Εξηγήσεις για την Ανταποκριτική Τραπεζική

Σχεδόν όλες οι διασυνοριακές πληρωμές πραγματοποιούνται μέσω ανταποκριτριών τραπεζών. Μια τράπεζα μιας χώρας που επιθυμεί να καταβάλει ή να λάβει δολάρια ΗΠΑ, ευρώ ή άλλο ξένο νόμισμα χρειάζεται λογαριασμό σε τράπεζα που μπορεί να διεκπεραιώσει τις συναλλαγές στο συγκεκριμένο νόμισμα.Για μια νέα τράπεζα, η απόκτηση αυτών των λογαριασμών είναι συχνά πιο δύσκολη από την απόκτηση της ίδιας της άδειας λειτουργίας.

Αντιπρόσωποι και ερωτηθέντες

Η Έκθεση του 2016 για την τραπεζική ανταπόκριση Ο τυπικός ορισμός είναι ο εξής: μια συμφωνία βάσει της οποίας μία τράπεζα, η ανταποκρίτρια, «κρατά καταθέσεις που ανήκουν σε άλλες τράπεζες (εναγόμενες) και παρέχει υπηρεσίες πληρωμών και άλλες υπηρεσίες στις εν λόγω εναγόμενες τράπεζες».Στην πιο βασική του μορφή, απαιτεί από τους εναγόμενους να ανοίγουν λογαριασμούς στα βιβλία της ανταποκρίτριας και οι δύο τράπεζες να ανταλλάσσουν μηνύματα για τον διακανονισμό συναλλαγών με χρέωση και πίστωση αυτών των λογαριασμών.

Ο ανταποκριτής παρέχει πρόσβαση, ενώ ο εναγόμενος την χρησιμοποιεί για λογαριασμό του και των πελατών του. Οι υπηρεσίες περιλαμβάνουν συνήθως διεθνείς μεταφορές χρημάτων, διαχείριση μετρητών, εκκαθάριση επιταγών, δάνεια, πιστωτικές επιστολές και συνάλλαγμα.

Το CPMI σημειώνει ότι οι σχέσεις είναι συχνά αμοιβαίες, με κάθε τράπεζα να εξυπηρετεί την άλλη σε διαφορετικό νόμισμα. " ανταποκριτική τραπεζική έχει τη μεγαλύτερη σημασία για τις διασυνοριακές πληρωμές, επειδή οι εγχώριες πληρωμές πλέον συνήθως διευθετούνται μέσω συστημάτων πληρωμών.

Λογαριασμοί δικό μας και δικός σας

Αυτοί οι δύο όροι περιγράφουν την ίδια αφήγηση από αντίθετες πλευρές.

Όρος	Νόημα	Των οποίων τα βιβλία κρατούν το λογαριασμό	Παράδειγμα από την άποψη της Τράπεζας Α
Νόστρο	Ο λογαριασμός μας σε άλλη τράπεζα	Τα βιβλία της άλλης τράπεζας	Ο λογαριασμός της Τράπεζας Α σε δολάρια ΗΠΑ στην Τράπεζα Β στη Νέα Υόρκη είναι ο λογαριασμός της Τράπεζας Α
Δικά σας	Λογαριασμός άλλης τράπεζας, που διατηρείται σε εμάς	Τα βιβλία μας	Ο λογαριασμός της Τράπεζας Γ σε ευρώ στην Τράπεζα Α είναι, για την Τράπεζα Α, λογαριασμός vostro

Έτσι, ο λογαριασμός που διατηρεί η Τράπεζα Α στην Τράπεζα Β είναι για την Τράπεζα Α και για την Τράπεζα Β. Κάθε τράπεζα τηρεί επίσης ένα εσωτερικό αρχείο του υπολοίπου της το οποίο συμφιλιώνει με τις δηλώσεις από τον ανταποκριτή.Η έκθεση αποκαλεί αυτό το εσωτερικό αρχείο έναν λογαριασμό-καθρέφτη, που τηρείται για λογιστικούς σκοπούς.

Ο όρος χρησιμοποιείται μερικές φορές για έναν λογαριασμό τρίτου μέρους που τηρείται σε μια τράπεζα-ανταποκριτή.Στην πράξη, οι περισσότερες τράπεζες χρησιμοποιούν και Οι τράπεζες αυτές είναι:

Πώς κινείται μια πληρωμή ανταποκριτή

Η αναφορά απεικονίζει μια πληρωμή από έναν πελάτη της Τράπεζας Α σε έναν πελάτη της Τράπεζας Γ μέσω της Τράπεζας Β.

1. Η Τράπεζα Α χρεώνει τον λογαριασμό του πελάτη της.
2. Η Τράπεζα Α στέλνει ένα μήνυμα πληρωμής στην Τράπεζα Β.
3. Η Τράπεζα Β χρεώνει τον λογαριασμό της Τράπεζας Α στα βιβλία της.
4. Η Τράπεζα Β πιστώνει τον λογαριασμό της Τράπεζας Γ στα βιβλία της ή, εάν η Τράπεζα Γ δεν έχει λογαριασμό σε αυτήν, πληρώνει την Τράπεζα Γ μέσω ενός συστήματος πληρωμών στο οποίο συμμετέχουν και οι δύο.
5. Η Τράπεζα Β στέλνει ένα μήνυμα στην Τράπεζα Γ.
6. Η Τράπεζα Γ πιστώνει τον πελάτη-λήπτη.

Ενδιάμεσες τράπεζες

Όταν η αποστέλλουσα και η λαμβάνουσα τράπεζα δεν έχουν κοινό ανταποκριτή, στην αλυσίδα προστίθενται περισσότερες τράπεζες, οι οποίες συχνά αποκαλούνται ενδιάμεσες τράπεζες.

Κάθε ένας προσθέτει χρόνο, κόστος, έλεγχο συμμόρφωσης και ένα σημείο αποτυχίας.Κάθε ένας χρειάζεται επίσης αρκετές πληροφορίες στο μήνυμα πληρωμής για να το ελέγξει, ο οποίος είναι ο σκοπός του κανόνα ταξιδιού που περιγράφεται στο άρθρο συμμόρφωσης.

Οι πληρωμές μπορούν επίσης να χωριστούν.Σε μια κάλυψη πληρωμής, τα στοιχεία του πελάτη πηγαίνουν απευθείας από την τράπεζα που δίνει την εντολή στην τράπεζα του δικαιούχου, ενώ ένα ξεχωριστό μήνυμα από τράπεζα σε τράπεζα μετακινεί τα κεφάλαια μέσω των ανταποκριτών.Η έκθεση σημείωσε ότι τόσο η σειριακή μέθοδος όσο και η μέθοδος κάλυψης μπορούν να χρησιμοποιηθούν σύμφωνα με τις διατάξεις της νομοθεσίας περί προστασίας δεδομένων. AML κανόνες, υπό την προϋπόθεση ότι το μήνυμα κάλυψης φέρει τις απαιτούμενες πληροφορίες.

Όπου η διευθέτηση τελικά συμβαίνει

Για το ευρώ, το σύστημα ακαθάριστου διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο του Ευρωσυστήματος είναι η κεντρική τράπεζα της ζώνης του ευρώ. Τ2, την οποία η ECB Μια τράπεζα-ανταποκρίτρια χωρίς άμεση πρόσβαση βασίζεται στη συμμετοχή του ανταποκριτή της, ο οποίος μπορεί να είναι ένας ιδιώτης ή μια επιχείρηση.

Ο ρόλος του SWIFT

SWIFTΗ Εταιρεία για τις Παγκόσμιες Διατραπεζικές Χρηματοοικονομικές Τηλεπικοινωνίες, διαχειρίζεται ένα δίκτυο μηνυμάτων. Μεταφέρει τυποποιημένες εντολές πληρωμής μεταξύ τραπεζών, αλλά δεν κατέχει λογαριασμούς ή μετακινεί χρήματα.Ο διακανονισμός γίνεται στα βιβλία των ανταποκριτών και σε συστήματα πληρωμών.

Α SWIFT Χωρίς λογαριασμούς ανταποκριτών, μια τράπεζα μπορεί να αποστέλλει μηνύματα αλλά δεν μπορεί να διακανονίζει πληρωμές σε ξένο νόμισμα. Τα κυριότερα συστήματα πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών και των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, είναι: Τ2, τώρα χρησιμοποιήστε το ISO 20022 πρότυπο μηνυμάτων, το οποίο φέρει τα πλουσιότερα δομημένα στοιχεία για τα μέρη.

Φωλιασμένες σχέσεις και λογαριασμοί πληρωμής μέσω διαμεσολάβησης

Η έκθεση CPMI περιγράφει δύο παραλλαγές υψηλότερου κινδύνου.

1. Τραπεζικές συναλλαγές μέσω ανταποκριτών. Πολλές τράπεζες χρησιμοποιούν μια σχέση ανταποκριτή έμμεσα, μέσω του άμεσου ερωτώμενου του ανταποκριτή, ο οποίος βλέπει πληρωμές από τράπεζες που δεν έχει ποτέ αξιολογήσει.
2. Πληρωτέοι λογαριασμοί. Ο ερωτώμενος επιτρέπει στους δικούς του πελάτες να έχουν απευθείας πρόσβαση στον ανταποκριτή λογαριασμό για να πραγματοποιούν συναλλαγές για λογαριασμό τους.

Και τα δύο καθιστούν πιο δύσκολο για τον ανταποκριτή να γνωρίζει ποιων πληρωμές επεξεργάζεται.Η CPMI διαπίστωσε ότι αυτές οι υπηρεσίες μειώνονταν, έτσι ώστε η παραδοσιακή τραπεζική ανταπόκριση να κυριαρχεί στις υπόλοιπες σχέσεις.

Τι απαιτούν οι κανόνες από τους ανταποκριτές

FATF Σύσταση 13 απαιτεί από τους ανταποκριτές, πέραν της συνήθους δέουσας επιμέλειας ως προς τον πελάτη:

1. Να συγκεντρώνει επαρκείς πληροφορίες σχετικά με έναν ερωτώμενο για να κατανοήσει την επιχείρησή του και να καθορίσει, από δημόσιες πληροφορίες, τη φήμη του και την ποιότητα της εποπτείας του, συμπεριλαμβανομένης οποιασδήποτε έρευνας ή ρυθμιστικής δράσης.
2. Αξιολογήστε τους ελέγχους AML/CFT του ερωτώμενου.
3. Λάβετε έγκριση από την ανώτερη διοίκηση πριν δημιουργήσετε νέες σχέσεις ανταποκριτών.
4. Κατανοήστε με σαφήνεια τις ευθύνες κάθε θεσμικού οργάνου.
5. Για τους λογαριασμούς άμεσης πληρωμής, βεβαιωθείτε ότι ο ερωτώμενος έχει διενεργήσει ΔΠΔ σε πελάτες με άμεση πρόσβαση και μπορεί να το παράσχει κατόπιν αιτήματος.

Η FATF απαγορεύει επίσης τις σχέσεις ανταποκριτών με τράπεζες-φαντάσματα και απαιτεί από τους ανταποκριτές να διασφαλίζουν ότι οι ερωτώμενοι δεν επιτρέπουν σε τράπεζες-φαντάσματα να χρησιμοποιούν τους λογαριασμούς τους. FATF Το γλωσσάριο ορίζει μια τράπεζα-φαντάσμα ως μία που δεν έχει φυσική παρουσία στη χώρα στην οποία έχει συσταθεί και αδειοδοτηθεί, και δεν συνδέεται με έναν ρυθμιζόμενο όμιλο υπό αποτελεσματική ενοποιημένη εποπτεία.Φυσική παρουσία σημαίνει «σημαντικό μυαλό και διοίκηση που βρίσκεται μέσα σε μια χώρα», όχι απλώς ένας τοπικός πράκτορας ή χαμηλού επιπέδου προσωπικό.

Ο ομοσπονδιακός κανονισμός των ΗΠΑ εφαρμόζει τον ίδιο κανόνα για τους λογαριασμούς που διατηρούνται στις Ηνωμένες Πολιτείες: 31 CFR 1010.630, ένα καλυμμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα «δεν θα δημιουργήσει, διατηρήσει, διαχειριστεί ή διαχειριστεί έναν λογαριασμό ανταποκριτή στις Ηνωμένες Πολιτείες για λογαριασμό μιας ξένης τράπεζας-φάκελο» και πρέπει να λάβει εύλογα μέτρα κατά της έμμεσης χρήσης.Επειδή οι περισσότερες πληρωμές σε δολάρια ΗΠΑ διευθετούνται μέσω τραπεζών των ΗΠΑ, αυτός ο κανόνας έχει σημασία παγκοσμίως.

Απο-κινδυνεύοντας και η πτώση στις σχέσεις

Η μείωση του κινδύνου σημαίνει τον τερματισμό ή τον περιορισμό των σχέσεων με ολόκληρες κατηγορίες πελατών ή χωρών, παρά τη διαχείριση του κινδύνου κατά περίπτωση. Έγινε θέμα πολιτικής μετά το 2011.

Το ΚΠΜΙ και SWIFT Παρακολουθήσαμε την τάση. Η Το σχόλιο του για το 2020 Ο αριθμός των ενεργών ανταποκριτριών τραπεζών σε παγκόσμιο επίπεδο μειώθηκε κατά περίπου 22% μεταξύ του 2011 και του 2019, ενώ ο αριθμός των διαδρόμων πληρωμών μειώθηκε κατά περίπου 12%.

Ο όγκος και η αξία των διασυνοριακών πληρωμών συνέχισαν να αυξάνονται κατά την ίδια περίοδο, πράγμα που σημαίνει ότι περισσότερη κίνηση περνά από λιγότερες τράπεζες. SWIFT δημοσιεύονται ετήσια δεδομένα μέχρι το σύνολο δεδομένων του τέλους του 2022, εκπληρώνοντας τη δέσμευσή τους προς το FSB.

Η Συμβούλιο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας αποδίδει τη μείωση στην «ενοποίηση της βιομηχανίας, στη μειωμένη κερδοφορία από αυτές τις δραστηριότητες, στη συνολική όρεξη για ρίσκο των ανταποκριτριών τραπεζών και σε διάφορους λόγους που σχετίζονται AML/CFT Το σχέδιο δράσης τεσσάρων σημείων της, το οποίο ξεκίνησε τον Νοέμβριο του 2015, κάλυψε περαιτέρω ανάλυση, διευκρίνιση των ρυθμιστικών προσδοκιών από την πλευρά των κρατών μελών και τη δημιουργία ενός ευρωπαϊκού πλαισίου ελέγχου. FATF και της Επιτροπής της Βασιλείας, την ανάπτυξη εγχώριων ικανοτήτων και καλύτερα εργαλεία δέουσας επιμέλειας. 2018 Το δημοσιεύει επίσης έναν απολογισμό των παρόχων υπηρεσιών εμβασμάτων που χάνουν την πρόσβαση στις τραπεζικές συναλλαγές.

Η έκθεση διαπίστωσε ότι οι ανταποκριτές είχαν μειώσει τις υπηρεσίες για τους ερωτηθέντες που δεν παρήγαγαν αρκετό όγκο για να καλύψουν το κόστος συμμόρφωσης, βρίσκονταν σε δικαιοδοσίες που θεωρούνταν πολύ επικίνδυνες, εξυπηρετούσαν πελάτες για τους οποίους οι πληροφορίες ήταν ανεπαρκείς ή προσέφεραν προϊόντα υψηλότερου κινδύνου ή τύπους πελατών.

Γιατί οι νέες τράπεζες αγωνίζονται να εκκαθαρίσουν δολάρια και ευρώ

Κάθε παραπάνω σημείο ισχύει με επιπλέον δύναμη σε μια νεοαδειοδοτημένη τράπεζα.

1. Κανένα ιστορικό. Ο ανταποκριτής δεν μπορεί να εξετάσει τα στοιχεία πληρωμών, τις εκθέσεις ελέγχου ή το εποπτικό ιστορικό.
2. Χαμηλός αρχικός όγκος. Η ενσωμάτωση και η ετήσια αναθεώρηση ενός ερωτώμενου κοστίζουν στον ανταποκριτή το ίδιο ανεξάρτητα από τον όγκο, και οι πρώιμοι όγκοι μιας νέας τράπεζας σπάνια τους καλύπτουν.
3. Κίνδυνος δικαιοδοσίας. Τράπεζες με άδεια σε δικαιοδοσίες FATF ή τους καταλόγους της ΕΕ, ή με αδύναμες πρόσφατες αξιολογήσεις, αντιμετωπίζουν μεγαλύτερο έλεγχο ή απόρριψη.
4. Κίνδυνος του πελάτη. Τα επιχειρηματικά μοντέλα που βασίζονται σε μη κατοίκους πελάτες, πελάτες χρηματοοικονομικής τεχνολογίας ή ιδρυμάτων πληρωμών, εταιρείες κρυπτογράφησης περιουσιακών στοιχείων ή τομείς υψηλού κινδύνου μοιάζουν με φωλιά σε έναν ανταποκριτή.
5. Ιδιοκτησία και διαχείριση. Η αδιαφανής ιδιοκτησία ή οι διευθυντές χωρίς τραπεζική εμπειρία αποτυγχάνουν να ανταποκριθούν στη δέουσα επιμέλεια, ακόμη και αν έχουν περάσει την αδειοδότηση.
6. Συγκέντρωση μεταξύ των παρόχων. Με λιγότερους ανταποκριτές ενεργούς σε κάθε νόμισμα, μια άρνηση από ένα ή δύο μπορεί να κλείσει την αγορά.

Πώς οι υποψήφιοι βελτιώνουν τις πιθανότητές τους

1. Προγραμματίστε την πρόσβαση ανταποκριτών πριν από την εφαρμογή. Ένα επιχειρηματικό σχέδιο που εξαρτάται από πληρωμές σε ξένο νόμισμα χρειάζεται μια αξιόπιστη απάντηση για το πώς θα διευθετηθεί, και οι επόπτες θα το ελέγξουν.
2. Ξεκινήστε με έναν περιφερειακό ανταποκριτή. Ένας ερωτώμενος μπορεί να δημιουργήσει ένα αρχείο με μια περιφερειακή τράπεζα πριν προσεγγίσει τους παγκόσμιους εκκαθαριστές δολαρίων ή ευρώ.
3. Προετοιμάστε ένα πλήρες πακέτο δέουσας επιμέλειας. Διαγράμματα ιδιοκτησίας σε φυσικά πρόσωπα, άδειες, AML πολιτικές, την εκτίμηση κινδύνου, τα αποτελέσματα ελέγχου και τα ερωτηματολόγια της βιομηχανίας που χρησιμοποιούν οι ανταποκριτές.
4. Κρατήστε το μοντέλο πελάτη ξεκάθαρο. Εξηγήστε σε ποιον θα ρέουν οι πληρωμές και αποφύγετε να προσφέρετε λογαριασμούς σε άλλες τράπεζες ή εταιρείες πληρωμών μέχρι να αποδειχθούν οι έλεγχοι.
5. Διαφοροποιήστε από νωρίς. Δύο ανταποκριτές ανά σημαντικό νόμισμα μειώνουν τον κίνδυνο μιας διακοπής να σταματήσει την επιχείρηση.

Το επόμενο άρθρο καλύπτει τα συστήματα πίσω από όλα αυτά: βασικές τραπεζικές πλατφόρμες, εξωτερική ανάθεση και ρύθμιση της τεχνολογίας.