บัตรเครดิตและระบบการชำระเงิน

ลูกค้าของธนาคารตัดสินว่ามันเป็นอย่างไร โดยส่วนใหญ่โดยการชำระเงินทำงานอย่างไร บัตรต้องได้รับการยอมรับ การโอนเงินต้องมาถึง และค่าจ้างต้องมาถึงในเวลาที่กำหนด เบื้องหลังแต่ละอย่างนี้คือชุดของรางรถไฟ: แผน, ระบบคลี่คลายและระบบการชำระเงินแต่ละคนมีกฎสมาชิกของตัวเอง

บทความนี้อธิบายเส้นทางหลักของธนาคารใหม่ที่เชื่อมต่อกับ, โดยใช้สหภาพยุโรปเป็นตัวอย่างการกำกับดูแลที่ละเอียดที่สุด

รูปแบบไพ่

ระบบบัตรเครดิตเป็นชุดของกฎและเครือข่าย ที่ให้บัตรที่ออกโดยสถาบันหนึ่งได้รับการยอมรับจากพ่อค้าที่ให้บริการโดยอีกคนหนึ่งThe EU Interchange Fee Regulation distinguishes two models.

โมเดล	วิธีใช้	ตัวอย่างของโครงสร้าง
4-party scheme	การทำธุรกรรมจากบัญชีของผู้จ่ายไปยังบัญชีของผู้รับเงินผ่านระบบนี้ ผู้ออกในด้านของผู้จ่าย และผู้ซื้อในด้านของผู้รับเงิน	เครือข่ายการ์ดเดบิตและเครดิตระดับนานาชาติ
3-party scheme	ตัวโครงการเองก็ให้ทั้งการออกและรับ	เครือข่ายที่ออกบัตรและเซ็นชื่อพ่อค้าโดยตรง

ออกใบรับรอง

ข้อกำหนดระบุบทบาททั้งสองอย่างว่า ผู้ออกใบรับรองเป็นผู้ให้บริการบริการการชำระเงิน “ทำสัญญาให้ผู้จ่ายมีเครื่องมือในการชำระเงินเพื่อเริ่มต้นและประมวลผลธุรกรรมการชำระเงินที่ใช้บัตรของผู้จ่าย” และผู้รับใบรับรองเป็นผู้ให้บริการ “ทำสัญญากับผู้รับเงินเพื่อยอมรับและประมวลผลธุรกรรมการชำระเงินที่ใช้บัตรซึ่งจะนำไปสู่การโอนเงินให้กับผู้รับเงิน”

บทบาท	ลูกค้า	กิจกรรมหลัก	ความเสี่ยงหลัก
ส่งออก	ผู้ถือบัตร	การออกบัตร, อนุมัติ, เครดิตหรือดอกเบี้ยของบัญชี, ข้อพิพาท, การติดตามการโกง	ความเสี่ยงด้านเครดิตบนบัตรเครดิต การโกง การเรียกเก็บเงินคืน การปฏิบัติตามแผน
รับ	พ่อค้า	เข้าร่วมการซื้อขาย การชำระเงินให้กับผู้ค้า การจัดการการเรียกเก็บเงิน	การฉ้อโกงและล้มละลายของพ่อค้า ความรับผิดชอบในการเรียกเก็บเงินคืน AML ความเสี่ยงในพอร์ตโฟลิโอของพ่อค้า

ธนาคารสามารถทำได้ทั้งสองอย่าง การออกใบเสร็จเป็นจุดเริ่มต้นของธนาคารส่วนบุคคล การเข้าซื้อกิจการต้องการความเชี่ยวชาญด้านความเสี่ยงของผู้ค้า และเงินทุนมากขึ้นสำหรับการเปิดเผยการชำระคืน

แลกเปลี่ยน

การแลกเปลี่ยนคือค่าใช้จ่ายระหว่างผู้ออกและผู้รับในการทำธุรกรรมของบัตร ข้อกำหนดค่าบริการแลกเปลี่ยน สูงสุดที่ 0.2% ของมูลค่าการทำธุรกรรม การทำธุรกรรมบัตรเดบิตของผู้บริโภค และ 0.3% ของการทำธุรกรรมบัตรเครดิตของผู้บริโภค

การ์ดการค้าอยู่นอกกรอบ ค่าแลกเปลี่ยนลดรายได้ที่ออกมา ซึ่งเป็นเรื่องสำคัญสำหรับโมเดลธุรกิจ ที่พึ่งพารายได้จากบัตร

สมาชิกหลักและ BIN ผู้สนับสนุน

ระบบใบอนุญาตสถาบันที่จะออกหรือซื้อภายใต้แบรนด์ของพวกเขา กฎการเป็นสมาชิกคือสัญญาส่วนตัวที่กำหนดโดยแต่ละระบบ, ไม่ใช่ข้อบังคับและพวกเขาเปลี่ยนแปลง โครงสร้างกว้างคล้ายกันในเครือข่ายหลัก

สมาชิกหลัก

สมาชิกหลักมีสัญญาโดยตรงกับโครงการ มันได้รับหมายเลขบันทึกธนาคารของตัวเอง (BIN) ระยะเวลา, ชำระเงินโดยตรงกับโครงการ และรับผิดชอบโดยตรงต่อการปฏิบัติตามกฎของโครงการ

การเป็นสมาชิกหลักโดยทั่วไปจะต้องมีใบอนุญาต ทุนหรือสินเชื่อ ความสามารถในการปฏิบัติงานและการอนุมัติของแผน

สนับสนุน BIN

ผู้จัดจำหน่ายสปอนเซอร์ออกบัตรภายใต้การเป็นสมาชิกของสมาชิกหลักโดยทั่วไปในช่วง BIN ที่ได้รับมอบหมายผ่านผู้สนับสนุน ผู้สนับสนุนยังคงรับผิดชอบต่อแผนและในทางกลับกันก็ใช้การควบคุม รายงาน และบ่อยครั้งที่กู้ยืมเงินจากสถาบันที่สนับสนุน

	สมาชิกหลัก	สนับสนุน BIN
สัญญากับแผน	ด่วน	ผ่านผู้สนับสนุน
เวลาที่จะเริ่ม	ยาวขึ้น	สั้นลง
การควบคุมผลิตภัณฑ์และข้อมูล	เต็ม, ในกฎของรูปแบบ	ร่วมกับผู้สนับสนุน
โครงสร้างค่าใช้จ่าย	ค่าธรรมเนียมการจัดทำแผนและการดำเนินงานของตัวเอง	ค่าธรรมเนียมโครงการ บวกกับเงินทุนสนับสนุน
ความเสี่ยงของการรวมตัว	ลง	การพึ่งพาผู้สนับสนุนรายเดียว

ธนาคารใหม่และบริษัทการชำระเงินหลายแห่งเริ่มสนับสนุนและย้ายไปเป็นสมาชิกหลักเมื่อปริมาณและการควบคุมทำให้สมเหตุสมผล การย้ายควรมีการวางแผนตั้งแต่ต้น เพราะว่า BIN ช่วง, สต็อกบัตรและสัญญาทั้งหมดเปลี่ยนแปลง

ประมวลผลผู้ออกใบรับรอง

แยกจากสมาชิก, ผู้ออกใบรับรองต้องการผู้ประมวลผลเพื่ออนุญาตการทำธุรกรรมในเวลาจริง, จัดการบัตรและเชื่อมต่อกับแผนการ. การประมวลผลโดยทั่วไปจะถูกจัดหามาจากภายนอก และสำหรับธนาคาร, โดยปกติแล้วเป็นฟังก์ชันที่สำคัญหรือสำคัญภายใต้การจัดหามาจากภายนอกและกฎการปฏิบัติงานที่ยืดหยุ่น

SEPA

เขตการชำระเงินยูโรเดียวกัน (Single Euro Payments Area) ปรับปรุงการชำระเงินด้วยเงินยูโรให้สอดคล้องกัน ตาม ECB ภูมิภาค SEPA มีประเทศยุโรป 41 ประเทศ รวมถึงประเทศที่อยู่นอกเขตยูโรและสหภาพยุโรป ระบบนี้ถูกพัฒนาและบริหารโดยสภาการชำระเงินยุโรป (European Payments Council) ซึ่งเป็นองค์กรของผู้ให้บริการบริการชำระเงิน

รูปแบบ SEPA	ทำอะไรได้บ้าง
SEPA การโอนเงิน	ผู้จ่ายเงินเริ่มต้นการโอนเงินยูโร
SEPA การโอนเงินโดยทันที (SCT Inst)	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA เดบิตตรง (SDD)	การรวบรวมเงินที่เริ่มขึ้นโดยผู้รับเงิน ตามคำสั่งของผู้จ่ายเงิน

มัน SEPA ข้อบังคับ ต้องการการโอนเงินในยูโรและบัญชีเดบิตโดยตรงภายในขอบเขตของมัน ISO 20022 มาตรฐาน XML ระหว่างผู้ให้บริการบริการการชำระเงิน ธนาคารใหม่ที่เสนอบัญชียูโรต้องเข้าร่วมโครงการโดยตรงหรือผ่านผู้สนับสนุนผู้เข้าร่วมและเข้าถึงทุกรายอื่นที่สามารถติดต่อได้

การชำระเงินทันทีในสหภาพยุโรป

กฎระเบียบ (EU) 2024/886 ทำให้การโอนเงินในทันทีเป็นสิ่งจำเป็นสำหรับผู้ให้บริการที่เสนอการโอนเงินแบบมาตรฐาน

ความจำเป็น	ผู้ให้บริการในพื้นที่ยูโร	ผู้ให้บริการในประเทศสมาชิกที่ไม่ใช่ยูโร
รับการโอนเงินทันทีในยูโร	ภายในวันที่9มกราคม 2025	ภายในวันที่9มกราคม 2027
ส่งการโอนเงินทันทีในยูโร	ภายในวันที่9ตุลาคม 2025	ภายในวันที่9กรกฎาคม 2027
การยืนยันผู้รับ	ภายในวันที่9ตุลาคม 2025	ภายในวันที่9กรกฎาคม 2027

ผู้ให้บริการของผู้รับเงินต้องทำการโอนเงินภายใน 10 วินาทีหลังจากได้รับคำสั่งชำระเงิน หากผู้ให้บริการของผู้จ่ายเงินไม่ได้รับการยืนยันในเวลานั้น มันจะต้องคืนบัญชีของผู้จ่ายเงินกลับมาเป็นปกติ ค่าใช้จ่ายสำหรับการโอนเงินทันทีอาจไม่เกินค่าใช้จ่ายในการโอนเงินแบบมาตรฐานที่เท่ากัน

การยืนยันผู้รับการชำระเงินจะต้องใช้บริการของผู้จ่ายเพื่อตรวจสอบว่าชื่อของผู้รับการชำระเงินตรงกับหมายเลขบัญชีก่อนที่การชำระเงินจะถูกอนุญาต และบอกผู้จ่ายเกี่ยวกับความไม่ตรงกัน นี่คือการควบคุมการฉ้อโกง ที่มาตรฐานความโปร่งใสในการชำระเงินที่ปรับปรุงใหม่ของ FATF ยังแสดงให้เห็นด้วย

กฎระเบียบยังเปิดระบบการชำระเงิน สำหรับผู้ที่ไม่ใช่ธนาคารเพราะสถาบันการชำระเงินและสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ไม่ถูกครอบคลุมโดยนิยามของสถาบันของคำแนะนำการชำระเงินสุดท้าย พวกเขาถูกป้องกันอย่างมีประสิทธิภาพจากการเข้าร่วมในระบบที่กำหนดไว้ข้อกำหนดแก้ไขคำสั่งนั้น โดยประเทศสมาชิกต้องใช้การเปลี่ยนแปลงภายใน 9 เมษายน 2025

ISO 20022

ISO 20022 เป็นมาตรฐานระหว่างประเทศสำหรับข้อความทางการเงิน เมื่อเทียบกับรูปแบบที่เก่ากว่า มันมีข้อมูลที่มีโครงสร้างมากขึ้นเกี่ยวกับผู้จ่าย, ผู้รับ, จุดประสงค์และข้อมูลการโอนเงิน

สำหรับธนาคาร ผลที่ตามมาคือ:

1. ข้อมูลที่ดีกว่าสำหรับการตรวจสอบการลงโทษ และติดตามการทำธุรกรรม เพราะชื่อและที่อยู่มีโครงสร้าง
2. เพิ่มอัตโนมัติในการปฏิรูป เพราะข้อมูลการโอนเงินเดินทางไปพร้อมกับการชำระเงิน
3. การทำแผนที่และความเสี่ยงในการตัดที่ระบบยังคงเปลี่ยนระหว่างรูปแบบ
4. การลงทุนในหัวใจและระบบการชำระเงิน เพื่อสร้างและอ่านข้อความที่รวยกว่า

การชำระเงินโดยตรง

การชำระเงินระหว่างธนาคารที่มีมูลค่าสูงจะถูกชำระด้วยเงินของธนาคารกลางผ่านระบบการชำระเงินโดยรวมแบบเรียลไทม์ (RTGS) ในระบบ RTGS การชำระเงินแต่ละครั้งจะถูกชำระเป็นรายบุคคลและในทันที แทนที่จะมีการชำระเงินด้วยเงินอื่น ๆ ที่สิ้นสุดรอบ

ระบบ RTGS ของยูโรซิสเทม T2ที่จะเปิดตัวในเดือนมีนาคม ปี 2023 เพื่อแทนที่ TARGET2 ECB อธิบายว่าเป็นการทำการชำระเงิน หนึ่งต่อหนึ่งอย่างต่อเนื่อง ISO 20022 มันบอกว่าทุกๆแปดวัน T2 จะทำการชำระเงินในยูโร โดยมีมูลค่ารวมใกล้เคียงกับ GDP ของยุโรป

การมีส่วนร่วมโดยตรงหรือทางอ้อม

โมเดล	หมายความว่ายังไง	ปกติสำหรับ
ผู้เข้าร่วมโดยตรง	บัญชีส่วนตัวที่ธนาคารกลาง ส่งและรับเงินสดโดยตรง	ธนาคารขนาดใหญ่ ธนาคารที่มีปริมาณเงินยูโรสูง
เข้าถึงโดยตรง	การชำระเงินผ่านผู้เข้าร่วมโดยตรงที่ทำหน้าที่เป็นผู้ติดต่อ	ธนาคารขนาดเล็กและใหม่

การเข้าร่วมโดยตรงต้องมีคุณสมบัติ บัญชีธนาคารกลาง การจัดการเงินทุนภายในวัน และการเชื่อมต่อทางเทคนิค การเข้าถึงแบบอ้อมเร็วกว่า แต่สร้างความพึ่งพาในธนาคารชำระเงิน เช่นที่ได้กล่าวไว้ในบทความเกี่ยวกับธนาคาร

วางแผนการชำระเงินของธนาคาร

1. ตัดสินใจว่ารางใดที่จำเป็นต้องใช้ในวันแรก การโอนเงินภายในประเทศ SEPAการชำระเงินทันที บัตรเครดิต และสกุลเงินต่างประเทศ ทุกอย่างต้องเข้าถึงได้แยกกัน
2. เลือกการเข้าถึงโดยตรงหรือสปอนเซอร์ต่อรางกับแผนการอพยพ ที่สนับสนุนเป็นชั่วคราว
3. ขนาดเงินสดสำหรับชำระค่าใช้จ่าย. การชำระเงินทันทีทำงานตลอดเวลา ดังนั้นเงินสดต้องมีอยู่นอกเวลาทำการ
4. สร้างการควบคุมการฉ้อโกงเข้าไปในกระแสรวมถึงการตรวจสอบผู้รับเงิน และติดตามเวลาจริง เพราะว่าการชำระเงินทันที สามารถเรียกคืนไม่ได้
5. จัดการกับผู้ผลิตและผู้สนับสนุนเป็นผู้ให้บริการที่สำคัญ ภายใต้กฎออร์โธซิสเตอร์และความยืดหยุ่น กับแผนการออกจาก

บทความสุดท้ายในซีรีส์นี้อธิบายว่าทำไมกิจกรรมเดียวกันจึงได้รับใบอนุญาตที่แตกต่างกันจากเขตอำนาจศาลหนึ่งไปยังอีก