بانکداری مصاحبه توضیح داده شده

یک بانک در یک کشور که می‌خواهد دلار آمریکا، یورو یا هر ارز خارجی دیگری را پرداخت کند یا دریافت کند نیاز به یک حساب با بانکی دارد که بتواند آن ارز را تسویه کند. برای یک بانک جدید، گرفتن این حساب‌ها اغلب سخت‌تر از گرفتن خود مجوز است.

مراسلان و پاسخ‌دهندگان

. اون فهرست شهرهای کانادا 2016 Census Bureau. تعریف استانداردی را نقل می‌کند: یک توافق که در آن یک بانک، به نام بانک مکاتبه، «درآمدهای متعلق به بانک‌های دیگر (مصاحبه‌شوندگان) را نگه می‌دارد و پرداخت‌ها و سایر خدمات را برای این بانک‌های مکاتبه ارائه می‌دهد.» در ساده‌ترین حالت، این نیازمند این است که پاسخ‌دهندگان حساب‌هایی را در کتاب‌های بانک مکاتبه باز کنند و دو بانک پیام‌ها را برای تسویه معاملات با خرج کردن یا واریز پول به این حساب‌ها تبادل کنند.

پاسخ‌دهنده از آن برای خود و مشتریانش استفاده می‌کند. خدمات معمولاً شامل انتقال‌های بین‌المللی، مدیریت نقدینگی، پاکسازی چک‌ها، وام‌ها، نامه اعتباری و ارزهای خارجی است.

بانکداری متناسب برای پرداخت‌های بین‌المللی اهمیت بیشتری دارد، زیرا در حال حاضر پرداخت‌های داخلی معمولاً از طریق سیستم‌های پرداخت انجام می‌شود.

حسابهاي ما و شما

این دو اصطلاح، یک حساب را از زوایای مخالف توصیف می‌کنند.

مدت	معنی	و آنکه کتابهایش را می‌داند	به عنوان مثال، از دیدگاه بانک A.
Nostro (	حساب ما، در بانک ديگه اي نگه داشته شده	کتاب های بانک دیگه	حساب دلاری بانک A در بانک B در نیویورک، حساب نوسترو بانک A است.
Vostro (	حساب بانکي ديگه اي که توي ماست	کتاب‌های ما	حساب یورو بانک C در بانک A، برای بانک A یک حساب وسترو است.

بنابراین حساب بانک A در بانک B یک nostro برای بانک A و یک vostro برای بانک B است. هر بانک همچنین یک رکورد داخلی از توازن خود را نگه می‌دارد، که آن را با اظهارات از مصاحبه کننده تطبیق می‌دهد.

در عمل، بیشتر بانک‌ها از nostro و vostro استفاده می‌کنند.

چطوري يه مبلغ مربوطه منتقل ميشه

گزارش CPMI یک پرداخت از مشتری بانک A به مشتری بانک C را از طریق بانک B نشان می‌دهد.

1. بانک A حساب مشتری خود را حذف می‌کند.
2. بانک A یک پیام پرداخت را به بانک B می‌فرستد.
3. بانک B حساب بانک A را در کتاب‌های خود حذف می‌کند.
4. بانک B حساب بانک C را در کتاب‌های خود اعتبار می‌دهد، یا اگر بانک C حسابی با آن نداشته باشد، از طریق یک سیستم پرداخت که هر دو شرکت می‌کنند به بانک C پول می‌پردازد.
5. بانک B پیامی را به بانک C می‌فرستد.
6. بانک C مشتری دریافت کننده را اعتبار می‌دهد.

بانک‌های واسطه

هنگامی که بانک‌های فرستنده و گیرنده یک نماینده مشترک ندارند، بانک‌های بیشتری به زنجیره می‌پیوندند.

هر کدام از آن‌ها زمان، هزینه، یک بررسی مطابقت و نقطه شکست را اضافه می‌کند. هر کدام همچنین به اطلاعات کافی در پیام پرداخت برای فیلتر کردن آن نیاز دارد که هدف قانون سفر توصیف شده در مقاله مطابقت است.

در یک پرداخت پوششی، جزئیات مشتری مستقیماً از بانک سفارش‌دهنده به بانک مشمول می‌رود، در حالی که پیام جداگانه‌ای از بانک به بانک پول را از طریق مراسلان منتقل می‌کند. گزارش CPMI اشاره کرد که هر دو روش سریال و روش پوشش می‌توانند با رعایت قوانین AML استفاده شوند، به شرط اینکه پیام پوشش اطلاعات مورد نیاز را حمل کند.

جايي که سرانجام حل و فصل اتفاق ميفته

برای یورو، سیستم تسویه حساب کل در زمان واقعی یوروسیستم T2 است که ECB می‌گوید نهادها می‌توانند به عنوان شرکت‌کنندگان مستقیم، به عنوان چند آدرس یا از طریق ترتیبات مصاحبه کننده دسترسی داشته باشند.

نقش SWIFT

SWIFTاین شبکه، دستورالعمل‌های استاندارد پرداخت را بین بانک‌ها منتقل می‌کند، اما حساب‌ها یا انتقال پول را نگه نمی‌دارد.

یک اتصال SWIFT و یک کد شناسایی بانکی لازم است اما کافی نیست. بدون حساب‌های مکاتبه، یک بانک می‌تواند پیام‌ها را ارسال کند اما نمی‌تواند پرداخت‌های ارز خارجی را تسویه کند. سیستم‌های پرداخت اصلی، از جمله T2، در حال حاضر از استاندارد پیام‌رسانی ISO 20022 استفاده می‌کنند که داده‌های ساختاری غنی‌تری دربارهٔ طرفین حمل می‌کند.

روابط تودرتو و حساب‌های قابل پرداخت

گزارش CPMI دو نوع با ریسک بالاتر را توصیف می‌کند.

1. وب‌گاه رسمی شرکت بانکداری امین چندین بانک از یک رابطه مکاتبه به صورت غیرمستقیم، از طریق پاسخگوی مستقیم مکاتبه استفاده می‌کنند.
2. حساب هاي پرداختي پاسخ‌دهنده به مشتریان خود اجازه می‌دهد که مستقیماً به حساب مصاحبه کننده دسترسی داشته باشند تا از طرف خودشان معامله کنند.

CPMI دریافت که این خدمات در حال کاهش هستند، به طوری که بانکداری مکاتبه سنتی بر روابط باقی مانده تسلط دارد.

قوانين از خبرنگاران چيزي ميخواد

FATF توصیه 13 لازم است که خبرنگاران، علاوه بر دقت در مورد مشتری عادی:

1. جمع‌آوری اطلاعات کافی در مورد یک پاسخ دهنده برای درک کسب و کار آن و تعیین، از طریق اطلاعات عمومی، شهرت و کیفیت نظارت بر آن، از جمله هر تحقیق یا اقدام تنظیمی ML / TF.
2. پاسخ‌دهنده را ارزیابی کنید AML/CFT کنترل ها
3. اطمینان حاصل کنید که قبل از ایجاد ارتباطات جدید، تأیید مدیریت ارشد را دریافت کرده‌اید.
4. به وضوح مسئولیت‌های هر مؤسسه را بفهمید.
5. برای حساب‌های پرداختی از طریق، مطمئن شوید که پاسخ‌دهنده CDD را بر روی مشتریان با دسترسی مستقیم انجام داده و می‌تواند آن را در صورت درخواست ارائه دهد.

. اون FATF همچنين رابطه با بانک هاي پوششي را ممنوع مي كند و از گزارشگران مي خواهد تا مطمئن شوند که پاسخ دهندگان اجازه نخواهند داد که بانک هاي پوششي از حسابهايشان استفاده کنند. FATF بانک‌های پنهان در کشورهایی که دارای مجوز فعالیت هستند، حضور فیزیکی ندارند و به هیچ گروه نظارتی وابسته نیستند. «حضور فیزیکی» به معنای داشتن یک «ذهن معنی دار و مدیریتی در داخل کشور» است نه تنها یک نماینده محلی یا کارکنان سطح پایین.

مقررات فدرال ایالات متحده آمریکا نیز همان قاعده را برای حساب‌هایی که در ایالات متحده نگهداری می‌شوند اعمال می‌کند: طبق 31 CFR 1010.630، یک مؤسسه مالی پوشش داده شده «نباید حسابی را در ایالات متحده برای یا از طرف یک بانک خارجی پنهان ایجاد، حفظ، اداره یا مدیریت کند» و باید گام‌های معقولی را علیه استفاده غیرمستقیم بگیرد. از آنجا که بیشتر پرداخت‌های دلاری آمریکا از طریق بانک‌های آمریکایی انجام می‌شود، این قانون در سراسر جهان اهمیت دارد.

کاهش ریسک و کاهش در روابط

کاهش ریسک به معنای پایان دادن یا محدود کردن روابط با تمام دسته‌های مشتریان یا کشورها، به جای مدیریت ریسک در هر مورد است. این موضوع بعد از 2011 به یک نگرانی سیاسی تبدیل شد.

CPMI و SWIFT این روند را دنبال کردند. The CPMI’s 2020 commentary reported that the number of active correspondent banks worldwide fell by about 22% between 2011 and 2019, while the number of payment corridors fell by about 12%.

حجم و ارزش پرداخت‌های بین‌المللی در همان دوره رشد خود را ادامه داد، به این معنی که ترافیک بیشتری از طریق بانک‌های کمتری عبور می‌کند. CPMI و SWIFT داده‌های سالانه را تا پایان مجموعه داده‌های 2022 منتشر کردند، تعهد خود را به FSB انجام دادند.

. اون وب‌گاه رسمی شرکت ثبات این کاهش را به «توطید صنعت، سودمندی کمتر از این فعالیت‌ها، اشتهای ریسک کل بانک‌های مصاحبه کننده و دلایل مختلف مرتبط با AML/CFT برنامه عمل چهار نقطه ای آن که در نوامبر 2015 آغاز شد، شامل تجزیه و تحلیل بیشتر، روشن ساختن انتظارات مقرراتی از سوی دولت فدرال، FATF و کمیته بازل، ساختن ظرفیت داخلی، و ابزارهای بهتر دقت لازم. 2018 اف‌اس‌بی همچنین گزارشی را در مورد ارائه دهندگان خدمات انتقال پول منتشر کرد که دسترسی به بانکداری را از دست دادند.

گزارش CPMI نشان داد که خبرنگاران خدمات را برای پاسخ دهندگانی که حجم کافی برای پوشش هزینه‌های مطابقت ایجاد نمی‌کردند، در حوزه‌های قضایی بسیار پرخطر قرار داشتند، به مشتریانی که اطلاعات کافی دربارهٔ آن‌ها نبود یا محصولات با ریسک بالاتر یا انواع مشتری ارائه می‌دادند، کاهش داده‌اند.

چرا بانک‌های جدید در تلاشند تا دلار و یورو را تمیز کنند

هر کدام از این بخش‌ها به صورت جداگانه در یک بانک ثبت می‌شوند.

1. No track record. گزارشگر نمی‌تواند سال‌های داده‌های پرداخت، گزارش‌های حسابرسی یا تاریخچه نظارتی را بررسی کند.
2. حجم اولیه پایین. برخورد و بازبینی سالانه یک پاسخ‌دهنده هزینه‌های مشابهی برای پاسخ‌دهنده دارد، هرچند که حجم آن متفاوت باشد، و حجم اولیه بانک جدید به ندرت آن‌ها را پوشش می‌دهد.
3. ریسک قضایی. بانک‌های مجوزدار در حوزه‌های قضایی FATF یا لیست اتحادیه اروپا، یا با ارزیابی های ضعیف اخیر، با بررسی بیشتر یا رد شدن مواجه می شوند.
4. ریسک مشتری. مدل‌های کسب و کار ساخته شده بر روی مشتریان غیرمقيم، fintech یا مشتریان موسسات پرداخت، شرکت‌های دارایی رمزنگاری شده یا بخش‌های پر ریسک به نظر می‌رسد که در یک مصاحبه قرار دارند.
5. مالکیت و مدیریت. مالکیت مبهم یا مدیرانی که تجربه بانکی ندارند، حتی در صورت گذراندن گواهینامه، از انجام دقت لازم عاجز می‌مانند.
6. تمرکز در میان ارائه دهندگان. با تعداد کمتری از مراسلان فعال در هر ارز، یک یا دو نفر می‌توانند بازار را ببندند.

چگونه متقاضیان شانس خود را افزایش می‌دهند

1. پیش از درخواست، دسترسی به مراسلان را برنامه‌ریزی کنید. یک طرح کسب و کار که به پرداخت‌های ارز خارجی وابسته است نیازمند پاسخ قابل اعتمادی در مورد چگونگی تسویه حساب است و نظارت کنندگان آن را آزمایش خواهند کرد.
2. با يه خبرنگار منطقه اي شروع کنيد یک پاسخ‌دهنده می‌تواند قبل از نزدیک شدن به کلیرهای جهانی دلار یا یورو، با یک بانک منطقه‌ای رکورد ایجاد کند.
3. يه بسته کامل از اقدامات لازم رو آماده کنيد جدول مالکيت به افراد طبيعي، مجوزها AML سياستها، ارزيابي خطرات، نتيجه حسابرسي و پرسشنامه هاي صنعتي که خبرنگاران استفاده ميکنند.
4. مدل مشتری رو واضح نگه دار توضیح دهید که چه کسی پرداخت‌ها را انجام خواهد داد و از ارائه حساب به بانک‌های دیگر یا شرکت‌های پرداختی اجتناب کنید تا زمانی که کنترل‌ها ثابت شوند.
5. تنوع‌بخشی زودهنگام. دو نماینده برای هر یک از ارزهای اصلی خطر متوقف شدن تجارت را کاهش می‌دهد.

مقالهٔ بعدی سیستم‌های پشت این همه را پوشش می‌دهد: پلتفرم‌های بانکی اصلی، بیرون کشیدن و مقررات فناوری.