బ్యాంకు అంటే ఏమిటి?

చాలా కంపెనీలు త‌మ‌ను తాము బ్యాంకులు అని పిలుస్తాయి. బ్యాంకింగ్ లైసెన్స్ ఉన్న వారు చాలా త‌క్కువ మంది ఉన్నారు. ఈ తేడా వినియోగ‌దారుల‌కు, ఇత‌ర పార్టీల‌కు మ‌రియు పెట్టుబ‌డిదారుల‌కు ముఖ్యం, ఎందుకంటే కేవ‌లం లైసెన్స్ పొందిన బ్యాంకే ప్ర‌జ‌ల నుండి జ‌మ‌లు తీసుకోవ‌డం చ‌ట్ట‌బ‌ద్ధం కావడం వ‌ల్ల‌, అలాగే ఆ జ‌మ‌ల‌ను ప‌రిర‌క్షించే పూర్తి జాగ్ర‌త్త చ‌ర్య‌ల‌కు కేవ‌లం లైసెన్స్ పొందిన బ్యాంకే బాధ్య‌త వ‌హిస్తుంది.

ఈ వ్యాసం చట్టపరమైన పరీక్ష, ప్రధాన వ్యాపార నమూనాలు మరియు ఒక లైసెన్స్ నిజంగా అనుమతించేది ఏమిటో వివరిస్తుంది.

న్యాయపరమైన పరీక్ష: డిపాజిట్లు మ‌రియు క్రెడిట్

అత్యధిక న్యాయ వ్యవస్థలు ఒక బ్యాంకును దాని పేరు కంటే దాని కార్యకలాపాల ద్వారా నిర్వచిస్తాయి. యూరోపియన్ యూనియన్ యొక్క నిర్వచనం ఒక ఉపయోగకరమైన సూచిక పాయింట్ ఎందుకంటే యూరోప్ బయట అనేక పరిపాలన ప్రాంతాలు ఇలాంటి పదాలను ఉపయోగిస్తాయి. పెట్టుబ‌డి అవ‌స‌రాల నియంత్ర‌ణ చ‌ట్టం 4(1)(1)‘ప్ర‌జ‌ల నుండి డిపాజిట్లు లేదా ఇత‌ర తిరిగి చెల్లించ‌గ‌ల నిధుల‌ను తీసుకోవ‌డం మ‌రియు త‌న ఖాతా కోసం రుణాల‌ను అందించ‌డం’ అనేది ఒక క్రెడిట్ సంస్థ యొక్క వ్యాపారం.

రెండు అంశాలు కలిసి ఉండాలి. రుణాలు ఇవ్వకుండా డిపాజిట్లు తీసుకోవడం లేదా డిపాజిట్లు తీసుకోకుండా మీ సొంత పెట్టుబడిని రుణంగా ఇవ్వడం అనేవి వేర్వేరు వ్యాపారాలు, వాటికి వేర్వేరు నియంత్రణ విధానం ఉంటుంది.

రిజ‌ర్వ్ చేసిన కార్య‌క‌లాపం డిపాజిట్ తీసుకోవ‌డం. కాపిట‌ల్ రీక్వెస్ట్స్ డైరెక్టివ్ (CRD)లోని ఆర్టికల్ 9, “ప్ర‌జ‌ల నుండి డిపాజిట్లు లేదా ఇత‌ర తిరిగి చెల్లించ‌ద‌గిన నిధుల‌ను తీసుకునే వ్యాపారాన్ని నిర్వ‌హించే వారిని లేదా క్రెడిట్ సంస్థ‌లు కాని కంపెనీల‌ను నిషేధించాల‌ని” యూరోపియ‌న్ యూనియ‌న్ స‌భ్య దేశాల‌కు ఆదేశిస్తుంది.

డిపాజిట్ల‌ను వేరువేరుగా ఎందుకు ప‌రిగ‌ణిస్తారు?

సాధారణంగా బ్యాంకు ప్రమాదాలను అంచనా వేయలేని ప్రజా సభ్యులకు, డిపాజిట్ అనేది ఒకే స్థాయిలో తిరిగి చెల్లించే వాగ్దానం, తరచుగా డిమాండ్ పై చేయబడుతుంది. ఆ వాగ్దానమే బ్యాంకు డబ్బును డబ్బుగా ఉపయోగించదగినదిగా చేస్తుంది. బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇంగ్లాండ్ తన 2014 విశ్లేషణ సమయంలో యునైటెడ్ కింగ్డమ్ లో బ్యాంకు డిపాజిట్లు విస్తృతమైన డబ్బులో 97% ని కలిగి ఉన్నాయని గుర్తించింది.

డిపాజిట్లు డబ్బు లాగా పనిచేయడం వలన, బ్యాంకుల విఫలం ఒక ప్రైవేటు సమస్య మాత్రమే కాకుండా ఒక సార్వజనిక సమస్య కూడా. ఇది మూలధనం మరియు ద్రవ్యోల్బణం నిబంధనలకు, డిపాజిట్ బీమాకు, కేంద్ర బ్యాంకు ద్రవ్యోల్బణం సదుపాయాలకూ, మేనేజర్లకు మరియు యజమానులకు అనుగుణంగా ఉండే మరియు సరైన పరీక్షలకు ఆధారం.

అత్యంత పెద్ద పెట్టుబ‌డి సంస్థ‌ల‌కు సంబంధించి విస్తృత‌మైన యూరోపియ‌న్ యూనియ‌న్ నిర్వ‌చ‌న

ప్ర‌స్తుత యూరోపియ‌న్ యూనియ‌న్ నిర్వ‌హ‌ణ కొన్ని పెద్ద పెట్టుబ‌డి సంస్థ‌ల‌ను కూడా క‌లిగివుంటుంది. అదే CRR వ్యాసంలో పాయింట్ (b) ప్రకారం, స్వంత ఖాతా లో లావాదేవీలు జ‌రుపుతున్న లేదా ఒక ఫార్మ్ క‌మిట్మెంట్ ఆధారంగా సెక్యూరిటీల‌ను అండ‌ర్ రయిట్ చేస్తున్న ఒక సంస్థ దాని సంయుక్త ఆస్తి విలువ 30 బిలియ‌న్ యూరోలకు చేరుకొనే ఒక క్రెడిట్ ఇన్‌స్టిట్యూష‌న్ గా ఉంటుంది, లేదా అది ఆ పరిమాణం గల గ్రూపు కు చెందినదిగా ఉంటే, చెప్పిన నిబంధ‌న‌ల‌కు అనుగుణంగా ఉండాలి. ఇది సాధారణ బ్రోక‌ర్స్ కాకుండా చిన్న సంఖ్యలో ఉన్న పెద్ద ట్రేడింగ్ హౌస్‌లను ప్రభావితం చేస్తుంది.

బ్యాంకింగ్ లైసెన్స్ ఏమి అనుమతిస్తుంది

లైసెన్స్ అనేది ఒక నిర్వ‌చించిన కార్య‌క‌లాపాల స‌మితిని నిర్వ‌హించేందుకు అనుమ‌తి. యూరోపియన్ యూనియన్‌లో, అనేక్స్ I ఆఫ్ CRD ఏకైక మార్కెట్‌లో పరస్పర గుర్తింపు నుండి ప్రయోజనం పొందే కార్యకలాపాలను జాబితా చేస్తుంది. ఇందులో భాగంగా:

అన్నేక్స్ I యాక్టివిటీ	ఇది ప్ర‌యోగాత్మ‌కంగా ఏమిని క‌వ‌ర్ చేస్తుంది
1. డిపాజిట్లు, ఇతర తిరిగి చెల్లించదగిన నిధులను తీసుకోవడం	కరెంట్, డిపాజిట్ మరియు టైమ్ ఖాతాలు
2. రుణము	వినియోగ‌దారుల రుణాలు, మౌలిక స‌దుపాయాలు, ఫ్యాక్ట‌రింగ్, ట్రేడ్ ఫైనాన్స్
3. ఆర్థిక లీజింగ్	ఆస్తి నిధులు
4. చెల్లింపు సేవ‌లు	బ‌దిలీలు, కార్డుల జారీ, కొనుగోళ్లు
6. హామీలు, కట్టుబాట్లు	లెటర్స్ ఆఫ్ క్రెడిట్, పనితీరు గ్యారంటీలు
7. స్వంత ఖాతా లేదా కస్టమర్ల కోసం ట్రేడింగ్	డ‌బ్బు మార్కెట్ సాధ‌నాలు, విదేశీ మార‌క ద్ర‌వ్యం, డెరివేటివ్స్, సెక్యూరిటీలు
8. సెక్యూరిటీల జారీలో పాల్గొనడం	అండ‌ర్ వ్యూరింగ్ మ‌రియు ప్లేస్‌మెంట్
9. సంస్థ‌ల‌కు స‌ల‌హాలు	మూలధన నిర్మాణం, విలీనాలు మరియు కొనుగోళ్లు
11. పోర్ట‌ఫోలియో నిర్వ‌హ‌ణ మ‌రియు స‌ల‌హా	సంప‌ద మ‌రియు ఆస్తి నిర్వ‌హ‌ణ

ఒక లైసెన్స్ సాధారణంగా ఆమోదం లో పేర్కొన్న కార్యకలాపాలను మాత్రమే కవర్ చేస్తుంది. పెట్టుబడి సేవలను, సంరక్షణను లేదా క్రిప్టో-ఆస్తి సేవలను జోడించాలనుకునే బ్యాంకుకు దాని లైసెన్స్ యొక్క పొడిగింపు లేదా వేరే అనుమతి అవసరం కావచ్చు.

లైసెన్స్ కు సంబంధించిన నిబంధనలు

ఆమోదం కనీస షరతులతో వస్తుంది. యూరోపియన్ యూనియన్‌లో ఇవి కనీసం5మిలియన్ల యూరోల ప్రారంభ పెట్టుబడి, లేదా ఒక సభ్య దేశం నోటిఫై చేసిన నిర్దిష్ట వర్గాలకు కనీసం 1 మిలియన్ యూరోలు (CRD ఆర్టికల్ 12) కలిగి ఉండాలి. వీటిలో వ్యాపారాన్ని సమర్థవంతంగా నడిపించే కనీసం రెండు మంది వ్యక్తులు మరియు రిజిస్టర్డ్ కార్యాలయం యొక్క సభ్య దేశంలో ప్రధాన కార్యాలయం కూడా ఉన్నాయి (CRD ఆర్టికల్ 13).

ఒక కొత్త బ్యాంకు తన కార్యకలాపాలను నిర్మించడం పూర్తయ్యే వరకు నియంత్రణదారులు కూడా పరిమితులతో లైసెన్స్ ను ఇవ్వవచ్చు. బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇంగ్లాండ్ యొక్క న్యూ బ్యాంకు స్టార్ట్-అప్ యూనిట్ సాధారణంగా 12 నెలల కంటే ఎక్కువ కాలం కొనసాగని ఒక కార్యాచరణ కాలాన్ని వర్ణిస్తుంది, దీనిలో మొత్తం £50,000 వరకు డిపాజిట్ తీసుకోవడం పరిమితం చేయబడుతుంది.

భూభాగం

ఒక లైసెన్సు ఒక ప్రాంతానికి ఒక అధికారి ద్వారా ఇవ్వబడుతుంది. యూరోపియన్ యూనియన్ లో, CRD ఆర్టికల్ 33 ఒక సభ్య దేశంలో అనుమతి పొందిన ఒక క్రెడిట్ సంస్థను ఇతర దేశాలలో, శాఖ లేదా సరిహద్దు దాటిన సర్వీసుల ద్వారా అనుబంధం I కార్యకలాపాలను నిర్వహించడానికి అనుమతిస్తుంది, ఈ కార్యకలాపాలు దాని స్వదేశీ అనుమతితో కవర్ చేయబడినప్పటికీ. దీనిని పాస్‌పోర్టింగ్ అని పిలుస్తారు.

అటువంటి ఏర్పాట్ల‌కు బ‌య‌ట, లైసెన్స్ సరిహద్దులో ఆగిపోతుంది. దిశానిర్దేశం (EU) 2024/1619 ద్వారా సవరించబడిన CRD యొక్క ఆర్టికల్ 21c ప్రకారం, సభ్యదేశాలు ఆ సభ్య దేశంలో ప్రాథమిక బ్యాంకింగ్ సేవలను అందించే ముందు యూరోపియన్ యూనియన్‌కు బయట ఉన్న సంస్థలకు ఒక అధికారిక శాఖను ఏర్పాటు చేయాలని, రివర్స్ సోల్యూషన్ మరియు క్రెడిట్ సంస్థలకు సేవలు వంటి విరుద్ధాలకు లోబడి ఉండాలి. సభ్య దేశాలు ఈ నిబంధనను 11 జనవరి 2027 నుండి అమలు చేయాలి.

బ్యాంకు రకాలు

ఈ క్రింది లేబుళ్లు వ్యాపార నమూనాలను వివరిస్తున్నాయి. వీటిలో చాలా వరకు ఒకే డిపాజిట్-టేకింగ్ లైసెన్స్‌పై ఆధారపడి ఉంటాయి, వివిధ అనుమతులు, కస్టమర్లు మరియు ప్రమాద ప్రొఫైళ్లతో.

రకము	ప్రాథమిక వ్యాపారం	సాధారణ వినియోగదారులు	లైసెన్సింగ్ నోట్స్‌
కామ‌ర్షియల్ బ్యాంక్	డిపాజిట్లు, వర్కింగ్ క్యాపిటల్ రుణాలు, ట్రేడ్ ఫైనాన్స్‌, చెల్లింపులు	కంపెనీలు, ప్రజా సంస్థలు	పూర్తి బ్యాంకింగ్ లైసెన్స్; సాధారణంగా చెల్లింపు మరియు FX అనుమతులు అవసరం
రిటైల్ బ్యాంకు	క‌రెంటు ఖాతాలు, పెట్టుబ‌డులు, మ్యూచువ‌ల్ ఫండ్స్, వినియోగ‌దారుల రుణాలు, కార్డులు	వ్య‌క్తులు మ‌రియు చిన్న సంస్థ‌లు	పూర్తి లైసెన్సు; డిపాజిట్ బీమా సభ్యత్వం; భారీ చర్య నియంత్రణ
ప్రైవేట్ బ్యాంకు	డిపాజిట్లు, ఆస్తుల పైన రుణాలు, పోర్ట్ ఫోలియో నిర్వహణ మరియు సలహాలు	స‌మృద్ధులైన వ్య‌క్తులు, కుటుంబాలు	బ్యాంకింగ్ లైసెన్స్ మ‌రియు పెట్టుబ‌డి సేవ‌ల అనుమ‌తులు
ఇన్వెస్ట్ మెంట్ బ్యాంకు	అండ‌ర్ రైటింగ్, ట్రేడింగ్, కౌన్సెలింగ్, ప్రైమ్ సేవ‌లు	కంపెనీలు, సంస్థలు, ప్రభుత్వాలు	సాధారణంగా ఒక పెట్టుబడి కంపెనీ; ఇది డిపాజిట్లు తీసుకుంటే బ్యాంకింగ్ లైసెన్స్ అవసరం
డిజిటల్ బ్యాంక్	రిటైల్ లేదా ఎమ్ఎస్ఎమ్ఇ బ్యాంకుల మాదిరిగానే, శాఖలు లేకుండా అందించబడుతుంది.	వ్యక్తిగ‌త‌లు మ‌రియు ఎస్ ఎం ఎమ్ ఇ లు	అత్యధిక ప్రాంతాలలో ఇతర బ్యాంకుల మాదిరిగానే ఒకే లైసెన్స్; కొన్ని నియంత్రణ సంస్థలు నిర్దిష్టమైన లైసెన్స్ తరగతులు జారీ చేస్తాయి.
ఆఫ్ షోర్ లేదా అంతర్జాతీయ బ్యాంకు	ప్రధానంగా నివాసితులకు కాని వారికి డిపాజిట్లు మరియు రుణాలు	అంత‌ర్జాతీయ క‌లెన్సీలు, గ్రూపు లు, సంప‌ద నిర్మాణాలు	అంతర్జాతీయ ఆర్థిక కేంద్రంలో లైసెన్స్ పొందినవి, సాధారణంగా దేశీయ వ్యాపారంపై పరిమితులతో

డిజిటల్ బ్యాంకులు

డిజిట‌ల్ బ్యాంకు అనేది భౌతిక శాఖ‌లు లేకుండా ప‌నిచేసే ఒక బ్యాంకు.అన్ని న్యాయ‌వ్య‌వ‌స్థ‌ల‌లో ఇది అదే లైసెన్సు ను కలిగి ఉంటుంది, అదే పెట్టుబ‌డి నిబంధ‌న‌ల‌ను పాటిస్తుంది, అదే ద్ర‌వ్యోల్బ‌ణం నిబంధ‌న‌ల‌ను పాటిస్తుంది, అదే పాల‌న విధానాల‌ను అనుస‌రిస్తుంది.

కొన్ని నియంత్ర‌ణ సంస్థ‌లు ప్ర‌త్యేక లైసెన్సు విభాగాలను ఏర్పాటు చేశాయి. సింగ‌పూర్ మానిట‌రీ ఆథ‌ర్టీ రెండు డిజిట‌ల్ ఫుల్ బ్యాంకు లైసెన్స్‌లు, ఇంకా రెండు డిజిట‌ల్ హోల్‌సేల్ బ్యాంకు లైసెన్స్‌ల‌ను ప్ర‌దానం చేసింది. MAS ఈ రకమైన కొత్త లైసెన్సులను ప్రస్తుతానికి ఇవ్వడం లేదని తెలిపింది.

ఆఫ్ షోర్ మ‌రియు అంత‌ర్జాతీయ బ్యాంకులు

అంత‌ర్జాతీయ ఆర్థిక కేంద్రాలు ప్ర‌ధానంగా ప్రాంతం బ‌య‌ట క‌స్ట‌మ‌ర్ల‌కు సేవ‌లు అందించే బ్యాంకుల‌కు లైసెన్స్ ఇస్తాయి. కెయిమాన్ ద్విపాలుName 2026 జూన్ 30 నాటికి 76 లైసెన్స్ పొందిన బ్యాంకులు ఉన్నాయని, వీటిలో 11 క్యాట‌గిరీ ఎ లైసెన్సులు, 65 క్యాట‌గిరీ బి లైసెన్స్‌లు ఉన్నాయి.

తీవ్రమైన కేంద్రాలు ఒక బంగారు ప్లేట్ కాదు, నిజమైన హాజరు ఆశించండి. బహ్రెయిన్ యొక్క కేంద్ర బ్యాంకు నిబంధన పుస్తకం బహ్రెయిన్ లో రిజిస్టర్డ్ కార్యాలయం కలిగిన సాంప్రదాయక బ్యాంకు లైసెన్స్ హోల్డర్లు తమ ప్రధాన కార్యాలయాన్ని బహ్రెయిన్ లో ఉంచుకోవాలని, విదేశీ బ్యాంకుల శాఖలు స్థానిక నిర్వహణను మరియు వారి వ్యాపారానికి అనుగుణంగా ఉండే భవనాలు ఉండాలని ఆదేశించింది.

ఒక లైసెన్స్ మీరు ఇవ్వదు ఏమి

బ్యాంకింగ్ కు లైసెన్స్ అవసరం, కానీ ఒక బ్యాంకును నడపడానికి అది సాధారణంగా సరిపోదు.

1. ఇతర మార్కెట్లలోకి ప్రవేశం. పాస్‌పోర్టింగ్ చర్యలకు బయట, ప్రతి కొత్త మార్కెట్‌కు దాని స్వంత అనుమతి, శాఖ లేదా మినహాయింపు అవసరం.
2. సమాచార ఖాతాలు. ఒక లైసెన్స్ మీ కోసం ఒక ఖాతా తెరిచేందుకు ఏ ఇతర బ్యాంకును బలవంతం చేయదు. యుఎస్ డాలర్ మరియు యూరో క్లీయరింగ్ కు ప్రవేశం సమాచార బ్యాంకుల స్వంత ప్రమాద అంచనాలపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
3. పేమెంట్ సిస్టమ్ మరియు కార్డు స్కీమ్ యాక్సెస్. రియల్ టైం గ్రాస్ సెటిలింగ్ సిస్టమ్ లేదా కార్డ్ స్కీమ్ లో ప్రత్యక్షంగా పాల్గొనడం దాని స్వంత నిబంధనలు మరియు ఆన్‌బోర్డింగ్‌ను కలిగి ఉంటుంది.
4. ప్రతి ఉత్పత్తి. పెట్టుబడి సేవలు, బీమా పంపిణీ మరియు క్రిప్టో-ఆస్తి సేవలకు వేర్వేరు అనుమతులు అవసరం కావచ్చు.

బ్యాంకులు కాని స‌మీప లైసెన్సు సంస్థ‌లు

పేమెంట్ సంస్థలు మరియు ఎలక్ట్రానిక్ డబ్బు సంస్థలు కస్టమర్ నిధులను తరలించడం మరియు నిల్వ చేయడం చేస్తాయి కానీ, EUలో, డిపాజిట్లను తీసుకోలేవు, ఎందుకంటే ఆ కార్యకలాపం CRD ఆర్టికల్9 క్రింద క్రెడిట్ సంస్థలకు రిజర్వ్ చేయబడింది. పెట్టుబడి సంస్థలు కస్టమర్ ఆస్తులను కలిగి ఉంటాయి మరియు వ్యాపారం చేస్తాయి, అయితే అవి పై పెద్ద పెట్టుబడి సంస్థ పరీక్షలో పడకపోతే క్రెడిట్ సంస్థలు కావు.

బ్యాంకులేని రుణదాతలు తమ సొంత లేదా రుణాలు తీసుకున్న పెద్ద మొత్తంలో నిధులను రుణంగా ఇస్తారు. వారికి వినియోగదారుల క్రెడిట్ లేదా రుణాల లైసెన్స్ అవసరం కావచ్చు, కానీ ఒక బ్యాంకింగ్ లైసెన్స్ అవసరం లేదు, వారు ప్రజల నుండి తిరిగి చెల్లించదగిన నిధులను తీసుకోకపోతే.

ఒక లైసెన్స్ ను ఎంచుకోవడానికి ముందు పరిష్కరించవలసిన ప్రశ్నలు

1. ఈ వ్యాపారం ప్ర‌జ‌ల నుండి తిరిగి చెల్లించ‌ద‌గిన నిధుల‌ను తీసుకుంటుందా, లేక అది చెల్లింపులు లేదా ఇ-మ‌నీ న‌మూనా పై పనిచేస్తుందా?
2. నియంత్ర‌ణ సంస్థ జాబితాలో ఏ కార్య‌క‌లాపాలు మొద‌టి రోజున అవ‌స‌ర‌మ‌వుతాయి, ఏవి వేచి ఉండ‌గ‌ల‌వు?
3. ఏ ఖాతాదారులకు, ఏ దేశాలకు సేవలు అందించబడతాయి? అందుకు పాస్‌పోర్ట్‌, శాఖలు లేదా వేర్వేరు లైసెన్సులు అవసరమా?
4. క‌రోన‌ర్ ఖాతాల‌ను, చెల్లింపు వ్యవస్థకు ప్ర‌వేశాన్ని ఎవరు అందిస్తారు?
5. బ్రేక్-ఇవ‌న్ వ‌ర‌కు పూర్తి కాలానికి సంబంధించి కనీస పెట్టుబ‌డి, స్థానిక నిర్వ‌హ‌ణ‌, పాల‌న ప‌రిస్థితుల‌ను ఆ సంఘం నెర‌వేర్చగలదా?

ఈ శ్రేణి లో చివరి వ్యాసాలు ఒకసారి ఎంపిక చేసిన తర్వాత అమలు చేయవలసిన జాగ్రత్త, పాలన, అనుసరించడం మరియు మౌలిక సదుపాయాల అవసరాలను వివరిస్తాయి.