Mesajlaşma bankacılığı açıklandı

Neredeyse tüm sınır ötesi ödemeler muhabir bankalar aracılığıyla gerçekleşir. Bir ülkede ABD doları, avro veya başka bir döviz ile ödeme yapmak ya da almak isteyen bir bankanın bu para biriminde işlem yapabilen bir banka hesabına ihtiyacı var. Yeni bir banka için bu hesapları elde etmek çoğu zaman ruhsat almanın kendisinden daha zordur.

Muhabirler ve katılımcılar

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. En temel anlamda, katılımcıların muhabirlerin defterlerinde hesap açmaları ve iki bankanın bu hesapları tahsil ederek ve krediye çekerek işlemleri düzenlemek için mesaj alışverişi yapmaları gerekiyor.

Muhabir erişim sağlarken, karşı taraf da kendisi ve müşterileri adına kullanıyor. Uluslararası transferler, nakit yönetimi, çek tahsilatları, krediler, akreditifler ve döviz işlemlerini kapsayan hizmetler tipik olarak sunuluyor.

CPMI, ilişkilerin çoğunlukla karşılıklı olduğunu ve her bir bankanın diğerine farklı para birimleriyle hizmet verdiğini belirtiyor. iç ödemeler artık genellikle ödeme sistemleri aracılığıyla gerçekleştiği için, muhabir bankacılığı sınır ötesi ödemeler açısından en önemli konulardan biri.

Nostro ve vostro hesapları

Bu iki terim, aynı hikayeyi karşıt yönlerden anlatır.

Süre	Anlamı	Kitaplar O'nun katındadır.	Banka A'nın bakış açısından örnek
Nostro (	Başka bir bankadaki hesabımız.	Diğer bankanın defterleri	Banka A'nın New York'taki Banka B'deki dolar hesabı, Banka A'nın nostro hesabı.
Vostro (	Başka bir banka hesabı, bizim yanımızda.	Kitaplarımız	Banka C’nin Banka A’daki avro hesabı, Banka A için bir vostro hesabıdır.

Yani Banka A'nın Banka B'de açtığı hesap, Banka A için bir nostro ve Banka B için bir vostrodur. Her banka aynı zamanda kendi nostro bilançosunun iç kayıtlarını da tutar ve bunları muhabirden gelen açıklamalarla karşılaştırır. CPMI raporu bu iç kayıtlara ayna hesabı diyor, bunlar muhasebe amaçlı tutulur.

"Loro" ("onların") terimi bazen bir muhabirde bulunan üçüncü tarafın hesabı için kullanılır. pratikte, çoğu banka nostro ve vostro kullanır.

Nasıl bir muhabir ödeme hareketi

CPMI raporu Banka A'nın bir müşterisinden Banka B aracılığıyla Banka C'nin bir müşterisine yapılan bir ödemeyi göstermektedir.

1. Banka A müşterisinin hesabından para çeker.
2. Banka A, Banka B'ye bir ödeme mesajı gönderir.
3. Banka B, defterlerinde Banka A'nın hesabını tahsil eder.
4. Banka B, defterlerinde Banka C'nin hesabını kredilendirir veya Banka C'de bir hesabı yoksa, her ikisinin de katıldığı bir ödeme sistemi aracılığıyla Banka C'ye öder.
5. Banka B , Banka C ' ye bir mesaj gönderir .
6. Banka C alıcı müşteriye kredi verir.

Aracı bankalar

Gönderici ve alıcı bankalar bir muhabir paylaşmadığında, daha fazla banka zincire katılır.Bunlara genellikle aracı bankalar denir.

Her biri zaman, maliyet, uyumluluk kontrolü ve başarısızlık noktası ekler. Her biri ayrıca ödeme mesajında taramak için yeterli bilgiye ihtiyaç duyar, bu da uyumluluk makalesinde tanımlanan seyahat kuralının amacıdır.

Ödemeler de bölünebilir. bir kapalı ödemede, müşteri bilgileri doğrudan sipariş veren bankadan alıcının bankasına giderken, ayrı bir banka-banka mesajı fonları muhabirler aracılığıyla hareket ettirir. CPMI raporu hem seri yöntem hem de kapalı yöntemin AML kurallarına uygun olarak kullanılabileceğini belirtti, şart ki kapalı mesaj gerekli bilgiyi taşıyorsa.

Sonunda bir çözüm bulunduğu yerde

Muhabirler, para biriminin ödeme sistemlerinde birbirleriyle düzenleşirler. Euro için, Eurosistemin gerçek zamanlı brüt düzenleme sistemi T2'dir ve ECB kurumların doğrudan katılımcılar olarak, çoklu adresli olarak veya muhabir düzenlemeleri yoluyla erişim sağlayabileceğini söyler.

SWIFT'nin rolü

SWIFTDünya Bankalar Arası Finansal Haberleşme Derneği (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) bir mesajlaşma ağı işletiyor. bankalar arasında standart ödeme talimatları taşımakla birlikte, hesap tutmuyor veya para hareket ettirmemektedir. hesaplaşma muhabirlerin defterleri ve ödeme sistemlerinde gerçekleşir.

Bir SWIFT bağlantısı ve bir banka tanımlama kodu bu yüzden gereklidir ancak yeterli değildir. muhabir hesapları olmadan, bir banka mesaj gönderebilir ama döviz ödemelerini düzenleyemez. T2 dahil olmak üzere büyük ödeme sistemleri artık taraflar hakkında daha zengin yapısal veri taşıyan ISO 20022 mesajlaşma standartını kullanır.

Üst üste ilişkiler ve ödemeli hesaplar

CPMI raporunda iki yüksek riskli varyant tanımlanıyor.

1. Düzenli muhabir bankacılığı. Birçok banka, muhabirinin doğrudan cevap vereni aracılığıyla dolaylı olarak bir muhabir ilişkisi kullanır. Muhabir, hiç değerlendirmediği bankalardan gelen ödemeleri görür.
2. Payable-through accounts. Cevap veren, kendi müşterilerinin kendi adına işlem yapmak için doğrudan muhabir hesabına erişmelerine izin verir.

Her iki durum da, muhabirlerin işleme aldığı ödemelerin kimin olduğunu bilmelerini zorlaştırıyor. CPMI, bu hizmetlerin küçültüldüğünü ve geleneksel muhabir bankacılığının geri kalan ilişkilere hakim olduğu sonucuna vardı.

Kuralların muhabirlerden ne istediği

FATF 13. Tavsiye muhabirleri, normal müşteri dikkatliliğine ek olarak:

1. Katılımcı ile ilgili yeterli bilgi toplamak, işleyişini anlamak ve kamusal bilgilerden itibarını ve denetleme kalitesini belirlemek için, herhangi bir KYC / TF soruşturması veya düzenleyici eylem dahil.
2. Katılımcının AML/CFT kontrollerini değerlendirin.
3. Yeni muhabir ilişkileri kurmadan önce üst yönetim onayını al.
4. Her kurumun sorumluluklarını açıkça anlayın.
5. Payable-through hesapları için, cevap verenin doğrudan erişime sahip müşteriler üzerinde CDD yürüttüğünden ve isteğe bağlı olarak sağlayabileceğinden emin olun.

FATF ayrıca paravan bankalarla muhabir ilişkilerini de yasaklıyor ve muhabirlerin paravan bankaların hesaplarını kullanmalarına izin vermemelerini sağlamalarını gerektiriyor. FATF sözlüğü paravan bankası, kuruluşu ve ruhsat aldığı ülkede fiziksel varlığı olmayan ve etkin bir konsolide denetim altındaki düzenleyici bir grupla bağlantılı olmayan olarak tanımlar. Fiziksel varlık sadece yerel bir ajan veya düşük seviyedeki personel değil, "bir ülke içinde yer alan anlamlı bir akıl ve yönetim" anlamına gelir.

ABD federal düzenlemesi aynı kuralı Amerika Birleşik Devletleri'nde bulunan hesaplara da uygular: 31 CFR 1010.630 kapsamında, bir finans kurumu "ABD'de yabancı bir paravan banka için veya onun adına bir muhabir hesabı oluşturmamalı, sürdürmemeli, yönetmemelidir veya yönetmemelidir" ve dolaylı kullanıma karşı makul adımlar atmalıdır. Çoğu ABD doları ödemeleri Amerikan bankaları aracılığıyla yapıldığı için, bu kural dünya çapında geçerlidir.

Riskten kaçınma ve ilişkilerdeki düşüş

Riski azaltmak, riskleri vaka başına yönetmek yerine müşteri veya ülke kategorileriyle olan ilişkileri sona erdirmek ya da kısıtlamak anlamına geliyor. 2011 yılından sonra bu bir politika sorunu haline geldi.

CPMI ve SWIFT bu eğilimi izledi. CPMI'nin 2020 yorumu, dünya çapında aktif muhabir bankaların sayısının 2011 ile 2019 yılları arasında yaklaşık %22 oranında azaldığını, ödeme koridorlarının sayısının ise yaklaşık %12 oranında azaldığını bildirdi.

Sınır ötesi ödemelerin hacmi ve değeri aynı dönemde büyümeye devam etti, bu da daha fazla trafiğin daha az sayıda bankadan geçtiği anlamına geliyor. SWIFT 2022 sonuna kadar yıllık verileri yayınladı., FSB'ye verdikleri sözü yerine getiriyorlar.

Bu... Mali İstikrar Kurulu Bu düşüş "endüstri konsolidasyonu, bu faaliyetlerden elde edilen kârlılığın azalması, muhabir bankaların genel risk açlığı ve AML/CFT Kasım 2015'te başlatılan dört maddelik eylem planı, daha fazla analizi, Avrupa Komisyonu tarafından düzenleyici beklentilerin açıklanmasını ve Avrupa Birliği'nin FATF ve Basel Komitesi, yerel kapasite inşası ve daha iyi dikkat araçları. 2018 FSB aynı zamanda bankacılık hizmetlerine erişimini kaybeden döviz gönderme servis sağlayıcıları hakkında bir rapor yayınladı.

CPMI raporu, muhabirlerin uyum maliyetlerini karşılamak için yeterli hacmi oluşturmayan, çok riskli olarak algılanan yargılarda yer alan, hakkında yeterli bilgiye sahip olmayan müşterilere hizmet veren veya daha yüksek riskli ürünleri veya müşteri tiplerini sunan katılımcılara yönelik hizmetleri kestiğini ortaya koydu.

Yeni bankalar neden dolar ve avro kliringinde zorlanıyor?

Yukarıdaki her nokta yeni lisanslı bir banka için ekstra güç ile geçerlidir.

1. Hiçbir kayıt yok. Muhabir yıllarca ödeme verilerini, denetleme raporlarını veya denetim geçmişini inceleyemez.
2. Düşük başlangıç hacmi. Bir cevap verenin girişi ve yıllık gözden geçirmesi, hacme bakılmaksızın muhabir için aynı maliyete sahiptir ve yeni bir bankanın ilk hacimleri nadiren onları kapsar.
3. Yurisdiksyon riski. FATF veya AB listesinde yer alan ya da son zamanlarda zayıf değerlendirmelere sahip yargısal bölgelerde lisanslı bankalar daha fazla gözden geçirilme veya reddedilmesiyle karşı karşıya kalıyorlar.
4. Müşteri riski. Konut olmayan müşteriler, fintech veya ödeme kurumları müşterileri, kripto-varlık firmaları veya yüksek riskli sektörlere dayalı iş modelleri bir muhabir için yuva gibi görünüyor.
5. Sahiplik ve yönetim. Meşrulaştırma aşamasını geçseler bile, bankacılık deneyimi olmayan mütevelliler veya memurların muvafakat gereksinimi yerine getirilmemektedir.
6. Sağlayıcılar arasında yoğunlaşma. Her para biriminde aktif olan daha az muhabirle, bir veya ikisinin reddi piyasayı kapatabilir.

Adayların şanslarını nasıl artırdıkları

1. Adaylıktan önce muhabir erişimini planlayın. Döviz ödemelerine bağlı olan bir iş planı nasıl ödeneceğine dair inandırıcı bir cevaba ihtiyaç duyar ve denetçiler bunu test edecektir.
2. Bölgesel bir muhabirle başlayın. Bir katılımcı küresel dolar veya avro hesaplayıcılarına yaklaşmadan önce bölgesel bir banka ile kayıt oluşturabilir.
3. Tam bir dikkat paketi hazırlayın. Doğal kişilere sahiplik tabloları, ruhsat, AML politikalar, risk değerlendirmesi, denetleme sonuçları ve muhabirlerin kullandığı endüstri anketleri.
4. Müşteri modelini açık tutun. Kimin ödemelerinin akacağını açıklayın ve kontroller kanıtlanana kadar diğer bankalara veya ödeme firmalarına hesaplar sunmaktan kaçının.
5. Erken çeşitlendirin. Her ana para birimi için iki muhabir, tek bir sona ermenin işini durdurma riskini azaltıyor.

Bir sonraki makale, bütün bunların arkasındaki sistemleri ele alıyor: temel bankacılık platformları, dış kaynak kullanımı ve teknoloji düzenlemesi.