ประเทศต่างๆแตกต่างกันยังไง ในเรื่องการออกใบอนุญาตให้ธนาคาร

การรับฝากและให้กู้ยืมเป็นกิจกรรมทางเศรษฐกิจเดียวกันทุกที่ แต่ใบอนุญาตที่จำเป็น ทุนที่จำเป็น เวลาในการอนุมัติ และตลาดที่เปิดใบอนุญาตนั้นแตกต่างกันอย่างมาก

บทความนี้อธิบายว่าความแตกต่างนั้นมาจากไหน และมันมีผลต่อคุณค่าทางปฏิบัติของใบอนุญาตอย่างไร

ชั้นเดียวกัน, ออกแบบโดยชาติ

ผู้กำหนดมาตรฐานระดับโลก สร้างพื้นฐานร่วมกัน Basel Committee กำหนดมาตรฐานความระมัดระวัง FATF กำหนดมาตรฐาน AML/CFT และ CPMI กำหนดมาตรฐานสำหรับโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงิน Peer review ตรวจสอบการปฏิบัติ

ในฐานะนั้น ทุกอำนาจศาลตัดสินใจ:

1. กิจกรรมใดต้องใช้ใบอนุญาตใด บางแห่งมีใบอนุญาตธนาคารเพียงใบเดียว อีกหลายแห่งมีหลายประเภท เช่นเต็ม, จำกัด, ขายส่งหรือดิจิตอล
2. ทุนที่จำเป็นในการเริ่มต้นและว่าผู้ดูแลคาดหวังอะไร เกินกว่าที่กฎหมายกำหนด
3. สารอะไรที่จำเป็นการบริหารงานท้องถิ่น บุคลากร การประชุมและระบบ
4. ใครจะได้รับบริการ: ผู้อยู่อาศัย, ไม่อยู่อาศัย, ลูกค้ารายย่อยหรือรายใหญ่ และในสกุลเงินใด
5. ใบอนุญาตเปิดตลาดอื่นๆผ่านการออกหนังสือเดินทาง การรับรองหรือไม่
6. เร็วแค่ไหน และคาดการณ์ได้แค่ไหนซึ่งขึ้นอยู่กับ ทรัพยากรของผู้กำกับดูแล และวิธีการ

สหภาพยุโรป: กฎข้อบังคับเดียวและพาสปอร์ต

สหภาพยุโรปปรับปรุงกฎระเบียบของธนาคารให้ลึกซึ้งกว่าภูมิภาคอื่นๆ ข้อบังคับเกี่ยวกับความจำเป็นด้านทุนใช้โดยตรงในทุกประเทศสมาชิก EBAมันเป็นกฎเดียว

ในเขตยูโรและประเทศอื่นๆที่เข้าร่วมการออกใบอนุญาตนั่งอยู่ในกลไกกำกับดูแลเดียวกัน ECBคำแนะนำการอนุญาต, ที่ ECB มีอำนาจในการออกใบอนุญาตธนาคาร สำหรับธนาคารทุกแห่งที่ประสงค์จะดำเนินกิจการในพื้นที่ยูโร ECB ตัดสินใจสุดท้าย

พาสปอร์ต

ข้อได้เปรียบหลักของใบอนุญาต EU คือพาสปอร์ต ภายใต้ CRD บทที่ 33 สถาบันการเงินที่ได้รับอนุญาตในประเทศสมาชิกหนึ่งสามารถดำเนินกิจกรรมในแผนงาน I ในประเทศสมาชิกอื่น ๆ ผ่านสาขาหรือบริการข้ามเขตแดน หากการอนุญาตของมันครอบคลุมพวกเขา

ธนาคารประเทศที่สาม

ธนาคารจากภายนอกสหภาพยุโรปไม่มีหนังสือเดินทาง คำสั่ง (EU) 2024/1619 ใส่บทความที่ 21c ใน CRD, เรียกร้องให้กิจการที่ตั้งอยู่ในประเทศที่สาม ก่อตั้งสาขาและได้รับอนุญาตก่อนที่จะให้บริการธนาคารหลักในรัฐสมาชิก

ข้อยกเว้นรวมถึงบริการที่ให้บริการโดยเฉพาะในความคิดริเริ่มของลูกค้าเอง บริการให้กับสถาบันการเงิน และบริการภายในกลุ่มประเทศสมาชิกต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้ตั้งแต่ 11 มกราคม 2027

สาขาในประเทศที่สามนั้นได้รับอนุญาตให้ทำได้เฉพาะกับรัฐสมาชิก ที่มันก่อตั้งขึ้นเท่านั้น มันไม่สามารถใช้พาสปอร์ตเพื่อให้บริการรัฐสมาชิกอื่นๆ ได้

ความแตกต่างที่ยังคงอยู่ในสหภาพยุโรป

ประเทศสมาชิกยังคงแตกต่างกันในเรื่องการปฏิบัติงานด้านกำกับดูแล ภาษา ภาษี การจัดทำประกันเงินฝากท้องถิ่น CRDและเวลาที่ใช้ในการพิจารณาคำขอ ทุนเริ่มต้นขั้นต่ำตามกฎหมายคือ5ล้านยูโร CRD บทที่ 12แต่ผู้ดูแลกองทุนคาดว่า ขึ้นอยู่กับแผนธุรกิจ

อังกฤษ

สหราชอาณาจักรมีกฎระเบียบของตนเอง นอกสหภาพยุโรป องค์การกำกับดูแลความปลอดภัย อนุมัติให้ผู้รับเงินฝาก กับหน่วยงานบริหารการเงินที่รับผิดชอบในการปฏิบัติ

สหราชอาณาจักรเสนอเส้นทางที่ถูกต้องสำหรับธนาคารใหม่ ธนาคารแห่งอังกฤษ ระยะเวลาการเคลื่อนไหว โดยปกติจะไม่เกิน 12 เดือน ในช่วงนั้น การฝากเงินจะต้องไม่เกิน 50,000 ปอนด์

สวิสเซอร์แลนด์

สวิสเซอร์แลนด์ออกใบอนุญาตให้ธนาคารผ่าน FINMA ซึ่งระบุว่ากฎหมายเกี่ยวกับธนาคารและบริษัทหลักทรัพย์จัดหาใบอนุญาตหลากหลายประเภท ทุกชนิดมีเงื่อนไขของตนเอง สวิสเซอร์แลนด์อยู่นอกตลาดเดียวของสหภาพยุโรป ดังนั้นใบอนุญาตจากสวิสเซอร์แลนด์จึงไม่ถือเป็นพาสปอร์ตเข้าสู่สหภาพยุโรป ธนาคารสวิสที่ให้บริการลูกค้าในสหภาพยุโรปต้องเผชิญกับกฎเกณฑ์ของประเทศที่สามที่อธิบายไว้ด้านบน รวมถึงบทความที่ 21c จากปี 2027

สิงคโปร์

มัน... กระทรวงการคลังสิงคโปร์ แสดงให้เห็นว่าหน่วยงานกำกับดูแลสามารถสร้างใบอนุญาตประเภทเพื่อเป้าหมายนโยบายได้อย่างไร

MAS ระบุว่า ปัจจุบันยังไม่มีการออกใบอนุญาตธนาคารดิจิทัลใหม่ ดังนั้น การมีใบอนุญาตประเภทหนึ่งอาจเปลี่ยนแปลงได้ตามนโยบาย ไม่ขึ้นอยู่กับคุณสมบัติของผู้สมัคร

เขตอิสระทางการเงิน: DIFC และ ADGM

The United Arab Emirates hosts two financial free zones with their own regulators and rulebooks, separate from the onshore banking regime.

	ศูนย์การเงินระหว่างประเทศดูไบ	อูบุด
ผู้ควบคุม	เจ้าหน้าที่บริการทางการเงินของดับบลิวไอเอฟซี (Dubai Financial Services Authority) ซึ่งก่อตั้งขึ้นภายใต้กฎหมายของดุสิตในฐานะ “ผู้กำกับดูแลอิสระด้านบริการทางการเงินและกิจกรรมที่เกี่ยวข้องสำหรับ DIFC” (DFSA GEN)	หน่วยงานกำกับดูแลบริการทางการเงินเครื่องบินรบแบบพกพา)
หลักฐานทางกฎหมาย	DFSA ตั้งขึ้นภายใต้กฎหมายดูไบ	ก่อตั้งขึ้นในฐานะเขตเศรษฐกิจอิสระภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลาง กรอบการกำหนดโดยกฎหมายอาบูดาบีหมายเลข4ปี 2013
ประเภทการฝากเงิน	หมวดหมู่ 1 (PIB 1.3.1)	ประเภท 1 (PRU 1.3.1)
ทุนพื้นฐานสำหรับผู้ฝากเงิน	10 ล้านเหรียญสหรัฐ	10 ล้านเหรียญสหรัฐ

ใบอนุญาตฟรีโซนถูกออกแบบมาสำหรับธุรกิจระหว่างประเทศและค้าปลีก ขอบเขตของกิจกรรมที่อนุญาตให้ลูกค้าที่อาจจะให้บริการ และปฏิสัมพันธ์กับกฎการธนาคารทางบกของยูเออีควรได้รับการยืนยันจากผู้กำกับที่เกี่ยวข้องสำหรับโมเดลธุรกิจแต่ละอย่าง

ศูนย์ธนาคารระหว่างประเทศ

ศูนย์การเงินระหว่างประเทศให้ใบอนุญาตธนาคารที่ให้บริการโดยเฉพาะแก่ผู้ที่ไม่ใช่ชาวต่างชาติ บ่อยครั้งผ่านประเภทที่แยกธุรกิจในประเทศจากธุรกิจระหว่างประเทศThe Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, 11 with Category A licences and 65 with Category B licences, a split that reflects the international orientation of the centre.

ศูนย์ที่สำคัญต้องมีตัวตนจริงๆ ธนาคารกลางประเทศบาห์เรน ทำให้ความคิดและการบริหารเป็นเงื่อนไขในการออกใบอนุญาต ธนาคารที่มีสำนักงานที่จดทะเบียนในบาห์เรน จะต้องมีสำนักงานใหญ่อยู่ที่นั่น และสาขาของธนาคารต่างประเทศจะต้องมีผู้บริหารท้องถิ่น

มาตรฐานระดับโลกก็ผลักดันไปในทิศทางเดียวกัน The FATF นิยามว่าธนาคารฉ้อโกงเป็นธนาคารที่ไม่มีตัวตนจริง หมายความว่า “จิตใจและการบริหารที่มีคุณค่า” ในประเทศที่ออกใบอนุญาต และห้ามไม่ให้มีการติดต่อสื่อสารกับธนาคารฉ้อโกง

ชื่อเสียงและสิทธิ์ในการเข้าถึงผู้ส่งข่าว

ใบอนุญาตมีประโยชน์เท่ากับความสัมพันธ์ที่มันสนับสนุนได้ ธนาคารที่เกี่ยวข้องประเมินอำนาจศาลของผู้ถูกกล่าวหา CPMI พบว่าผู้สื่อข่าวได้ตัดบริการ สำหรับผู้ตอบแบบสอบถามที่ตั้งอยู่ในเขตอำนาจศาล ที่ถูกมองว่ามีความเสี่ยงมากเกินไป

รายชื่อสาธารณะสองรายการ ถูกนำมาใช้ในการประเมินโดยตรง

รายการ FATF

หลังจากการประชุมทุกครั้ง FATF รายชื่อเขตอำนาจศาลที่มีความเสี่ยงสูง ภายใต้การเรียกร้องให้ดำเนินการ และเขตอำนาจศาลที่ได้รับการเฝ้าระวังมากขึ้น ฟิลิปปินส์หลังจากการประชุมในเดือนมิถุนายน 2026 สาธารณรัฐประชาธิปไตยประชาชนเกาหลี อิหร่าน และพม่า ยังคงเป็นประเด็นที่เรียกร้องให้มีการกระทำ

รายชื่อที่เพิ่มมากขึ้นตั้งแต่เดือนมิถุนายนปี 2026 รวมถึงศูนย์การเงินและเศรษฐกิจกำลังพัฒนา ในนั้นมีโมนาโก บัลแกเรีย และหมู่เกาะเวอร์จิน (สหราชอาณาจักร)

รายชื่อ EU

สหภาพยุโรปได้เผยแพร่รายชื่อของตัวเอง ของประเทศที่มีความเสี่ยงสูง และหน่วยงานที่ต้องปฏิบัติตาม EU ต้องใช้ความระมัดระวังในการเพิ่ม ความสัมพันธ์และธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับพวกเขาThe Commission’s list added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026.

รายการทั้งสองนี้เกี่ยวข้องกัน แต่ไม่เหมือนกัน และพวกเขาเคลื่อนที่ด้วยความเร็วที่แตกต่างกันอัลจีเรียและนามิเบีย ยกตัวอย่างเช่น ออกจากรายชื่อ FATF ในเดือนมิถุนายน 2026 แต่ยังปรากฏอยู่ในรายชื่อของ EU ที่คณะกรรมการเผยแพร่ในเวลาที่เขียนบทความนี้A bank in a newly delisted jurisdiction may face EU enhanced due diligence for some time after FATF delisting.

การเปรียบเทียบอำนาจศาลในทางปฏิบัติ

ตัวแปร	คำถามที่จะถาม
เข้าถึงตลาด	ใบอนุญาตมีอยู่หรือเปล่า และตลาดไหน ที่ลูกค้าเป้าหมายสามารถใช้บริการได้ตามกฎหมาย
เมืองหลวง	อะไรคือข้อจำกัดตามกฎหมาย และผู้ดูแลจะคาดหวังอะไรกับแผนธุรกิจนี้
สารเคมี	มีผู้ใหญ่กี่คนที่ต้องอยู่ ประชุมคณะกรรมการและหน้าที่สำคัญต้องอยู่ที่ไหน
เส้นเวลา	การสมัครใช้เวลานานแค่ไหน และมีระยะที่จำกัดหรือขับเคลื่อนมั้ย
ประกันเงินฝาก	มีแผนหรือเปล่า มันครอบคลุมอะไร และค่าสมาชิกเท่าไหร่
ชื่อเสียง	มีอำนาจเหนือใคร FATF หรือ EU รายชื่อ และสิ่งที่เป็นครั้งสุดท้ายของมัน FATF การประเมิน?
เข้าถึงผู้ส่ง	ธนาคารระดับโลกมีความสัมพันธ์กับธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตในประเทศนั้นหรือเปล่า
วัฒนธรรมผู้ดูแล	เจ้าหน้าที่กำกับดูแลมีส่วนร่วมก่อนและหลังการออกใบอนุญาตอย่างไร และคาดการณ์ได้มากน้อยแค่ไหน

ข้อสรุป

บทความก่อนหน้านี้ในซีรีส์นี้อธิบายถึงเงินทุน การชำระเงิน การบริหารจัดการ การปฏิบัติตามกฎหมาย เทคโนโลยีและข้อกำหนดในการชำระเงินที่ใช้กับทุกสถานที่ที่ได้รับใบอนุญาต