Korrespondentbankdienste uitgeleg

Alreeds elke grens- oor betaling gaan deur correspondent banke. 'n Bank in een land wat wil betaal of ontvang Amerikaanse dollars, euro' s of enige ander buitelandse geldeenheid benodig' n rekening met 'n bank wat kan afhandel in daardie geldeenheid. Vir 'n nuwe bank, die verkryging van dié rekeninge is dikwels moeiliker as die verkryging van die lisensie self.

Korrespondente en respondente

Die CPMI se 2016-verslag oor korrespondentbankdienste noem 'n standaarddefinisie: 'n ooreenkoms waarvolgens een bank, die korrespondent, "deposito's in besit van ander banke (respondente) hou en betalings en ander dienste aan dié respondentbanke verskaf". Op sy mees basiese vlak vereis dit dat respondente rekeninge in die correspondent se boekhouding oopmaak en die twee banke boodskappe uitruil om transaksies te vereffen deur daardie rekeninge te debiteer en te kredieteer.

Die korrespondent verskaf toegang. Die respondent gebruik dit namens homself en sy kliënte. Diens tipes sluit in internasionale oorplasings, kasbestuur, sekwestrasie, lenings, brief van krediet en buitelandse valuta.

Die CPMI merk op dat verhoudings dikwels wedersyds is, elke bank bedien die ander in 'n verskillende geldeenheid. Korresponderende bankwese is die belangrikste vir grensoverschrijdende betalings, omdat binnelandse betalings nou gewoonlik deur middel van betalingstelsels afgehandel word.

Nostro en vostro rekeninge

Hierdie twee terme beskryf dieselfde rekening van teenoorgestelde kante.

Termyn	Betekenis	Wie se boeke die rekening hou	Voorbeeld vanuit Bank A se oogpunt
Nostro (	Ons rekening, gehou by 'n ander bank	Die ander bank se boeke	Bank A se Amerikaanse dollarrekening by Bank B in New York is Bank A se nostro-rekening
Vostro (	ander bank se rekening, wat by ons gehou word	Ons boeke	Bank C se eurorekening by Bank A is vir Bank A ’n vostro-rekening

Dus is die rekening wat Bank A by Bank B hou 'n nostro vir Bank A en' n vostro vir Bank B. Elke bank hou ook 'n interne rekord van sy nostro-balans, wat dit vergelyk teen verklarings van die correspondent. Die CPMI-verslag noem hierdie interne rekord 'n spieëlrekening, gehou vir boekhoudingsdoeleindes.

Die term loro ("hulle") word soms gebruik vir 'n derde party se rekening wat by 'n correspondent gehou word. In die praktyk gebruik meeste banke nostro en vostro.

Hoe 'n korrespondentbetaling beweeg

Die CPMI-verslag illustreer 'n betaling van 'n kliënt van Bank A aan 'n kliënt van Bank C deur Bank B.

1. Bank A debiteer sy kliënt se rekening.
2. Bank A stuur 'n betaling boodskap na Bank B.
3. Bank B debiteer Bank A se rekening op sy boeke.
4. Bank B krediteer Bank C se rekening op sy boekhouding, of, indien Bank C nie 'n rekening by hom het nie, betaal Bank C deur middel van 'n betalingstelsel waarin beide deelneem.
5. Bank B stuur 'n boodskap na Bank C.
6. Bank C krediet die ontvangende kliënt.

Tussenliggende banke

Wanneer die sending en ontvangs banke nie deel 'n correspondent, meer banke aansluit by die ketting. Hierdie word dikwels genoem tussengaande banke.

Elkeen voeg tyd, koste, 'n nakomingskontrole en' n mislukkingspunt by. Elkeen benodig ook genoeg inligting in die betalingsboodskap om dit te skandeer, wat die doel van die reisreël is wat in die nakomingsartikel beskryf word.

Betalings kan ook gesplits word. In 'n dekbetaling gaan die kliëntdetails direk van die bestelbank na die begunstigde se bank, terwyl 'n aparte bank-tot-bank boodskap die fondse deur die correspondents beweeg. Die CPMI-verslag het aangetoon dat beide die reeksmethode en die dekmetode in ooreenstemming met AML-reëls gebruik kan word, mits die dekboodskap die vereiste inligting dra.

Waar nedersetting uiteindelik gebeur

Korrespondente vereffen onder mekaar in die geldeenheid se betalingstelsels. Vir euro is die Eurostelsel se reële-tyd bruto vereffeningstelsel T2, waarvan die ECB sê dat instellings toegang kan verkry as direkte deelnemers, as multi-addressees of deur middel van korrespondent-ooreenkomste. 'n respondentbank sonder direkte toegang vertrou op sy korrespondent se deelname.

Die rol van SWIFT

SWIFT, die Maatskappy vir Wêreldwye Interbank Finansiële Telekommunikasie, bedryf 'n boodskapnetwerk. Dit dra gestandaardiseerde betalingsinstruksies tussen banke, maar hou nie rekeninge of beweeg geld nie. Afhandeling gebeur op die boeke van correspondents en in betalingstelsels.

'n SWIFT verbinding en' n bank identifiseerder kode is daarom noodsaaklik maar nie voldoende. sonder correspondent rekeninge, 'n bank kan stuur boodskappe maar kan nie afhandel buitelandse geldeenheid betalings. groot betaling stelsels, insluitend T2, nou gebruik die ISO 20022 boodskap standaard, wat dra ryker gestruktureerde data oor die partye.

Gesentreerde verhouding en betaalbaar-deur rekeninge

Die CPMI-verslag beskryf twee hoërrisikovariante.

1. Genestende correspondent banking. Verskeie banke gebruik een correspondent relationship indirectly, through the correspondent's direct respondent. The correspondent sees payments from banks it has never assessed.
2. Betaalbare-deur rekeninge. Die respondent laat sy eie kliënte toegang tot die correspondent rekening direk om transaksies in hul eie naam te doen.

Beide maak dit moeiliker vir die korrespondent om te weet wie se betalings hy verwerk. Die CPMI het gevind dat hierdie dienste teruggeskaal is, sodat tradisionele korrespondentbankdienste die oorblywende verhouding oorheers het.

Wat die reëls van correspondents vereis

FATF Aanbeveling 13 vereis dat correspondents, in aanvulling op normale kliënt due diligence, om:

1. versamel voldoende inligting oor 'n respondent om sy besigheid te verstaan en bepaal, uit openbare inligting, sy reputasie en die kwaliteit van sy toesig, insluitend enige AML/TF-ondersoek of regulerende aksie.
2. Beoordeel die respondent se AML/CFT kontroles.
3. verkry senior bestuur goedkeuring voor die vestiging van nuwe correspondent verhouding.
4. Die verantwoordelikhede van elke instelling verstaan.
5. Vir deurbetaalbare rekeninge, wees tevrede dat die respondent CDD op kliënte met direkte toegang uitgevoer het en dit op versoek kan verskaf.

Die FATF verbied ook correspondent relationships with shell banks and requires correspondents to ensure respondents do not let shell banks use their accounts. The FATF glossary defines a shell bank as one with no physical presence in the country in which it is incorporated and licensed, and unaffiliated with a regulated group under effective consolidated supervision. Physical presence means "meaningful mind and management located within a country", not merely a local agent or low-level staff.

Amerikaanse federale regulasie pas dieselfde reël toe op rekeninge wat in die Verenigde State gehou word: onder 31 CFR 1010.630, 'n gedekte finansiële instelling "sal nie 'n correspondent account in the United States for, or on behalf of, a foreign shell bank establish, maintain, administer, or manage" nie, en moet redelike stappe neem teen indirek gebruik. Omdat mees US dollar payments settle through US banks, this rule matters worldwide.

risiko en die afname in verhouding

De-risking beteken die beëindiging of beperking van verhoudings met hele kategorieë kliënte of lande, eerder as om risiko's geval vir geval te bestuur. Dit is na 2011 'n beleidskwessie geword.

Die CPMI en SWIFT het die tendens gevolg. Die CPMI se 2020-kommentaar rapporteer dat die aantal aktiewe korrespondentbanke wêreldwyd met ongeveer 22% gedaal het tussen 2011 en 2019, terwyl die aantal betalingskorridore met ongeveer 12% gedaal het.

Die volume en waarde van grensoverschrijdende betalings het voortgegaan om oor dieselfde tydperk te groei, wat beteken dat meer verkeer deur minder banke gaan. Die CPMI en SWIFT het jaarlikse data gepubliseer tot die einde-2022-datastel, wat hul verbintenis aan die FSB vervul.

Die Financial Stability Board skryf die afname toe aan “konsolidasie van die bedryf, verminderde winsgewendheid uit hierdie aktiwiteite, algehele risiko-aptyt van korrespondentbanke en verskillende redes wat verband hou met AML/CFT of sanksieregimes”. Sy vierpunt-aksieplan, wat in November 2015 bekendgestel is, het verdere analyse, verheldering van regulatiewe verwagtinge deur die FATF en Basel-komitee, binnelandse kapasiteitsbou en beter due diligence-instrumente ingesluit. In 2018 het die FSB ook ’n opsomming gepubliseer van oorplasingsdiensverskaffers wat toegang tot bankwese verloor.

Die CPMI-verslag het bevind dat correspondents dienste gekort het vir respondente wat nie genoeg volume gegenereer het om nakomingskoste te dek nie, in jurisdiksies was wat as te riskant beskou is, kliënte bedien het oor wie se inligting onvoldoende was, of hoërrisikoprodukte of kliënttipes aangebied het.

Waarom nuwe banke worstel om USD en EUR-clearing te kry

Elke punt hierbo is met ekstra krag van toepassing op 'n pas gelisensieerde bank.

1. Geen rekord nie. Die correspondent kan nie jare van betalingsdata, ouditeurverslag of toesiggeskiedenis hersien nie.
2. Lae aanvanklike volume. Onboarding en jaarlikse hersiening van 'n respondent kos die korrespondent dieselfde, ongeag die volume, en 'n nuwe bank se vroeë volumes dek dit zelden.
3. Jurisdiksierisiko. Banke met lisensies in jurisdiksies op FATF of EU-lys, of met swak onlangse evaluerings, word meer ondersoek of geweier.
4. Klantrisiko. Besigheidsmodelle wat op nie-inwoners, fintech of betalingsinstellings, kripto-beleggingsmaatskappye of hoogrisikosektore gebaseer is, lyk soos nesting by 'n korrespondent.
5. Eienaarskap en beheer. Ondeursigtige eienaarskap of bestuurders sonder bankervaring misluk in die uitvoering van behoorlike navorsing, selfs al het hulle die lisensiëring geslaag.
6. Konsentrasie onder verskaffers. Met minder correspondents aktief in elke geldeenheid, 'n weiering van een of twee kan die mark sluit.

Hoe aansoekers hul kanse verbeter

1. Plan correspondent access before applying. A business plan that depends on foreign currency payments needs a credible answer on how they will settle, and supervisors will test it.
2. Begin met 'n plaaslike korrespondent.' n respondent kan 'n rekord by 'n plaaslike bank bou voordat hy die wêreldwye dollar- of euroverwerkers benader.
3. Berei 'n volledige due diligence-pakket voor. Eienaarskapkaartjies na natuurlike persone, lisensies, AML beleidsdokumente, risikobeoordeling, ouditeurresultate en die industrievraelyste wat correspondents gebruik.
4. Hou die kliëntmodel duidelik.Leg uit wie se betalings sal vloei, en vermy om rekeninge aan ander banke of betalingsondernemings aan te bied totdat kontroles bewys is.
5. Diversifiseer vroeg. Twee correspondents per major currency reduce the risk that one termination halts the business

Die volgende artikel behandel die stelsels agter al hierdie: kernbankplatforms, uitkontraktering en tegnologieregulering.