Vysvetlenie korešpondenčného bankovníctva

Takmer každá cezhraničná platba prechádza cez korešpondenčné banky. Banka v jednej krajine, ktorá chce platiť alebo prijímať americké doláre, eurá alebo akúkoľvek inú cudziu menu, potrebuje mať účet v banke, ktorá môže vyrovnať v danej mene.Pre novú banku je získanie týchto účtov často zložitejšie ako samotné získanie licencie.

Korespondenti a respondenti

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. Vo svojej najzákladnejšej podobe vyžaduje, aby respondenti otvorili účty v knihách korešpondenta a obe banky si vymieňali správy na zúčtovanie transakcií debetovaním a pripisovaním týchto účtov.

Poskytovateľ služieb poskytuje prístup a respondent ho používa vo vlastnom mene a v mene svojich zákazníkov. Služby obvykle zahŕňajú medzinárodné prevody, správu hotovosti, zúčtovanie šekov, pôžičky, akreditívy a devízové operácie.

CPMI konštatuje, že vzťahy sú často recipročné a každá banka obsluhuje druhú v inej mene.Korespondenčné bankovníctvo je najdôležitejšie pre cezhraničné platby, pretože domáce platby sa teraz zvyčajne vyrovnávajú prostredníctvom platobných systémov.

Nostro a vostro účty

Tieto dva pojmy opisujú ten istý účet z opačných strán.

Termín	Význam	V ktorých knihách je účet vedený	Príklad z pohľadu banky A
Nostro (	Náš účet vedený v inej banke	Knihy druhej banky	Účet banky A v amerických dolároch v banke B v New Yorku je nostro účet banky A
Váš účet	Iný bankový účet vedený u nás	Naše knihy	Účet banky C v eurách v banke A je pre banku A vostro účtom

Takže účet, ktorý banka A vedie v banke B je nostro pre banku A a vostro pre banku B. Každá banka tiež uchováva interný záznam svojho nostro zostatku, ktorý zosúlaďuje s výkazmi od korešpondenta.Správa CPMI nazýva tento interný záznam zrkadlovým účtom, vedeným na účtovné účely.

Termín loro („ich“) sa niekedy používa pre účet tretej strany vedený u korešpondenčnej banky, v praxi väčšina bánk používa nostro a vostro.

Ako sa pohybuje korešpondenčná platba

Správa CPMI znázorňuje platbu od zákazníka banky A klientovi banky C prostredníctvom banky B.

1. Banka A stiahne debet z účtu svojho zákazníka.
2. Banka A odošle platobnú správu banke B.
3. Banka B debetuje účet banky A vo svojich knihách.
4. Banka B pripíše prostriedky na účet banky C vo svojich knihách, alebo ak banka C v nej nemá účet, zaplatí banke C prostredníctvom platobného systému, do ktorého sú zapojené obe.
5. Banka B pošle správu banke C.
6. Banka C pripíše na účet prijímajúceho zákazníka.

Sprostredkovateľské banky

Ak odosielajúca a prijímajúca banka nemajú spoločného korešpondenta, do reťazca sa zapája viac bánk, ktoré sa často nazývajú sprostredkovateľské banky.

Každý z nich pridáva čas, náklady, kontrolu súladu a bod zlyhania.Každý tiež potrebuje dostatok informácií v platobnej správe na jej skontrolovanie, čo je účelom pravidla cestovania popísaného v článku o súlade.

Platby môžu byť tiež rozdelené. V prípade krytej platby sa údaje o zákazníkovi prenášajú priamo z objednávajúcej banky do banky príjemcu, zatiaľ čo samostatná správa medzi bankami presúva finančné prostriedky prostredníctvom korešpondentov.Správa CPMI konštatuje, že sériová metóda aj metóda krytia môžu byť použité v súlade s pravidlami AML za predpokladu, že skrytá správa obsahuje požadované informácie.

Kde sa konečne vysporiadať stane

Korešpondenčné banky si navzájom vyrovnávajú platby v platobných systémoch danej meny. V prípade eura je systém hrubého zúčtovania Eurosystému v reálnom čase T2, ku ktorému majú inštitúcie podľa ECB prístup ako priami účastníci, ako viacerí adresáti alebo prostredníctvom korešpondenčných dohôd.

Úloha SWIFT

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Spoločnosť pre celosvetovú medzibankovú finančnú telekomunikáciu), prevádzkuje sieť na posielanie správ. Prenáša štandardizované platobné inštrukcie medzi bankami, ale nedrží účty ani nepohybuje peniaze.

Pripojenie SWIFT a identifikačný kód banky sú preto potrebné, ale nie postačujúce. Bez korešpondenčných účtov môže banka posielať správy, ale nemôže zúčtovať platby v cudzej mene.Významné platobné systémy, vrátane T2, teraz používajú štandard pre zasielanie správ ISO 20022, ktorý nesie bohatšie štruktúrované údaje o stranách.

Vnorené vzťahy a priebežné účty

Správa CPMI opisuje dva varianty s vyšším rizikom.

1. Vnorené korešpondenčné bankovníctvo. Niekoľko bánk využíva jeden korešpondenčný vzťah nepriamo, prostredníctvom priameho respondenta korešpondenta. Korešpondent vidí platby od bánk, ktoré nikdy nehodnotil.
2. Účty splatné prostredníctvom. Respondent umožňuje svojim vlastným zákazníkom priamy prístup ku korešpondenčnému účtu na vykonávanie transakcií vo vlastnom mene.

CPMI zistila, že tieto služby sa zmenšujú, takže tradičné korešpondenčné bankovníctvo dominuje v zostávajúcich vzťahoch, pričom korešpondenčné bankovníctvo je ďalej rozšírené v oblastiach, ako sú platobné transakcie a finančné služby.

Čo pravidlá vyžadujú od korešpondentov

FATF Odporúčanie 13 vyžaduje od korešpondentov, aby okrem bežnej povinnej starostlivosti vo vzťahu ku klientovi:

1. Zhromažďovať dostatočné informácie o respondentovi na pochopenie jeho podnikania a určiť z verejných informácií jeho povesť a kvalitu dohľadu, vrátane akéhokoľvek vyšetrovania prania špinavých peňazí alebo financovania terorizmu alebo regulačných opatrení.
2. Posúďte kontroly respondenta AML/CFT.
3. Pred nadviazaním nových korešpondenčných vzťahov získajte schválenie vrcholového manažmentu.
4. Jasne pochopiť zodpovednosti každej inštitúcie.
5. V prípade priebežných účtov sa uistite, že respondent vykonal CDD na zákazníkoch s priamym prístupom a môže ho poskytnúť na požiadanie.

FATF tiež zakazuje korešpondenčné vzťahy so schránkovými bankami a vyžaduje od korešpondentov, aby zabezpečili, že respondenti nedovolia schránkovým bankám používať ich účty. FATF definuje schránkovú banku ako takú, ktorá nemá fyzickú prítomnosť v krajine, v ktorej je založená a licencovaná, a nie je pridružená k regulovanej skupine pod účinným konsolidovaným dohľadom. Fyzická prítomnosť znamená „zmysluplnú myseľ a riadenie umiestnené v krajine“, nielen miestny zástupca alebo zamestnanci na nízkej úrovni.

Federálna regulácia USA uplatňuje rovnaké pravidlo na účty vedené v Spojených štátoch: podľa 31 CFR 1010.630, zahrnutá finančná inštitúcia „nemôže zriadiť, udržiavať, spravovať alebo riadiť korešpondenčný účet v Spojených štátoch pre zahraničnú schránkovú banku alebo v jej mene“ a musí prijať primerané kroky proti nepriamemu použitiu.Keďže väčšina platieb v amerických dolároch sa vyrovná cez americké banky, toto pravidlo má význam na celom svete.

De-risking a pokles vo vzťahoch

Znižovanie rizika znamená ukončenie alebo obmedzenie vzťahov s celými kategóriami zákazníkov alebo krajín, a nie riadenie rizík prípad od prípadu. Po 2011 sa to stalo politickým problémom.

CPMI a SWIFT Sledoval trend. Komentár CPMI 2020 Spoločnosť oznámila, že počet aktívnych korešpondenčných bánk na celom svete sa v rokoch 2011 až 2019 znížil o približne 22%, zatiaľ čo počet platobných koridorov klesol o približne 12%.

Objem a hodnota cezhraničných platieb v tom istom období naďalej rástli, čo znamená, že cez menej bánk prechádza viac platieb. SWIFT Zverejnené ročné údaje do konca roku 2022, plniac svoj záväzok voči FSB.

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”. Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. V 2018 FSB tiež zverejnila inventúru poskytovateľov služieb prevodu peňazí, ktorí stratili prístup k bankovníctvu.

Správa CPMI zistila, že korešpondenti znížili služby pre respondentov, ktorí negenerovali dostatočný objem na pokrytie nákladov na dodržiavanie predpisov, nachádzali sa v jurisdikciách považovaných za príliš rizikové, obsluhovali zákazníkov, o ktorých neboli k dispozícii dostatok informácií, alebo ponúkali produkty s vyšším rizikom alebo typy zákazníkov.

Prečo sa nové banky snažia získať zúčtovanie v USD a EUR

Každý z vyššie uvedených bodov platí s extra silou pre novo licencovanú banku.

1. Žiadna história. Korešpondent nemôže preskúmať roky platobných údajov, audítorské správy alebo históriu dohľadu.
2. Nízky počiatočný objem. Zavedenie a každoročné preskúmanie respondenta stojí korešpondenta to isté bez ohľadu na objem, pričom počiatočné objemy novej banky ich zriedka pokrývajú.
3. Jurisdikčné riziko. Banky licencované v jurisdikciách na FATF Žiadosti, ktoré nie sú uvedené v zoznamoch EÚ alebo majú slabé nedávne hodnotenia, čelia väčšej kontrole alebo zamietnutiu.
4. Zákaznícke riziko. Obchodné modely postavené na nerezidentných zákazníkoch, klientoch finančných technológií alebo platobných inštitúcií, krypto-aktívnych spoločnostiach alebo vysoko rizikových sektoroch vyzerajú ako vnorenie do korešpondenta.
5. Vlastníctvo a manažment. Nepriehľadné vlastníctvo alebo manažéri bez bankových skúseností zlyhajú v due diligence, aj keď prešli licencovaním.
6. Koncentrácia medzi poskytovateľmi. S menším počtom korešpondentov aktívnych v každej mene môže odmietnutie jedného alebo dvoch uzavrieť trh.

Ako žiadatelia zlepšujú svoje šance

1. Plánujte prístup korešpondenta pred podaním žiadosti. Podnikateľský plán, ktorý závisí od platieb v cudzej mene, potrebuje dôveryhodnú odpoveď na to, ako sa budú vyrovnávať, a dozorcovia ho otestujú.
2. Začnite s regionálnym korešpondentom. Respondent si môže vytvoriť záznam v regionálnej banke predtým, ako sa obráti na globálnych dolárových alebo eurových zúčtovateľov.
3. Pripravte si kompletný balík due diligence. Vlastnícke grafy fyzických osôb, licencie, AML politiky, hodnotenie rizík, výsledky auditu a dotazníky odvetvia, ktoré používajú korešpondenti.
4. Udržujte model zákazníka jasný. Vysvetlite, komu budú plynúť platby a vyhnite sa ponúkaniu účtov iným bankám alebo platobným spoločnostiam, kým nebudú kontroly preukázané.
5. Diverzifikujte včas. Dvaja korešpondenti pre každú hlavnú menu znižujú riziko, že jedno ukončenie zastaví podnikanie.

Ďalší článok sa zaoberá systémami, ktoré sú za týmto všetkým: hlavné bankové platformy, outsourcing a regulácia technológií.