AB ödənişlər reformu: PSD3, Ödəniş Xidmətləri Qanunu və dərhal ödənişlər

AB ödənişlər qanunu bir anda iki istiqamətdə dəyişir. Onlardan biri artıq qüvvədədir: Instant Payments Regulation, bu da marketdə euro transferlərini və ödəmə alanların təsdiqini standart hala gətirir. Digəri, PSD3 və Payment Services Regulation (PSR), siyasi olaraq razılığa gəlinsə də, hələlik formal qəbuldan keçir.

Bu bələdçi hər bir reformun nə tələb etdiyini, nə vaxt və kimə təsir edəcəyini izah edir. Ödənişlərin lisenziyalaşdırma tərəfi, o cümlədən kapital və ödəniş və e-pul qurumları üçün qoruyucu qaydalar elektron pul və ödəniş qurumları haqqında ayrı bələdçidə əhatə olunur.

Niyə qaydalar dəyişir

PSD2 üzv dövlətlər onu 13 yanvar 2018-ə qədər qəbul etdikdən sonra tətbiq edilmişdir. Bu, ödəmə başlanğıc və hesab məlumatı təminatçılarına bazarı açdı və güclü müştəri təsdiqini təqdim etdi.

Şuranın 2026-cı ilin aprel ayının qeydi yeni paketin məqsədlərini ödəniş dolandırıcılığı ilə mübarizə, istehlakçıların qorunmasını artırmaq, şəffaflığı artırmaq, nağd pula çıxışı yaxşılaşdırmaq və qaydaları yeni texnologiyaya uyğunlaşdırmaq kimi təsvir edir.

Anında ödənişlər ayrı bir yol tutdu. Anında avro köçürmələri illərdir mövcud idi, lakin qəbulu bərabər deyildi və bir çox provayder onları təklif etmirdi, buna görə də AB onları tənzimləmək üçün mandat seçdi.

İnstant Ödənişlər Qanunu

Regulation (EU) 2024/886 was published on 19 March 2024. It amendes SEPA Regulation (EU) No 260/2012, PSD2 and the Settlement Finality Directive, and applies to credit transfers in euro.

Əsas vəzifələr

Qanunvericilik artıq kredit köçürmələri təklif edən ödəniş xidməti təminatçıları üçün dörd əsas vəzifə müəyyən edir:

1. Hər kəsə dərhal köçürmələr təklif edin. Kredit köçürmələrini təklif edən hər hansı bir provayder bütün müştərilərinə gündə 24 saat, hər hansı bir təqvim günündə hesablara çata bilən dərhal kredit köçürmələri göndərməyi və qəbul etməyi təklif etməlidir (5a-cı maddə).
2. On saniyə. Ödəniş alıcısının təminatçısı ödəmə əmrini aldığı andan etibarən 10 saniyədə pulları istifadəyə hazır vəziyyətə gətirməli və tamamlanmasını təsdiq etməlidir.
3. Qiymət bərabərliyi. Əlaqəsiz köçürmələr üçün ödənişlər eyni növ standart kredit köçürmələri üçün ödənişlərdən artıq ola bilməz (5b-ci maddə).
4. Ödəniş alan şəxsin təsdiqi. Ödəyən şəxs köçürməni rəsmiləşdirmədən əvvəl, xidmət göstərən şəxs ödəniş alan şəxsin adını hesab identifikatoru ilə müqayisədə pulsuz olaraq yoxlamalıdır (5c-ci maddə).

Instant transferlər də müştərinin adi kredit transferini yerləşdirə biləcəyi hər bir kanal vasitəsilə mövcud olmalıdır.

Ödəniş alıcısının təsdiqlənməsi

Artikel 5c altında, ödəniş alıcısının təminatçısı ödəyici tərəfindən verilmiş ad və IBAN-nin uyğun olub olmadığını təsdiq edir. Əgər onlar çox yaxındırsa, ödəyən düzgün adı göstərilir; əgər uyğun deyillərsə, ödəyən pulun istənilən ödəniş alıcısına aid olmayan bir hesaba gedə biləcəyi barədə xəbərdar edilir.

Çek ödənişi bloklaya bilməz. Ödəyən hələ də bunu icazə verə bilər və xəbərdarlığı nəzərə almağın geri qaytarma hüquqları üçün nə demək olduğunu bilməlidir.

Biznes müştəriləri kütləvi ödənişlər göndərərkən bu ödəməni seçib, istənilən vaxt geri seçə bilərlər. Bu ödənişi düzgün yerinə yetirən provayder səhv identifikatorun səbəb olduğu xətalı ödəniş alıcısına köçürmə üçün məsuliyyət daşımır. Əgər bu ödəniş provayderin səhvi ilə baş verərsə, ödəyicinin provayderi ödənişi qaytarmalı və zərəri alıcının provayderindən bərpa edə bilər.

Sanksiyalar

Qanunvericilik sanksiyaların sürətli ödənişlər üçün necə işlədiyini dəyişdi. Maddəyə görə 5d, təminatçılar öz müştərilərini AB-nin hədəflənmiş maliyyə sanksiyalarına qarşı ən azı hər təqvim günü bir dəfə və yeni və ya dəyişdirilmiş siyahılardan dərhal sonra yoxlamalıdırlar.

Onlar həm də hər bir dərhal köçürmə zamanı bu məqsədli tədbirlər üçün ödəyici və ya alıcını yoxlaya bilməzlər. Digər sanksiya rejimləri və pul yuyulması əleyhinə qaydalar da daxil olmaqla digər səbəblərə görə yoxlama təsirlənmir.

Vaxt

Qanunvericilik öz müddətlərini təminatçının üzv dövlətinin valyutası ilə dəyişir.

Məcbur	Avro-zona üzv dövlətlərində xidmət göstərənlər	Digər üzv dövlətlərdəki provayderlər
Fayl köçürmələrini qəbul et	9 Yanvar 2025	9 Yanvar 2027
Göndərən dərhal köçürmələr	9 Oktyabr 2025	9 İyul 2027
Qiymət paritet	9 Yanvar 2025	9 Yanvar 2027
Alıcının təsdiqi	9 Oktyabr 2025	9 İyul 2027
Gündəlik sanksiyaların yoxlanılması	9 Yanvar 2025	9 Yanvar 2025

Ödəniş təşkilatları və elektron pul təşkilatlarının 5a-cı maddənin-də göstərilən dərhal köçürmə öhdəlikləri üçün öz tarixləri var. Euro zonasında onlar dərhal köçürmələri 9 aprel 2027-ci ilə qədər göndərməli və qəbul etməlidirlər; digər ölkələrdə isə onlar 9 aprel 2027-ci ilə qədər qəbul etməli və 9 iyul 2027-ci ilə qədər göndərməlidirlər.

Euro olmayan üzv dövlətlərdə xidmət göstərənlər, nəzarətçinin əvvəlcədən icazəsi ilə milli valyuta hesablarından euro ilə nadir köçürmələri məhdudlaşdıra bilərlər. Bu limit nəzarətçi tərəfindən müəyyən edilir və 25000 EUR-dən aşağı ola bilməz.

Ödəniş sistemlərini bank olmayan kredit təşkilatlarına açmaq

Bu qayda ödəniş və elektron pul təşkilatları üçün uzun müddətli bir maneəni də həll etdi. O, PI və EMI-lərin müəyyən edilmiş ödəniş sistemlərində iştirak edə bilməsi üçün Settlement Finality Directive-i dəyişdirdi və PSD2-ni mühafizə olunan fondların mərkəzi bankda saxlanılmasına icazə vermək üçün bu bankın qərarına görə dəyişdi. Üzv dövlətlər bu dəyişiklikləri 9 aprel 2025-ə qədər tətbiq etməlidirlər.

Bank olmayanlar üçün bu əhəmiyyətlidir. Hər sistem və hər mərkəzi bank hələ də öz qəbul şərtlərini müəyyən etsə də, təmizləmə və hesablaşmaya doğrudan çıxış sponsor banka olan asılılığı azaldır.

PSD3 və Ödəniş Xidmətləri Qaydaları

Avropa Komissiyası paketi 28 iyun 2023-cü ildə təklif etmişdir. Paket iki hissədən ibarətdir:

Vasitə	Tip	Əsas məzmun
PSD3	Üzv dövlətlər tərəfindən qəbul edilmiş direktiv	Ödəniş institutlarının lisenziyalaşdırılması və nəzarəti, o cümlədən elektron pulların buraxılışı; nağdsız xidmətlər
PSR	Tərəfdaşlıq	Davranış qaydaları: şəffaflıq, hüquqlar və vəzifələr, aldatma, açıq bankçılıq, güclü müştəri təsdiqi

İdarəetmə qaydalarının bir qanuna çevrilməsi, milli tətbiqdə olan fərqləri aradan qaldırmaq məqsədi daşıyır. Lisenziyalaşdırma isə, milli nəzarət strukturları ilə daha yaxından əlaqəli olduğu üçün bir direktivdə qalır.

Qanunvericilik

Siyasi razılıq 26 noyabr 2025-ci il tarixində son üçtərəfli danışıqlarda əldə edilmişdir. İcraiyyə Şurasının qeydinə görə. Kompromisə dair mətnlər “ikinci oxunuşda razılığa gəlmək məqsədilə” təsdiq edilməsi üçün 2026-cı ilin aprel ayında Coreperə göndərilmişdir.

7 oktyabr 2026-cı ildən etibarən Legislative Observatory Parlamentin ECON komitəsinin 5 may 2026-cı ildə razılığa gəldiyi mətnləri təsdiqlədiyini göstərir. Fayllar Şuranın ilk oxunuş mövqeyini gözləyirlər, və Observatory 14 dekabr 2026-cı il tarixində indikativ plenar iclasın tarixini göstərir.

Heç bir sənəd rəsmi qəzetdə dərc olunmayıb. Aşağıdakı məqalənin nömrələri və rəqəmləri 2026-cı ilin aprel ayından olan kompromis mətnlərindən götürülüb və hüquqi-dilçilik sonlaşdırılmasında yenidən nömrələnməsi və ya düzəldilməsi mümkündür.

Qaydalar nə vaxt tətbiq olunacaq?

PSR kompromis mətni qüvvəyə mindikdən sonra 21 aydan sonra tətbiq olunur. 50 və 57-ci maddələr, ödəmə alıcısının təsdiqini genişləndirir, 27 aydan sonra tətbiq edilir.

PSD3 qüvvəyə minəndən sonra 21 ay ərzində tətbiq edilməlidir. Hazırkı ödəniş və e-pul təşkilatları qüvvəyə minəndən sonra 27 aya qədər öz nəzarətçilərinə yeni tələblərə cavab verdiklərini göstərməlidirlər.

Dələduzluq: PSR mərkəzi

Aldatma qarşısının alınması müştərilər üçün ən görünən dəyişiklikdir. PSR kompromis mətni bir neçə vasitəni əlavə edir.

Bütün kredit köçürmələri üçün alıcının təsdiqi

PSR 50-ci maddədə bütün kredit köçürmələrinə, o cümlədən SEPA qanunvericiliyinin əhatə dairəsindən kənarda olanlara Instant Payments Regulation'ın ödəniş alan qaydalarının təsdiqini tətbiq edir. Hesab bir IBAN-dən başqa bir şeylə müəyyən edildiyi zaman bu yoxlama həmin identifikatora tətbiq olunur.

57-ci maddə məsuliyyət qaydasını əks etdirir. Əgər xidmət göstərən bu yoxlanışı düzgün yerinə yetirmirsə və ödəniş səhv gedirsə, ödəyənin xidmət göstərəni ödəyəni geri qaytarmalıdır və səhv edən xidmət göstərəndən geri ala bilər.

Bank impersonation scam

PSR 59-cu maddə aldatma hallarını əhatə edir. Bu halda cinayətkar müştərinin öz bankını, ona aid kommunikasiya kanallarından istifadə edərək ifşa edir. Əgər bu manipulyasiya müştəriyə ödənişlərin icazəsini verirsə, xidmət göstərən bütün məbləği geri qaytarmalıdır, əgər müştəri bunu dərhal bildirir və polisə aldatma barədə məlumat verirsə.

Xidmətin göstəricisi 15 iş günü müddətində geri qaytarmaq və ya rədd edilməsini əsaslandırmaq hüququna malikdir. O, yalnız istehlakçının aldatma şübhəsi və ya ciddi səhlənkarlığı halında rədd edə bilər və bunu sübut etmək məsuliyyətini öz üzərinə götürür.

Xərcləmə limitləri və verilənlərin paylaşılması

Kompromis mətni müştərilərə daha çox nəzarət verir və təminatçılara daha çox məlumat verir:

• Spending limits. Müştərilər hər əməliyyat və ya dövr üçün limitləri təyin edə bilərlər. Uzaqdan artırmalar yalnız dörd saatlıq gecikmədən sonra, müştərinin istəyi olmadıqda (Mərkəzi 51) təsirini göstərir.
• Dolandırıcılıq məlumatlarının paylaşılması. Xidmətləri təmin edənlər şübhəli dolandırıcılıqla bağlı məlumatların paylaşılmasında iştirak etməlidirlər, bu məlumatlar beş ildən çox saxlanılmamalıdır.
• Telekommunikasiya və platformalar.Elektron rabitə provayderləri zəngçi identifikasiyasına və e-poçt spoofinginə qarşı tədbirlər görməlidirlər, çox böyük onlayn platformalar ödəniş təminatçılarıyla əməkdaşlıq etməlidirlər.
• Maliyyə reklamı. Çox böyük onlayn platformalar və axtarış motorları tənzimlənmiş maliyyə xidmətlərinin reklamçılarından onların icazəli olduğuna dair sübut tələb etməlidirlər (59b-ci maddə).

Bir müqayisə: Böyük Britaniyanın yanaşması

Böyük Britaniya ödəniş aldatması üçün daha geniş bir model seçdi. 2024-cü ilin 7 oktyabrından etibarən Payment Systems Regulator Faster Payments APP aldatmalarının hər iddia üçün GBP 85,000-ə qədər geri qaytarılmasını tələb edir və İngiltərə Bankı CHAPS-a eyni səviyyəni tətbiq edir.

AB mətni daha genişdir. Bu, bütün icazə verilmiş push ödəniş dolandırıcılığı əvəzinə istehlakçının öz provayderinin impersonasiyasına diqqət yetirir və tətbiq edildikdə, Maddə 59 tam məbləğin geri qaytarılmasını tələb edir.

PSR altında bank aç

PSD2 müştərilər üçün ödəniş başlatma və hesab məlumatı təminatçıları (66 və 67-ci maddə) istifadə etmək hüququ yaratdı. Praktikada, interfeys keyfiyyəti və banklar tərəfindən qoyulmuş maneələr məhdudlaşdırılmışdır.

PSR kompromis mətni modeli saxlayır və onu sıxır:

• Dedicated interfaces. Hesab xidməti təminatçıları, performans və mövcudluq tələbləri ilə (35-ci maddənin tələblərinə uyğun olaraq) xüsusi məlumat əldə etmək interfeysi təklif etməlidirlər.
• Yasaq olunmuş maneələr. Üçüncü tərəf təminatçılarının çıxışını maneə törədən praktiklərin siyahısı qadağandır (Mərkəzi 44).
• Consent dashboard. Banklar müştərilərə öz interfeyslərində hesab məlumatlarına və təkrarlanan ödəniş başlanğıc xidmətlərinə verilən razılıqları görmək və geri çəkmək üçün bir dashboard verməli (Mərkəzi 43).

Dashboard neutral olmalıdır. Bu mətn banklara onu müştəriləri üçüncü tərəf xidmətlərindən istifadə etməyə məcbur edən bir şəkildə dizayn etməyi qadağan edir.

Ödəniş institutlarının bank hesablarına çıxışı

PSD2 artıq ödəniş institutları üçün obyektiv, ayrı-seçkiliksiz və proporsional əsasda bank hesablarına çıxış tələb olunurdu. Praktikada, rəddlər yaygın olaraq qaldı.

PSR Maddədə 32 bankın ödəniş institutu, onun agentləri və ya müraciətçi üçün hesab açmaqdan imtina edə biləcəyi əsasları məhdudlaşdırır. İcazə verilən səbəblər arasında AB AML Qanununun pozulması, müqavilənin material pozulması, itkin sənədlər və institutun lisenziyasının rədd edilməsi və ya geri alınması daxildir.

Bir ay ərzində tam müraciət edildikdən sonra, tələbənin risklərinə deyil, ümumi səbəblərə görə rədd edilməsi barədə xəbərdarlıq edilməlidir.

Pul və digər dəyişikliklər PSD3

PSD3 Maddəsi 37 ticarətçilərə alış olmadan, lisenziyalı rejimdən kənarda, hər bir pul çıxarış üçün 150 EUR-a qədər nağd pul verməyə icazə verir. Üzv dövlətlər ən azı 100 EUR-dan aşağı limiti müəyyən edə bilər və pul çıxarışı güclü müştəri təsdiqinə tabe olmalıdır.

PSD3 həmçinin elektron pulları ödəniş institutu lisenziyası ilə birləşdirir və yeni kapital səviyyələri müəyyən edir. Bu dəyişikliklər, mövcud lisenziyalıların keçid qaydaları e-pullar və ödəniş institutları haqqında olan təlimatda əksini tapır.

Kripto və stabil valyutalar

MiCA altında elektron pul tokenləri ödənişlər qanunu üçün də "fondlar"dır. EBA kripto-asset xidmət təminatçıları 2 mart 2026-cı ilə qədər bu tokenləri əhatə edən ödəniş xidmətləri üçün PSD2 icazə almağa icazə verdi və fevral 2026-cı il fikrində bu tarixdən sonra necə davam edəcəyini məsləhət gördü.

PSD3 kompromis mətni daha qısa bir yol təklif edir. Müşahidəçilər yalnız e-pul tokenləri ilə ödəniş xidmətlərini təmin etmək istəyən MiCA-ya icazə verilmiş CASP-dən gələn tam müraciət haqqında 60 iş günü ərzində qərar verməlidilər.

Şirkətlər indi nə etməli

Bu iki reformun planlaşdırılması paralel olaraq davam edir:

1. Tədrici ödənişlər. Euro kredit köçürmələri təklif edən PI və EMI-lər, 5a maddəsinin son tarixləri üçün təcili imkanlar yaratmalı, eyni zamanda ödəniş alanların təsdiqlənməsi və gündəlik sanksiyaların yoxlanılması ilə yanaşı.
2. Dolandırıcılıq nəzarəti. Banklar və ödəniş təminatçıları öz dolandırıcılıq monitorinqi, müştəri əlaqələri və geri qaytarma proseslərini PSR Maddələr 50, 57 və 59-a uyğunlaşdırmalıdırlar.
3. Açıq bankçılıq. Hesab xidməti təminatçıları öz xüsusi interfeyslərini nəzərdən keçirməli və razılıq idarəetmə panelini dizayn etməlidirlər.
4. Lisenziyalaşdırma. Hazırda mövcud olan PI və EMI-lər öz nəzarətçilərinin PSD3 keçid qaydaları altında ehtiyac duyacaq sübutları hazırlamalıdırlar.
5. Sonuncu mətni izləyə bilərsiniz. PSR və PSD3-dəki tarixlər qüvvəyə minmə tarixindən başlayır ki, bu da Rəsmi Jurnalda nəşrə bağlıdır.

Bir çox bölgələrdə müştəriləri olan şirkətlər, anında ödənişlərin, ödəniş alanların və dolandırıcılıq geri qaytarmalarının seçimli əlavələrdən daha çox standart xüsusiyyətlərə çevrilməsini gözləməlidir.