การปฏิรูปการชำระเงินของสหภาพยุโรป: PSD3, ข้อบังคับบริการชำระเงินและการชำระเงินทันที

กฎหมายการชำระเงินของสหภาพยุโรปกำลังเปลี่ยนแปลงไปในทางสองทางในเวลาเดียวกัน การปฏิรูปหนึ่งมีผลบังคับใช้แล้ว PSD3 และกฎระเบียบการบริการทางการเงินPSR) ได้มีการตกลงกันทางด้านการเมือง แต่ยังคงต้องผ่านการรับรองอย่างเป็นทางการ

คำแนะนำนี้ระบุว่าการปฏิรูปแต่ละครั้งจะต้องใช้อะไร เมื่อไหร่ และใครที่ได้รับผลกระทบ การออกใบอนุญาตด้านการชำระเงิน รวมถึงหลักทรัพย์และกฎเกณฑ์การคุ้มครองสำหรับสถาบันการชำระเงินและเงินอิเล็กทรอนิกส์ จะถูกครอบคลุมในคำแนะนำแยกต่างหากเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์และสถาบันการชำระเงิน

ทำไมกฎต้องเปลี่ยน

PSD2 ได้ใช้ตั้งแต่ประเทศสมาชิกนำเข้าโดย 13 มกราคม 2018 มันเปิดตลาดสำหรับผู้ให้บริการข้อมูลการชำระเงินและบัญชี และแนะนำการตรวจสอบความถูกต้องของลูกค้าที่แข็งแกร่ง

ความอ่อนแอของมันได้กลายเป็นชัดเจนแล้ว พฤษภาคม 2026 อธิบายถึงเป้าหมายของแพ็คเกจใหม่ ในการต่อสู้กับการโกงการชำระเงิน การเพิ่มการคุ้มครองผู้บริโภค การกระตุ้นความโปร่งใส การปรับปรุงการเข้าถึงเงินสด และปรับเปลี่ยนกฎให้เหมาะสมกับเทคโนโลยีใหม่

การชำระเงินทันทีตามเส้นทางที่แตกต่างกัน การโอนเงินทันทีในยูโรมีอยู่มาหลายปีแล้ว แต่การรับรู้นั้นไม่เท่าเทียมกัน และผู้ให้บริการจำนวนมากไม่ได้เสนอพวกเขา ดังนั้น EU จึงเลือกที่จะให้คำมั่นสัญญากับพวกเขาโดยกฎระเบียบ

ข้อบังคับการชำระเงินทันที

กฎระเบียบ (EU) 2024/886 ถูกเผยแพร่เมื่อวันที่ 19 มีนาคม 2024 SEPA ข้อบังคับ (EU) หมายเลข 260/2012 PSD2 และกฎระเบียบการชำระเงิน ใช้กับการโอนเงินในยูโร

ข้อตกลงหลัก

The regulation imposes four main duties on payment service providers that already offer credit transfers:

1. เสนอการโอนเงินทันทีให้ทุกคน ผู้ให้บริการใดที่เสนอการโอนเงินต้องเสนอการส่งและรับการโอนเงินทันทีให้กับลูกค้าทั้งหมดของพวกเขา, ด้วยบัญชีที่สามารถเข้าถึงได้ 24 ชั่วโมงต่อวันในแต่ละวันปฏิทิน (บทที่5a)
2. Ten seconds. The payee’s provider must make the funds available, and confirm completion, within 10 seconds of the payer’s provider receiving the order.
3. ราคาเท่ากัน ค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนเงินทันทีไม่สามารถเกินค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนเงินประเภทเดียวกัน (บทที่ 5b)
4. ตรวจสอบผู้รับเงิน ก่อนที่ผู้จ่ายจะอนุญาตการโอนเงิน ผู้ให้บริการต้องตรวจสอบชื่อของผู้รับเงินกับหมายเลขบัญชีโดยไม่คิดค่าใช้จ่าย (มาตรา 5c)

การโอนเงินแบบทันทีก็ต้องมีอยู่ ผ่านทุกช่องทางที่ลูกค้าสามารถทำการโอนเงินได้

การตรวจสอบผู้รับเงินในทางปฏิบัติ

ภายใต้ Article 5c ผู้ให้บริการของผู้รับเงินจะยืนยันว่าชื่อและ IBAN ที่ผู้จ่ายให้ตรงกันหรือไม่ หากพวกเขาเกือบจะตรงกัน ผู้จ่ายจะถูกแสดงชื่อที่ถูกต้อง; หากพวกเขาไม่ตรงกัน ผู้จ่ายจะได้รับคำเตือนว่าเงินอาจไปยังบัญชีที่ไม่ได้เป็นของผู้รับเงินที่ตั้งใจไว้

เช็คไม่สามารถหยุดการชำระเงินได้ ผู้จ่ายยังคงอนุญาตให้มัน และต้องบอกพวกเขาว่า การละเลยคำเตือนหมายถึงสิทธิในการคืนเงิน

ลูกค้าธุรกิจที่ส่งการชำระเงินเป็นจำนวนมากสามารถเลือกที่จะไม่ใช้เช็ค และเลือกกลับมาใช้ได้เมื่อใดก็ได้ ผู้ให้บริการที่ทำการตรวจสอบอย่างถูกต้องจะไม่รับผิดชอบในการโอนเงินไปยังผู้รับเงินที่ผิดซึ่งเกิดจากตัวบ่งชี้ที่ผิด หากการตรวจสอบล้มเหลวเพราะข้อผิดพลาดของผู้ให้บริการ ผู้ให้บริการของผู้จ่ายจะต้องคืนเงินให้ผู้จ่ายและสามารถเรียกคืนความสูญเสียจากผู้ให้บริการของผู้รับเงิน

ตรวจสอบการลงโทษ

กฎระเบียบเปลี่ยนวิธีการตรวจสอบการลงโทษ สำหรับการชำระเงินทันที บทที่5ดผู้ให้บริการต้องตรวจสอบลูกค้าของตนเอง ต่อการลงโทษทางเศรษฐกิจของสหภาพยุโรป อย่างน้อยวันละครั้ง และทันทีหลังจากที่รายชื่อใหม่หรือถูกแก้ไข

พวกเขาอาจจะไม่ตรวจสอบผู้จ่ายหรือผู้รับเงิน ในระหว่างการโอนเงินทุกครั้ง สำหรับมาตรการที่กำหนดเป้าหมายเหล่านั้น การตรวจสอบด้วยเหตุผลอื่น ๆ รวมถึงระบบการลงโทษอื่น ๆ และกฎป้องกันการฟอกเงิน

วันหมดอายุ

กฎระเบียบนี้กำหนดวันหมดอายุด้วยเงินตราของประเทศสมาชิก

ข้อตกลง	ผู้ให้บริการในประเทศสมาชิกยูโรโซน	ผู้ให้บริการในประเทศสมาชิกอื่นๆ
รับเงินทันที	9 มกราคม 2025	9 มกราคม 2027
ส่งการโอนเงินทันที	9 ตุลาคม 2025	9 กรกฎาคม 2027
ราคาเท่าเทียม	9 มกราคม 2025	9 มกราคม 2027
ตรวจสอบผู้รับเงิน	9 ตุลาคม 2025	9 กรกฎาคม 2027
ตรวจสอบการลงโทษประจำวัน	9 มกราคม 2025	9 มกราคม 2025

หน่วยงานการชำระเงินและหน่วยงานเงินอิเล็กทรอนิกส์มีวันที่ของตนเองสำหรับการโอนเงินทันทีใน บทที่5a ในพื้นที่ยูโรพวกเขาต้องส่งและรับการโอนเงินทันทีภายในวันที่9เมษายน 2027; ที่อื่นพวกเขาต้องรับก่อนวันที่9เมษายน 2027 และส่งก่อนวันที่9กรกฎาคม 2027

ผู้ให้บริการในประเทศที่ไม่ใช่สมาชิกยูโรอาจ, ด้วยการอนุญาตของผู้ดูแลก่อนหน้านี้, ปิดการโอนเงินทันทีในยูโรจากบัญชีเงินตราชาติขอบเขตนั้นถูกกำหนดโดยผู้ดูแลและไม่สามารถต่ำกว่า EUR 25,000 ได้

เปิดระบบการชำระเงินให้แก่ผู้ที่ไม่ใช่ธนาคาร

ข้อกำหนดนี้ยังแก้ไขอุปสรรคที่ยืนยาวมานานสำหรับสถาบันการชำระเงินและเงินอิเล็กทรอนิกส์ PSD2 เพื่ออนุญาตให้เงินทุนที่ปลอดภัยถูกเก็บไว้ที่ธนาคารกลางตามความเห็นชอบของธนาคารนั้น 9 เมษายน 2025.

สำหรับผู้ที่ไม่ใช่ธนาคาร นี่เป็นเรื่องสำคัญ การเข้าถึงโดยตรง ในการชำระเงินและการชำระลดความพึ่งพา ของธนาคารสปอนเซอร์ แม้ว่าแต่ละระบบและทุกธนาคารกลางยังคงกำหนดมาตรฐานการเข้าร่วมของตัวเอง

PSD3 และกฎระเบียบบริการการชำระเงิน

คณะกรรมาธิการยุโรปเสนอแผนในวันที่ 28 มิถุนายน 2023 มีสองส่วน

เครื่องดนตรี	พิมพ์	เนื้อหาหลัก
PSD3	คำสั่งที่นำมาใช้โดยประเทศสมาชิก	การออกใบอนุญาตและกำกับดูแลสถาบันการชำระเงิน รวมถึงการออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ บริการเงินสด
PSR	กฎระเบียบ,ใช้ได้โดยตรง	กฎปฏิบัติการ ความโปร่งใส สิทธิและหน้าที่ การโกง การเปิดเผยข้อมูลธนาคาร

การย้ายกฎปฏิบัติไปเป็นข้อบังคับ หมายถึงการกำจัดความแตกต่างในการนำเข้าในระดับชาติ

สถานะกฎหมาย

ข้อตกลงทางการเมืองมาถึงในสุดสัปดาห์สุดท้ายของสามฝ่าย ในวันที่ 26 พฤศจิกายน 2025 ข้อความของคณะกรรมการข้อตกลงดังกล่าวได้ถูกส่งไปยังคณะกรรมาธิการผู้แทนราษฎร (Coreper) ในเดือนเมษายน 2026 เพื่อขออนุมัติ “เพื่อความเห็นชอบในการอ่านครั้งที่สอง”

ตั้งแต่วันที่7ตุลาคม 2026 หน่วยงานกำกับดูแลกฎหมาย แสดงให้เห็นว่าคณะกรรมการ ECON ของสภาได้อนุมัติข้อตกลงในวันที่5พฤษภาคม 2026 ไฟล์กำลังรอการอ่านครั้งแรกของคณะรัฐมนตรี และองค์การเฝ้าระวังแสดงให้เห็นถึงวันประชุมทั่วไปที่ 14 ธันวาคม 2026

หมายเลขบทความและตัวเลขด้านล่างมาจากข้อตกลงที่ทำขึ้นในเดือนเมษายน 2026 และอาจมีการเปลี่ยนหมายเลขหรือปรับปรุงในขั้นตอนสุดท้ายของภาษากฎหมาย

เมื่อกฎจะใช้ได้

ข้อตกลง PSR ข้อตกลง จะใช้ได้ 21 เดือนหลังจากมีผลบังคับใช้บทความ 50 และ 57 ซึ่งขยายการตรวจสอบผู้รับเงิน, จะใช้ได้หลังจาก 27 เดือน

PSD3 ต้องถูกนำเข้าและใช้ใน 21 เดือนหลังจากมีผลบังคับใช้ สถาบันการชำระเงินและเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่มีอยู่ มีเวลาถึง 27 เดือนหลังจากมีผลบังคับใช้ เพื่อแสดงให้ผู้ดูแลของพวกเขาเห็นว่าพวกเขาได้ปฏิบัติตามข้อกำหนดใหม่

การหลอกลวง: ศูนย์กลางของ PSR

การป้องกันการหลอกลวงเป็นความเปลี่ยนแปลงที่เห็นได้ชัดที่สุดสำหรับลูกค้า ข้อความตกลง PSR เพิ่มเครื่องมือหลายอย่าง

การยืนยันผู้รับสำหรับการโอนเงินทั้งหมด

PSR บทที่ 50 ใช้ข้อบังคับการชำระเงินทันทีในการตรวจสอบกฎของผู้รับเงินให้กับการโอนเงินทั้งหมด, รวมถึงคนที่อยู่นอกขอบเขตของข้อบังคับ SEPA เมื่อบัญชีถูกระบุโดยสิ่งอื่นนอกจาก IBAN การตรวจสอบจะใช้กับตัวระบุนั้น

บทที่ 57 สะท้อนกฎแห่งความรับผิดชอบ หากผู้ให้บริการไม่สามารถตรวจสอบให้ถูกต้อง และการชำระเงินผิดพลาด ผู้ให้บริการของผู้จ่ายจะต้องคืนเงินให้กับผู้จ่ายโดยไม่ช้าและอาจเรียกร้องค่าเสียหายจากผู้ให้บริการที่ผิดพลาด

การฉ้อโกงของธนาคาร

PSR บทที่ 59 หากการโกงนำไปสู่การอนุญาตให้ผู้บริโภคชำระเงิน ผู้ให้บริการต้องคืนเงินเต็มจำนวน

ผู้ให้บริการมีเวลา 15 วันทำการในการคืนเงิน หรือให้เหตุผลว่าทำไมถึงปฏิเสธ มันอาจจะปฏิเสธได้เฉพาะกรณีที่ผู้บริโภคสงสัยว่ามีการฉ้อโกงหรือละเลยอย่างรุนแรง และต้องรับภาระในการพิสูจน์

ค่าจำกัดการใช้จ่ายและการแบ่งปันข้อมูล

ข้อตกลงให้ลูกค้าควบคุมได้มากขึ้น และให้ผู้ให้บริการข้อมูลเพิ่มเติม:

• Spending limits. Customers can set limits per transaction or per period.Remote increases take effect only after a four-hour delay, unless the customer opts out (Article 51).
• Fraud data sharing. Providers must take part in information-sharing arrangements on suspected fraud, with data kept for no more than five years.
• โทรคมนาคมและแพลตฟอร์ม ผู้ให้บริการโทรคมนาคมอิเล็กทรอนิกส์ต้องใช้มาตรการต่อต้านการโกงหมายเลขโทรศัพท์และอีเมล และแพลตฟอร์มออนไลน์ขนาดใหญ่มากต้องร่วมมือกับผู้ให้บริการการชำระเงิน
• โฆษณาทางการเงิน แพลตฟอร์มออนไลน์ขนาดใหญ่และเครื่องมือค้นหาต้องขอให้ผู้โฆษณาของบริการทางการเงินที่ถูกกำหนดมาตรฐานแสดงหลักฐานว่าพวกเขาได้รับอนุญาต (บทความ 59b)

การเปรียบเทียบ: วิธีการของสหราชอาณาจักร

สหราชอาณาจักรเลือกโมเดลที่กว้างขึ้น สำหรับการหลอกลวงการชำระเงินแบบปุ่มSince 7 October 2024, the Payment Systems Regulator has required reimbursement of Faster Payments APP scams up to GBP 85,000 per claim, with the Bank of England applying the same level to CHAPS.

ข้อความของสหภาพยุโรปมีขอบเขตที่แคบกว่ามันมุ่งเน้นไปที่การเสกสรรเป็นผู้ให้บริการของผู้บริโภคเอง มากกว่าการหลอกลวงการชำระเงินทั้งหมด ที่ได้รับอนุญาต และในกรณีที่มันใช้ได้ บทความ 59 เรียกร้องให้คืนเงินเต็มจำนวน

เปิดธนาคารภายใต้ PSR

PSD2 สร้างสิทธิ์ให้ลูกค้าใช้ การเริ่มต้นการชำระเงินและผู้ให้บริการข้อมูลบัญชี (มาตรา 66 และ 67) ในทางปฏิบัติคุณภาพของอินเทอร์เฟซและอุปสรรคที่วางไว้โดยธนาคารจำกัดการรับรู้

ข้อความ PSR จะเก็บโมเดลไว้และทำให้มันแน่นขึ้น:

• อินเทอร์เฟซที่มอบหมาย ผู้ให้บริการบริการบัญชีต้องเสนออินเทอร์เฟซเข้าถึงข้อมูลที่มุ่งเน้นไปที่ความสามารถในการทำงานและข้อกำหนดการใช้งาน (จากบทที่ 35)
• อุปสรรคที่ต้องห้าม. รายชื่อของการปฏิบัติที่ขัดขวางการเข้าถึงโดยผู้ให้บริการบุคคลที่สามถูกห้าม (บทที่ 44)
• จอแสดงผลการยินยอม ธนาคารจะต้องให้ลูกค้ามีหน้าจอควบคุมในอินเทอร์เฟซของตนเองเพื่อดูและถอนการยอมรับที่ได้รับจากข้อมูลบัญชีและบริการเริ่มต้นการชำระเงินซ้ำ ๆ (มาตรา 43)

ข้อความห้ามธนาคาร ไม่ให้ออกแบบมันในทางที่ทำให้ลูกค้าไม่ใช้บริการของผู้อื่น

การเข้าถึงบัญชีธนาคารสำหรับสถาบันการชำระเงิน

PSD2 ได้กำหนดให้มีการเข้าถึงบัญชีธนาคารสำหรับสถาบันการชำระเงิน บนพื้นฐานของวัตถุประสงค์ ไม่แบ่งแยก และสม่ำเสมอ

PSR บทที่ 32 ลดจำนวนเหตุผลที่ธนาคารอาจปฏิเสธหรือปิดบัญชีสำหรับสถาบันการชำระเงิน ตัวแทนของพวกเขา หรือผู้สมัคร AML ข้อบังคับ การฝ่าฝืนสัญญาเอกสารหายไป และปฏิเสธหรือถอนใบอนุญาตของสถาบัน

การปฏิเสธจะต้องแจ้งภายในหนึ่งเดือน หลังจากการยื่นคำร้องเสร็จสมบูรณ์ ด้วยเหตุผลที่เฉพาะเจาะจงกับความเสี่ยงของผู้สมัคร

เงินสดและความเปลี่ยนแปลงอื่น ๆ ใน PSD3

PSD3 บทความ 37 ให้ร้านค้ารายย่อยให้เงินสดโดยไม่ต้องซื้อ, นอกเหนือจากระบบใบอนุญาต, สูงสุดถึง EUR 150 ต่อการถอนรัฐสมาชิกสามารถกำหนดขอบเขตต่ำกว่าไม่น้อยกว่า EUR 100 และการถอนเงินต้องเป็นไปตามการตรวจสอบความถูกต้องของลูกค้าที่แข็งแกร่ง

PSD3 การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้และกฎระเบียบในการย้ายสำหรับผู้ถือใบอนุญาตปัจจุบัน ได้รับการครอบคลุมในคำแนะนำเกี่ยวกับเงินอิเล็กทรอนิกส์และสถาบันการชำระเงิน

สินทรัพย์ดิจิทัลและสเตเบิลคอยน์

เงินดิจิทัล MiCA ยังเป็น "เงินทุน" ของกฎหมายการชำระเงินด้วย EBA ให้ผู้ให้บริการสินทรัพย์ดิจิทัล จนถึงวันที่2มีนาคม 2026 PSD2 ขออนุญาตให้ใช้บริการการชำระเงิน ที่เกี่ยวข้องกับท็อคเก็ตเหล่านั้น พฤศจิกายน 2026 ความคิดเห็น ให้คำแนะนำผู้ดูแล ว่าควรทำอย่างไรหลังจากวันที่นั้น

ข้อตกลงที่ PSD3 ให้ทางสั้นกว่านี้ ผู้ดูแลควรตัดสินใจภายใน 60 วันทำการ จากคำขอที่สมบูรณ์จาก MiCA ที่ได้รับอนุญาต CASP ที่ต้องการให้บริการชำระเงินด้วยเงินดิจิตอลเท่านั้น

ตอนนี ้ บริษัทควรทำอะไร

การวางแผนการปฏิรูปทั้งสองอย่าง ทำงานร่วมกัน:

1. จ่ายทันที PIs และ EMIs ที่เสนอการโอนเงินในยูโรควรจะสร้างความสามารถทันที สำหรับข้อกำหนดของพวกเขา 5a, ร่วมกับการตรวจสอบผู้รับการชำระเงินและ การตรวจสอบการลงโทษประจำวัน
2. การควบคุมการโกง ธนาคารและผู้ให้บริการการชำระเงินควรวางแผนการติดตามการโกง การติดต่อกับลูกค้า และกระบวนการคืนเงิน PSR บทที่ 50, 57 และ 59
3. เปิดธนาคาร ผู้ให้บริการบริการบัญชีควรตรวจสอบอินเทอร์เฟซที่อุทิศให้กับพวกเขา และออกแบบแดชบอร์ดความยินยอม
4. ใบอนุญาต เจ้าหน้าที่ปฏิบัติการและผู้บังคับบัญชาควรเตรียมพยานหลักฐาน ที่หัวหน้าของพวกเขาต้องการ PSD3 กฎระเบียบระหว่างประเทศ
5. ดูข้อความสุดท้าย. วันใน PSR และ PSD3 เริ่มตั้งแต่วันที่มีผลบังคับใช้ ซึ่งขึ้นอยู่กับการตีพิมพ์ในวารสารทางการ

บริษัทที่มีลูกค้าในหลายภูมิภาคควรจะคาดหวังการชำระเงินทันที เช็คผู้รับเงิน และคืนค่าโกงให้เป็นคุณสมบัติมาตรฐานมากกว่าตัวเลือกที่เพิ่มเข้ามา