Üldjuhtimine ning sobivuse ja nõuetekohasuse nõuded

Pangalitsents antakse asutusele, kuid regulaatorid otsustavad suuresti selle taga olevate inimeste ja struktuuride üle. Tugev äriplaan koos nõrga juhatusega ei saa heakskiitu ning litsentseeritud pank, kelle juhid ei vasta enam standardile, võib need juhid ametist vabastada.

Käesolevas artiklis selgitatakse juhtimisraamistikku, mida enamik reguleerivaid asutusi kohaldab, kasutades kõige üksikasjalikuma avaldatud viitena ELi eeskirju.

Juhtimisorgan

ELi õiguses kasutatakse mõistet „juhtorgan” nii ühe juhatuse kui ka kahetasandilise struktuuri puhul, kus on olemas juhatus ja nõukogu. Juhtimisfunktsioon tegeleb panga igapäevase juhtimisega, samal ajal kui järelevalvefunktsioon teostab juhtkonna üle järelevalvet ja esitab talle küsimusi.

Miinimumtingimused algavad tegevusloa andmisest. CRD Artiklis 13 nõutakse, et „vähemalt kaks isikut juhivad tegelikult” taotleja äritegevust, mida sageli nimetatakse nelja silma põhimõtteks. Tegevusluba tuleb anda juhul, kui juhtorgani liikmed ei vasta artiklis 91 sätestatud sobivuse nõuetele.

CRD Artikkel 91 Liikmed peavad olema „piisavalt hea mainega ning neil peab olema oma kohustuste täitmiseks piisavalt teadmisi, oskusi ja kogemusi”, nad peavad pühendama sellele piisavalt aega ning tegutsema ausalt, usaldusväärselt ja sõltumatult. Organismil tervikuna peavad olema „piisav kollektiivne teadmiste, oskuste ja kogemuste kogum”, et mõista asutuse tegevust ja peamisi riske.

Limiidi määramine juhatuse liikmetele

Kui krediidiasutus või investeerimisühing on oma suuruse, sisemise korralduse ja keerukuse poolest märkimisväärne, piiratakse artikli 91 lõikega 3 tegevjuhtkonna liikmete arvu ühele tegevjuhile ja kahele tegevjuhtkonda mittekuuluvale juhatuse liikmele või neljale tegevjuhtkonda mittekuuluvale juhatuse liikmele. Sama kontserni kuuluvad juhtorganid loetakse üheks ja ametiasutused võivad lubada veel ühte tegevjuhtkonda mittekuuluvat liiget.

Juhatuse komisjonid

Suurematel pankadel peaksid olema riski-, auditi-, tasustamis- ja nimetamiskomiteed, mille liikmeteks on asjakohaste teadmistega tegevjuhtkonda mittekuuluvad isikud. Väiksemad pangad võivad oma komiteesid ühendada, kui see on siseriikliku õigusega lubatud.

Kolm kaitseliini

Alates 31. detsembrist 2021 kohaldatavad EBA Sisejuhtimise suunised (EBA/GL/2021/05) on kooskõlas kolme kaitseliini mudeliga.

Rida	Kes	Roll
Esimene	Äriliinid ja tugifunktsioonid nagu IT, HR ja õigus	Võtke riske ja juhtige neid otse, kasutades protsesse ja kontrollimeetmeid, mis hoiavad tegevuse riskitaluvuses
Teine	Sõltumatu riskijuhtimise funktsioon ja vastavusfunktsioon	Riski tuvastamine, mõõtmine, jälgimine ja aruandlus kogu institutsioonis; esimese rea vaidlustamine; seaduse ja sisepoliitika järgimise jälgimine
Kolmandad	Siseaudit	Juhtimise, protsesside ja esimese kahe liini sõltumatu riskipõhine läbivaatamine

Suunistes on sätestatud, et kõik sisekontrolli funktsioonid peavad olema sõltumatud ärist, mida nad kontrollivad, neil peavad olema piisavad rahalised ja inimressursid ning nad peavad andma aru otse juhtorganile. AML nõuetele vastavuse funktsioon või IT-turvalisuse kontroll.

Uue panga puhul on praktiline proovikivi personalijuhtimine: kas riskijuht, kes juhib ka rahandust, või õiguskuulekuse eest vastutav ametnik, kes annab aru müügijuhile. Väikesed pangad võivad mõningaid rolle kombineerida, kuid järelevalveasutused eeldavad riski-, õiguskuulekuse ja siseauditi juhtide selget sõltumatust.

Võtmefunktsioonide omanikud

Võtmepositsioonil olevad isikud on inimesed, kes ei ole juhtorgani liikmed, kuid kellel on oluline mõju institutsiooni suunamisele; tavapärased näited on sisekontrolli funktsioonide juhid ja finantsdirektor.

Direktiiv (EL) 2024/1619 (CRD VI) Lisatakse uus artikkel 91a. CRDInstitutsioonid vastutavad esmajärjekorras selle eest, et võtmepositsioonidel olevatel isikutel oleks alati piisavalt hea maine, nad tegutseksid ausalt ja usaldusväärselt ning neil oleksid piisavad teadmised, oskused ja kogemused. Nad peavad hindama neid enne ametisse nimetamist ja korrapäraselt ning ei tohi ametisse nimetada ega vabastada ametikohalt isikut, kes ei vasta nõuetele.

Suurte krediidiasutuste ja investeerimisühingute puhul peavad pädevad asutused ise hindama sisekontrolli funktsioonide juhte ja finantsjuhti vastavalt artikli 91a punktile 5. CRD VI also requires a suitability application to reach the authority at least 30 working days before a new executive member or chair takes up the role in large institutions. Liikmesriigid pidid kohaldama üldmeetmeid CRD VI alates 11 jaanuarist 2026.

Sobivuse ja nõuetekohasuse hindamine

Üksikasjalik ELi meetod on sätestatud ühistes ESMA ja EBA sobivuse hindamise suunistes (EBA/GL/2021/06), mille ESMA ja EBA avaldasid läbivaadatud kujul konsultatsiooniks 2026. aastal, et võtta arvesse CRD VI lisas esitatud nõudeid. Oma otsese järelevalve alla kuuluvate pankade puhul avaldab ECB oma sobivuse ja nõuetekohasuse hindamise juhendi.

Juhendis ECB hinnatakse juhtorgani liikmeid viie kriteeriumi alusel, mis on esitatud direktiivi CRD artiklis 91.

Kriteeriumid	Mida hinnatakse
Kogemused	Praktiline kogemus ja teoreetilised teadmised, mis on seotud rolliga
Reputatsioon	Karistus- ja haldusregistrid, isiklik ja äriline käitumine ning kõik, mis tekitab olulisi kahtlusi usaldusväärse ja ettevaatliku juhtimise osas
Huvide konfliktid ja meele sõltumatus	Isiklik, professionaalne, rahaline ja poliitilised suhted; võime vaidlustada
Ajaline kohustus	Muude volituste arv ja laad ning rolli täitmiseks tegelikult vajalik aeg
Kollektiivne sobivus	Kas juhatuse liikmed tervikuna katavad panga tegevuse ja riskid

Kogemuse künnised

ECB juhend kasutab künniseid, mis loovad eelduse piisavast kogemusest.Neist allapoole vaatab ECB lähemalt, selle asemel et automaatselt keelduda.

Roll	Piisava kogemuse eelduse künnis
Tegevjuht	Kümme aastat hiljutist praktilist kogemust pangandus- või finantsteenuste valdkonnas, sealhulgas märkimisväärne osa kõrgema juhtkonna tasandil
Tegevdirektor	Viis aastat hiljutist praktilist kogemust pangandus- või finantsteenuste valdkonnas kõrgema juhtkonna tasandil
Mitte-täitevtool	Kümme aastat hiljutist asjakohast praktilist kogemust, millest märkimisväärne osa on kõrgemal tasemel ja olulised teoreetilised teadmised panganduses või sarnases valdkonnas
Tegevdirektor	Kolm aastat hiljutist asjakohast praktilist kogemust kõrgel juhtimistasandil, sealhulgas teoreetilised teadmised panganduses

Intervjuud

ECB käsitleb intervjuusid oma faktide kogumise osana. Juhendi kohaselt on intervjuud kohustuslikud uute tegevjuhi ja juhtorgani esimehe ametissenimetamise korral nii iseseisvates pankades kui ka kontserni suurimas pangas, kuid muude ametikohtade puhul kasutatakse neid proportsionaalselt ja riskipõhisel alusel.

Kuidas hindamine praktikas toimub?

1. Institutsioon viib läbi oma sobivuse hindamise ja dokumenteerib selle.
2. Kandidaat täidab reguleeriva asutuse küsimustiku koos CV, deklaratsioonide ja tõenditega.
3. Reguleeriv asutus kontrollib andmeid teiste ametiasutustega, sealhulgas teistes riikides, kus isik on töötanud.
4. Reguleeriv asutus võib kandidaadiga vestelda ja nõuda täiendavat teavet.
5. Reguleeriv asutus kiidab heaks, kiidab heaks tingimustega nagu koolitus või keeldub.
6. Sobivust hinnatakse uuesti, kui ilmnevad uued faktid, näiteks uurimine või järelevalve tulemus.

Artikli 91 lõige 1 CRD Komisjoni ettepanek annab ametiasutustele õiguse eemaldada liikmed, kes ei vasta enam nõuetele, ning määrab kindlaks olukorrad, kus on põhjendatud kahtlus rahapesu või terrorismi rahastamise kohta.

Hinnatakse ka aktsionäre

Olulise osaluse omanike mainet, finantsstabiilsust ja nende rahaliste vahendite seaduslikkust hinnatakse. CRD artikli 14 kohaselt peab taotleja avalikustama olulist osalust omava aktsionäri isikuandmed või 20 suurimat aktsionäri, kui neid ei ole.Reguleerivad asutused vaatavad läbi osalusstruktuurid kuni füüsiliste isikuteni, kes neid kontrollivad.

Aine ja meel ning juhtimine

Sisu tähendab, et litsentseeritud üksust juhitakse ja kontrollitakse seal, kus see on litsentseeritud, ning tegelikud inimesed teevad tegelikke otsuseid.See on sobivuse ja nõuetekohasuse testi vastav juhtimisfunktsioon.

ELis nõutakse CRD artikli 13 lõikes 2, et registreeritud asukohaga krediidiasutusel peab olema peakontor samas liikmesriigis. EBA allhankesuunistes on sätestatud, et krediidiasutused „peavad säilitama alati piisava sisu ja mitte muutuma tühjadeks kestadeks või postkastiettevõteteks”. See hõlmab kõigi tegevusloa saamise tingimuste täitmist ning oma kohustusi tõhusalt täitvat juhtorganit.

Sama mõte esineb ka ülemaailmsetes AML standardites.FATF sõnastik määratleb füüsilise kohaloleku, mis eristab tõelist panka varjupangast kui “tähendusrikas mõistus ja juhtimine riigi sees” ning väidab, et üksnes kohalik agent või madalatasemeline personal ei ole piisav.

Väljaspool ELi on aine sageli raamitud kui “meele ja juhtimise” test. Eesti Keskpank muudab meele ja juhtimise litsentsi saamise tingimuseks: tavapärased pangad, kelle registrijärgne asukoht on Bahreinis, peavad säilitama oma peakontori seal ning välispankade filiaalidel peab olema kohalik juhtkond ja nende tegevusele vastavad ruumid.

Märgid, et aine on puudu

1. Juhatuse koosolekud, mis toimuvad väljaspool litsentsimise jurisdiktsiooni, kus kohalikud direktorid kinnitavad mujal tehtud otsused.
2. Vanemad juhid, kes elavad välismaal ja külastavad aeg-ajalt.
3. Põhifunktsioonid, nagu krediidiotsused või riskijuhtimine, mida kontserni kuuluv äriühing täidab ilma dokumenteeritud allhankekokkuleppe ja järelevalveta.
4. Kohalik kontor, kus puuduvad töötajad, kes suudaksid vastata juhendajate küsimustele.
5. Kirjed, süsteemid või andmed, millele kohalik üksus ei pääse juurde ilma emaettevõtte loata.

Praktilised punktid taotlejatele

1. Enne kandideerimist värba põhimeeskond. Reguleerivad asutused hindavad nimetatud isikuid, mitte töökirjeldusi.
2. Kogemuste sobitamine ärimudeliga. Digitaalseid laene pakkuv pank vajab juhatuses krediidi- ja tehnoloogiariskide alast ekspertiisi, mitte ainult üldist panganduskogemust.
3. Avaldage täielikult. Hiljem avastatud väljajätmised kahjustavad mainet rohkem kui esialgne probleem.
4. Planeerige ajaline kohustus. Mitte-täidesaatvad kandidaadid, kellel on palju mandaate, võivad ainuüksi aja pärast ebaõnnestuda.
5. Dokumendi sõltumatus. Näidake, kuidas kontrollifunktsioonid on äriliinidest eraldi ja kuidas nad jõuavad juhatusse.

Järgmises artiklis käsitletakse nõuetele vastavuse raamistikku, mida iga pank peab järgima: rahapesuvastased, kliendi tundmise ja sanktsioonide kontrollid.