Pojasnilo o korespondenčnem bančništvu

Skoraj vsa čezmejna plačila potekajo prek korespondenčnih bank. Banka v eni državi, ki želi plačevati ali prejemati ameriške dolarje, evre ali katero koli drugo tujo valuto, mora imeti račun pri banki, ki lahko opravlja poravnave v tej valuti.Za novo banko je pridobitev teh računov pogosto težja kot pridobitev same licence.

Dopisniki in anketiranci

Zdravilo Poročilo CPMI o korespondenčnem bančništvu za leto 2016 Standardna opredelitev je: dogovor, po katerem ena banka, korespondentka, »ima vloge v lasti drugih bank (odgovornih strank) in tem odgovarjajočim bankam zagotavlja plačilne in druge storitve«.Najosnovneje zahteva od odgovarjajočih strank, da odprejo račune v knjigah korespondentke, obe banki pa si izmenjujeta sporočila za poravnavo transakcij z bremenitvijo in kreditiranjem teh računov.

Dopisnik zagotavlja dostop, respondent pa ga uporablja v svojem imenu in v imenu svojih strank. Storitve običajno vključujejo mednarodna nakazila, upravljanje z denarjem, poravnavo čekov, posojila, akreditive in devize.

CPMI ugotavlja, da so odnosi pogosto vzajemni, saj vsaka banka služi drugi v različni valuti.Korespondenčno bančništvo je najpomembnejše za čezmejna plačila, ker se domača plačila zdaj običajno poravnajo prek plačilnih sistemov.

Nostro in vostro računi

Ta dva izraza opisujeta isti račun z nasprotnih strani.

Obdobje	Pomen	V katerih knjigah je račun	Primer s stališča banke A
Nostro (	Naš račun, ki ga vodimo pri drugi banki	Knjige druge banke	Račun banke A v ameriških dolarjih pri banki B v New Yorku je nostro račun banke A
Vaše	Račun druge banke, ki ga imate pri nas	Naše knjige	Račun banke C v eurih pri banki A je za banko A vostro račun.

Račun banke A pri banki B je torej nostro za banko A in vostro za banko B. Vsaka banka vodi tudi notranjo evidenco svojega stanja nostro, ki ga usklajuje z izkazi korespondentke. Poročilo CPMI to interno evidenco imenuje zrcalni račun, ki se vodi za računovodske namene.

Izraz loro (»njihovi«) se včasih uporablja za račun tretje osebe pri korespondenčni banki, v praksi pa večina bank uporablja nostro in vostro.

Kako se premika dopisno plačilo

Poročilo CPMI prikazuje plačilo stranke banke A stranki banke C prek banke B.

1. Banka A bremeni račun svoje stranke.
2. Banka A pošlje plačilno sporočilo banki B.
3. Banka B bremeni račun banke A v svojih knjigah.
4. Banka B knjiži račun banke C v dobro svojih knjig ali, če banka C pri njej nima računa, banki C plača prek plačilnega sistema, v katerem sodelujeta obe.
5. Banka B pošlje sporočilo banki C.
6. Banka C kreditira stranko prejemnico.

Posredniške banke

Če pošiljajoča in prejemajoča banka nimata skupne korespondentke, se verigi pridruži več bank, ki jih pogosto imenujemo posredniške banke.

Vsaka od njih dodaja čas, stroške, preverjanje skladnosti in točko napake.Vsaka od njih potrebuje tudi dovolj informacij v sporočilu o plačilu, da ga pregleda, kar je namen pravila potovanja, opisanega v članku o skladnosti.

Plačila se lahko tudi razdelijo, pri čemer podatki o stranki gredo neposredno od banke naročiteljice do banke prejemnika plačila, medtem ko ločeno sporočilo med bankami prenese sredstva prek korespondentov. Poročilo CPMI ugotavlja, da je mogoče tako serijsko metodo kot metodo kritja uporabljati v skladu s pravili AML, pod pogojem, da sporočilo za kritje vsebuje zahtevane informacije.

Kjer se poravnava končno zgodi

Korespondenčne banke poravnavajo med seboj v plačilnih sistemih valute. Za euro je sistem Eurosistema za bruto poravnavo v realnem času T2, do katerega lahko institucije dostopajo kot neposredni udeleženci, kot več naslovnikov ali prek korespondenčnih dogovorov. ECB Banka respondentka brez neposrednega dostopa se zanaša na sodelovanje svojega korespondenta.

Vloga SWIFT

SWIFTDruštvo za svetovno medbančno finančno telekomunikacijo (angleško Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, kratica SWIFT) upravlja sporočilno omrežje, ki prenaša standardizirana plačilna navodila med bankami, vendar ne vodi računov in ne premika denarja. Poravnava poteka na podlagi knjig korespondentov in v plačilnih sistemih.

Povezava SWIFT in identifikacijska koda banke sta torej nujna, vendar ne zadostna. Brez korespondenčnih računov lahko banka pošilja sporočila, ne more pa poravnavati plačil v tuji valuti. Glavni plačilni sistemi, vključno z T2, sedaj uporabljajo standard za sporočanje ISO 20022, ki prenaša bogatejše strukturirane podatke o strankah.

Ugnezdene relacije in posredniški računi

Poročilo CPMI opisuje dve različici z večjim tveganjem.

1. Gnezdeno korespondenčno bančništvo. Več bank uporablja enega korespondentnega partnerja posredno, prek korespondentnega neposrednega respondenta, ki vidi plačila od bank, ki jih nikoli ni ocenjeval.
2. Računi, ki se plačujejo prek. Respondent svojim strankam omogoča neposreden dostop do korespondenčnega računa za izvajanje transakcij v svojem imenu.

CPMI je ugotovil, da se te storitve zmanjšujejo, tako da tradicionalno korespondenčno bančništvo prevladuje v preostalih odnosih, kar je privedlo do tega, da so se plačila, ki jih obdelujejo, zmanjšala za več kot polovico.

Kaj pravila zahtevajo od dopisnikov

FATF Priporočilo 13 zahteva od dopisnikov, da poleg običajne skrbnosti pri preverjanju strank:

1. Zberite dovolj informacij o anketirancu, da boste razumeli njegovo poslovanje in na podlagi javnih informacij ugotovili njegov ugled in kakovost nadzora, vključno z morebitnimi preiskavami pranja denarja/financiranja terorizma ali regulativnimi ukrepi.
2. Ocenite kontrolnike AML/CFT anketiranca.
3. Pridobite odobritev višjega vodstva pred vzpostavitvijo novih korespondenčnih odnosov.
4. Jasno razumeti odgovornosti vsake institucije.
5. Za posredniške račune se prepričajte, da je respondent izvedel CDD za stranke z neposrednim dostopom in ga lahko zagotovi na zahtevo.

Zdravilo FATF Prav tako prepoveduje korespondenčne odnose z navideznimi bankami in od korespondenčnih bank zahteva, da zagotovijo, da respondenti ne dovolijo navideznim bankam uporabe njihovih računov. FATF V slovarju se navidezna banka opredeljuje kot banka, ki nima fizične prisotnosti v državi, v kateri je ustanovljena in licencirana, ter ni povezana z regulirano skupino pod učinkovitim konsolidiranim nadzorom.Fizična prisotnost pomeni »pomembni um in vodstvo, ki se nahajata v državi«, ne le lokalni zastopnik ali nižje uslužbenci.

Zvezni predpisi ZDA uporabljajo enako pravilo za račune v Združenih državah: pod 31 CFR 1010.630, zajeta finančna institucija "ne sme vzpostaviti, vzdrževati, upravljati ali voditi korespondenčnega računa v Združenih državah Amerike za tujo navidezno banko ali v njenem imenu" in mora sprejeti razumne ukrepe proti posredni uporabi.Ker večina plačil v ameriških dolarjih poteka prek ameriških bank, je to pravilo pomembno po vsem svetu.

De-tveganje in upad v odnosih

Zmanjševanje tveganja pomeni prekinitev ali omejitev odnosov s celotnimi kategorijami strank ali državami, namesto da bi obvladovali tveganje za vsak primer posebej. To je postalo politično vprašanje po 2011.

CPMI in SWIFT sta sledila trendu, ki je v CPMI-jevem komentarju za leto 2020 poročal, da se je število aktivnih korespondenčnih bank po vsem svetu med letoma 2011 in 2019 zmanjšalo za približno 22%, medtem ko se je število plačilnih koridorjev zmanjšalo za približno 12%.

Obseg in vrednost čezmejnih plačil je v istem obdobju še naprej naraščala, kar pomeni, da več prometa poteka prek manj bank.CPMI in SWIFT sta objavila letne podatke do konca podatkovnega niza 2022, s čimer sta izpolnila svojo zavezo FSB.

Zdravilo Odbor za finančno stabilnost Zmanjšanje pripisuje »konsolidaciji industrije, zmanjšani dobičkonosnosti teh dejavnosti, splošni pripravljenosti korespondenčnih bank na tveganje in različnim razlogom, povezanim z AML/CFT Akcijski načrt v štirih točkah, ki se je začel izvajati novembra 2015, je zajemal nadaljnjo analizo, pojasnitev regulativnih pričakovanj s strani držav članic in izboljšanje njihovega sodelovanja. FATF in Baselskega odbora, krepitev domačih zmogljivosti in boljša orodja za skrbno preverjanje. 2018 FSB je objavil tudi pregled ponudnikov storitev nakazil, ki so izgubili dostop do bančnih storitev.

Poročilo CPMI je ugotovilo, da so dopisniki zmanjšali storitve za anketirance, ki niso ustvarili dovolj obsega, da bi pokrili stroške skladnosti, se nahajajo v jurisdikcijah, ki se štejejo za pretirano tvegane, oskrbujejo stranke, o katerih ni bilo dovolj informacij, ali ponujajo izdelke z višjim tveganjem ali vrste strank.

Zakaj se nove banke borijo za USD in EUR kliring

Vsaka zgornja točka velja z dodatno močjo za novo licencirano banko.

1. Ni preteklih rezultatov. Dopisnik ne more pregledati letnih podatkov o plačilih, revizijskih poročil ali nadzorne zgodovine.
2. Nizek začetni obseg. Stroški vključitve in letnega pregleda respondenta so za dopisnika enaki ne glede na obseg, pri čemer jih zgodnji obsegi nove banke redko pokrijejo.
3. Tveganje glede pristojnosti. Banke z licenco v jurisdikcijah na FATF Proizvajalci, ki niso na seznamih EU ali imajo slabe nedavne ocene, se soočajo z večjim nadzorom ali zavrnitvijo.
4. Tveganje stranke. Poslovni modeli, zgrajeni na nerezidentnih strankah, strankah finančnih tehnologij ali plačilnih institucij, podjetjih s kripto-sredstvi ali visoko tveganih sektorjih, izgledajo kot gnezdenje do korespondenta.
5. Lastništvo in upravljanje. Nejasno lastništvo ali upravljavci brez bančnih izkušenj ne opravijo ustrezne skrbnosti, tudi če so opravili licenciranje.
6. Koncentracija med ponudniki. Z manj korespondentov, ki delujejo v vsaki valuti, lahko zavrnitev enega ali dveh zaprejo trg.

Kako prosilci izboljšajo svoje možnosti

1. Pred vložitvijo vloge načrtujte dopisniški dostop. Poslovni načrt, ki je odvisen od plačil v tuji valuti, potrebuje verodostojen odgovor o tem, kako se bodo poravnali, nadzorniki pa ga bodo preizkusili.
2. Začnite z regionalnim dopisnikom. Respondent lahko ustvari zapis pri regionalni banki, preden se obrne na globalne klirinške centre za dolarje ali evre.
3. Pripravite celoten paket skrbnega preverjanja. Lastniški diagrami do fizičnih oseb, licence, AML politike, ocena tveganja, rezultati revizije in vprašalniki industrije, ki jih uporabljajo korespondenti.
4. Naj bo model stranke jasen. Pojasnite, čigava plačila bodo potekala, in se izogibajte ponujanju računov drugim bankam ali plačilnim podjetjem, dokler ni dokazan nadzor.
5. Diverzificirajte zgodaj. Dva korespondenta na glavno valuto zmanjšujeta tveganje, da bo ena prekinitev ustavila poslovanje.

Naslednji članek obravnava sisteme, ki stojijo za vsem tem: osnovne bančne platforme, zunanje izvajanje in tehnološko regulacijo.