ธนาคารคืออะไร?

หลายบริษัทเรียกตัวเองว่าเป็นธนาคาร แต่มีน้อยมากที่ถือใบอนุญาตธนาคาร ความแตกต่างนั้นสำคัญต่อลูกค้า ฝ่ายตรงข้าม และนักลงทุน เพราะเพียงแต่ธนาคารที่มีใบอนุญาตเท่านั้น ที่สามารถรับเงินฝากจากประชาชนได้ตามกฎหมาย

บทความนี้ระบุการทดสอบทางกฎหมาย โมเดลธุรกิจหลัก และสิ่งที่ใบอนุญาตอนุญาตจริงๆ

การทดสอบทางกฎหมาย: เงินฝากบวกเครดิต

ระบบกฎหมายส่วนใหญ่นิยามว่าเป็นธนาคารโดยกิจกรรมของมันมากกว่าชื่อของมัน คำจำกัดความของ EU เป็นจุดอ้างอิงที่มีประโยชน์เพราะหลายพื้นที่ภายนอกยุโรปใช้ประโยคคล้าย ๆ กัน ตาม บทที่4(1)(1) ของกฎระเบียบเกี่ยวกับความต้องการทุน สถาบันการเงินคือบริษัทซึ่งธุรกิจของพวกเขาคือ "รับฝากหรือเงินอื่น ๆ ที่ชำระคืนจากประชาชนและให้สินเชื่อสำหรับบัญชีของตัวเอง"

การรับฝากเงินโดยไม่ยืม หรือการยืมทุนของคุณเอง โดยไม่ต้องรับฝากเงิน มันเป็นธุรกิจที่แตกต่างกัน

กิจกรรมที่จองไว้คือการรับเงินฝาก บทที่9ของคำสั่งกำหนดหลักทรัพย์CRD) รัฐสมาชิกของสหภาพยุโรปต้อง "ห้ามบุคคลหรือบริษัทที่ไม่ใช่สถาบันการเงินจาก การดำเนินธุรกิจรับฝาก หรือเงินอื่น ๆ ที่ชำระคืนจากประชาชน"

ทำไมการฝากเงินถึงแตกต่างกัน

เงินฝากเป็นคำสัญญาที่จะชำระคืนในอัตราเดียวกัน บ่อยครั้งเมื่อมีการเรียกร้อง ทำกับสมาชิกของสาธารณชนที่โดยทั่วไปไม่สามารถประเมินความเสี่ยงของธนาคาร ธนาคารแห่งอังกฤษ ระบุว่าเงินฝากธนาคารคิดเป็น 97% ของเงินในสหราชอาณาจักร ในช่วงเวลาของการวิเคราะห์ปี 2014

เพราะเงินฝากทำงานเหมือนกับเงิน การล้มเหลวของธนาคารเป็นปัญหาสาธารณะ เช่นเดียวกับปัญหาส่วนบุคคล นี่คือพื้นฐานสำหรับกฎทุนและเงินหมุนเวียน การประกันเงินฝาก สิ่งอำนวยความสะดวกทางการเงินของธนาคารกลาง และการทดสอบที่เหมาะสมและเหมาะสมสำหรับผู้บริหารและเจ้าของ

นิยามที่กว้างขึ้นของสหภาพยุโรปสำหรับบริษัทลงทุนขนาดใหญ่

คำนิยามของสหภาพยุโรปในปัจจุบันยังรวมถึง บริษัทลงทุนขนาดใหญ่บางแห่ง CRR บทความนี้ บริษัทที่ทำธุรกรรมบนบัญชีของตัวเอง หรือรับรองหลักทรัพย์ในฐานะพันธมิตรเป็นสถาบันการเงิน เมื่อสินทรัพย์รวมถึง 30 พันล้านยูโร หรือเมื่อมันเป็นส่วนหนึ่งของกลุ่มขนาดนั้น ภายใต้ข้อยกเว้นที่กล่าวไว้

ใบอนุญาตธนาคารอนุญาตให้

ใบอนุญาตคือการอนุญาตให้ดำเนินกิจกรรมที่กำหนดไว้ ในสหภาพยุโรป แผนภูมิ I ของ CRD ระบุกิจกรรมที่ได้รับประโยชน์จากการรับรองซ้ำในตลาดเดียวกัน

กิจกรรมส่วนเสริม I	ในทางปฏิบัติ
1.รับเงินฝากและเงินอื่นๆที่ต้องชำระคืน	บัญชีเงินฝากและบัญชีระยะเวลา
2.ยืม	สินเชื่อผู้บริโภค สินเชื่อบ้าน สินเชื่อธุรกิจ การเงินการค้า
3. การเช่าทางการเงิน	การเงินสินทรัพย์
4.บริการจ่ายเงิน	การโอนเงิน การออกบัตร การซื้อ
6.การรับประกันและข้อตกลง	ใบรับรองความน่าเชื่อถือ การรับประกันผลงาน
7. การซื้อขายด้วยตนเองหรือเพื่อลูกค้า	ตลาดเงินตราต่างประเทศ สินทรัพย์ที่มาจากเงินตราต่างประเทศ หลักทรัพย์
8. การมีส่วนร่วมในการออกหุ้นกู้	รับรองและจัดสรร
9. ให้คำปรึกษาแก่ผู้ประกอบการ	โครงสร้างทุน การรวมกิจการและการซื้อกิจการ
11. การบริหารและให้คำปรึกษา	การจัดการทรัพย์สินและความมั่งคั่ง

ใบอนุญาตปกติจะครอบคลุมเฉพาะกิจกรรมที่ระบุไว้ในคำขออนุญาต ธนาคารที่ต้องการเพิ่มบริการการลงทุน การเก็บรักษา หรือบริการสินทรัพย์ดิจิทัลอาจต้องขยายใบอนุญาตหรือขออนุญาตแยกต่างหาก

เงื่อนไขที่เกี่ยวข้องกับใบอนุญาต

การอนุญาตมาพร้อมกับเงื่อนไขขั้นต่ำ ในสหภาพยุโรป สิ่งเหล่านี้รวมถึงทุนเริ่มต้นอย่างน้อย5ล้านยูโร หรือไม่ต่ำกว่า 1 ล้านยูโรสำหรับประเภทเฉพาะที่ประเทศสมาชิกแจ้ง (CRD บทที่ 12) พวกเขายังรวมถึงอย่างน้อยสองคนที่บริหารธุรกิจได้อย่างมีประสิทธิภาพและสำนักงานใหญ่ในประเทศสมาชิกของสำนักงานจดทะเบียน (CRD บทที่ 13)

ในสหราชอาณาจักร ธนาคารแห่งอังกฤษ New Bank Start-up Unit อธิบายถึงระยะเวลาในการขับเคลื่อนที่โดยปกติจะใช้เวลาไม่เกิน 12 เดือน ซึ่งในช่วงนั้นการฝากเงินจะถูกจำกัดไว้ที่จำนวนรวม 50,000 ปอนด์

พื้นที่

ใบอนุญาตถูกออกโดยหน่วยงานหนึ่งสำหรับพื้นที่เดียวกัน ในสหภาพยุโรป CRD บทที่ 33 ให้องค์กรการเงินที่มีใบอนุญาตในประเทศสมาชิกหนึ่งสามารถดำเนินกิจกรรมตามแผนภูมิ I ได้ในประเทศอื่น ๆ โดยสาขาหรือบริการข้ามเขตแดน ตราบใดที่กิจกรรมเหล่านี้ได้รับการอนุมัติจากเจ้าหน้าที่ในประเทศ

นอกเหนือจากข้อตกลงเช่นนี้ ใบอนุญาตจะหยุดที่ชายแดนภายใต้ บทความ 21c ของ CRD ที่แก้ไขโดยคำสั่ง (EU) 2024/1619, ประเทศสมาชิกต้องขอให้บริษัทจากนอก EU ก่อตั้งสาขาที่ได้รับอนุญาตก่อนที่จะให้บริการธนาคารหลักในรัฐสมาชิกนั้น, ภายใต้ข้อยกเว้นเช่นการเรียกร้องกลับและบริการให้กับสถาบันการเงินประเทศสมาชิกต้องใช้กฎนี้ตั้งแต่ 11 มกราคม 2027

ประเภทของธนาคาร

ฉลากด้านล่างอธิบายโมเดลธุรกิจ ส่วนใหญ่ของพวกเขาอยู่บนใบอนุญาตการฝากเงินเดียวกัน

พิมพ์	ธุรกิจหลัก	ลูกค้าทั่วไป	ข้อความใบอนุญาต
ธนาคารพาณิชย์	เงินฝาก สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียน การเงินการค้า	บริษัท องค์กรสาธารณะ	ใบอนุญาตธนาคารเต็ม; บ่อยครั้งที่ต้องการการชำระเงินและอนุญาต FX
ธนาคารรายย่อย	บัญชีเงินฝาก ออมทรัพย์ สินเชื่อบ้าน สินเชื่อผู้บริโภค	บุคคลและบริษัทขนาดเล็ก	ใบอนุญาตเต็ม สมาชิกประกันเงินฝาก กฎระเบียบการกระทำที่หนักหน่วง
ธนาคารส่วนตัว	การฝากเงิน สินเชื่อกับทรัพย์สิน การบริหารและให้คำปรึกษา	คนรวยและครอบครัว	ใบอนุญาตธนาคาร บวกกับใบอนุญาตบริการลงทุน
ธนาคารลงทุน	ประกันภัย การค้า การให้คำปรึกษา บริการชั้นนำ	บริษัท สถาบัน รัฐบาล	บ่อยครั้งเป็นบริษัทลงทุน ต้องการใบอนุญาตธนาคาร ถ้ามันรับเงินฝาก
ธนาคารดิจิทัล	เหมือนกับธนาคารรายย่อยหรือธนาคารขนาดกลางและขนาดย่อม	บุคคลและธุรกิจขนาดเล็ก	ใบอนุญาตเดียวกันกับธนาคารอื่น ๆ ในเขตอำนาจศาลส่วนใหญ่
ธนาคารต่างประเทศ	การฝากและกู้ยืมโดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ไม่ใช่ชาวต่างชาติ	ลูกค้าระหว่างประเทศ,กลุ่ม,โครงสร้างความมั่งคั่ง	ได้รับใบอนุญาตในศูนย์การเงินระหว่างประเทศ บ่อยครั้งที่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับธุรกิจภายในประเทศ

ธนาคารดิจิทัล

ธนาคารดิจิทัลเป็นธนาคารที่ปฏิบัติงานโดยไม่มีสาขาจริง ในเขตอำนาจศาลส่วนใหญ่ มันมีใบอนุญาตเดียวกัน และพบกับทุนเดียวกัน เงินหมุนเวียนและกฎระเบียบการบริหาร

บางหน่วยงานกำกับดูแลได้จัดให้มีใบอนุญาตเฉพาะประเภท กระทรวงการคลังสิงคโปร์ ได้รับใบอนุญาตธนาคารดิจิทัลเต็มรูปแบบสองใบ และใบอนุญาตธนาคารดิจิตอลขายส่งสองใบ MAS ระบุว่าตอนนี้ไม่อนุมัติใบอนุญาตใหม่ ในประเภทนี้

ธนาคารต่างประเทศ

ศูนย์การเงินระหว่างประเทศให้ใบอนุญาตธนาคาร ที่ให้บริการลูกค้านอกเขตปกครองใบอนุญาตมักจะแบ่งออกตามประเภทธุรกิจที่ได้รับอนุญาตThe Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

ศูนย์ที่จริงจังคาดหวังการมีตัวตนจริงๆ ไม่ใช่แผ่นทองเหลือง ธนาคารกลางประเทศบาห์เรน จำเป็นต้องมีใบอนุญาตธนาคารทั่วไป ที่จดทะเบียนสำนักงานในบาห์เรน เพื่อรักษาสำนักงานใหญ่ของพวกเขา ในบาห์เรน และจำเป็นต้องมีสาขาของธนาคารต่างประเทศ

ใบขับขี่ไม่ให้คุณ

ใบอนุญาตเป็นสิ่งจำเป็นในการทำธุรกรรมทางการเงิน แต่มันไม่ค่อยเพียงพอที่จะบริหารธนาคาร

1. การเข้าถึงตลาดที่อื่น นอกเหนือจากการจัดทำใบขับขี่ ตลาดใหม่แต่ละแห่งต้องได้รับอนุญาต สาขาหรือยกเว้น
2. บัญชีผู้ส่ง ใบอนุญาตไม่บังคับให้ธนาคารอื่นเปิดบัญชีให้กับคุณ การเข้าถึงการชำระเงินดอลลาร์สหรัฐและยูโรขึ้นอยู่กับการประเมินความเสี่ยงของธนาคารที่เกี่ยวข้อง
3. การเข้าถึงระบบการชำระเงินและบัตร การมีส่วนร่วมโดยตรง ในระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ หรือแผนการจ่ายบัตร มีกฎและวิธีการของตัวเอง
4. ผลิตภัณฑ์ทุกอย่าง บริการการลงทุน การจัดจำหน่ายประกันภัย และบริการสินทรัพย์ดิจิทัล อาจต้องขออนุญาตแยกต่างหาก

ใบอนุญาตใกล้เคียงที่ไม่ใช่ธนาคาร

หลายประเภทของใบอนุญาตนั่งใกล้กับธนาคารโดยไม่อนุญาตให้รับเงินฝาก สถาบันการชำระเงินและสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ย้ายและเก็บเงินของลูกค้า แต่ใน EU ไม่สามารถรับเงินฝากได้ เพราะกิจกรรมนั้นถูกกำหนดไว้สำหรับสถาบันสินเชื่อภายใต้ CRD บทที่9 บริษัทลงทุนถือสินทรัพย์ของลูกค้าและทำการค้า แต่ไม่ใช่สถาบันสินเชื่อเว้นแต่ว่าพวกเขาจะตกอยู่ในข้อสอบบริษัทลงทุนขนาดใหญ่ข้างต้น

ผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่ธนาคาร ให้กู้เงินของตนเอง หรือกู้ยืมเงิน ขึ้นอยู่กับเขตอำนาจศาล พวกเขาอาจจะต้องมีใบอนุญาตสินเชื่อผู้บริโภคหรือการให้กู้ยืม แต่ไม่จำเป็นต้องมีใบอนุญาตธนาคาร

คำถามที่ต้องตอบก่อนเลือกใบอนุญาต

1. ธุรกิจจะรับเงินคืนจากประชาชน หรือว่ามันสามารถทำงานบนการชำระเงินหรือโมเดลเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้
2. กิจกรรมใดจากรายชื่อของผู้กำกับที่จำเป็นต้องทำในวันแรก และอะไรที่รอได้
3. ลูกค้าและประเทศไหนที่เราจะให้บริการ และมันต้องใช้พาสปอร์ต แผนกหรือใบอนุญาตแยกต่างหาก?
4. ใครจะจัดหาบัญชีผู้ติดต่อ และระบบการชำระเงิน และในเงื่อนไขอะไร
5. กลุ่มนี้สามารถทำได้ตามเงื่อนไขของทุนขั้นต่ำ การบริหารในท้องถิ่นและข้อกำหนดการปกครอง ในช่วงเวลาที่ครบถ้วนจนถึงจุดสิ้นสุด

บทความต่อไปในซีรีส์นี้จะอธิบายถึงการดูแลรักษา การปกครอง การปฏิบัติตามและข้อกำหนดด้านโครงสร้างพื้นฐานที่ใช้ได้เมื่อเลือกแล้ว