Ове банке се разликују по начину издавања лиценци.

Примање депозита и давање кредита је свуда иста економска активност, али потребна лиценца, потребни капитал, време до одобрења и тржишта која се отварају лиценцом су веома различити. Избор правне надлежности је стога једна од најзначајнијих одлука у банковном пројекту.

Овај чланак објашњава одакле долазе разлике и како оне утичу на практичну вредност лиценце.

Common floor, national design

Глобални стандарди креирају заједничку базу. Базелски комитет ставља пруденцијалне стандарде, FATF ставља AML/CFT стандарде, и CPMI ставља стандарде за инфраструктуру плаћања.

У оквиру те основе, свака надлежност одлучује:

1. Које активности захтевају коју лиценцу. Неки имају једну банкарску лиценцу; други имају неколико класа, као што су пуна, ограничена, на велико или дигитална.
2. Колико капитала је потребно да се почнеи колико надгледачи очекују изнад законског минимума.
3. Која супстанца је потребна: локално управљање, особље, састанци одбора и системи.
4. Ко може бити послужен: резиденти, нерезиденти, малопродајни или велепродајни купци и у којима валутама.
5. Која друга тржишта лиценца отвара, путем паспортизације, признавања или ништа.
6. Колико је брз и предвидив процес, што зависи од ресурса и приступа регулатора.

Европска унија: јединствени правилник и пасош

Европска унија хармонизује банкарску регулативу дубље него било који други регион. Уредба о капиталним захтевима се директно примењује у свакој држави чланици, а Директива о капиталним захтевима је транспонирана у национално право. EBA, они формирају јединствену књигу правила.

У еврозони и другим државама учесницама, лиценцирање се налази у оквиру Јединственог надзорног механизма. ECBЛиценцирани водич, је ECB Пријаве се подносе преко националног надлежног органа земље у којој је банкарска установа основана, а Европска централна банка има овлашћења да додели лиценце за рад свим банкама које желе да оперишу у еврозони. ECB усваја коначну одлуку.

Паспортирање

Главна предност лиценце ЕУ је пасош. CRD Члан 33., кредитна институција са овлашћењем у једној држави чланици може да обавља активности из Анекса I у другим државама чланицама преко подружница или прекограничних услуга, под условом да их њено овлашћење покрива.

банке из треће земље

Банке изван ЕУ немају пасош. Директива (ЕУ) 2024/1619 убацује чланак 21ц у CRD, захтевајући од предузећа са седиштем у трећој земљи да успоставе подружницу и добију дозволу пре пружања основних банкарских услуга у држави чланици.

Изузеци укључују услуге које се пружају на искључиву иницијативу клијента, услуге кредитним институцијама и унутаргрупне услуге.Државе чланице морају применити овај захтев од 11. јануара 2027.

Таква подружница у трећој земљи је овлашћена само за државу чланицу у којој је основана.Не може користити пасош да служи друге државе чланице, тако да група која жели домет на нивоу ЕУ генерално треба подружницу ЕУ.

Разлике које остају унутар ЕУ

Хармонизација није униформност.Државе чланице се и даље разликују у надзорној пракси, језику, порезу, локалним договорима о осигурању депозита, националним опцијама у CRD, и времену потребном за прегледање апликација.Законски минимални почетни капитал је 5 милиона евра под CRD Чланом 12, али надзорници капитала очекују да зависи од пословног плана.

Уједињено Краљевство

Уједињено Краљевство води свој сопствени режим изван ЕУ. Prudential Regulation Authority овлашћава примаоце депозита, а Financial Conduct Authority је одговорна за понашање.Пошто је Уједињено Краљевство напустило ЕУ, банке Уједињеног Краљевства су институције треће земље под законом о банкарству ЕУ и не могу користити пасош ЕУ.

Уједињено Краљевство нуди структурисани пут за нове банке. New Bank Start-up Unit Банке Енглеске описује ауторизацију са ограничењима, праћену периодом мобилизације који обично не траје дуже од 12 месеци, током којег је примање депозита ограничено на укупно 50.000 фунти.

Швајцарска

Швајцарска лиценцира банке кроз FINMA, који наводи да закон о банкама и компанијама за хартије од вредности обезбеђује различите врсте лиценца, свака са својим сопственим условима.Швајцарска је изван јединственог тржишта ЕУ, тако да швајцарска лиценца није пасош у ЕУ.Швајцарске банке које опслужују клијенте ЕУ суочавају се са правилама треће земље описаним горе, укључујући чланак 21ц од 2027.

Сингапур

То. Народна банка Сингапура Додељене су две дигиталне пуне банкарске лиценце и две дигиталне велепродајне банкарске лиценце, од којих је последња за МСП-ове и друге сегменте који нису малопродајни.

Доступност класе лиценце се стога може мењати са политиком, независно од заслуга подносиоца захтева. MAS наводи да тренутно не додељује нове дигиталне банкарске лиценце.

Финансијске слободне зоне: DIFC и ADGM

Уједињени Арапски Емирати су домаћин две финансијске слободне зоне са сопственим регулаторима и правилницима, одвојеним од банкарског режима на копну.

	Међународни финансијски центар Дубаи	Абу Даби Глобални тржиште
Регулатор	Dubai Financial Services Authority, основана по Дубаи закону као „независни регулатор финансијских услуга и сродних активности за DIFC” (DFSA GEN)	Регулаторна комисија за енергетику (енгл.АДГМ)
Правна основа	DFSA основан по Дубаи закону	Установљена као финансијска слободна зона под федералним законодавством; оквир утврђен Законом Абу Дабија бр.4 из 2013; вођство засновано на енглеском обичајном праву
Категорија за преузимање депозита	Категорија 1 (ПИБ 1.3.1)	Category 1 (PRU 1.3.1)
Основни капитал за пријемнике депозита	10 милиона долара.	10 милиона долара.

Лиценце за слободне зоне су дизајниране за међународни и велепродајни бизнис. Обим дозвољених активности, клијенти који могу бити опслуживани и интеракција са УАЕ оншор банкарским правилима треба да буду потврђени са релевантним регулатором за сваки пословни модел.

Међународни банкарски центри

Међународни финансијски центри лиценцирају банке које углавном обслужују нерезиденте, често кроз категорије које одвајају домаћи од међународног пословања. Кајманска острва Монетарна власт пријавила је 76 лицензираних банака на 30. јун 2026, 11 са лиценцом категорије А и 65 са лиценцом категорије Б, подела која одражава међународну оријентацију центра.

Ови центри захтевају стварно присуство. The Central Bank of Bahrain Rulebook makes mind and management a licensing condition: banks with a registered office in Bahrain must keep their head office there, and foreign bank branches must maintain local management presence and premises.

Глобални стандарди се крећу у истом смеру. FATF дефинише офшор банку као једну без физичког присуства, што значи „значајни ум и управљање”, у својој земљи лиценцирања, и забрањује кореспондентске односе са офшор банкама.

Репутација и дописни приступ

Лиценца је само толико корисна колико и односи које може подржати.Дописничке банке процењују надлежност испитивача као део њиховог дуготрајног рада. CPMI је открио да су дописници смањили услуге за испитанике који се налазе у јурисдикцијама које се сматрају превише ризичним, између осталих разлога.

Две јавне листе се директно убацују у ове процене.

ФАТФ листе

После сваке сесије, FATF Наводи високоризичне јурисдикције подложне позиву на акцију, и јурисдикције под повећаним надзором. Мађарска мањинаНакон пленарне седнице у јуну 2026. године, Демократска Народна Република Кореја, Иран и Мјанмар су остали предмет позива на акцију, Босна и Херцеговина и Ирак су додати повећаном надгледању, док су Алжир и Намибија уклоњени.

Повишена листа за праћење од јуна 2026. године укључује финансијске центре, као и економије у развоју, међу којима су Монако, Бугарска и Девичанска острва (УК).

Списак ЕУ

Европска унија објављује своју листу високоризичних трећих земаља, а обавезни субјекти ЕУ морају применити појачану пажњу на односе и трансакције које их укључују. Листа Комисије додала је Русију, Боливију и Британска Девичанска Острва са снагом од 29. јануара 2026.

Две листе су повезане али не идентичне, и крећу се различитим брзинама. Алжир и Намибија, на пример, су напустили листу FATF у јуну 2026 али се још увек појавио на објављеној листи Комисије ЕУ у време писања. Банка у новооснованој јурисдикцији може се суочити са повећаном дуалном пажњом ЕУ неко време након што је FATF делистинг.

Правосудни систем у Србији

Фактор	Прашања која треба поставити
Приступ тржишту	Да ли је лиценца пасош, и на којим тржиштима?
Капитал	Који је законски минимум, и шта ће надзорници очекивати од овог пословног плана?
Суштина	Колико старијих људи мора бити резидент? Где треба да буду састанци одбора и кључне функције?
Времеплов	Колико дуго апликације обично трају, и да ли постоји ограничена или мобилизациона фаза?
Депозитно осигурање	Да ли постоји шема, шта покрива и колико кошта чланство?
Репутација	Да ли је надлежност на било којој FATF или ЕУ листи, и која је њена последња FATF процена?
Дописни приступ	Да ли глобалне банке одржавају кореспондентске односе са банкама лиценцираним тамо?
Супервизорска култура	Како се регулатор ангажује пре и након лиценцирања, и колико је то предвидиво?

Закључак

Приступ тржишту, кореспондентско банкарство, репутација и надзорни квалитет одлучују о томе да ли лиценцирана банка заправо може да оперише. Ранији чланци у овој серији објашњавају капитал, ликвидност, управљање, поштовање, технологију и захтеве плаћања који се примењују где год је лиценца добијена.