Κάρτες και ράγες πληρωμής

Οι πελάτες μιας τράπεζας την κρίνουν σε μεγάλο βαθμό από τον τρόπο με τον οποίο λειτουργούν οι πληρωμές: πρέπει να γίνονται δεκτές κάρτες, οι μεταφορές χρημάτων πρέπει να φτάνουν και οι μισθοί πρέπει να καταβάλλονται εγκαίρως. Πίσω από καθένα από αυτά υπάρχει ένα σύνολο σιδηροτροχιών: συστήματα εκκαθάρισης και διακανονισμού, το καθένα με τους δικούς του κανόνες συμμετοχής.

Αυτό το άρθρο εξηγεί τις κύριες σιδηροτροχιές στις οποίες συνδέεται μια νέα τράπεζα, χρησιμοποιώντας την ΕΕ ως το πιο λεπτομερές κανονιστικό παράδειγμα.

Σχέδια καρτών

Ένα σύστημα καρτών είναι ένα σύνολο κανόνων και ένα δίκτυο που επιτρέπει στις κάρτες που εκδίδονται από ένα ίδρυμα να γίνονται αποδεκτές από εμπόρους που εξυπηρετούνται από άλλο. Κανονισμός της ΕΕ για τις διατραπεζικές προμήθειες διακρίνει δύο μοντέλα.

Μοντέλο	Πώς λειτουργεί	Παραδείγματα της δομής
Σχέδιο τεσσάρων μερών	Οι συναλλαγές ρέουν από τον λογαριασμό του πληρωτή στον λογαριασμό του δικαιούχου μέσω του συστήματος, ενός εκδότη από την πλευρά του πληρωτή και ενός αποδέκτη από την πλευρά του δικαιούχου.	Τα μεγάλα διεθνή δίκτυα χρεωστικών και πιστωτικών καρτών
Τριμερές σύστημα	Το ίδιο το σύστημα παρέχει τόσο την έκδοση όσο και την απόκτηση	Δίκτυα που εκδίδουν κάρτες και υπογράφουν εμπόρους απευθείας

Έκδοση και απόκτηση

Ο κανονισμός ορίζει και τους δύο ρόλους. Ένας εκδότης είναι ένας πάροχος υπηρεσιών πληρωμών «που συνάπτει σύμβαση με έναν πληρωτή για την παροχή ενός μέσου πληρωμής για την έναρξη και επεξεργασία των πράξεων πληρωμής με κάρτα του πληρωτή».Ένας αποδέκτης είναι ένας πάροχος «που συνάπτει σύμβαση με έναν δικαιούχο για την αποδοχή και επεξεργασία πράξεων πληρωμής με κάρτα, οι οποίες έχουν ως αποτέλεσμα τη μεταφορά χρηματικών ποσών στον δικαιούχο».

Ρόλος	Πελάτης	Κύριες δραστηριότητες	Κύριοι κίνδυνοι
Έκδοση	Κάτοχος κάρτας	Έκδοση κάρτας, έγκριση, πίστωση ή χρέωση του λογαριασμού, διαφορές, παρακολούθηση απάτης	Πιστωτικός κίνδυνος σε πιστωτικές κάρτες, απάτη, αντιστροφές χρεώσεων, συμμόρφωση με το σύστημα
Απόκτηση	Έμπορος	Εγγραφή εμπόρων, διακανονισμός με εμπόρους, χειρισμός αντιστροφής χρέωσης	Απάτη και αφερεγγυότητα εμπόρων, ευθύνη αντιστροφής χρέωσης, AML Κίνδυνος στα χαρτοφυλάκια των εμπόρων

Οι δύο είναι διαφορετικές επιχειρήσεις με διαφορετικά προφίλ κινδύνου.Μια τράπεζα μπορεί να κάνει είτε το ένα ή και τα δύο.Η έκδοση είναι το συνηθισμένο σημείο εκκίνησης για μια τράπεζα λιανικής πώλησης, η απόκτηση χρειάζεται εμπειρία στον κίνδυνο του εμπόρου και περισσότερο κεφάλαιο για την έκθεση σε αντιστροφή χρέωσης.

Ανταλλαγή

Η διατραπεζική προμήθεια είναι το τέλος που καταβάλλεται μεταξύ του εκδότη και του αποδέκτη για κάθε συναλλαγή με κάρτα. Κανονισμός διατραπεζικών προμηθειών το ανώτατο όριο ορίζεται στο 0,2% της αξίας των συναλλαγών για τις συναλλαγές με χρεωστικές κάρτες καταναλωτών και στο 0,3% για τις συναλλαγές με πιστωτικές κάρτες καταναλωτών.

Οι εμπορικές κάρτες βρίσκονται εκτός των ανώτατων ορίων, τα οποία μειώνουν τα έσοδα από την έκδοση, κάτι που έχει σημασία για τα επιχειρηματικά μοντέλα που βασίζονται στα έσοδα από τις κάρτες.

Κύρια ένταξη και BIN χορηγία

Οι κανόνες συμμετοχής είναι ιδιωτικές συμβάσεις που καθορίζονται από κάθε σύστημα, όχι κανονισμός, και αλλάζουν. Η ευρεία δομή είναι παρόμοια σε όλα τα μεγάλα δίκτυα.

Κύρια συνδρομή

Το κύριο μέλος έχει άμεση σύμβαση με το σύστημα και λαμβάνει τον δικό του αριθμό αναγνώρισης τράπεζας (BIN) διακανονίζει απευθείας με το σύστημα και είναι άμεσα υπεύθυνος για τη συμμόρφωση με τους κανόνες του συστήματος.

Η κύρια συμμετοχή συνήθως απαιτεί άδεια, κεφάλαιο ή εξασφάλιση, επιχειρησιακή ικανότητα και έγκριση του συστήματος.Το άνοιγμα διακανονισμού στο σύστημα μπορεί να χρειαστεί να καλυφθεί από εξασφάλιση, ειδικά για τα νέα μέλη.

χορηγία

Ένας χορηγούμενος εκδότης εκδίδει κάρτες υπό την ιδιότητα του κύριου μέλους, συνήθως BIN Ο χορηγός παραμένει υπεύθυνος για το σύστημα και με τη σειρά του επιβάλλει ελέγχους, υποβολή εκθέσεων και συχνά εξασφάλιση στο χορηγούμενο ίδρυμα.

	Κύρια συνδρομή	χορηγία
Σύμβαση με το σύστημα	Απευθείας	Μέσω του χορηγού
Ώρα εκκίνησης	Μεγαλύτερο	Σύντομη
Έλεγχος προϊόντος και δεδομένων	Πλήρης, εντός των κανόνων του συστήματος	Κοινή χρήση με τον χορηγό
Δομή κόστους	Τέλη συστήματος και ίδιες λειτουργίες	Τέλη προγράμματος συν το περιθώριο χορηγών
Κίνδυνος συγκέντρωσης	Κάτω	Υψηλή εξάρτηση από έναν χορηγό

Πολλές νέες τράπεζες και εταιρείες πληρωμών ξεκινούν με χορηγία και μεταβαίνουν στην κύρια συμμετοχή μόλις οι όγκοι και οι έλεγχοι το δικαιολογήσουν.Η μετάβαση θα πρέπει να προγραμματιστεί από την αρχή, επειδή BIN οι σειρές, το απόθεμα καρτών και οι συμβάσεις όλα αλλάζουν.

Επεξεργασία εκδότη

Ανεξάρτητα από τη συμμετοχή, ο εκδότης χρειάζεται έναν επεξεργαστή για να εγκρίνει τις συναλλαγές σε πραγματικό χρόνο, να διαχειριστεί τις κάρτες και να συνδεθεί με το σύστημα.Η επεξεργασία συνήθως ανατίθεται σε εξωτερικούς συνεργάτες και, για μια τράπεζα, είναι συνήθως μια κρίσιμη ή σημαντική λειτουργία σύμφωνα με τους κανόνες εξωτερικής ανάθεσης και λειτουργικής ανθεκτικότητας.

ΕΥΡΩ

Ο ενιαίος χώρος πληρωμών σε ευρώ εναρμονίζει τις πληρωμές σε ευρώ. Σύμφωνα με το ECB, η SEPA περιοχή αποτελείται από τις 41 ευρωπαϊκές χώρες, συμπεριλαμβανομένων των χωρών εκτός της ζώνης του ευρώ και της ΕΕ. Τα συστήματα αναπτύσσονται και διαχειρίζονται από το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο Πληρωμών, μια ένωση παρόχων υπηρεσιών πληρωμών.

σχέδιο ΕΧΠΕ	Τι κάνει
SEPA Μεταφορά Πιστώσεων (ΜΠ)	Μεταφορές ευρώ που ξεκινούν από τον πληρωτή
SEPA Άμεση Πιστωτική Μεταφορά (ΑΠΜ)	Μεταφορές χρημάτων που ξεκινούν από τον πληρωτή και καθιστούν διαθέσιμα τα κεφάλαια εντός δέκα δευτερολέπτων
SEPA Άμεση Χρέωση (ΑΧ)	Είσπραξη με πρωτοβουλία του δικαιούχου βάσει της εντολής του πληρωτή

Η SEPA Κανονισμός απαιτεί μεταφορές πιστώσεων και άμεσες χρεώσεις σε ευρώ εντός του πεδίου εφαρμογής της για τη χρήση ISO 20022 Πρότυπο μεταξύ παρόχων υπηρεσιών πληρωμών (Μια νέα τράπεζα που προσφέρει λογαριασμούς σε ευρώ πρέπει να συμμετάσχει στα συστήματα, άμεσα ή μέσω ενός χορηγούντος συμμετέχοντα, και να προσεγγίσει κάθε άλλον διαθέσιμο πάροχο.

Στιγμιαίες πληρωμές στην ΕΕ

Κανονισμός (ΕΕ) 2024/886 καθιστά τις στιγμιαίες μεταφορές πιστώσεων σε ευρώ υποχρεωτικές για τους παρόχους που προσφέρουν τυποποιημένες μεταφορές πιστώσεων σε ευρώ.

Απαιτήσεις	Πάροχοι της ζώνης του ευρώ	Παροχείς σε κράτη μέλη εκτός ζώνης ευρώ
Λάβετε άμεσα εμβάσματα σε ευρώ	Έως τις 9 Ιανουαρίου 2025	Έως τις 9 Ιανουαρίου 2027
Αποστολή άμεσων εμβασμάτων σε ευρώ	Από 9 Οκτώβριος 2025	Έως τις 9 Ιουλίου 2027
Επαλήθευση του δικαιούχου	Από 9 Οκτώβριος 2025	Έως τις 9 Ιουλίου 2027

Ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμής του δικαιούχου πρέπει να καταστήσει διαθέσιμα τα χρήματα εντός 10 δευτερολέπτων από την παραλαβή της εντολής πληρωμής. Εάν ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμής του πληρωτή δεν λάβει επιβεβαίωση εντός αυτού του χρονικού διαστήματος, οφείλει να αποκαταστήσει τον λογαριασμό του πληρωτή.

Η επαλήθευση του δικαιούχου απαιτεί από τον πάροχο του πληρωτή να ελέγξει ότι το όνομα του δικαιούχου αντιστοιχεί στο αναγνωριστικό λογαριασμού πριν εγκριθεί η πληρωμή και να ενημερώσει τον πληρωτή για οποιαδήποτε ασυμφωνία. FATFΤο αναθεωρημένο πρότυπο διαφάνειας πληρωμών της επισημαίνει επίσης.

Ο κανονισμός άνοιξε επίσης τα συστήματα πληρωμών σε μη τραπεζικά ιδρύματα. Δεδομένου ότι τα ιδρύματα πληρωμών και τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος δεν καλύπτονταν από τον ορισμό του ιδρύματος της οδηγίας για το αμετάκλητο διακανονισμό, αποτρέπονταν στην πράξη από τη συμμετοχή στα καθορισμένα συστήματα.Ο κανονισμός τροποποίησε την εν λόγω οδηγία, με τα κράτη μέλη να υποχρεούνται να εφαρμόσουν την αλλαγή μέχρι τις 9 Απριλίου 2025.

ISO 20022

ISO 20022 Σε σύγκριση με παλαιότερες μορφές, μεταφέρει περισσότερα δομημένα δεδομένα σχετικά με τους πληρωτές, τους δικαιούχους, τους σκοπούς και τις πληροφορίες για τα εμβάσματα.

Για τις τράπεζες, τα πρακτικά αποτελέσματα είναι:

1. Καλύτερα δεδομένα για τον έλεγχο κυρώσεων και την παρακολούθηση συναλλαγών, επειδή τα ονόματα και οι διευθύνσεις είναι δομημένα.
2. Περισσότερη αυτοματοποίηση στη συμφιλίωση, επειδή οι πληροφορίες εμβάσματος ταξιδεύουν με την πληρωμή.
3. Κίνδυνος αντιστοίχισης και περικοπής όπου τα συστήματα εξακολουθούν να μετατρέπουν μεταξύ μορφών.
4. Επενδύσεις σε συστήματα πυρήνα και πληρωμών για τη δημιουργία και την ανάγνωση των πιο εμπλουτισμένων μηνυμάτων.

Ακαθάριστος διακανονισμός σε πραγματικό χρόνο

Οι διατραπεζικές πληρωμές μεγάλου ύψους διακανονίζονται σε χρήμα κεντρικής τράπεζας μέσω συστημάτων ακαθάριστου διακανονισμού σε πραγματικό χρόνο (Σε ένα σύστημα κάθε πληρωμή διακανονίζεται ξεχωριστά και αμέσως, αντί να συμψηφίζεται με άλλες στο τέλος ενός κύκλου.

Το σύστημα του Ευρωσυστήματος είναι Τ2, το οποίο θα ξεκινήσει τον Μάρτιο του 2023 για να αντικαταστήσει το TARGET2. ECB την περιγράφει ως επεξεργασία πληρωμών μία προς μία σε συνεχή βάση με άμεσο οριστικό χαρακτήρα, ISO 20022 Αναφέρει ότι κάθε οκτώ ημέρες το Τ2 επεξεργάζεται πληρωμές σε ευρώ συνολικής αξίας που προσεγγίζει το ετήσιο ΑΕγχΠ της ζώνης του ευρώ.

Άμεση ή έμμεση συμμετοχή

Μοντέλο	Τι σημαίνει	Τυπικό για
Άμεσος συμμετέχων	Ιδιωτικός λογαριασμός στην κεντρική τράπεζα, στέλνει και λαμβάνει πληρωμές απευθείας	Μεγαλύτερες τράπεζες, τράπεζες με μεγάλους όγκους ευρώ
Έμμεση πρόσβαση	Πληρωμές που πραγματοποιούνται μέσω άμεσου συμμετέχοντα που ενεργεί ως ανταποκριτής	Μικρότερες και νεότερες τράπεζες

Η άμεση συμμετοχή απαιτεί επιλεξιμότητα, λογαριασμό σε κεντρική τράπεζα, διαχείριση ενδοημερήσιας ρευστότητας και τεχνική σύνδεση.Η έμμεση πρόσβαση είναι ταχύτερη αλλά δημιουργεί εξάρτηση από την τράπεζα διακανονισμού, όπως συζητήθηκε στο αντίστοιχο τραπεζικό άρθρο.

Σχεδιασμός της στοίβας πληρωμών μιας τράπεζας

1. Αποφασίστε ποιες ράγες χρειάζονται την πρώτη ημέρα. Εγχώριες μεταφορές, SEPA, στιγμιαίες πληρωμές, κάρτες και ξένο νόμισμα το καθένα χρειάζεται ξεχωριστή πρόσβαση.
2. Επιλέξτε άμεση ή χορηγούμενη πρόσβαση ανά σιδηροδρομική γραμμή, με ένα σχέδιο μετανάστευσης όπου η χορηγία είναι προσωρινή.
3. Μέγεθος ρευστότητας για διακανονισμό. Οι άμεσες πληρωμές εκτελούνται όλο το εικοσιτετράωρο, επομένως η ρευστότητα πρέπει να είναι διαθέσιμη εκτός των ωρών λειτουργίας.
4. Ενσωματώστε τους ελέγχους απάτης στη ροή, συμπεριλαμβανομένης της επαλήθευσης του δικαιούχου και της παρακολούθησης σε πραγματικό χρόνο, επειδή οι στιγμιαίες πληρωμές δεν μπορούν να ανακληθούν.
5. Αντιμετωπίστε τους επεξεργαστές και τους χορηγούς ως κρίσιμους παρόχους βάσει κανόνων εξωτερικής ανάθεσης και ανθεκτικότητας, με σχέδια εξόδου.

Το τελευταίο άρθρο αυτής της σειράς εξηγεί γιατί οι ίδιες δραστηριότητες αδειοδοτούνται διαφορετικά από τη μία δικαιοδοσία στην άλλη.