Шта је банка?

Разлика је важна за клијенте, контрагенте и инвеститоре, јер само лиценцирана банка може законски прихватити депозите од јавности, а само лиценцирана банка је подвргнута пуном пруденцијалном режиму који штити те депозите.

Овај чланак ставља правни тест, главне пословне моделе и шта лиценца заправо дозвољава.

Правни тест: депозити плус кредит

Већина правних система дефинише банку по њеним активностима, а не по имену. Дефиниција ЕУ је корисна референтна тачка јер многе јурисдикције изван Европе користе сличан текст. Члан 4(1)(1) Уредбе о капиталним захтевима, кредитна институција је предузеће чији је посао „примање депозита или других враћаних средстава од јавности и давање кредита за свој рачун“.

Два елемента морају бити присутна заједно: Примање депозита без позајмљивања, или позајмљивање сопственог капитала без узимања депозита, је другачији посао са другим регулаторним третманом.

Резервирана активност је узимање депозита. Article 9 of the Capital Requirements Directive (CRD) requires EU Member States to “prohibit persons or undertakings that are not credit institutions from carrying out the business of taking deposits or other repayable funds from the public”. Уске изузетке чине владе, јавна међународна тела и случајеви који су изричито покривени националним или европским законом.

Зашто се депозити третирају другачије

Депозит је обећање да ће бити враћен по номиналу, често на захтев, које се даје члановима јавности који обично не могу проценити банковне ризике. Банка Енглеске Напомена: У 2014. години, банкарски депозити су чинили 97% широког новца у Уједињеном Краљевству у време анализе.

Због тога што депозити функционишу као новац, банкарски промашај је јавни проблем као и приватни. Ово је основа за правила капитала и ликвидности, осигурање депозита, ликвидност централне банке и тестове погодности и исправности за менаџере и власнике. Сваки од ових је покривен у свом чланку у овој серији.

Шира дефиниција ЕУ за веома велике инвестиционе фирме

Тренутна дефиниција ЕУ такође обухвата одређене велике инвестиционе фирме. Према тачки (б) истог члана CRR, фирма која тргује за сопствени рачун или уписује хартије од вредности на основу чврстог ангажовања је кредитна институција чија консолидована средства достижу 30 милијарди евра, или где припада групи те величине, подложна наведеним искључењима.

Банкарска лиценца дозвољава:

Лиценца је дозвола за вршење дефинисаног скупа активности. Прилог I CRD Наводи активности које имају корист од међусобног признавања на целом јединственом тржишту.

Анекс I активности	Шта је то у пракси
1. Примање депозита и других враћених средстава	Текуће, штедње и рокови рачуна
2. Зајмовање	Потрошачки кредит, хипотеке, факторинг, финансирање трговине
3. Финансијски лизинг	Финансијска средства
4. Плаћање	Трансфери, издавање картица, стицање
6. Гаранције и обавезе	Акредитиви, гаранције за извршење
7. Трговање за сопствени рачун или за клијенте	Инструменти тржишта новца, девизе, деривати, хартије од вредности
8. Учествовање у издањима хартија од вредности	Уписивање и пласирање
9. Саветовање предузећа	Структура капитала, спајања и аквизиције
11. Управљање портфељима и саветовање	Управљање богатством и имовином

Лиценца обично покрива само активности које су наведене у ауторизацији. Банка која жели да дода инвестиционе услуге, чуварство или крипто-активне услуге може бити потребно продужење своје лиценце или одвојено дозвољење.

Услови везани за лиценцу

У ЕУ, то укључује почетни капитал од најмање 5 милиона евра, или не мање од 1 милиона евра за одређене категорије које држава чланица извести (нпр.CRD Члан 12.Они такође укључују најмање две особе које ефективно управљају пословањем, и централно седиште у држави чланици регистрованог седишта (CRD Члан 13.).

Регулатори такође могу да доделе лиценцу са ограничењима док нова банка не заврши изградњу својих операција. Портал Биографија Званична страница Банке Енглеске Описује период мобилизације који обично не траје дуже од 12 месеци, током којег је примање депозита ограничено на укупно 50.000 фунти.

Територија

Лиценца се додељује од стране једног органа за једну територију. CRD Члан 33. дозвољава кредитној институцији са овлашћењем у једној држави чланици да обавља активности из Анекса I у другим државама, по подружницама или прекограничним услугама, под условом да су те активности покривене њеним домаћим овлашћењем.

Након тога, услед немогућности да се пређе гранична линија, насеље је било затворено. Under Article 21c of the CRD as amended by Directive (EU) 2024/1619, Member States must require undertakings from outside the EU to establish an authorised branch before providing core banking services in that Member State, subject to exceptions such as reverse solicitation and services to credit institutions. Државе чланице морају применити ово правило од 11 јануара 2027.

Типови банке

Већина њих почива на истој лиценци за примање депозита, са различитим дозволама, клијентима и профилима ризика.

Тип	Основни послови	Типични купци	Лицензирање белешке
Комерцијална банка	Депозити, кредити радног капитала, финансирање трговине, плаћања	Компаније, јавна тела	Потпуна лиценца за банкарство; често захтева плаћање и FX дозволе
Малопродајна банка	Текући рачуни, штедња, хипотеке, потрошачки кредити, картице	Појединци и мале фирме	Пуна лиценца; чланство у осигурању депозита; тешка регулација понашања
Приватна банка	Депозити, позајмљивање против имовине, управљање портфељима и саветовање	Богати људи и породице	Банкарска лиценца плус инвестиционе услуге дозволе
Инвестициона банка	Уписивање, трговина, саветовање, примарне услуге	Компаније, институције, владе	Често је инвестициона фирма; треба банкарска лиценца ако прима депозите
Дигитална банка	Исто као и малопродајна или МСП банка, испоручује се без филијала	Појединци и МСП	Исте лиценце као и друге банке у већини јурисдикција; неки регулатори издају специфичне класе лиценци
Офшор или међународна банка	Депозити и позајмице углавном за нерезиденте	Међународни клијенти, групе, структуре богатства	Лиценцирана у међународном финансијском центру, често са ограничењима на домаће послове

Дигиталне банке

Дигитална банка је банка која ради без физичких филијала, у већини јурисдикција има исту лиценцу и испуњава иста правила капитала, ликвидности и управљања као и банке са филијалама.

Неки регулатори су створили посвећене класе лиценци. Монетарни орган Сингапура доделио је две дигиталне потпуне банкарске лиценце и две дигиталне лиценце за трговину на велико, при чему је последња служила малим и средњим предузећима и другим не-малопродајним сегментима. MAS каже да тренутно не додељује нове лиценце ове врсте.

Међународне банке и финансијске институције

Међународни финансијски центри лиценцирају банке које углавном опслужују клијенте изван територије. Лиценце су често подељене по врсти дозвољеног пословања. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

Озбиљни центри очекују стварно присуство, а не медна плоча. Централна банка Бахреина Закон захтева да конвенционалне банке са седиштем у Бахреину одржавају своје главно седиште у Бахреину, и захтева од филијала страних банака да одржавају локално присуство менаџмента и просторије одговарајуће њиховом пословању.

Шта вам лиценца не даје

Лиценца је неопходна за банкарство, али је ретко довољна да би се могла водити банка.

1. Приступ тржишту на другим местима. Изван уговора о пасошу, сваком новом тржишту је потребно сопствено одобрење, огранак или изузетак.
2. Корреспондентски рачуни. Лиценца не обавезује ниједну другу банку да отвори рачун у ваше име.Приступ клирингу америчких долара и евра зависи од процене ризика кореспондентских банака.
3. Приступ систему плаћања и шеми картице. Директно учешће у реалном времену бруто система намиривања или картица шема има своја правила и уписивање.
4. Сваки производ. Инвестиционе услуге, дистрибуција осигурања и крипто-активне услуге могу захтевати засебне дозволе.

Суседне лиценце које нису банке

Неколико типова лиценци се налазе близу банкарства без дозвољавања узимања депозита. Payment institutions and electronic money institutions move and store client funds but, in the EU, may not take deposits, because that activity is reserved for credit institutions under CRD Article 9. Инвестиционе фирме држе клијентску имовину и трговину, али нису кредитне институције осим ако не спадају у тест великих инвестиционих фирма изнад.

Небанкарски позајмљивачи позајмљују своја или позајмљена велика средства. У зависности од надлежности, може им бити потребна потрошачка кредитна лиценца или лиценца за позајмљивање, али не и банкарска лиценца, све док не узимају враћања од јавности.

Питања која треба решити пре избора лиценце

1. Да ли ће пословање узети враћајућа средства од јавности, или може да ради на моделу плаћања или електронског новца?
2. Које активности са регулаторне листе су потребне првог дана, а које могу чекати?
3. Који ће купци и земље бити опслуживани, и да ли је за то потребан пасош, огранак или посебна лиценца?
4. Ко ће обезбедити дописне рачуне и приступ систему плаћања, и под којим условима?
5. Да ли група може да испуни минималне капиталне, локалне менаџерске и управљачке услове за цео период док не дође до изједначавања?

Каснији чланци у овој серији објашњавају пруденцијалне, управљачке, поштовања и инфраструктурне захтеве који се примењују када је избор направљен.