Card at pagbabayad rails

Ang mga customer ng isang bangko hukom ito higit sa lahat sa pamamagitan ng kung paano gumagana ang mga pagbabayad. Cards ay dapat na tinanggap, transfer ay dapat dumating, at sahod ay dapat na lupa sa oras. Sa likod ng bawat isa sa mga ito ay isang hanay ng mga rails: schemes, clearing system at settlement systems, ang bawat isa na may sarili nitong mga patakaran ng pagiging kasapi.

Ang artikulong ito ay nagpapaliwanag ng mga pangunahing rails isang bagong bangko konektado sa, gamit ang EU bilang ang pinaka-detalyadong regulasyon halimbawa.

Mga scheme ng card

Ang isang card scheme ay isang hanay ng mga patakaran at isang network na nagbibigay-daan sa mga card na inilabas ng isang institusyon ay tinanggap ng merchants nagsilbi sa pamamagitan ng isa pang. Regulasyon ng Interchange Fee ng EU distinguishes dalawang modelo.

Modelo	Paano ito gumagana	Mga halimbawa ng istraktura
apat na partido scheme	Transaksyon daloy mula sa account ng nagbabayad sa account ng payee sa pamamagitan ng scheme, isang tagapagbigay sa panig ng nagbabayad at isang acquirer sa panig ng payee	Ang malaking internasyonal na debit at credit card network
Iskema ng tatlong partido	Ang scheme mismo ay nagbibigay ng parehong paglabas at pagkuha	Network na maglabas ng mga card at mag-sign merchants direkta

Paglabas at pagkuha

Ang regulasyon ay tumutukoy sa parehong mga tungkulin. Isang issuer ay isang payment service provider "kontrata upang magbigay ng isang nagbabayad na may isang instrumento ng pagbabayad upang simulan at proseso ang card-based na pagbabayad transaksyon ng nagbabayad". Ang isang acquirer ay isang provider "kontrata sa isang payee upang tanggapin at proseso card-based na pagbabayad transaksyon, na kung saan ay humantong sa isang paglipat ng mga pondo sa payee".

Tungkulin	Customer	Mga pangunahing gawain	Mga pangunahing panganib
Paglabas	Cardholder	Paglabas ng card, pag-apruba, credit o debit ng account, mga alitan, pagsubaybay sa panloloko	Credit panganib sa credit card, panloloko, chargebacks, scheme pagsunod
Pagkuha	Merchant	Merchant onboarding, settlement sa merchants, paghahatid ng chargeback	Merchant panloloko at kawalang-katiyakan, chargeback pananagutan, AML panganib sa merchant portfolio

Ang dalawa ay iba't ibang mga negosyo na may iba't ibang mga profile ng panganib. Maaaring gawin ng isang bangko ang alinman o pareho. Paglabas ay ang karaniwang panimulang punto para sa isang retail bank; pagkuha pangangailangan merchant kadalubhasaan panganib at higit pang kapital para sa exposure chargeback.

Interchange

Interchange ay ang bayad na binabayaran sa pagitan ng issuer at acquirer sa bawat card transaksyon. Sa EU, ang Regulasyon sa Interchange Fee caps ito sa 0.2% ng halaga ng transaksyon para sa mga consumer debit card na transaksyon at 0.3% para sa mga consumer credit card na transaksyon.

Commercial card ay sa labas ng mga caps. Interchange caps mabawasan ang issuing kita, na bagay para sa mga modelo ng negosyo na umaasa sa card kita.

Pangunahing kasapi at BIN sponsorship

Schemes lisensya institusyon upang mag-isyu o makakuha sa ilalim ng kanilang brand. Mga patakaran ng pagiging kasapi ay pribadong kontrata set sa pamamagitan ng bawat scheme, hindi regulasyon, at sila ay magbago. Ang malawak na istraktura ay katulad sa buong mga pangunahing network.

Pangunahing kasapi

Ang isang pangunahing miyembro ay may direktang kontrata sa scheme. Ito ay tumatanggap ng sarili nitong numero ng pagkakakilanlan ng bangko (BIN) hanay, settles direkta sa scheme, at ay direktang responsable para sa pagsunod sa mga patakaran ng scheme.

Ang pangunahing pagiging kasapi ay karaniwang nangangailangan ng lisensya, kapital o collateral, kakayahan sa operasyon at pahintulot ng scheme. Ang pagkakalantad sa settlement sa scheme ay maaaring kailangang masakop ng collateral, lalo na para sa mga bagong miyembro.

BIN sponsorship

Ang isang sponsored issuer issues card sa ilalim ng pagiging kasapi ng isang pangunahing miyembro, karaniwang sa BIN hanay na itinalaga sa pamamagitan ng tagapagtaguyod. Ang tagapagtaguyod ay nananatiling responsable para sa scheme, at sa turn imposes controls, pag-uulat at madalas collateral sa mga sponsored institusyon.

	Pangunahing kasapi	BIN sponsorship
Kontrata sa scheme	Direkta	Sa pamamagitan ng sponsor
Oras upang ilunsad	Mas mahaba	Mas maikli
Kontrol ng produkto at data	Buong, sa loob ng mga patakaran scheme	Ibinahagi sa sponsor
Istraktura ng gastos	Mga bayarin sa scheme at sariling operasyon	Mga bayarin sa scheme plus sponsor margin
Concentration panganib	Mababa	Mataas na pag-asa sa isang sponsor

Maraming mga bagong bangko at pagbabayad firms simulan ang sponsored at maglipat sa pangunahing kasapi sa sandaling volume at kontrol ipagtanggol ito. Ang migration ay dapat na binalak mula sa simula, dahil BIN hanay, card stock at kontrata lahat ng pagbabago.

Issuer pagpoproseso

Hiwalay mula sa pagiging kasapi, ang issuer ay nangangailangan ng isang processor upang pahintulutan ang mga transaksyon sa real time, pamahalaan ang mga card at kumonekta sa scheme. Pagpoproseso ay karaniwang outsourced at, para sa isang bangko, ay karaniwang isang kritikal o mahalagang function sa ilalim ng outsourcing at pang-operatibong mga patakaran resilience.

SEPA

Ang Single Euro Payments Area harmonizes euro pagbabayad. Ayon sa ECB, ang SEPA rehiyon ay binubuo ng 41 European bansa, kabilang ang mga bansa sa labas ng euro area at ang EU.

SEPA scheme	Ano ang ginagawa nito
SEPA Paglipat ng Credit (SCT)	Paglipat ng euro na sinimulan ng nagbabayad
SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst)	Payer-inilunsad transfer na gumawa ng mga pondo na magagamit sa loob ng sampung segundo
SEPA Direktang Pagdebit (SDD)	Payee-inilunsad koleksyon batay sa mandate ng nagbabayad

Ang SEPA Regulation ay nangangailangan ng euro credit transfer at direktang debits sa loob ng saklaw nito upang gamitin ang ISO 20022 XML standard sa pagitan ng mga provider ng serbisyo ng pagbabayad. Ang isang bagong bangko nag-aalok ng euro account ay dapat sumali sa mga scheme, direkta o sa pamamagitan ng isang sponsoring kalahok, at maabot ang bawat iba pang maaabot provider.

Agad na pagbabayad sa EU

Regulation (EU) 2024/886 ginawa instant euro credit transfers kinakailangan para sa mga provider na nag-aalok ng standard euro credit transfers.

Pangangailangan	Mga tagapagbigay ng Euro area	Mga tagapagbigay sa mga non-euro Member States
Matanggap ang instant credit transfer sa euro	Sa 9 Enero 2025	Enero 9, 2027. nito.
Magpadala ng instant na credit transfer sa euro	Sa 9 Oktubre 2025	Sa 9 Hulyo 2027
Verification ng payee	Sa 9 Oktubre 2025	Sa 9 Hulyo 2027

Ang provider ng payee ay dapat gumawa ng mga pondo na magagamit sa loob ng 10 segundo mula sa pagtanggap ng order sa pagbabayad. Kung ang provider ng nagbabayad ay hindi makatanggap ng kumpirmasyon sa loob ng oras na iyon, ito ay dapat ibalik ang account ng nagbabayad. Ang mga singil para sa instant transfer ay maaaring hindi lumagpas sa mga singil para sa katumbas na standard credit transfer.

Ang pag-verify ng payee ay nangangailangan sa provider ng nagbabayad na suriin na ang pangalan ng payee ay tumutugma sa identifier ng account bago pahintulutan ang pagbabayad, at upang sabihin sa nagbabayad ng anumang hindi pagkakatugma. Ito ay isang kontrol sa panloloko na tinutukoy din ng binagong pamantayan ng transparency ng pagbabayad ng FATF.

Ang regulasyon din binuksan sistema ng pagbabayad sa mga di-bank. Dahil ang mga institusyon ng pagbabayad at e-money institusyon ay hindi sakop ng kahulugan ng Settlement Finality Directive ng institusyon, sila ay epektibong pinipigilan mula sa pakikilahok sa mga itinalagang mga sistema. Ang regulasyon binago na direktiba, na may Member States kinakailangan upang ilapat ang pagbabago sa pamamagitan ng9Abril 2025.

ISO 20022

ISO 20022 ay isang internasyonal na pamantayan para sa pinansiyal na mga mensahe. Kung ihahambing sa mas lumang format, ito ay nagdadala ng higit pang naka-istrakturang data tungkol sa payers, payees, layunin at remittance impormasyon.

Para sa mga bangko, ang praktikal na epekto ay:

1. Mas mahusay na data para sa mga parusa screening at transaksyon pagsubaybay, dahil ang mga pangalan at address ay naka-istraktura.
2. Higit pang automation sa pagtutugma, dahil remittance impormasyon travels na may pagbabayad.
3. Mapping at truncation panganib kung saan ang mga sistema pa rin i-convert sa pagitan ng mga format.
4. Investment sa core at pagbabayad hub sistema upang makabuo at basahin ang mas mayaman na mga mensahe.

Real-time gross settlement

Ang malaking halaga ng mga pagbabayad sa pagitan ng mga bangko ay nalulutas sa pera ng sentral na bangko sa pamamagitan ng real-time gross settlement (RTGS) system. Sa isang RTGS system, ang bawat pagbabayad ay nalulutas nang paisa-isa at kaagad, sa halip na netted sa iba sa katapusan ng isang cycle.

Ang sistema ng RTGS ng Eurosystem ay T2, inilunsad noong Marso 2023 upang palitan ang TARGET2. Inilalarawan ng ECB ito bilang pagpoproseso ng mga pagbabayad isa-isa sa isang patuloy na batayan na may agarang katapusan, gamit ang ISO 20022 messaging, na may sentral na mga function sa pamamahala ng likido. Sinasabi nito na bawat walong araw ang T2 ay nagpoproseso ng mga pagbabayad sa euro na may kabuuang halaga na malapit sa taunang GDP ng euro area.

Direktang o di-tuwirang pakikilahok

Modelo	Ano ang ibig sabihin nito	Tipikal para sa
Direktang kalahok	Sariling account sa central bank, nagpapadala at tumatanggap ng mga pagbabayad nang direkta	Mas malaking mga bangko, mga bangko na may mataas na euro volume
hindi direktang access	Pagbabayad na ginawa sa pamamagitan ng isang direktang kalahok na kumikilos bilang tagapagbalita	Mas maliit at mas bagong mga bangko

Direktang pakikilahok ay nangangailangan ng pagiging karapat-dapat, isang sentral na bangko account, intraday liquidity management at teknikal na koneksyon. Hindi direktang access ay mas mabilis ngunit lumilikha ng pag-asa sa settlement bank, tulad ng tinalakay sa correspondent banking artikulo.

Pagpaplano ng pagbabayad stack ng isang bangko

1. Pasiyahin kung aling mga rails ay kailangan sa unang araw. Panloob na mga transfer, SEPA, instant na pagbabayad, card at dayuhang pera ang bawat isa ay nangangailangan ng hiwalay na access.
2. Pumili ng direktang o sponsored access bawat tren, na may isang plano sa migration kung saan ang sponsorship ay pansamantala.
3. Sukat ng likido para sa settlement. Instant pagbabayad tumakbo sa paligid ng orasan, kaya liquidity ay dapat na magagamit sa labas ng mga oras ng negosyo.
4. Bumuo ng panloloko controls sa daloy, kabilang ang payee pagpapatunay at real-time na pagsubaybay, dahil instant pagbabayad ay hindi maaaring maalala.
5. Treat processors at mga sponsor bilang kritikal na providers sa ilalim ng outsourcing at kakayahang umangkop patakaran, na may exit plano.

Ang huling artikulo sa seryeng ito ay nagpapaliwanag kung bakit ang parehong mga gawain ay lisensyado ng iba't-ibang mula sa isang hurisdiksyon sa isa pang.