍टार्ट-अप घाटे को कवर करने के लिए पर्याप्त पूंजी जमा कर सकता है’ और, जहां लागू हो, बाहर निकलने की योजना को लागू करने की लागत।

उसी मार्गदर्शिका में ऐसे उदाहरण दिए गए हैं जहां न्यूनतम से अधिक पूंजी की आवश्यकता हो सकती है, जैसे कि एक नए बैंक द्वारा आक्रामक मूल्य निर्धारण रणनीति के साथ विकसित बाजार में प्रवेश करना।

  1. बफर और स्तंभ2 सहित अनुमानित संतुलन शीट पर अनुपात आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पूंजी।
  2. इसके अलावा, एक तनावपूर्ण और एक आधार मामले के तहत ब्रेक-इवन तक संचयित प्रारंभिक नुकसान।
  3. साथ ही सभी आवश्यकताओं से ऊपर एक प्रबंधन बफर, ताकि सामान्य अस्थिरता वितरण सीमाओं को नहीं चलाए।
  4. इसके अलावा, जहां आवश्यक हो, एक व्यवस्थित विंड-डाउन की लागत।

प्रश्न पर्यवेक्षक पूंजी के बारे में पूछते हैं

  1. क्या पूंजी वास्तव में भुगतान की गई है और क्या इसका स्रोत दस्तावेजीकृत और वैध है?
  2. क्या इसका कोई हिस्सा शेयरधारकों द्वारा उठाए गए ऋण पर निर्भर करता है, जो लाभांश के लिए दबाव पैदा कर सकता है?
  3. क्या शेयरधारक अधिक पूंजी प्रदान कर सकते हैं यदि योजना कम प्रदर्शन करती है, और क्या यह प्रतिबद्धता विश्वसनीय है?
  4. योजनाबद्ध संतुलन शीट, विशेष रूप से अभौतिक परिसंपत्तियों और विलंबित कर परिसंपत्तियों पर कौन-कौन से कटौती लागू होती हैं?
  5. इस स्थिति में बैंक अपने बफर को किस बिंदु पर तोड़ता है और प्रबंधन फिर क्या करेगा?

दूसरा सिद्धांत यह है कि धन का दो प्रकार होते हैं : शुद्ध धन और अशुद्ध धन।

Sources(9)
  1. Basel Committee: Basel III: A global regulatory framework for more resilient banks and banking systems (revised June 2011) · checked 2026-10-07
  2. Basel Committee: Basel III: Finalising post-crisis reforms, high-level summary · checked 2026-10-07
  3. Financial Stability Institute: The capital buffers in Basel III, executive summary · checked 2026-10-07
  4. Bank for International Settlements: Basel III overview and transitional arrangements · checked 2026-10-07
  5. Regulation (EU) No 575/2013 (Capital Requirements Regulation), consolidated text, Article 92 · checked 2026-10-07
  6. Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Articles 12 and 129 · checked 2026-10-07
  7. DFSA Rulebook: Prudential, Investment, Insurance Intermediation and Banking Module (PIB), VER52/01-26 · checked 2026-10-07
  8. ADGM FSRA Rulebook: Prudential, Investment, Insurance Intermediation and Banking Rules (PRU) · checked 2026-10-07
  9. ECB Banking Supervision: Guide to assessments of fintech credit institution licence applications (March 2018) · checked 2026-10-07

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