መፈጸም: AML, KYC እና ቅጣቶች

የገንዘብ ወንጀል መፈጸም ብዙዎቹ አዲስ ባንክዎች የመጀመሪያዎቹን ከባድ የመቆጣጠሪያ ውጤቶቻቸውን የሚያገኙበት ቦታ ነው። ይህም የባንኮች ተዛማጅ ባንኮች ከሂሳብ ከመክፈት በፊት በጣም በቅርብ የሚከታተሉት አካባቢ ነው ፡፡ ጥሩ የፋይናንስ ዕቅድ ያለው ግን ደካማ የገንዘብ ማውጣትን ለመከላከል ቁጥጥር ያለው ባንክ ፈቃድ ለማግኘት እና ፈቃዱ ከተሰጠ በኋላ ወደ ዓለም አቀፍ የክፍያ ስርዓት ለመገናኘት ይቸገራል።

የዓለም አቀፍ ስታንዳርድ: FATF

የፋይናንሺያል አክሽን ታይስክ ፍሬም በ40 ምክረ ሃሳቦቹ ዓለም አቀፍ ደረጃዎችን ያስተላልፋል። የአሁኑ ጽሑፍ፣ በ2012 የተወሰደው፣ ለመጨረሻ ጊዜ በአክቶበር 2025 ተሻሽሏል። አገሮች ምክረ ሀሳቦቹን በሕግ በመተግበር፣ FATF እና የአገሪቱ ክፍሎች ደግሞ በጋራ ውጤታማነት በመመርመር አገርን ሁሉ ይመረምራሉ፡፡

ለባንኮች ትልቅ ትርጉም ያላቸው ምክሮች ከዚህ በታች ተዘርዝረዋል፡፡

ማበረታቻ	ርዕስ
R.1	Assessing risks and applying a risk-based approach
አ.6 እና አ.7	ፀረ-ሽብርና የፀረ-ተባይ መድኃኒት አጠቃቀምን በተመለከተ የተወሰኑ የገንዘብ ቅጣቶች
R.10	የደንበኛ ጥንቃቄ
R.11	መዝገብ ማቆየት
R.12	ፖለቲካዊ አመለካከት ያላቸው ሰዎች
R.13	የተዛማጅ ባንክ
R.15	New technologies, including virtual assets
R.16	የክፍያ ግልጽነት፣ ቀደም ሲል ቴሌግራም ማስተላለፍ
ከR.17 እስከ R.19	በሶስተኛ ወገኖች ላይ መተማመን፣ የውስጥ ቁጥጥር፣ ከፍተኛ አደጋ ያላቸው አገሮች
አ.20 እና አ.21	ጥርጣሬ የትራንስፖርት መግለጫ እና tipping-off
አ.24 እና አ.25	የህጋዊ አካላትና መዋቅሮች ተጠቃሚነት

መሰረቱ በR.1 ላይ የተመሠረተ አደጋ-ተኮር ዘዴ ነው። እርምጃዎቹ ከተገኙት አደጋዎች ጋር ተመጣጣኝ መሆን አለባቸው፣ ይህም ማለት ለከፍተኛ አደጋ ተጋላጭ የሆኑ ደንበኞችና ምርቶች የበለጠ ጥናት ማድረግ እና አደጋው በግልጽ ዝቅተኛ በሚሆንበት ቦታ ቀላል የሆነ እርምጃ መወሰድ አለበት ማለት ነው።

ደንበኛዎን እና ደንበኛውን በጥንቃቄ ያውቁ

አማካሪ 10የተጠራ ስም የሌላቸው አክሲዮኖች እና በግልጽ የተፈጠሩ ስሞች ውስጥ ያሉ አክሲዮኖችን ይከለክላል. የቢዝነስ ግንኙነት ሲመሰረት ፣ ለጊዜያዊ ትራንስፖርቶች ከ USD / EUR 15,000 በላይ ፣ ገንዘብ ማውጣት ወይም ፀረ-ሽብርተኛ ድጋፍ የሚታሰበበት ጊዜ ፣ ​​እና ተቋሙ ቀደም ብሎ የተገኘውን የመታወቂያ መረጃ በሚጠራጠርበት ጊዜ CDDን ይጠይቃል ፡፡

የሲዲዲ እርምጃዎች፡-

1. የደንበኛውን ማንነት ማረጋገጥና በሚያምኑ፣ ነፃ የሆኑ ሰነዶች፣ መረጃዎች ወይም መረጃዎችን በመጠቀም ማንነቱን ማረጋገጥ፤
2. የግል ባለቤትን ማወቅና ማንነቱን ለማረጋገጥ ተገቢ እርምጃዎችን መውሰድ፣ የህጋዊ አካላትንና አደረጃጀቶችን የባለቤትነትና የመቆጣጠር ግንባታ ማወቅን ጨምሮ፡፡
3. Understanding, and as appropriate obtaining information on, the purpose and intended nature of the relationship.
4. የባንኩን ደንበኛና የገንዘብ ምንጮችን በተመለከተ ካለው ዕውቀት ጋር የሚስማሙ መሆናቸውን ለማረጋገጥ በየጊዜው የሚከናወኑትን ጥንቃቄዎችና ምርመራዎችን ማካሄድ፤

የባንክ ሒሳብ መክፈት ወይም የባንክ ግንኙነት ማቋረጥ የማይችል ከሆነ፣ የተጠራጣሪ የንግድ ድርጊት ሪፖርት ማቅረብ አለበት፡፡ በ R.11 መሰረት፣ የባንክ ሒሳብ እና የሲዲዲ መዝገቦች ለአንድ ዓመት ያህል ሊቆዩ ይገባል።

የተሻሻለ ጥንቃቄ

የደህንነት ግምገማ (EDD) በከፍተኛ አደጋ ላይ በሚገኙ ቦታዎች ይሠራል። የተለመዱ መነሻዎች የተወሳሰቡ የባለቤትነት ግንባታዎች፣ ገንዘብን የሚጠቀሙ ንግዶች፣ ከከፍተኛ አደጋ ጋር በተያያዙ አገሮች ጋር የተገናኙ ደንበኞች፣ የግል ባንክ አገልግሎት እና ጠንካራ ማረጋገጫ ሳይኖር ያለፊት ለፊት ግንኙነቶች ናቸው።

የተጠቃሚው ባለቤትነት

የግል ባለሀብት በመጨረሻ ደንበኛን የሚይዝ ወይም የሚቆጣጠር ሰው ነው። R.24 አገሮች ተገቢውን፣ ትክክለኛውን እና የተሻሻለውን የግል ባለቤትነት መረጃ ለባለሥልጣናት በማስመዝገብ ወይም በሌላ መፍትሔ እንዲያቀርቡ ይጠይቃል። ይህም አዲስ የሸማች ድርሻዎችን መከልከልን ይከለክላል እንዲሁም የተመረጡ የጋራ ባለቤቶች እና ዳይሬክተሮችን ከመጠቀም ለመከላከል እርምጃዎችን ይጠይቃል ፡፡

የአውሮፓ ህብረት የጋራ ገደብን ያስቀምጣል። በ Anti-Money Laundering Regulation መሠረት የባለቤትነት ጥቅም ማለት ከ25% ወይም ከዚያ በላይ የሆነውን ድርሻ ቀጥተኛ ወይም ተዘዋዋሪ ባለቤትነት፣ የመምረጥ መብት ወይም በኮርፖሬት አካል ውስጥ ሌላ የባለቤትነት ጥቅም ማለት ነው። በሌሎች መንገዶች ቁጥጥር ማድረግ ሰውንም የተጠቃሚ ባለቤት ሊያደርግ ይችላል ፣ እናም የ 25% ገደብ ሙሉውን ግንባታ ለመረዳት አስፈላጊነትን አያስወግድም።

ፖለቲካዊ አመለካከት ያላቸው ሰዎች

PEP እንደ አገር መሪ፣ ከፍተኛ ፖለቲከኛ፣ ከፍተኛ ፍርድ ቤት ወይም የመንግሥት ኩባንያ ከፍተኛ ባለሥልጣን የመሳሰሉትን ታዋቂ የሕዝብ ተግባር የተቀበለው ሰው ነው። የቤተሰብ አባላትና ቅርብ ጓደኞችም ይካተታሉ።

ለውጭ PEPዎች፣ R.12 ተቋማትን የሚከተሉትን ማድረግ ይጠይቃል፡-

1. ደንበኛ ወይም ተጠቃሚ ባለቤት PEP እንደሆነ ለመወሰን አደጋ-ማስተዳደር ስርዓቶች አሉ.
2. ግንኙነቱን ለማቋቋም ወይም ለመቀጠል የከፍተኛው አስተዳደር ፈቃድ ማግኘት፤
3. የሀብት ምንጭና የገንዘብ ምንጭን ለማረጋገጥ ተገቢውን እርምጃ መውሰድ፤
4. Conduct enhanced ongoing monitoring.

ለሀገር ውስጥ የግል ባለስልጣናትና በዓለም አቀፍ ድርጅቶች ውስጥ ከፍተኛ ሚና ያላቸው ሰዎች፣ እነዚህ እርምጃዎች ግንኙነቱ ከፍተኛ አደጋ ያለው ከሆነ ይሠራሉ፡፡

የቅጣት ምርመራ

ቅጣቶች ሕጋዊ መከልከል ናቸው፣ የጉዳት ፍርዶች አይደሉም። አ.6, ሀገራት በዩኤን ደህንነት ምክር ቤት ለሽብርተኝነት የተመደቡ ሰዎችን ገንዘብ “በፍጥነት” ማቀዝቀዝ አለባቸው፣ እናም አ.7 ተመሳሳይ ሎጂክ ለፀረ-ተባይ መድሃኒት ሽያጭ ይጠቀማል ፡፡

የባንኮች አሠራር በዓለም አቀፍ ደረጃ የሚታወቁት በአውሮፓ ህብረት ምክር ቤት የተወሰኑ መመሪያዎች መሠረት ሲሆን፣ በሌሎች ምንዛሬዎች የሚከፈሉ ባንኮችም የባንኮቻቸው አሠራሮችን መከተል አለባቸው፤ ምክንያቱም እነዚህን መመሪያዎች የሚጥስ ማንኛውም ክፍያ በዝግጅቱ ውስጥ ይቆማል።

የቅጣት ፕሮግራም የሚከተሉትን ያጠቃልላል፡

1. የደንበኞችን፣ የተጠቃሚ ባለቤቶችንና በተያያዙ ፓርቲዎችን መፈተሽ በቦርዱ ላይ እና ዝርዝሮች ሲለወጡ
2. የድርጅቶች፣ ባንክ፣ መርከቦችና ቦታዎች ስሞችን ጨምሮ ከማከናወን በፊት በወቅቱ የሚደረጉ ክፍያዎችን ማጣራት
3. ግልጽ የሆኑ ውሳኔዎችን በማስተዳደር፣ የተሳሳተ ምቾት እና አጠቃላይ መዘጋትን ለመከላከል።
4. የጨዋታዎችን መቆጣጠርና ለባለሥልጣን ማሳወቅ
5. የክፍያ መረጃን እንደማጥፋት ወይም ማሻሻል ያሉ ከማስወገድ ይልቅ መቆጣጠሪያዎች።

ትራንስክሽን ማስተዳደር እና የተጠራጣሪ እንቅስቃሴዎች

ትራንስክሽን መቆጣጠር ከተጠበቀው ፕሮፊል እና ከታወቁ typologies ጋር የደንበኛ እንቅስቃሴን ያነፃፅራል. መቆጣጠር በአብዛኛው አውቶማቲክ ነው, በባንኩ የራሱ ደንበኞች መሠረት የተቀየረ ስሪቶች እና ገደቦች, እና በተስተካከለ ተመራማሪዎች ተመልክቷል.

በ R.20 መሠረት፣ የገንዘብ ምንጮች ከወንጀል የተገኙ ወይም ከፀረ-ሽብርተኝነት ገንዘብ ጋር የተያያዙ መሆናቸውን “የሚጠራጠሩ ወይም ለመጠራጠር ተገቢ ምክንያቶች ያላቸው” ተቋም በፍጥነት ለፋይናንሻል ኢንቴሊጀንስ ክፍል ማሳወቅ አለባቸው፡፡ እነዚህ ሪፖርቶች በተወሰነ ሥልጣን ላይ በመመርኮዝ ተጠያቂ የሆኑ የሂሳብ አያያዝ ሪፖርቶች ወይም ተጠያቂ የሆኑ የሥራ ሪፖርቶች ይባላሉ፡፡

ር.21 በጥሩ እምነት የሚከራከሩትን ሰራተኞች ይከላከላል፣ እንዲሁም ለደንበኛ ወይም ለሌላ ሰው መረጃው የተሰጠ መሆኑን ማሳየትን ይከለክላል ማለት ነው። ስለዚህም ባንክ ሪፖርቱን ሳይገልጽ የደንበኛውን ግንኙነት ከቀረበ በኋላ በጥንቃቄ ማስተዳደር አለበት፡፡

EU AML ጥቅል እና AMLA

የአውሮፓ ህብረት በ2024 ውስጥ ብዙውን ጊዜ ከደንቦች ወደ ቀጥተኛ ተግባራዊ የሆነ መመሪያ የሚንቀሳቀስ እና የአውሮፓ ህብረት ባለሥልጣንን የሚፈጥረውን ፓኬጅ አፀደቀች።

መሳሪያ	ምን ያድርግ	የቁልፍ ቀን
መምሪያ (EU) 2024/1624 (AMLR)	ለተጠያቂ አካላት አንድ የሕግ መጽሐፍ: CDD, beneficial ownership, PEPs, reporting, በ10,000 ዩሮ የሚቆጠር በአውሮፓ ህብረት አጠቃላይ ገደብ	ከ10 ጁላይ 2027 ጀምሮ ይሠራል፣ ለተወሰኑ አካላት ደግሞ በኋላ ላይ
Directive (EU) 2024/1640 (AMLD6)	ብሔራዊ ተቆጣጣሪዎች፣ የፋይናንስ ምርመራ ክፍሎች፣ የተጠቃሚ ባለቤትነት መዝገቦች፣ የባንክ ሂሳብ መዝገቦች	በ10 ጁላይ 2027 ዓ.ም.
መምሪያ (EU) 2024/1620 (AMLA)	በፈረንሣይ ፋርንክፎርት በሚገኘው የገንዘብ ማጠራቀሚያ መከላከያ ባለሥልጣንን መፍጠር	ከ 1 ጁላይ 2025 ጀምሮ ይሠራል ፣ አንዳንድ ጽሑፎች ቀደም ብለው

AMLA በጥቂት አባል አገሮች ውስጥ የሚንቀሳቀሱ ከፍተኛ የገንዘብና የክሬዲት ተቋማትን በቀጥታ ይቆጣጠራል። ይህ መመሪያ የመጀመሪያውን የመምረጫ ሂደት ከ1ኛ ጁላይ 2027 ጀምሮ እንዲጀምር ይጠይቃል፣ የተመረጡትን ተቋማት ደግሞ በ2028 መምራት እንደሚገባ ይገልጻል፡፡ ከ40 በላይ ተቋማት በመጀመሪያው ዙር ቢመዘገቡ፣ AMLA በአብዛኞቹ አባል አገሮች ውስጥ የሚንቀሳቀሱትን 40 ተቋማት ይቆጣጠራል።

ለሌሎች ተቋማት፣ ብሔራዊ አስተዳዳሪዎች በኃላፊነት ይቀራረባሉ፣ AMLAም የቴክኒክ መስፈርቶችን በማደራጀትና በማስተካከል ላይ ይገኛሉ።

የጉዞ ደንቡ

የጉዞ ደንቡ ስለ መነሻው እና ተጠቃሚው የመክፈል መረጃን በመክፈል ሰንሰለት ውስጥ ለመላክ ይጠይቃል። ከ FATF R.16 ይመጣል ፡፡

በአውሮፓ ህብረት ውስጥ፣ Regulation (EU) 2023/1113 ከ 30 ዴሴምበር 2024 ጀምሮ ለገንዘብ እና የክሪፕቶ-አስቴቶች ማስተላለፍ ይሠራል። ለገንዘብ ማስተላለፍ፣ ከ € 1,000 በላይ የሆነውን የተሟላ የመክፈልና የመቀበል መረጃ ያስፈልጋል ፣ ለትንሽ ያልተገናኙ መላኪያዎች የበለጠ ቀላል መስፈርቶችን በመጠቀም ፡፡ ለክሪፕቶ-አስቴቶች ፣ መመሪያው እኩል መስፈርቶችን “የእነሱ መጠን እና እነሱ የአገር ውስጥ ወይም የድንበር አቋራጭ መለዋወጫዎች ቢሆኑም እንኳ” ይጠቀማል ፡፡

ፊደል(ሎች) FATF በጁን 2025 ዓ.ም የቀረበውን አር.16 እና አስተያየት ሰጪ ማስታወቂያውን በማሻሻል የክፍያ ግልጽነት ተብሏል። CSSFማጠቃለያበ2030 ዓ.ም መጨረሻ ላይ ተግባራዊ የሚሆኑት ለውጦች የክፍያ መልዕክቶች የሚጠይቁትን መረጃዎች፣ በክፍያ ሰንሰለት ዙሪያ ያሉትን ኃላፊነቶች ማብራራት፣ ከማጭበርበር፣ ከመሳሳትና ከስህተት የመከላከል እርምጃዎችን ጨምሮ ይጨምራሉ፡፡

የሀገሪቱ አደጋዎችና የሕዝብ ዝርዝሮች

ፊደል(ሎች) FATF በጁን 2026 ዓመታዊ ጉባኤው ላይ እንደተዘረዘረው ማልታየኮሪያ ዲሞክራቲክ ሕዝባዊ ሪፐብሊክ፣ ኢራን እና ሚያንማር ከፍተኛ አደጋ ያላቸው ፍርድ ቤቶች በመሆናቸው ለድርጊት እንዲጠየቁ ተደርገው ቆይተዋል። ቦስኒያ እና ሄርዞጎቪና እንዲሁም ዒራቅ በተከታታይ የሚከታተሉባቸው ፍርድ ቤቶች ዝርዝር ውስጥ ተመዝግበዋል፤ አልጄሪያና ናሚቢ ደግሞ ተወስደዋል፡፡

የአውሮፓ ህብረት የራሱን የከፍተኛ አደጋ ሦስተኛ አገሮች ዝርዝር ያዘጋጃል። የአውሮፓ ህብረት በዲሴምበር 2025 የሩሲያ፣ ቦሊቪያ እና የብሪታንያ ቨርጂን ደሴቶች ከ29 ጃንዋሪ 2026 ጀምሮ ተግባራዊ እንዲሆኑ የሚያደርጉ ለውጦችን አፀደቀች፡፡

የባንክ ተቋራጮች ከአዲስ ባንክ የሚጠብቁት ምንድን ነው?

1. የቢዝነስ አጠቃላይ አደጋ ትንተና የደንበኞችን፣ ምርቶችን፣ ጣቢያዎችንና አገሮች የሚሸፍኑ በቦርዱ የተረጋገጡ
2. የገንዘብ ዝውውር መረጃ አቅራቢ በባለሥልጣን፣ በሀብት እና በቦርዱ ቀጥተኛ መዳረሻ ያላቸው ናቸው፡፡
3. የተጻፉ ፖሊሲዎች እና ሂደቶችእውነተኛውን መቀመጫ እና የመከታተያ ስርዓቶችን የሚጣጣሙ ናቸው።
4. የተሞከሩ ሲስተሞችለመታወቂያ ማረጋገጫ፣ ምርመራ እና ተቆጣጣሪነት፣ በጽሑፍ የተዘጋጀ ቱኒንግ
5. ስልጠና ለሁሉም ሰራተኞች፣ ለፊት ለፊቱ ጽሕፈት ቤት እና ለመጠበቅ የባለሙያ ስልጠና
6. በውስጠኛ አያያዝ ወይም በውጭ ተመልካች የተፈቀደ ምርመራ
7. በቢዝነስ ዕቅድ ጋር መስተጋብር. ደንቦችን የሚፈጽሙ አካላት AML አሠራሩን ከሚፈለጉት ደንበኞችና አገሮች ጋር በማነፃፀር ክፍተቶችን ያጠናክራሉ፡፡

የሚቀጥለው ጽሑፍ የባንክ አገልግሎቶችን በተመለከተ ሲሆን እነዚህን ቁጥጥርዎች በሌሎች ባንኮች እና በአስተዳዳሪዎችም የሚፈተኑበትን ሁኔታ ይመለከታል።