Картица и плаћање

Клијенти банке суде о њој углавном по томе како функционишу плаћања.Карте морају бити прихваћене, преноси морају да стигну и плате морају да стигну на време.Изад сваког од ових је скуп шине: шеме, системи за клиринг и системи за намиривање, сваки са својим сопственим правилима чланства.

Овај чланак објашњава главне шине на које се нова банка повезује, користећи Европску унију као најдеталнији регулаторни пример.

Шеме картица

Картичка шема је скуп правила и мрежа која омогућава да картице које издаје једна институција буду прихваћене од стране трговаца које обслужује друга. Регулатива Европске уније о заштити података разликује два модела.

Модел	Како то ради	Примери структуре
Четвороспратна шема	Трансакции теку од рачуна плаћаоца до рачуна примаоца кроз шему, издавача на страни плаћаоца и аквизитора на страни примаоца.	Велике међународне мреже дебитних и кредитних картица
Трострука шема	Сама шема пружа и издавање и стицање	Мреже које издају картице и потписују трговце директно

Издавање и стицање

Издавач је пружалац услуга плаћања „који склопи уговор са плаћачем о обезбеђивању инструмента плаћања за иницијализацију и обраду трансакција плаћања на основу картице плаћаоца“. Примитељ је пружалац „који склопи уговор са примаоцом плаћања да прихвати и обрађује трансакције плаћања на основу картице, што резултује преносом средстава примаоцу”.

Рол	Купац	Главне активности	Главни ризици
Издавање	Картодржач	Издавање картица, ауторизација, кредитирање или дебитовање рачуна, спорови, праћење превара	Кредитни ризик на кредитним картицама, преваре, повратка плаћања, поштовање шеме
Стицање	Трговац	Трговинско друштво, трговачка задруга, трговачки занат.	Трговачка превара и неплатежоспособност, одговорност за повратак плаћања, AML ризик у трговачким портфолијима

Две су различите послове са различитим профилима ризика. банка може да уради једно или оба. издавање је уобичајена почетна тачка за малопродајне банке; стицање захтева трговачки ризик стручњака и више капитала за изложеност повратку.

Размена

Интервенција је накнада која се плаћа између издавача и примаоца на свакој трансакцији картицом. Регулација промјена Ограничава је на 0,2% од вредности трансакције за потрошачке дебитне картице и 0,3% за потрошачке кредитне карте.

Комерцијалне картице су изван капацитета. интермензијски капаци снижавају приходе од издавања, што је важно за пословне моделе који се ослањају на приходе од картица.

Главни чланак: BIN спонзорство

Шеме лиценцирају институције да издају или прикупе под својим брендом. Правила чланства су приватни уговори које постављају свака шема, а не регулација, и они се мењају.

Главно чланство

Главни члан има директни уговор са шемом, добија свој сопствени банкарски идентификациони број (BIN) распона, намирује се директно са шемом, и је директно одговоран за поштовање правила шеме.

Главно чланство обично захтева лиценцу, капитал или колатерал, оперативне способности и одобрење шеме. Изложеност насеља у шеми може бити потребно да буде покривена колатералом, посебно за нове чланове.

БИН спонзорство

Спонзорирани издавач издаје карте под чланством главног члана, обично на BIN распонима додељеним кроз спонзора.Спонзор остаје одговоран за шему, а заузврат намеће контролу, извештавање и често колатерал на спонзорисаној институцији.

	Главно чланство	БИН спонзорство
Уговор са шемом	Директно	Кроз спонзор
Време за лансирање	Дуго	Скратити
Контрола производа и података	Пуно, у оквиру правила шеме	Дељено са спонзором
Структура трошкова	Системске трошкове и сопствене операције	Системска такса плус маржа спонзорства
Ризик од концентрације	Доле	Висока зависност од једног спонзора

Многе нове банке и компаније за плаћање почињу спонзорирано и мигрирају у примарно чланство када га количина и контроле оправдају.Миграција треба да буде планирана од почетка, јер се BIN распони, залихе картица и уговори мењају.

Издавач процеса

Одвојено од чланства, издавачу је потребан процесор за ауторизацију трансакција у реалном времену, управљање картицама и повезивање са шемом. Процесирање је обично аутсорсинг и, за банку, типично је критична или важна функција под аутсорсингом и оперативним правилима отпорности.

SEPA

Јединствено подручје плаћања у еврама (Single Euro Payments Area, SEPA) је међународна организација која хармонизује плаћања у еврама. ECB, је SEPA Еврозона се састоји од 41 европске земље, укључујући и земље изван евро зоне и ЕУ. Шеме су развијене и администриране од стране Европског савета за плаћања, удружење пружалаца услуга плаћања.

SEPA шема	Шта то ради
SEPA Пренос кредита (SCT)	Плаћалац иницира евро трансфере
SEPA Инстант кредитни пренос (SCT Inst)	Трансфери иницирани од стране плаћаоца који чине средства доступним за десет секунди
SEPA Директно дебитовање (SDD)	Прикупљање иницирано од стране примаоца на основу мандата плаћаоца

То. SEPA Регулација захтијева кредитне преносе у еврама и директна дебитна плаћања у оквиру свог домета да би се користио ISO 20022 Нова банка која нуди евро рачуне мора да се прикључи шеми, директно или преко спонзорског учесника, и достићи сваког другог доступног провајдера.

Инстант плаћања у Европској унији

Regulation (EU) 2024/886 made instant euro credit transfers mandatory for providers that offer standard euro credit transfers.

Захтев	Провајдери евро зоне	Провајдери у државама чланицама које не користе евро
Примање кредитних преноса у еврама	By 9 January 2025	By 9 January 2027
Слати тренутне преносе у еврама	By 9 October 2025	By 9 July 2027
Верификација примаоца	By 9 October 2025	By 9 July 2027

Уколико се у току 10 секунди од пријема наређења о плаћању не прими потврда, приматељ мора да врати средства на рачун плаћаоца. Надокнаде за инстантне преносе не смеју бити веће од надокнада за еквивалентне стандардне кредитне преносе.

Верификација примаоца захтева од плаћача да провери да ли се име примаоца поклапа са идентификатором рачуна пре него што је плаћање ауторизовано, и да каже плаћаоцу о било каквим несугласицама. FATFРевизија стандарда транспарентности плаћања такође указује на то.

Пошто институције за плаћање и институције електронског новца нису биле покривене дефиницијом институције у Директиви о коначности намирница, оне су биле ефективно спречене да учествују у одређеним системима. Регулација је изменила ту директиву, а државе чланице су морале да примењују промену до 9. априла 2025.

ISO 20022

ISO 20022 У поређењу са старијим форматима, он носи више структурираних података о плаћаоцима, примаоцима, сврси и информацијама о доделама.

За банке, практични ефекти су:

1. Бољи подаци за проверу санкција и праћење трансакција, јер су имена и адресе структурисани.
2. Више аутоматизације у помирењу, јер информације о доплати путују са плаћањем.
3. Ризик мапирања и прекидања где системи и даље конвертују између формата.
4. Улагање у језгро и плаћање hub система за генерисање и читање богатијих порука.

Брутна наплата у реалном времену

Међубанкарска плаћања велике вредности се намирују у новцу централне банке кроз бруто намиривање у реалном времену (РТГС) систем.У РТГС систему, свака плаћања се намирује индивидуално и одмах, а не да се рачунају са другима на крају циклуса.

Систем РТГС Евросистема је Т2, покренут у марту 2023. године да замени TARGET2. ECB описује као обраду плаћања један по један на континуираној основи са непосредном финалности, користећи ISO 20022 Наводи се да сваких осам дана Т2 процесира плаћања у еврама са укупном вредношћу близу годишњег БДП-а евро зоне.

Директно или индиректно учешће

Модел	Шта то значи	Типичан за
Директан учесник	Власни рачун у централној банци, шаље и прима плаћања директно	Веће банке, банке са великим обимом евра
Индиректен приступ	Плаћања извршена преко директног учесника који делује као дописник	Мале и средње банке.

Директно учешће захтева квалификовање, рачун централне банке, управљање унутардневном ликвидношћу и техничку везу. индиректан приступ је бржи али ствара зависност од банке за намиривање, као што је дискутовано у одговарајућем чланку о банкарству.

Планирање плаћања банке

1. Одлучи које шине су потребне првог дана. Домаћи трансфери, SEPA, тренутна плаћања, картице и страну валуту сваки требају одвојени приступ.
2. Избери директни или спонзорирани приступ по прузи, са планом миграције где је спонзорство привремено.
3. Великина ликвидности за намиривање. Инстант плаћања се одвијају целог дана, тако да ликвидност мора бити доступна ван радног времена.
4. Изградња контроле превара у току, укључујући верификацију примаоца и праћење у реалном времену, јер се тренутна плаћања не могу повући.
5. Третирајте процесоре и спонзоре као критичне пружаоце под аутсорсингом и правилима отпорности, са излазним плановима.

У овом делу се објашњава зашто су исте активности лиценциране другачије од једне надлежности до друге.