బ్యాంకు లైసెన్స్ ఎలా పొందాలి: వ్యాపార ప్రణాళిక నుండి అనుమతి వరకు

బ్యాంకింగ్ లైసెన్స్ అనేది ఆర్థిక సేవలలో అత్యంత అవసరమైన అనుమతి. ప్ర‌జ‌ల నుండి డిపాజిట్లను తీసుకోవాలంటే ఆయా సంస్థల యజ‌మానులు, నిర్వాహ‌కులు, డ‌బ్బు, వ్యవస్థలు, నియంత్ర‌ణ‌ల‌ను పరిశీలించాల్సి ఉంటుంది.

ఈ మార్గదర్శి అత్యధిక అభ్యర్థులు తీసుకునే మార్గాన్ని అనుసరిస్తుంది, మొదటి వ్యాపార ప్రణాళిక నుండి మొదటి కస్టమర్ వరకు. ఇది యూరోపియన్ సెంటర్ బ్యాంక్ (ECB) యొక్క ప్రచురించబడిన పద్ధతులను సింగిల్ సూపర్‌వైజరీ మెకానిజమ్ కింద ఉపయోగిస్తుంది, UK ప్రూడెన్షియల్ రెగ్యులేటరీ ఆథరైటీ (PRA), స్విస్ ఫైనాన్షియల్ మార్కెట్ సూపర్‌వైజరీ ఆథరైటీ (FINMA), సింగపూర్ యొక్క మాన్యువల్ ఆథరైటీ (MAS) మరియు హాంకాంగ్ మాన్యువల్ ఆథరైటీ (HKMA).

లైసెన్స్ ను ఎవరు ఇస్తారు

ఈ ప్రశ్నకు సమాధానం బ్యాంకు ఏ దేశంలో స్థాపించబడుతుందనే దానిపై ఆధారపడి ఉంటుంది, అలాగే మీరు ప్రాజెక్టును ఎలా రూపొందిస్తారనే దానిపై కూడా ఆధారపడి ఉంటుంది.

జ్యురిడిసిటీ	లైసెన్సింగ్ అధికారి	అనువర్తనము కొరకు ప్రవేశపు స్థానము
యూరో ప్రాంతం	ECB (అన్ని క్రెడిట్ సంస్థల కొరకు)	జాతీయ ప్రామాణిక సంస్థ (ఎన్ సి ఏ)
యునైటెడ్ కింగ్డమ్	PRA (బ్యాంకులు FCA తో ద్వితీయ నియంత్రణలో ఉన్నాయి)	PRA కొత్త బ్యాంకు ప్రారంభ యూనిట్
స్విట్జర్లాండ్	FINMA	FINMA సర్వే మరియు అప్లికేషన్ ప్లాట్‌ఫాం
సింగపూర్	MAS	MAS
హాంగ్ కాంగ్	HKMA	HKMA

యూరో ప్రాంతంలో, ECB బ్యాంకింగ్ అనుమతులకు బాధ్యత వహించే అధికారం, కానీ జాతీయ సూపరింటెండెంట్లు అత్యధిక దరఖాస్తుల కోసం ప్రవేశ మార్గం మరియు అంచనాపై ECBతో కలిసి పనిచేస్తారు. NCA ఒక ముసాయిదా నిర్ణయాన్ని సిద్ధం చేస్తుంది, మరియు ECB చివరిదాన్ని తీసుకుంటుంది. యూరో ప్రాంతానికి బయట, EU సభ్య దేశాలు తమ స్వంత NCA ద్వారా బ్యాంకులకు లైసెన్స్ ఇస్తాయి అదే మూలధన అవసరాల దిశానిర్దేశం (CRD) కింద.

అడుగు 1: సరైన లైసెన్స్ ను ఎంచుకోండి

ఏదైనా రూపొందించే ముందు, వ్యాపారానికి పూర్తి బ్యాంకు లైసెన్స్ అవసరం ఉందని నిర్ధారించుకోండి. “బ్యాంకు”గా ప్రారంభమయ్యే అనేక ప్రాజెక్టులు తక్కువ మూలధనాన్ని కలిగి ఉండి, తక్కువ జాగ్రత్త చర్యలను తీసుకుంటాయి కాని డిపాజిట్ తీసుకోవడాన్ని అనుమతించవు కాబట్టి ఇ-మనీ, చెల్లింపు లేదా పెట్టుబడుల సంస్థ లైసెన్స్ ద్వారా బాగా సేవలు అందించబడతాయి.

స్విట్జర్లాండ్ కంపెనీలకు ఒక ఫైనాన్షియల్ టెక్నాలజీ (FinTech) లైసెన్స్ ఉంది. 100 మిలియన్ CHF వరకు ప్రజా డిపాజిట్లను స్వీకరించడం హాంగ్ కాంగ్ లో లైసెన్సు పొందిన బ్యాంకులు, నిషేధిత లైసెన్స్ కలిగిన బ్యాంకులు మరియు డిపాజిట్ తీసుకునే సంస్థలు మూడు స్థాయిల వ్యవస్థను నడుపుతున్నాయి. స్వ‌యం క‌నీస పెట్టుబ‌డిసింగ‌పూర్ ఫుల్ బ్యాంకుల‌ను, హోల్ సేల్ బ్యాంకుల‌ను మ‌రియు డిజిట‌ల్ బ్యాంకుల‌ను వేరు చేస్తుంది.

ఆ ECB తన ప్రీ- అప్లికేషన్ చర్చల యొక్క ఒక ఉద్దేశ్యంగా, దాని నిబంధనలకు అనుగుణంగా “క్రెడిట్ ఇన్ స్టిట్యూషన్ లైసెన్స్ సంస్థకు సరైన అధికారం కాదా” అనేది గుర్తించే జాబితాలను అందిస్తుంది. లైసెన్స్ అప్లికేష‌న్ ల‌ను అంచ‌నా వేయ‌డానికి మార్గ‌ద‌ర్శ‌కం.

ద‌శ 2: ప్రీ-అప్లికేష‌న్ ఎంట‌ర్ టైనింగ్

ఈ మార్గదర్శకంలో ఉన్న ఐదు నియంత్రణ సంస్థలు ఒక అధికారిక ఫైలింగ్ కు ముందు సంప్రదింపులను ప్రోత్సహిస్తాయి. ఇది చట్టం ప్రకారం ఎంపికగా ఉంటుంది, కానీ అనువర్తనాలలో దీనిని దాటవేయడం సాధారణంగా సున్నితంగా నడుస్తుంది.

• ECB మరియు యూరో జోన్ ఎన్ సి ఏ లు. ఆ ECB ప్ర‌క్రియ‌ను మ‌రియు స‌మాచార అవ‌స‌రాల‌ను వివరించ‌డం, లైసెన్సు ప్ర‌ణాళిక‌ల‌ను స‌మీక్షించ‌డం మ‌రియు తొలి ద‌శ‌లో జాగ్ర‌త్త చ‌ర్య‌ల‌కు సంబంధించిన ఆందోళ‌న‌ల‌ను ఎదుర్కోవ‌డం కోసం ఉప‌యోగించే ఒక ప్రీ-అప్లికేష‌న్ ద‌శ‌ను ఈ మార్గ‌ద‌ర్శ‌కంలో వివ‌రించారు.
• యుకె. PRA యొక్క న్యూ బ్యాంక్ స్టార్ట్-అప్ యూనిట్ మూడు ద‌శ‌ల‌లో ఒక నిర్మాణాత్మ‌కమైన ప్రీ-అప్లికేష‌న్ ప్ర‌క్రియ‌ను నిర్వ‌హిస్తుంది: ఒక వ్యాపార ప్ర‌తిపాద‌న స‌మావేశం, ఒక నియ‌మావ‌ళి వ్యాపార ప్ర‌ణాళిక తాలూకు ముసాయిదాను స‌మీక్షించ‌డం, చివ‌ర‌కు వ్యాపార ప్ర‌ణాళిక‌పై సాంకేతిక స‌మావేశాలు, ICAAP మ‌రియు ILAAP.
• Switzerland. FINMA ఒక అధికారిక అభ్యర్థన దాఖలు కాకముందు లైసెన్సింగ్ ప్రాజెక్టును ప్రదర్శించాలని కోరుతుంది.

సీనియ‌ర్ నిర్ణ‌య‌క‌ర్త‌లు ఈ స‌మావేశాల‌కు హాజ‌ర‌వ్వాలి. ECB మార్గ‌ద‌ర్శ‌కం ప్రకారం స‌రైన పాల్గొనేవారు “నిర్ణ‌యాలు తీసుకోవ‌డానికి సామ‌ర్ధ్యం ఉన్న సీనియ‌ర్ సిబ్బంది, అలాగే విస్తృత ప్ర‌శ్న‌ల‌కు జ‌వాబు చెప్పేందుకు త‌గినంత కార్యాచ‌ర‌ణ సంబంధిత అవ‌గాహ‌న కలిగిన వారు” కావాల‌న్నారు.

దశ 3: అనువర్తనము ప్యాకేజీని బిల్డ్ చేయుము

యూరోపియ‌న్ యూనియ‌న్ లో, అప్లికేష‌న్ యొక్క అంశాలు విస్తృతంగా స‌మానంగా ఉన్నాయి. EBA క్రెడిట్ ఇన్ స్టిట్యూష‌న్ల ఆమోదంపై మార్గ‌ద‌ర్శ‌కాలు (EBA/GL/2021/12) కార్య‌క‌లాపాల కార్య‌క్ర‌మం, పెట్టుబ‌డి, షేర్ హోల్డ‌ర్లు, నిర్వ‌హ‌ణ బృందం, అంత‌ర్గ‌త పాల‌న, ఐసిటి, అవుట్ సోర్సింగ్ మ‌రియు డ‌బ్బు లంచం ప్ర‌మాదం త‌దిత‌ర అంశాల‌ను క‌లుపుకొని ఒక సాధార‌ణ విలువ‌ణ ప‌ద్ధ‌తిని నిర్దేశించింది.

ఒక సాధారణ ప్యాక్ కలిగి ఉంది:

1. ప్రోగ్రామ్ ఆఫ్ ఆపరేషన్స్ అండ్ బిజినెస్ ప్లాన్: వ్యూహం, లక్ష్యంగా ఉన్న వినియోగదారులు మరియు మార్కెట్లు, ఉత్పత్తులు, పంపిణీ చానల్స్, మరియు ఒక ప్రాథమిక కేసులో ఆర్థిక అంచనాలు మరియు తీవ్రమైన కానీ సాధ్యమైన ఒత్తిడి కేసు.
2. క్యాపిటల్ ప్లాన్: ప్రారంభ పెట్టుబడి, అంచనా వేసిన స్వంత నిధుల అవసరాలు, స్టార్ట్-అప్ నష్టాలు మరియు పెట్టుబడి మూలం.
3. షేర్ హోల్డర్ సమాచారం: ప్రతి అర్హత కలిగిన షేర్ హోల్డర్ కు ఆర్థిక నివేదికలు మరియు నిధుల మూలం తో పాటు, చివరి ప్రయోజనం పొందే యజమానులకు పూర్తి స్వాధీన చైన్.
4. నిర్వహణ సంస్థ: ప్రతి బోర్డు సభ్యుడు, కీలక బాధ్యతలు నిర్వహించేవారు తమ జీవిత చరిత్రలు, సరైన ప్రశ్నాపత్రాలు, సమయం కేటాయింపుకు సంబంధించిన ఆధారాలను అందించాలి.
5. పాల‌న‌, ప్ర‌మాద చ‌ట్రం: సంస్థాగత చార్ట్, కమిటీలు, మూడు రకాల రక్షణ, రిస్క్ యాపిటైటి, అంతర్గతంగా పెట్టుబడి మరియు ద్రవ్యోల్బణం అంచనాలు (ఐసిఎపి మరియు ఐఎల్‌ఏపి)
6. ఐటి మరియు అవుట్ సోర్సింగ్: నిర్మాణం, భద్రత, వ్యాపారం కొనసాగింపు మరియు ప్రతి వస్తువు అవుట్ సోర్సింగ్ ఒప్పందం.
7. AML/CFT framework: వ్యాపార-విస్తృత ప్రమాద అంచనా, విధానాలు, కస్టమర్ డ్యూ డిలిజెస్ ప్రక్రియలు మరియు నియమించబడిన AML అధికారి.
8. Recovery and exit planning: ఒత్తిడిలో ఉన్నప్పుడు బ్యాంకు ఎలా తన స్థానాన్ని తిరిగి పొందగలదు, మరియు అడిగిన చోట, అది ఏ విధంగా క్రమబద్ధమైన మార్గంలో ముగిసిపోతుంది.

ఈ EBA మార్గ‌ద‌ర్శ‌కాలు స‌బ్ రిజిస్ట్రార్ ల‌ను అడ‌గాల్సిందిగా కూడా సూచిస్తున్నాయి. ‘‘క‌ఠిన‌మైన నియంత్ర‌ణ ప్ర‌మాణాల‌ను (ఉదాహ‌ర‌ణ‌కు AML/CFT వ్య‌వ‌స్థ ప‌ట్ల) త‌ప్పించుకోవ‌డం కోసం’’ తన వ్యాపారాన్ని మ‌రొక చోటు లో చేయ‌డానికి ప్ర‌ణాళిక‌లు వేసుకొంటున్న ఒక అభ్య‌ర్థి, ఆయా దేశాల పరిధిని ఎంచుకున్నాడా అని.

దశ 4: రాజధాని

యూరోపియన్ యూనియన్‌లో చట్టపరమైన భూమిని CRD యొక్క ఆర్టికల్ 12 ద్వారా నిర్దేశించబడింది: ప్రాథమిక మూలధనం5మిలియన్ యూరోలకు తక్కువగా ఉన్నప్పుడు అనుమతిని తిరస్కరించాలి. సభ్య దేశాలు కమిషన్‌కు మరియు EBA కు తెలియజేసిన తర్వాత, క్రెడిట్ సంస్థ యొక్క ప్రత్యేక వర్గాలను 1 మిలియన్ యూరోలకు తక్కువగా ప్రారంభించడానికి అనుమతించవచ్చు.

EBA పద్ధతి ప్రకారం, సూపరింటెండెంట్లు మూడు సంవత్సరాల కాలంలో తమకు కావలసిన నిధుల అవసరాన్ని అంచనా వేసి, ఆ మొత్తాన్ని ప్రాథమిక పెట్టుబడితో కలిపి మొదటి మూడు సంవత్సరాలలో ఊహించదగిన మొత్తం నష్టంతో పోల్చి, అత్యధిక సంఖ్యను తీసుకుంటారు. ECB కూడా అదే తర్కం అనుసరిస్తుంది, మరియు దాని యొక్క ఫిన్ టెక్ లైసెన్స్ గైడ్ అభ్యర్థులను వారు “ప్రవేశపెట్టిన మొదటి మూడు సంవత్సరాలలో స్టార్ట్-అప్ నష్టాలను భరించడానికి తగినంత పెట్టుబడిని నిల్వ ఉంచగలరు” అని చూపించాలని కోరుతుంది.

ఇత‌ర నియంత్ర‌ణ సంస్థ‌లు నిర్దిష్టమైన క‌నిష్ఠ స్థాయిలను ప్ర‌క‌టించాయి:

జ్యురిడిసిటీ	పూర్తి బ్యాంకు కొరకు ప్రచురించిన కనిష్టం	మూలం
యూరోపియన్ యూనియన్	5 మిలియ‌న్ యూరోల ప్రారంభ పెట్టుబ‌డులు (అవ‌కాశం ఉన్న విభాగాలకు 1 మిలియ‌న్ యూరోలు)	CRD నియమం 12
స్విట్జర్లాండ్	10 మిలియన్ CHF పూర్తిగా చెల్లించబడింది	FINMA
హాంగ్ కాంగ్	300 మిలియ‌న్ హెచ్‌కె డాల‌ర్లు (లైసెన్స్ పొందిన బ్యాంకు); 100 మిలియ‌న్ హెచ్‌కే డాల‌ర్లు (రిస్ట్రిక్టెడ్ లైసెన్స్ బ్యాంకు); 25 మిలియ‌న్ హెచ్‌కె డాల‌ర్లు (డిపాజిట్-టేకింగ్ కంపెనీ)	HKMA
సింగపూర్	ఒక పూర్తి డిజిటల్ బ్యాంకు కోసం S $ 1.5 బిలియన్ చెల్లించబడింది; ఒక నిషేధిత డిజిటల్ పూర్తి బ్యాంకుగా ప్రవేశంలో S $ 15 మిలియన్లు	MAS

పెట్టుబ‌డుల‌ను చెల్లించ‌డం, అవి భారం లేకుండా ఉండ‌డం, సూప‌రింటెండెంట్ నిర్ధారించుకోగ‌లిగిన ఒక వ‌న‌రులోంచి రావ‌డం అవ‌స‌రం.

దశ 5: సరిపోవడం మరియు సరైన అంచనా

సూపరింటెండెంట్లు రెండు వర్గాల ప్రజలను అంచనా వేస్తారు: బ్యాంకును నడిపించే వారు మరియు దానిని కలిగి ఉన్నవారు.

నిర్వహణ. ఆ CRD కనీసం రెండు మంది వ్యక్తులు వ్యాపారాన్ని సమర్థవంతంగా నడిపించాలని అవసరం. ECB తన నివేదికలో పేర్కొన్నట్లుగా, బోర్డు సభ్యుల అనుభవం, ప్రతిష్ట, ఆసక్తి ఘర్షణలు, సామూహిక అనుకూలత మరియు సమయ కట్టుబాటుపై అంచనా వేస్తుంది. అర్హ‌త క‌లిగిన హోల్డింగ్ ప్ర‌క్రియ‌ల‌కు సంబంధించిన మార్గ‌ద‌ర్శ‌కం. FINMA వ్యూహాత్మ‌క ప‌ర్య‌వేక్ష‌ణ‌కు, ఎగ్జిక్యూటివ్ మేనేజ్ మెంట్ కు మ‌ధ్య విభేదాన్ని, స్వేచ్ఛా అంత‌ర్గ‌త ఆడిట్ ను, స్విట్జ‌ర్లాండ్ నుండి నిర్వ‌హించ‌బ‌డే మేనేజ్ మెంట్ ను ప్రోత్స‌హిస్తుంది. HKMA సిఇఒ, డైరెక్ట‌ర్లు, కంట్రోల‌ర్ లు మ‌రియు ఎగ్జిక్యూటివ్ ఆఫీస‌ర్లంద‌రూ ‘ఫిట్ అండ్ ప్రూఫ్’ గా ఉండాల‌ని తెలిపింది.

భాగస్వాములు. అర్హ‌త క‌లిగిన హోల్డింగ్ (10 శాతం లేదా అంత‌కంటే ఎక్కువ పెట్టుబ‌డులు లేదా ఓటు హ‌క్కులు, లేదా గ‌ణ‌నీయ ప్ర‌భావం) కలిగిన వారంద‌రినీ వారి ప్ర‌తిష్ఠ‌, ఆర్థిక స్థిర‌త్వం, డ‌బ్బులు లూటీ చేసే అవ‌కాశాల‌కు సంబంధించి అంచ‌నా వేస్తారు. HKMAలు ఆమోదం కోసం కనీస ప్రమాణాలపై మార్గదర్శకం స్థానికంగా ఏర్పాటైన ఒక అధికారిక సంస్థ లో 50 శాతం లేదా అంతకంటే ఎక్కువ వాటాను కలిగి ఉండాలనే ఉద్దేశంతో ఉన్న వ్యక్తి సాధారణంగా “చక్కగా స్థాపించబడిన బ్యాంకు లేదా ఇతర నియంత్రణలో ఉండే ఆర్థిక సంస్థ” గా ఉండాలి. FINMA విదేశీ నియంత్ర‌ణ‌లో ఉన్న బ్యాంకులు అర్హ‌త క‌లిగిన భాగ‌స్వాములు నివ‌సించే దేశాల‌లో ప‌ర‌స్ప‌ర హ‌క్కుల‌ను ప్ర‌ద‌ర్శించాల్సి ఉంటుంది.

అదే షేర్ హోల్డర్ నిబంధనలు బ్యాంకును కొనుగోలు చేయాలని ఎవరైనా కోరుకుంటే ఆ తర్వాత కూడా వర్తిస్తాయి.

6వ ద‌శ: ఐటి, అవుట్ సోర్సింగ్ మ‌రియు కార్య‌క‌లాపాల‌లో సామ‌ర్ధ్యం

లైసెన్స్ లో భాగంగా సాంకేతిక విజ్ఞానాన్ని అంచనా వేస్తారు. నిబంధన (ఇయు) 2022/25542025 జ‌న‌వ‌రి 17వ తేదీ నుండి అమ‌లులో ఉన్న ఈ చ‌ట్టం ఐసిటి రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్, ఇన్‌సిడెంట్ రిపోర్టింగ్, టెస్టింగ్ మ‌రియు థ‌ర్డ్ పార్టీ రిస్క్ ల‌కు సంబంధించి బందోబ‌స్తు అవ‌స‌రాల‌ను నిర్దేశించింది.

అవుట్ సోర్సింగ్ పై సూపరింటెండెంట్లు ఏమి చెక్ చేస్తారో ECB యొక్క ఫిన్ టెక్ మార్గదర్శకం వివరిస్తుంది: ఒప్పందాలు బ్యాంకు మరియు దాని సూపరింటెండెంట్లకు అవుట్ సోర్సింగ్ కార్యకలాపాలను ఆడిట్ చేయడానికి అనుమతిస్తున్నాయా, క్లౌడ్ ఏర్పాటు ఎలా నిర్వహించబడుతుంది, మరియు బ్యాంకు సైబర్ సంఘటనలను గుర్తించి ప్రతిస్పందిస్తుందా.

అప్లికేష‌న్ కు సంబంధించిన ప్ర‌యోగాత్మ‌క అంశాలు:

• ప్రతి ముఖ్యమైన ఫంక్షన్ మరియు అది ఎవరు, ఎక్కడ, మరియు ఏ ఒప్పందం కింద నిర్వహిస్తుంది రాష్ట్రాన్ని మ్యాప్.
• బ్యాంకును ఆపకుండా ప్రతి ముఖ్యమైన విక్రేత నుండి బయటకు వచ్చే అవకాశం ఉందని చూపించండి.
• కేవ‌లం డిజైన్ లు మాత్ర‌మే కాకుండా ప‌రీక్ష‌ల ఫ‌లితాల‌ను కూడా ప్ర‌స్తుతం అందించాలి. EBA మార్గ‌ద‌ర్శ‌కాలు లైసెన్స్ అమ‌ల్లోకి రాక ముందే సూప‌రింటెండెంట్ ల‌కు ఐసిటి సిస్ట‌మ్ ప‌రీక్ష‌ల‌ను నిర్వ‌హించాల‌ని అనుమ‌తిస్తాయి.

దశ 7: AML మరియు ఆర్థిక నేరాల చట్రం

నోట్ల రద్దు, ఉగ్రవాదానికి నిధుల సమకూర్పు ప్రమాదాలపై పర్యవేక్షకులు అనుమతి పొందిన వెంటనే పరిశీలన చేస్తారు. EBA ఈ మార్గ‌ద‌ర్శ‌కాలు బిజినెస్ మోడ‌ల్, టార్గెట్ మార్కెట్స్ నుండి షేర్ హోల్డ‌ర్ల మ‌రియు మేనేజ‌ర్ల స‌రైన‌త వంటి ప్ర‌తి అంచ‌నా విభాగం లో ఎమ్ఎల్/టిఎఫ్ రిస్క్ ను ఒక భాగంగా పరిగణిస్తారు.

ప్ర‌స్తుత ఉత్ప‌త్తుల స‌ముదాయం, క‌స్ట‌మ‌ర్ బేస్ తో ముడిప‌డి ఉన్న వ్యాపార వ్యాప్తంగా అవ‌కాశాల‌ను అంచ‌నా వేయ‌డం, కార్య‌క‌లాపాల‌కు అధికారం, వ‌న‌రులు, క‌స్ట‌మ‌ర్ డ్యూయ‌ల్ డిలిజియ‌స్ మరియు ట్రాన్సాక్ష‌న్ మోనిట‌రింగ్ ప్ర‌క్రియ‌లు, నిషేధాల ప‌రిశీల‌న‌, ఇంకా ఒక శిక్ష‌ణ ప్ర‌ణాళిక‌తో కూడిన ఒక పేరు పెట్టిన AML కంప‌ల్స‌న్ ఆఫీస‌ర్ ను ఒక అభ్య‌ర్ధ‌న‌లో చేర్చాలి.

విదేశీ కరెన్సీ క్లియరింగ్ అవసరమయ్యే బ్యాంకుల కోసం, ముఖ్యంగా అమెరికా డాలర్లలో, క్రెడిట్ బ్యాంకులు కొత్త బ్యాంకుపై వారి స్వంత దృష్టిని చూపుతాయి. ఒక బలహీనమైన AML చట్రం ఒక లైసెన్స్ పొందిన బ్యాంకును అది పనిచేయవలసిన క్రెడిట్ సంబంధాలు లేకుండా వదిలివేస్తుంది.

ద‌శ 8: ష‌ర‌తులతో కూడిన లైసెన్సుల‌ను జారీ చేయ‌డం మ‌రియు కార్యాచ‌ర‌ణ‌ను చేప‌ట్ట‌డం

లైసెన్స్ పొందిన రోజు నుంచే వినియోగ‌దారుల‌కు సేవ‌లు అందించేందుకు సిద్ధంగా ఉన్న కొత్త బ్యాంకులు చాలా త‌క్కువ.

• UK mobilisation. The PRA offers authorization with restrictions, during which “the bank’s deposit-taking permission is limited toatotal of £50,000” while it completes its operational build. ఈ కాలం సాధారణంగా 12 నెలలకు మించి ఉండదు.
• EU conditions and restrictions. ఈ EBA మార్గదర్శకాలు సూపరింటెండెంట్ లకు ఒక లైసెన్స్ కు సంబంధించిన పరిస్థితులు, బాధ్యతలు మరియు నిబంధనలను జోడించడానికి వీలు కల్పిస్తాయి, ఉదాహరణకు ప్రతి డిపాజిటరుకు డిపాజిట్లను పరిమితం చేయడం.
• సింగపూర్ రిజర్వ్ డిజిటల్ బ్యాంక్. సింగ‌పూర్ లో ఒక కొత్త డిజిట‌ల్ ఫుల్ బ్యాంకు ప్రారంభం కానుంది. నిషేధిత డిఎఫ్ బి S$15 మిలియన్ చెల్లించిన పెట్టుబడితో, మొత్తం డిపాజిట్లు S$50 మిలియన్లకు మరియు వ్యక్తిగత డిపాజిట్లు S$75,000కు పరిమితం చేయబడతాయి, ఆపై S$1.5 బిలియన్ల దిశగా పెట్టుబడి నిర్మాణం ద్వారా గ్రాడ్యుయేట్ అవుతారు.

ఒక లైసెన్సు ఇవ్వబడింది కానీ ఉపయోగించబడలేదు అది ఎల్లప్పుడూ కొనసాగదు. CRD ఆర్టికల్ 18 కింద, బ్యాంకు దానిని 12 నెలల లోపు ఉపయోగించుకోకపోతే అధికారాన్ని తిరస్కరించవచ్చు.

దశ9: సమయ రేఖలు

చట్టబద్ధమైన గడువు తేదీలు బయటి పరిమితిని నిర్దేశిస్తాయి, కానీ నిజమైన సమయం సన్నాహాలు మరియు స్పందనపై ఆధారపడి ఉంటుంది.

జ్యురిడిసిటీ	చట్టపరమైన లేదా ప్రచురించబడిన సమయ రేఖ
యూరోపియన్ యూనియన్ (CRD పేజీ 15.	పూర్తి దరఖాస్తు అందిన ఆరు నెలల లోపే, ఏ సందర్భంలోనైనా 12 నెలల లోపు నిర్ణయం తీసుకోవాలి.
UK (PRA)	పూర్తి స్థాయి అప్లికేష‌న్ కు నాలుగు నెల‌ల ల‌క్ష్యం (నిబంధ‌న ప్ర‌కారం ఆరు నెల‌లు); అసంపూర్ణ‌మైన‌దికి ప‌ది నెల‌ల ల‌క్ష్యం (నిబంధ‌న ప్ర‌కారం 12 నెల‌లు)
స్విట్జర్లాండ్	నిర్దిష్ట కాలము లేదు; లైసెన్స్ రకం, నాణ్యత మరియు అప్లికేషన్ యొక్క సంక్లిష్టత పై ఆధారపడి ఉంటుంది

స‌భ్య దేశాలు గంట‌ను వేరువేరుగా ప్రారంభిస్తాయ‌ని ECB పేర్కొంది: కొన్ని అప‌రిపూర్ణంగా ఉన్న‌ప్ప‌టికీ, కొన్ని పూర్తి అయిన‌పుడు మాత్రమే ప్రారంభిస్తాయి. మొత్తం ప్ర‌క్రియ “ఏదైనా నిలిపివేత కాలాల‌తో క‌లుపుకొని 12 నెల‌ల‌కు మించి ఉండకూడదు” అని దాని మార్గ‌ద‌ర్శ‌కం చెబుతోంది. అప్లికేష‌న్ కు ముందే చేసే ప‌ని, లైసెన్స్ పొందిన త‌ర్వాత చేప‌ట్టే కార్య‌క్ర‌మాలు ఈ లెక్క‌ల్లో భాగంగా లేవు కాబ‌ట్టి మొద‌టి స‌మావేశం నుండి మొద‌టి క‌స్ట‌మ‌ర్ వ‌ర‌కు సాగాల్సిన యాత్ర సాధారణంగా ఎక్కువ‌గా ఉంటుంది.

UK అప్లికేషన్ ఫీజు, PRA మరియు FCA రెండింటినీ కవర్ చేస్తుంది, ఇది వ్రాయబడిన సమయంలో PRA యొక్క న్యూ బ్యాంక్ స్టార్ట్-అప్ యూనిట్ పేజీ ప్రకారం £56,300.

ఏమి మారుతోంది

ఆ ECB జూన్ 2026 లో ప్రకటించింది దాని లైసెన్స్ అప్లికేషన్ల కోసం మార్గదర్శకాన్ని సవరించబడుతోంది. ప్ర‌క్రియాత్మ‌క అంశాలను స్ప‌ష్టం చేయ‌డం కోసం మ‌రియు స్ప‌ష్టంగా పేర్కొనేందుకు EBA 2026వ సంవ‌త్స‌రం మూడో త్రైమాసికంలో ప్ర‌చురింప‌బ‌డ‌నున్న‌ట్లు ఆశిస్తున్నారు.

సవరించబడిన CRD (Directive (EU) 2024/1619) అనేక మూడో దేశాల బ్యాంకులకు ఒక సభ్యదేశంలో ప్రాథమిక బ్యాంకింగ్ సేవలను అందించడానికి ఒక అధికారిక శాఖను ఏర్పాటు చేయవలసిన అవసరాన్ని కూడా కలిగిస్తుంది, ఈ నిబంధనలలో ఎక్కువ భాగం జనవరి 11, 2027 నుండి అమలులోకి వస్తాయి.

అనువర్తనములు విఫలమయ్యే సాధారణ కారణములు

• ఒక వ్యాపార ప్రణాళిక ఒత్తిడి పరీక్షలు జీవించలేదు, లేదా వారికి ఒక విశ్వసనీయ మార్గం లేకుండా ప్రణాళికలు లాభాలు.
• సూప‌రింటెండెంట్ నిర్ధారించ‌లేని మూలాల నుంచి వ‌చ్చే పెట్టుబ‌డి, లేదా పరిమిత స‌దుపాయాల‌తో ఒకే ఒక్క షేర్ హోల్డ‌ర్ పై ఆధార‌ప‌డిన పెట్టుబ‌డి.
• ప్ర‌తిపాదించిన వ్యాపార రంగాల‌లో బ్యాంకింగ్ అనుభ‌వం లేని నిర్వ‌హ‌ణ.
• అవుట్ సోర్సింగ్ బ్యాంకు తన ప్రధాన వ్యవస్థలపై నిజమైన నియంత్రణ లేకుండా వదిలివేస్తుంది.
• ఒక AML ఫ్రేమ్ వర్క్ నిజమైన కస్టమర్ల కోసం నిర్మించబడిన దానికంటే ఒక టెంప్లెట్ నుండి నకలు చేయబడింది.
• లైసెన్సు పరిధిలో తక్కువ లేదా ఏమీ లేదు.

ఈ అంశాలలో ఏదీ తొందరగా లేవనెత్తినట్లయితే ప్రమాదకరం కాదు.అదే ప్రీ- అప్లికేషన్ దశ యొక్క ముఖ్యమైన విలువ: ఇది అభ్యర్థి బలహీనతలను ఒక అధికారిక అంచనాలో నమోదు చేయడానికి ముందు వాటిని సరిచేయడానికి అనుమతిస్తుంది.