የተዛማጅ ባንክ አጠቃቀም

በአንድ አገር ውስጥ የሚገኝ ባንክ የአሜሪካ ዶላር፣ ዩሮ ወይም ሌላ የውጭ ምንዛሪን ለመክፈል ወይም ለማግኘት የሚፈልግ ከሆነ በዚያ ምንዛሪ ሊከፍል የሚችል የባንክ ሂሳብ ያስፈልገዋል፡፡ ለአዲስ ባንክ እነዚህን ሂሳቦች ማግኘት ብዙውን ጊዜ ፈቃድ ከመስጠት ይልቅ አስቸጋሪ ነው።

አስተባባሪዎችና መልስ ሰጪዎች

ፊደል(ሎች) የሲፒኤምአይ 2016 ሪፖርት የባንክ ተቀማጭ ገንዘብ በሌላ ባንክ የተያዘ ሲሆን፣ ተጠቃሚው ባንክም ለተጠቃሚው ባንክ ክፍያና ሌሎች አገልግሎቶችን ይሰጣል የሚል ነው” ሲል የቀረበውን መደበኛ ማብራሪያ ያስቀምጣል፡፡ በአብዛኛው፣ ተጠቃሚዎች በባንኩ መጽሐፍት ውስጥ ሒሳቦችን እንዲከፍቱና ሁለቱ ባንክም እነዚህን ሒሳቦች በመክፈልና በመክፈል ሂደቱን ለማስተካከል መልዕክቶችን እንዲያስተላልፉ ይጠይቃል።

ተቀባዩ በራሱና በደንበኞቹ ስም ይጠቀማል፡፡ የባንክ አገልግሎት አገልግሎቶች በአብዛኛው ዓለም አቀፍ ማስተላለፎች፣ የገንዘብ አስተዳደር፣ የቼክ መፈተሽ፣ ብድሮች፣ የክሬዲት ደብዳቤዎች እና የውጭ ምንዛሪን ያካትታሉ።

የባንኮች ግንኙነቶች ብዙውን ጊዜ ተቀባይነት ያላቸው መሆናቸውን ሲፒኤምአይ ያስረዳል፡፡ በየባንኩ ሌላው ባንክ በተለየ ምንዛሪ የሚሠራ ሲሆን፣ የባንኮች ግንኙነቶች ለድንበር ተሻጋሪ ክፍያዎች በጣም አስፈላጊ ናቸው፤ ምክንያቱም የአገር ውስጥ ክፍያዎች አሁን በአብዛኛው በክፍያ ስርዓቶች አማካኝነት ይፈጸማሉ፡፡

የኛና የእናንተ መለያዎች

እነዚህ ሁለት ቃላት ተመሳሳይ ታሪክን ከተለያዩ አቅጣጫዎች ያብራራሉ፡፡

ርዝመት	ምን ማለት ነው	እነዚያም መጻሕፍት በእነርሱ ዘንድ የኾኑት ፡ ፡	ከባንክ አ. አመለካከት አንጻር
ኖስትሮ	የባንክ ሒሳባችን በሌላ ባንክ ውስጥ ነው	የሌላው ባንክ መጽሐፍት	በኒው ዮርክ ባንክ ቢ የሚገኘው የባንክ ኤ የአሜሪካ ዶላር ሒሳብ የባንክ ኤ nostro ሒሳብ ነው
Vostro (	ሌላ የባንክ ሒሳብ፣ እኛ ዘንድ የተያዘ	መጽሐፎቻችን	የባንክ ሲ በባንክ ኤ ያለው የዩሮ ሒሳብ፣ ለባንክ ኤ፣ የvostro ሒሳብ ነው

ስለዚህ ባንክ አ በባንክ ቢ ውስጥ ያለው ሒሳብ ለባንክ አ የኖሶሮና ለባንክ ቢ ደግሞ የቮስትሮ ነው፤ ባንኩም የራሱን የውስጥ ሪኮርድ ያዘጋጃል፣ ይህም ከተዛማጅው ጋር የሚመሳሰል ሲሆን የሲ.ፒ.ኤም.አይ ሪፖርት ይህንን የውስጥ ሪኮርድ “የማይታይ ሒሳብ” ብሎ ይጠራል፣ ይህም ለሂሳብ ዓላማዎች የተያዘ ነው፡፡

በተግባር፣ አብዛኛዎቹ ባንኮች nostro እና vostro ይጠቀማሉ፡፡

የቀረበው ክፍያ እንዴት እንደሚንቀሳቀስ

የሲፒኤምአይ ሪፖርቱ ከባንክ ኤ ደንበኛ ወደ ባንክ ሲ ደንበኛ በባንክ ቢ አማካኝነት የሚደረገውን ክፍያ ያሳያል፡፡

1. ባንክ አ የደንበኛውን ሒሳብ ይክፈላል፤
2. ባንክ A ወደ ባንክ B የክፍያ መልእክት ይላካል
3. ባንክ ቢ የባንክ ኤን ሒሳብ በደብዳቤዎቹ ላይ ይቀበላል፤
4. ባንኩ ቢ የባንክ ሲን ሒሳብ በደብዳቤዎቹ ላይ ይቀበላል፣ ወይም ባንኩ ሲ ከርሱ ጋር ሒሳብ ባይኖረውም ሁለቱም የሚሳተፉበትን የመክፈል ስርዓት በመጠቀም ለባንክ ሲ ክፍያ ያቀርባል፡፡
5. ባንክ B ወደ ባንክ C መልዕክት ይላካል
6. ባንክ ሲ የሚቀበለው ደንበኛ ተቀባይነት አለው.

መካከለኛ ባንክ

የላኪውና ተቀባዩ ባንክ አንድን ተዛማጅ ባይጋሩም ብዙ ባንክ በዝግጅቱ ውስጥ ይሳተፋሉ፡፡ እነዚህ ብዙውን ጊዜ መካከለኛ ባንክ ይባላሉ።

ሁሉም ጊዜ, ዋጋ, አንድ መፈጸም ማረጋገጫ እና የፍጻሜ ነጥብ ይጨምራል. ሁሉም ደግሞ በክፍያ መልእክት ውስጥ መታየት የሚችል መረጃ ያስፈልገዋል, ይህም በ compliance ጽሑፍ የተገለፀው የጉዞ ህግ ዓላማ ነው.

የክፍያ ክፍያዎችም ሊከፋፈሉ ይችላሉ። በክፍል ክፍያ ውስጥ የደንበኛ ዝርዝሮች ከባንኩ ወደ ተቀባዩ ባንክ በቀጥታ ይሄዳሉ፣ በሌላ በኩል ደግሞ የባንክ-ወደ-ባንክ መልዕክት ገንዘብን በኮርፖሬተሮች አማካኝነት ያንቀሳቅሳል ፡፡ የሲፒኤምአይ ሪፖርቱ የተከታታይ ዘዴው እና የክፍል ዘዴው AML ደንቦችን በመከተል ጥቅም ላይ መዋል እንደሚችሉ አስታውቋል።

የመጨረሻው መፍትሔ የሚከሰትበት ቦታ

ለዩሮ፣ የዩሮሲስተም የወቅቱ ግምታዊ የክፍያ ስርዓት T2 ነው፣ ይህም ECB ተቋማት እንደ ቀጥታ ተሳትፎዎች፣ እንደ ብዙ አድራሻዎች ወይም በኩባንያዎች መዋቅር ውስጥ ሊገቡ እንደሚችሉ ይገልጻል። ያለ ቀጥተኛ መዳረሻ የተሳተፉት ባንክ በኩባንያው ተሳትፎ ላይ ያተኮራል፡፡

የ SWIFT ሚና

SWIFT, the Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, a messaging network operates. It carries standardized payment instructions between banks, but it does not hold accounts or move money. settlement happens on the books of correspondents and in payment systems.

የ SWIFT ግንኙነት እና የባንክ መለያ ኮድ ያስፈልጋሉ ነገር ግን አይበቃም. ያለ ተዛማጅ ሂሳቦች፣ ባንኩ መልዕክቶችን ሊልክ ይችላል ግን የውጭ ምንዛሪ ክፍያዎችን መፍታት አይችልም. ዋናዎቹ የክፍያ ስርዓቶች፣ T2ን ጨምሮ፣ አሁን ISO 20022 የመልዕክት ደረጃን ይጠቀማሉ፣ ይህም ስለ ፓርቲዎች የበለጠ የተደራጁ መረጃዎችን ይሸከማል።

የቅርበት ግንኙነቶች እና የሚከፈልባቸው-በኩል ሒሳቦች

የሲፒኤምአይ ሪፖርት ሁለት ከፍተኛ አደጋ ያላቸውን ዓይነት ይገልጻል።

1. Nested correspondent banking. ብዙ ባንኮች በቀጥታ መልስ ሰጪው አማካኝነት አንድ የቅርብ ግንኙነት በመጠቀም ይጠቀማሉ፡፡ ቅርብ መልስ ሰጪው ከሌሎቹ ባንኮች የሚደርሱትን ክፍያዎች አይመለከትም፤
2. Payable-through accounts. ምላሽ ሰጪው የራሱን ደንበኞች በግልጽ ለመግባት እና ለራሳቸው ለማስተላለፍ የሚስማማውን መለያ እንዲጠቀሙ ያስችላቸዋል።

ሁለቱም የባንክ አገልግሎት ሰጪው የሚከናወኑትን ክፍያዎች የሚያከናውነው ማን እንደሆነ ለማወቅ አስቸጋሪ ያደርገዋል። ሲፒኤምአይ እነዚህን አገልግሎቶች በመቀነስ ላይ መሆናቸውን አገኘ።

ሕግጋቱ የሚጠይቁት ምንድን ነው

FATF መመሪያ 13 ጋዜጠኞች፣ ከማህበራዊ ሚዲያ ደንበኞች ጋር በሚያደርጉት ጥብቅ ግንኙነት በተጨማሪ፡-

1. Gather sufficient information about a respondent to understand its business and determine, from public information, its reputation and the quality of its supervision, including any ML/TF investigation or regulatory action.
2. ምላሽ ሰጪው AML / CFT ቁጥጥር ማወቅ.
3. አዲስ የጽሑፍ ግንኙነቶችን ከመመሥረትዎ በፊት ከፍተኛ አስተዳደርን ማረጋገጫ ማግኘት
4. የእያንዳንዱን ተቋም ኃላፊነት በግልጽ ማወቅ፤
5. ለተቀማጭ-በኩል ሒሳቦች, መልስ ሰጪው በቀጥታ መዳረሻ ጋር ደንበኞች ላይ CDD ተካሂዷል እናም በተጠየቀ ጊዜ ሊሰጥ ይችላል ማረጋገጥ.

ፊደል(ሎች) FATF በተጨማሪም ከሸንጎ ባንኮች ጋር ያለውን ግንኙነት ይከለክላል እንዲሁም ተጠያቂዎች ሸንጎ ባንኮችን የባንክ ሂሳቦቻቸውን እንዲጠቀሙ እንዳይፈቅዱ የሚጠይቃቸዋል። FATF የዓለም ባንክ መዝገበ ቃላት የሸክላ ባንክን በአገሪቱ ውስጥ ምንም ዓይነት አካላዊ መኖሪያ እንደሌለው፣ በውጤታማ የተቀናጀ ቁጥጥር ሥር ከሚገኘው ተቆጣጣሪ ቡድን ጋር ግንኙነት እንደሌለው ይገልጻል። አካላዊ መኖሪያ ማለት “በሀገር ውስጥ የሚገኝ አእምሮ እና አስተዳደር” ማለት ነው፤ የክልሉ ኤጀንሲ ወይም ዝቅተኛ ደረጃ ያለው ሰራተኛ ብቻ ሳይሆን።

የአሜሪካ ፌዴራል አዋጅ በአንድነት መንግስታት ውስጥ ለሚገኙት የባንክ ሂሳቦችም እኩል መመሪያን ያስተላልፋል: በ 31 CFR 1010.630 መሠረት, የተሸፈነ የገንዘብ ተቋም "በአሜሪካ ውስጥ ለውጭ ሽቦ ባንክ ወይም በወጪው ስም የግል መለያ አይመሠርትም, አይጠብቅም, አይተዳደርም, ወይም አይመራም", እናም በተዘዋዋሪ ጥቅም ላይ የሚውሉ ምክንያታዊ እርምጃዎችን መውሰድ አለበት.

የጉዳት መቀነስና በግንኙነቶች ውስጥ ያለው ዝቅተኛ ደረጃ

ከ2011 ዓ.ም በኋላ የፖሊሲ ጉዳይ ሆኗል።

የሲ.ፒ.ኤም.አይ እና SWIFT ልምዱን ተከትለዋል። የሲ.ፒ.ኤም.አይ 2020 አስተያየት በዓለም አቀፍ ደረጃ ከ 2011 እስከ 2019 ድረስ በአማካይ በ 22% የሚቆጠሩ የባንክ ኮርፖሬሽኖች ቁጥር መቀነሱን፣ የመክፈል መንገዶች ቁጥር ደግሞ በ 12% እንደሚቀንስ ገልጿል።

በተመሳሳይ ወቅት የሀገራት መካከል የሚደረጉ ክፍያዎች መጠንና ዋጋ መጨመሩን ሲቀጥል፣ ይህም ማለት በጥቂት ባንክ ውስጥ የሚከናወኑ ክፍያዎች ቁጥር እየጨመረ መምጣቱን ያመለክታል፡፡ SWIFT እስከ 2022 ዓ.ም መጨረሻ ድረስ የዓመታዊ መረጃዎችን ማሰራጨትለዚህም ነው የፌደራል ደኅንነት አገልግሎት (ኤፍ.ኤስ.ቢ)

ፊደል(ሎች) የፋይናንሺያል ስቴቢሊቲ ቦርድ የባንኮች ትርፋማነት መቀነስ፣ ከእነዚህ እንቅስቃሴዎች የተነሳ የተሻለ ገቢ ማምጣት፣ የባንኮች አጠቃላይ የረሃብ ስሜት እና ከኢኮኖሚው ጋር የተያያዙ የተለያዩ ምክንያቶች AML/CFT በኖቬምበር 2015 የተጀመረው አራት ነጥብ ያለው የሥራ ዕቅድ፣ የበለጠ ትንተና፣ የአሜሪካ መንግሥት የሚጠበቁትን ደንቦች ማብራሪያና FATF የባዝል ኮሚቴ፣ የአገር ውስጥ ችሎታ ግንባታና የተሻሉ የደህንነት መሣሪያዎች 2018 የፋይናንስ ደህንነት ተቋም (ኤፍ.ኤስ.ቢ) በባንኮች አገልግሎት ላይ የሚሳተፉ የገንዘብ ማስተላለፊያ አቅራቢዎች ቁጥርን ያወጣል፡፡

የሲፒኤምአይ ሪፖርት እንደሚያመለክተው ተዛማጅ ድርጅቶች ለተጠየቁት ጥያቄዎች የሚያስፈልገውን ወጪ ለመሸፈን በቂ መጠን ያልፈጠሩ፣ በጣም አደገኛ በሚባሉ ሕጎች ውስጥ የሚገኙ፣ ስለእነርሱ መረጃ የማይበቃባቸው ደንበኞችን የሚያገለግሉ ወይም ከፍተኛ አደጋ ያላቸውን ምርቶች ወይም የደንበኛ ዓይነቶችን የሚያቀርቡ አገልግሎት ሰጭዎችን ያቋረጡ ናቸው፡፡

አዲስ ባንኮች ዶላር እና ዩሮን ለማግኘት ለምን ይጣደፋሉ?

ከዚህ በታች የተጠቀሱት ነጥቦች ሁሉ ለአዲስ ሊሰጠው የሚችል የባንክ ፈቃድ በተጨማሪ ኃይል ይሠራሉ፡፡

1. አልተጠናቀቀም.የክፍያ መረጃዎችን፣ የግምገማ ሪፖርቶችን ወይም የባለሙያ ታሪክን መመርመር አይችልም
2. የመጀመሪያው መጠን ዝቅተኛ ነው። የቀረበውን መልስ መቀበልና ዓመታዊ ማሻሻያ ለተጠሪው ተመሳሳይ ዋጋ አለው ፣ ምንም እንኳን መጠን ቢኖረውም ፣ እና አዲስ የባንክ የመጀመሪያዎቹ ክፍሎች እነሱን በጥቂት ጊዜ ብቻ ይሸፍናሉ ፡፡
3. ሕግጋት የባንኮች ፈቃድ FATF ወይም የአውሮፓ ህብረት ዝርዝሮችን፣ ወይም ደግሞ የቅርብ ጊዜ ጥሩ ውጤቶችን ያላገኙ አገሮች፣ የበለጠ ምርመራ ወይም ተቀባይነት አያገኙም፤
4. የደንበኛ አደጋ. በሌሎቹ ተጠቃሚዎች፣ በፊንቴክ ወይም በክፍያ ተቋማት ደንበኞች፣ በክሪፕቶ-አስተዳደር ኩባንያዎች ወይም ከፍተኛ አደጋ ያላቸው ዘርፎች ላይ የተመሰረቱ የቢዝነስ ሞዴሎች ለተዛማጅነት እንደ ተቀባይነት ይታይባቸዋል።
5. ባለቤትነትና አስተዳደር. ያልተገለጸ ባለቤትነት ወይም የባንክ ልምድ የሌላቸው ዳይሬክተሮች ፈቃድ ቢሰጣቸውም እንኳ ተገቢውን ትኩረት መስጠት አይችሉም።
6. በአቅራቢዎቹ መካከል መስተጋብር. በየገንዘብ ምንዛሪው ውስጥ የሚንቀሳቀሱ ጥቂት ተቆጣጣሪዎች ሲኖሩ፣ ከአንድ ወይም ከሁለት የተገኘ ውክልና ገበያውን ሊዘጋ ይችላል።

የቀረበው ሪፖርት

1. መተግበሪያውን ከመጠቀምዎ በፊት የደብዳቤ መዳረሻን ይፍጠሩ በውጭ ምንዛሪ ላይ የተመሠረተ የቢዝነስ ዕቅድ እንዴት እንደሚከናወን የሚያረጋግጥ መልስ ያስፈልገዋል፣ እናም ተቆጣጣሪዎች ያጠኑታል ፡፡
2. ከአካባቢያዊ ዳይሬክተር ጋር ይጀምሩ። መልስ ሰጪው ከዓለም አቀፍ ዶላር ወይም ዩሮ ክሌረሮች በፊት ከአካባቢያዊ ባንክ ጋር ሪኮርድ መፍጠር ይችላል።
3. ሙሉ የደህንነት ጥበቃ ዕቅድን ማዘጋጀት የባለቤትነት ካርዶች ለግለሰቦች፣ AML የጥናት ውጤቶቹም በየጊዜው ይፋ ይደረጋሉ፡፡
4. የደንበኛውን ሞዴል ግልጽ አድርጉ። የየትኛውን ክፍያ እንደሚፈስ አስረዱ፣ እና ቁጥጥር እስኪደረግ ድረስ ለሌሎች ባንኮች ወይም የክፍያ ኩባንያዎች ሂሳቦችን ከመስጠት ይቆጠቡ።
5. በመጀመሪያ ጊዜ ልዩነት መፍጠር። በአንድ ዋና ምንዛሪ ላይ ሁለት ተቆጣጣሪዎች ቢኖሩም አንድ ማቋረጥ ንግዱን የሚያቆምበትን አደጋ ይቀንሳሉ፡፡

የሚቀጥለው ጽሑፍ ከእነዚህ ሁሉ ኋላ ያሉትን ስርዓቶች ያጠቃልላል: የባንክ መሠረታዊ መድረኮች፣ አውቶሶርሲንግ እና የቴክኖሎጂ ደንቦች.