අනුකූලතාව: AML, KYC සහ දඬුවම්

මූල් ය අපරාධ අනුකූලතාවය බොහෝ නව බැංකු ඔවුන්ගේ පළමු බරපතල අධීක්ෂණ සොයාගැනීම් හමු වන තැනයි. එය ද ගිණුම් විවෘත කිරීමට පෙර සම්බන්ධතා බැංකු වඩාත් සමීපව පරීක්ෂා කරන ප්රදේශයයි. ශක්තිමත් ප් රාග්ධන සැලැස්මක් ඇති නමුත් දුර්වල මුදල් මංකොල්ලකෑමට එරෙහි පාලන බලතල සහිත බැංකුවක් බලපත්රයක් ලබා ගැනීම සඳහා සටන් කරනු ඇත, වරක් බලපත්ර ලත්, ජාත්යන්තර ගෙවීම් පද්ධතිය සමඟ සම්බන්ධ වීමට.

ගෝලීය සම්මත: FATF

මූල් ය ක් රියාකාරී කාර්ය සාධක බලකාය සිය නිර්දේශ 40 තුළින් ජාත්යන්තර ප් රමිතිය සකස් කරයි. 2012 දී සම්මත කරන ලද වර්තමාන පෙළ අවසන් වරට යාවත්කාලීන කරන ලද්දේ 2025 ඔක්තෝබර් මාසයේදීය. රටවල් නීතිය හරහා නිර්දේශ ක් රියාත්මක කරන අතර, FATF සහ එහි ප් රදේශීය ආයතන එකිනෙකා සමඟ ඇගයීම් මගින් එක් එක් රට අගය කරනු ලැබේ.

බැංකු සඳහා අදාළ නිර්දේශ පහත දැක්වේ.

සිදුවීම	විෂය
R.1	අවදානම් තක්සේරු කිරීම සහ අවදානම මත පදනම් වූ ප්රවේශයක් අයදුම්
R.6 සහ R.7	ත් රස්තවාදය හා ව්‍යාප්තියට එරෙහිව ඉලක්කගත මූල් යමය දඬුවම්
R.10	පාරිභෝගික නිසි පරිදි
R.11	සටහන් තබා ගැනීම
R.12	දේශපාලනිකව නිරාවරණය පුද්ගලයින්
R.13	සම්බන්ධතා බැංකු
R.15	අතථ්ය වත්කම් ඇතුළු නව තාක්ෂණ
R.16	ගෙවීම් විනිවිදභාවය, පෙර වයර් හුවමාරු
R.17 සිට R.19 දක්වා	තෙවන පාර්ශව මත රඳා, අභ්යන්තර පාලන, ඉහළ අවදානම් රටවල්
R.20 සහ R.21	සැක සහිත ගනුදෙනු වාර්තා කිරීම හා ඉඟි කිරීම
R.24 සහ R.25	නීත් යානුකූල පුද්ගලයන් හා සැලසුම්වල ප්රතිලාභ හිමිකම

පදනම R.1 දී අවදානම මත පදනම් වූ ප්රවේශය වේ. පියවර හඳුනාගත් අවදානම්, ඉහළ අවදානම් ගනුදෙනුකරුවන් හා නිෂ්පාදන සඳහා වැඩි විමර්ශනය සහ අවදානම පැහැදිලිව අඩු වන සරල පියවර අදහස් කරන අනුපාත විය යුතුය.

ඔබේ ගනුදෙනුකරු සහ පාරිභෝගික නිසි පරිදි දැන

නිර්දේශය 10 ව් යාපාරික සබඳතාවක් පිහිටුවීමේදී, USD / EUR 15,000 ට වැඩි අවස්ථා ගනුදෙනු සඳහා, මුදල් මංකොල්ල කෑම හෝ ත් රස්තවාදී අරමුදල් සැකසීම පිළිබඳ සැකයක් ඇති විට සහ ආයතනය විසින් පෙර ලබාගත් හඳුනාගැනීමේ දත්ත සැක කරන විට CDD අවශ් ය වේ.

CDD පියවර වන්නේ:

1. විශ්වාසනීය, ස්වාධීන මූලාශ්රය ලේඛන, දත්ත හෝ තොරතුරු භාවිතා කරමින් පාරිභෝගිකයා හඳුනා ගැනීම සහ අනන්යතාව තහවුරු.
2. ලාභදායී හිමිකරු හඳුනා ගැනීම සහ අනන් යතාව තහවුරු කිරීම සඳහා සාධාරණ පියවර ගැනීම, නීතිමය පුද්ගලයින් හා සැලසුම්වල අයිතිවාසිකම් සහ පාලන ව්යුහය අවබෝධ කර ගැනීම ඇතුළු.
3. තේරුම් ගැනීම, හා සුදුසු ලෙස තොරතුරු ලබා ගැනීම, අරමුණ සහ සම්බන්ධතාවයේ අපේක්ෂිත ස්වභාවය.
4. ඔවුන් පාරිභෝගිකයා පිළිබඳ ආයතනයේ දැනුම සමග අනුකූල වන බවට සහතික කිරීම සඳහා ගනුදෙනු ක්රියාත්මක නිසි පරීක්ෂාව හා විමර්ශනය සිදු, ඇතුළු, අවශ්ය විට, අරමුදල් මූලාශ්රය.

ආයතනයකට CDD සම්පූර්ණ කළ නොහැකි නම්, එය ගිණුම විවෘත නොකළ යුතුය හෝ සබඳතාව අවසන් කළ යුතු අතර සැක සහිත ගනුදෙනු වාර්තාවක් ඉදිරිපත් කිරීම සලකා බැලිය යුතුය. R.11 යටතේ, ගනුදෙනු සහ CDD වාර්තා අවම වශයෙන් වසර පහක් තිස්සේ පවත්වා ගත යුතුය.

වැඩි දියුණු කළ නිසි පරීක්ෂාව

අවදානම ඉහළ ස්ථානවල වැඩි දියුණු කළ යුතු වගකීම (EDD) අදාළ වේ. සාමාන්යයෙන් සංකීර්ණ හිමිකාරීත්ව ව්යුහයන්, මුදල් අධික ව්යාපාර, ඉහළ අවදානම් රටවල් සමඟ සම්බන්ධ ගනුදෙනුකරුවන්, පෞද්ගලික බැංකු කටයුතු සහ ශක්තිමත් තහවුරු කිරීමකින් තොරව මුහුණට මුහුණ නොලැබෙන සබඳතා වේ. EDD පියවර අතර අරමුදල් මූලාශ්රය හා ධනය මූලාශ්රය, ජ්යෙෂ්ඨ කළමනාකරණ අනුමැතිය සහ වඩාත් නිතර සමාලෝචන පිළිබඳ තවත් සාක්ෂි ඇතුළත් වේ.

ලාභ හිමිකම

අවසානයේ පාරිභෝගිකයාට අයිති හෝ පාලනය කරන ස්වභාවික පුද්ගලයා යහපත් හිමිකරු වේ. R.24 රටවල් ප් රමාණවත්, නිවැරදි හා යාවත්කාලීන යහපත් අයිතිවාසිකම් තොරතුරු ලියාපදිංචියක් හෝ විකල්ප යාන්ත් රණයක් හරහා බලධාරීන්ට ලබා ගත හැකි බව සහතික කිරීමට අවශ් ය වේ. එය නව ප්රදර්ශක කොටස් තහනම් කරනු ලබන අතර නාමයෝජනා කොටස් හිමියන් සහ අධ් යක්ෂවරුන්ගේ අයුතු භාවිතය එරෙහිව පියවර ගැනීමට අවශ් ය වේ.

යුරෝපා සංගමය පොදු අගයක් සකස් කරයි. මුදල් මංකොල්ලකෑම් විරෝධී නියාමනය යටතේ, අයිතිවාසිකම් කොටසක් යනු සමාගමක කොටස් වලින් 25% හෝ ඊට වඩා සෘජු හෝ වක්‍ර හිමිකාරිත්වයක්, ඡන්ද බලය හෝ වෙනත් අයිතිවාසිකම් කොටසක් වේ. වෙනත් මාර්ග ඔස්සේ පාලනය කිරීමෙන් පුද්ගලයෙකු ප්රයෝජනවත් හිමිකරුවෙකු විය හැකි අතර, 25% ක අගයක් සම්පූර්ණ ව්යුහය අවබෝධ කර ගැනීමේ අවශ් යතාව ඉවත් නොකරයි.

දේශපාලනිකව නිරාවරණය පුද්ගලයින්

PEP යනු රාජ් යයේ ප් රධානියා, ජ් යෙෂ්ඨ දේශපාලනඥයෙක්, ජ් යෙෂ්ඨ විනිසුරුවරයෙකු හෝ රජයට අයත් ව් යාපාරයක ජ් යෙෂ්ඨ නිලධාරියෙක් වැනි ප් රමුඛතම පොදු කාර්යයක් භාරගත් පුද්ගලයෙකි. පවුලේ සාමාජිකයන් සහ සමීප සම්බන්ධතා ද ආවරණය වේ.

විදේශ PEP සඳහා, R.12 ආයතන අවශ්ය:

1. පාරිභෝගිකයෙකු හෝ ලාභ ලබන හිමිකරු PEP ද යන්න තීරණය කිරීම සඳහා අවදානම් කළමනාකරණ පද්ධති තිබිය යුතුය.
2. සම්බන්ධතාවය ස්ථාපිත කිරීමට හෝ දිගටම පවත්වා ගැනීමට ජ්යෙෂ්ඨ කළමනාකරණ අනුමැතිය ලබා ගැනීම.
3. ධනය හා අරමුදල් මූලාශ්රය ස්ථාපිත කිරීම සඳහා සාධාරණ පියවර ගන්න.
4. දිගුකාලීනව පවත්වා ගෙන යාම.

ජාත්‍යන්තර සංවිධානවල ප්‍රමුඛ කාර්යයන් සහිත දේශීය PEPs සඳහා, මෙම පියවර සම්බන්ධතාවය ඉහළ අවදානමක් ඇති ස්ථානයන්හිදී අදාළ වේ.

දඬුවම් පරීක්ෂාව

R.6 යටතේ, රටවල් ත් රස්තවාදය සඳහා එක්සත් ජාතීන්ගේ ආරක්ෂක මණ්ඩලය විසින් නම් කරන ලද පුද්ගලයින්ගේ මුදල් "ප් රමාදයකින් තොරව" සිසිල් කළ යුතු අතර, R.7 ප් රචලිත මූල් යකරණයට එම තාර්කිකත්වයම අදාළ වේ.

බැංකු ද ඔවුන් ක්රියාත්මක වන අධිකරණ බලය ස්වාධීන දඬුවම් අයදුම්. යුරෝපා සංගමයේ මෙම සභාවේ නියෝග වේ. වෙනත් මුදල් ගෙවීම් කරන බැංකු ද ඔවුන්ගේ අනුරූප බැංකු අයදුම් දඬුවම් ආණ්ඩු ගණනය කළ යුතුය, එම ආණ්ඩු උල්ලංඝනය කරන ගෙවීම දම්වැලේ නතර වනු ඇත නිසා.

දඬුවම් වැඩසටහන ආවරණය:

1. පාරිභෝගිකයන් තෝරා, onboarding දී ප්රයෝජනවත් හිමිකරුවන් සහ සම්බන්ධ පක්ෂ හා ලැයිස්තු වෙනස් වන සෑම විටම.
2. ක්රියාත්මක කිරීමට පෙර, සැබෑ කාලය තුළ, පාර්ශවයන්, බැංකු, නැව් සහ ස්ථානවල නම් ඇතුළු ගෙවීම් තෝරා ගැනීම.
3. ලේඛනගත තීරණ සමග අනතුරු ඇඟවීම් කළමනාකරණය, ව්‍යාජ සැපපහසු සහ අධික අවහිර කිරීම් දෙකම වැළැක්වීම.
4. අදාළ බලධාරීන්ට ගැලපීම් වාර්තා කිරීම සහ කල් තැබීම.
5. එනම් ණය මුදලක් ගෙවීමේ දී හෝ ලබා ගැනීමේදී සිදුවන වෙනස්කම්ය.

ගනුදෙනු අධීක්ෂණය සහ සැක කටයුතු ක්රියාකාරකම් වාර්තා

ගනුදෙනු අධීක්ෂණය බලාපොරොත්තු වන පැතිකඩ සමග පාරිභෝගික ක්රියාකාරකම් හා දන්නා typologies සමඟ සසඳන. අධීක්ෂණය සාමාන්යයෙන් ස්වයංක්රීය, බැංකු ම පාරිභෝගික පදනමට ගැලපෙන තත්වයන් සහ අගයන් සමග, පුහුණු විශ්ලේෂකයන් විසින් සමාලෝචනය කරනු ලැබේ.

R.20 යටතේ, අරමුදල් අපරාධ ප්රතිලාභ හෝ ත්රස්තවාදී මූල් ය සම්බන්ධ බව "සමකල්පිත හෝ සැක කිරීමට සාධාරණ හේතු ඇති" ආයතනයක් වහාම මූල් ය බුද්ධි ඒකකය වෙත වාර්තා කළ යුතුය. මෙම වාර්තා විනිශ්චය බල ප් රදේශය මත පදනම්ව සැක සහිත ගනුදෙනු වාර්තා හෝ සැක සහිත ක්රියාකාරකම් වාර්තා ලෙස හැඳින්වේ.

R.21 යහපත් විශ්වාසයෙන් වාර්තා කරන කාර්ය මණ්ඩලය ආරක්ෂා කරන අතර, වාර්තාවක් ගොනු කර ඇති බව පාරිභෝගිකයාට හෝ අන් අය වෙත හෙළිදරව් කිරීම යන අර්ථය සහිතව තහනම් කිරීම තහනම් කරයි. එබැවින් බැංකුව වාර්තාව හෙළිදරව් නොකර ගොනු කිරීමෙන් පසු පාරිභෝගික සම්බන්ධතාව පරිස්සමින් කළමනාකරණය කළ යුතුය.

යුරෝපා සංගමයේ AML පැකේජය සහ AMLA

යුරෝපා සංගමය 2024 දී පැකේජයක් සම්මත කරගත් අතර එය බොහෝ නීති නිර්දේශයන් සෘජුවම අදාළ නියාමනයකට ගෙන යාම සහ යුරෝපා අධිකාරියක් නිර්මාණය කිරීමයි.

ඉන්ස්ට්රුමන්ට්	එය කරන්නේ කුමක්ද	ප්රධාන දිනය
නියෝග (යුරෝපා සංගමය) 2024/1624 (AMLR)	වගකිව යුතු ආයතන සඳහා තනි නීති පොත: CDD, ප්රයෝජනවත් අයිතිය, PEPs, වාර්තා කිරීම, භාණ්ඩ හා සේවා වෙළෙන්දන් විසින් යුරෝ 10,000 ක මුදල් ගෙවීම් සඳහා යුරෝපා සංගමය පුරා සීමාවන්	2027 ජූලි මස 10 වන දින සිට අදාළ වේ.
නියෝගය (EU) 2024/1640 (AMLD6)	ජාතික අධ් යක්ෂකවරුන්, FIUs, ප්රයෝජනවත් අයිතිවාසිකම් ලේඛන, බැංකු ගිණුම් ලේඛන	10 ජූලි 2027 දක්වා පොදු පරිවර්තනය, සමහර ලිපි සඳහා පෙර දින සමග
නියෝග (යුරෝපා සංගමය) 2024/1620 (AMLA)	ෆ්රෑන්ක්ෆර්ට් am Main හි පිහිටා ඇති මුදල් මංකොල්ලකෑමට එරෙහි අධිකාරිය නිර්මාණය කරයි	1 ජූලි 2025 සිට අදාළ වේ, සමහර ලිපි පෙර

AMLA සාමාජික රටවල් හයක ක් රියා කරන ඉහළ අවදානම් සහිත ණය හා මූල් ය ආයතන සීමිත සංඛ් යාවක සෘජුවම අධීක්ෂණය කරනු ඇත. නියාමනයට අනුව පළමු තෝරා ගැනීමේ ක් රියාවලිය 2027 ජුලි 1 වන දින සිට ආරම්භ කළ යුතු අතර, තෝරාගත් ආයතනවල සෘජු අධීක්ෂණය 2028 දී ආරම්භ කළ යුතුය. පළමු වටයේ දී ආයතන 40 කට වඩා සුදුසුකම් ලබන්නේ නම්, AMLA වැඩිම සාමාජික රටවල ක් රියා කරන ආයතන 40 අධීක්ෂණය කරයි.

අනෙකුත් ආයතන සඳහා, ජාතික අධීක්ෂකයින් AMLA තාක්ෂණික ප්‍රමිතීන් සංවිධානය කිරීම සහ සකස් කිරීම සඳහා වගකිව යුතු වේ.

සංචාරක නීතිය

මෙම සංචාරක නීතිය ගෙවීම් දාම හරහා මාරු සමග සහාය වීමට ආරම්භකයා හා ප්රතිලාභියා ගැන ගෙවීම් තොරතුරු අවශ්ය. එය FATF R.16 සිට නිපදවා ඇත.

යුරෝපා සංගමය තුළ, Regulation (EU) 2023/1113 30 දෙසැම්බර් 2024 සිට අරමුදල් හා ක් රොප්ටෝ-වත්කම් හුවමාරු කිරීමට අදාළ වේ. අරමුදල් හුවමාරු කිරීම සඳහා, සම්පූර්ණ ගෙවන්නා සහ ගෙවීම් ලබන්නා පිළිබඳ තොරතුරු යුරෝ 1,000 ඉක්මවා අවශ් ය වන අතර, සම්බන්ධ නොවූ කුඩා හුවමාරු සඳහා සැහැල්ලු අවශ් යතා ඇත. ක් රොප්ටෝ-වත්කම් සඳහා, නියාමනය එම අවශ් යතා “ඔවුන්ගේ ප් රමාණය සහ ඒවා දේශීය හෝ දේශසීමා හරහා හුවමාරු වුවද” අදාළ වේ.

FATF ජූනි මාසයේ දී R.16 සහ එහි අර්ථ නිරූපණ සටහන සංශෝධනය කර, එය ගෙවීම් විනිවිදභාවය ලෙස නම් කරන ලදී 2025. CSSF සාරාංශය අනුව , වෙනස්කම් ගෙවීම් පණිවිඩවල අවශ් ය තොරතුරු සම්මත කිරීම, ගෙවීම් දාමය දිගේ වගකීම් පැහැදිලි කිරීම, වංචාව, වැරදි මාර්ගගත කිරීම් සහ දෝෂ වැනි ගෙවුම්කරු තහවුරු කිරීම සඳහා පියවර එකතු කිරීම සහ 2030 අවසන් වන විට බලපැවැත්වීමට නියමිතය.

රට අවදානම් සහ පොදු ලැයිස්තු

ඒ... FATF එක් එක් සමුළුව පසු ලැයිස්තු දෙකක් ප්රකාශයට පත් කරයි. එහි ජූනි 2026 සමුළුව දී, විසින් සාරාංශ ලෙස මෝල්ටාවේ FIAU, කොරියානු ජනරජය, ඉරානය සහ මියන්මාරය ක් රියා කිරීම සඳහා කැඳවීමකට යටත් වූ අධි අවදානම් අධිකරණ බලතල පැවතුණි. බොස්නියා හා හර්සෙගොවිනා සහ ඉරාකය වැඩි අධීක්ෂණය යටතේ අධිකරණ බලතල ලැයිස්තුවට එකතු කරන ලද අතර ඇල්ජීරියාව සහ නයිජීරියාව ඉවත් කරන ලදී.

යුරෝපා සංගමය ඉහළ අවදානම් තෙවන රටවල සිය ලැයිස්තුව පවත්වාගෙන යයි. යුරෝපා කොමිසම 2025 දෙසැම්බර් මාසයේ දී රුසියාව, බොලිවියාව සහ බ්‍රිතාන්‍ය වර්ජිනියා දූපත් 29 ජනවාරි 2026 සිට බලාත්මක වන පරිදි එකතු කරන ලද සංශෝධන සම්මත කළේය. ලැයිස්තුගත රටවල් සම්බන්ධ සබඳතා හා ගනුදෙනු සඳහා යුරෝපා සංගමයේ වගකිව යුතු ආයතන වැඩි දියුණු කළ යුතු ය.

නව බැංකුවකින් නියාමකයින් බලාපොරොත්තු වන්නේ කුමක්ද

1. ගනුදෙනුකරුවන්, නිෂ්පාදන, නාලිකා සහ රටවල් ආවරණය ව්යාපාර පුළුල් අවදානම් තක්සේරු මණ්ඩලය විසින් අනුමත.
2. මුදල් වංචාව වාර්තා කරන නිලධාරියෙක් බලතල, සම්පත් හා මණ්ඩලය වෙත සෘජු ප්රවේශය සමග.
3. සත්ය onboarding හා අධීක්ෂණ පද්ධති ගැලපෙන ලිඛිත ප්රතිපත්ති සහ ක්රියාවලි .
4. අනන්යතාව තහවුරු කිරීම සඳහා පරීක්ෂා පද්ධති , මුද්රණය සහ අධීක්ෂණය, ලියාපදිංචි සකස් කිරීම සමග.
5. පුහුණුව සියලු කාර්ය මණ්ඩලය සඳහා, ඉදිරිපිට කාර්යාලය සහ අනුකූලතාව සඳහා විශේෂ පුහුණුව සමග.
6. අභ්යන්තර විගණනය හෝ බාහිර සමාලෝචක විසින් ස්වාධීන පරීක්ෂණ .
7. ව්යාපාරික සැලැස්ම සමග අනුකූලතාව. නියාමකයින් අයදුම්පත තුළ ඉලක්ක ගනුදෙනුකරුවන් හා රටවල් සමඟ AML රාමුව සසඳන අතර, හිඩැස් අභියෝග කරයි.

අනෙකුත් බැංකු මෙන්ම අධීක්ෂකයන් විසින් මෙම පාලන පරීක්ෂා කරන තැන ඊළඟ ලිපිය අනුපිළිවෙල බැංකු දෙස බලයි.